3 Quá hạn 890 982 586 92 96 Trong đó: Hộ nghèo178211105-
2.3.2. Những mặt cịn tồn tại trong hoạt động tín dụng xố đói giảm nghèo
nghèo
- Vốn của Phịng giao dịch NHCSXH khơng đáp ứng được nhu cầu lâu dài về vốn vay của hộ nghèo. Chưa đáp ứng hết được nhu cầu vay vốn của các hộ. Số vốn vay trung bình tính trên mỗi hộ vay vốn còn thấp, chưa phù hợp với nhu cầu của các hộ, cũng như sự phát triển của nền kinh tế. Trong thời gian tới cần nâng cao mức cho vay bình qn lên để người dân có điều kiện đầu tư vào những lĩnh vực sản xuất kinh doanh, cây trồng, vật nuôi cho hiệu quả kinh tế cao. Muốn vậy cần mở rộng nguồn vốn cho vay. Tuy nhiên, nguồn vốn cho vay chủ yếu tại Phòng giao dịch hiện nay chủ yếu là nguồn vốn cấp từ Trung ương, qua Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội thành phố Hải Phịng giải ngân về các quận, huyện; nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cịn thấp; cơng tác huy động vốn của ngân hàng vẫn cón một số hạn chế, đó là:
Thứ nhất, vốn của Phòng giao dịch phụ thuộc rất lớn vào nguồn từ NSNN và
cấp bù chênh lệch lãi suất. Trong đó vốn vay từ NHNN và vốn điều lệ là hai nguồn vốn quan trọng nhất. Nguồn huy động từ tiền gửi và tiết kiệm của dân cư theo lãi suất thị trường là nguồn chủ yếu đòi hỏi sự cấp bù chênh lệch lãi suất. Mặt khác, khối lượng nguồn vốn này lại phải căn cứ vào kế hoạch nguồn vốn hàng năm, vấn đề đặt ra là quy mô cấp bù không phải dựa trên nhu cầu vốn vay thực tế mà bị giới hạn bởi quy mô chi NSNN hàng năm. Do vậy với mức cấp bù đã được xác định, ngân hàng khơng thể huy động nhiều hơn.
Thứ hai, tính đa dạng của các nguồn vốn chưa cao, việc huy động tiền gửi vẫn
chưa được coi trọng, vốn huy động từ tiết kiểm trong dân cư chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ và hầu hết là tiết kiệm của cá nhân, khơng có tiền gửi thanh tốn. Số tổ tiết kiệm và vay vốn có huy động tiết kiệm chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ, còn lại về thực chất chỉ là tổ vay vốn. NHCSXH vẫn năm ngoài cuộc canh tranh giữa các ngân hàng trong việc chiếm thị phần. Nhiều người dân chỉ biết đến ngân hàng với hoạt động duy
nhất là cho vay. Việc thiếu vốn đã đạt ra một giới hạn đối với năng lực cho vay của ngân hàng, đặc biệt là đối với tín dụng trung hạn - là điều có thể đem lại sự thay đổi căn bản cần thiết nhằm nâng cao năng lực sản xuất của hộ nghèo trên địa bàn huyện.
- Về thời hạn cho vay: Trong thời gian cần phải tăng lượng vốn cho vay trung hạn để tạo điều kiện cho người dân sản xuất kinh doanh các cây trồng vật ni có chu kỳ sinh trưởng dài.
- Việc xác định hộ nghèo được vay vốn chưa phù hợp với điều kiện thực tiễn. Danh sách các hộ nghèo được vay vốn ngân hàng do các tổ tiết kiệm và vay vốn kết hợp với các tổ chức chính trị xã hội trên địa bàn huyện lập nên trên cơ sở chuẩn nghèo do Bộ lao động, thương binh và xã hội cơng bố, có sự xác nhận của uỷ ban xã. Danh sách này sau đó được gửi lên Phịng giao dịch NHCSXH xem xét để cho vay. Điều này khác với ngân hàng thương mại khác chỉ cho vay trên cơ sở thẩm định cẩn thận. Phòng giao dịch NHCSXH về bản chất là một ngân hàng, nhưng ngân hàng đã chuyển hoạt động quan trọng này của mình cho các tổ chức ở cấp huyện làm hộ. Khi đó, danh sách được đưa lên nếu đảm bảo đúng theo quy định thì chỉ đơn thuần là danh sách hộ nghèo tại địa phương, chưa tính gì đến tính đúng đắn của mục đích sử dụng vốn, khả năng hồn trả…là những yếu tố quan trọng đánh giá vốn vay có được hồn trả và sử dụng đúng mục đích hay khơng. Về ngun tắc, Phịng giao dịch NHCSXH sau khi nhận được danh sách gửi lên có thể khơng chấp nhận cho vay với các trường hợp không đủ điều kiện, song trên thực tế hầu hết tất cả các hộ nghèo trong danh sách địa phương gửi lên ngân hàng đều được vay vốn, vì vậy dẫn đến tình trạng nhiều hộ khơng phải là hộ nghèo, song có các mối quan hệ tốt với cán bộ địa phương nên được đưa vào danh sách hộ nghèo và được vay vốn ưu đãi đẫn đến việc ngân hàng cho vay sai đối tượng quy định. Danh sách địa
khả năng lao động, hoặc những hộ neo người chủ yếu là phụ nữ hoặc người già. Đối với hộ thuộc diện này, dù giao vốn cho hộ thì họ cũng khơng biết làm gì và do vậy vốn sẽ được sử dụng cho mục đích tiêu dùng. Rất nhiều hộ nghèo nhưng không biết cách làm ăn đã lúng túng khi nắm trong tay một lượng tiền nhỏ. Các hộ nghèo nhìn chung là đều có ý thức muốn thốt nghèo, cải thiện đời sống và mong muốn có một cuộc sống ổn định hơn. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn cịn một bộ phận khơng nhỏ hộ nghèo nhưng lười lao động, ỷ lại vào sự trợ cấp của Nhà nước. Nguyên nhân của tình trạng này một phần là do tàn dư của phương thức cấp phát vốn đã được Chính phủ thực hiện từ nhiều năm trước đây đối với các đối tượng chính sách, nguyên nhân quan trọng hơn là do hộ nghèo khơng có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, họ cũng muốn dùng vốn vay được để đầu tư tạo thu nhập nhưng khơng có niền tin vào khả năng tạo ra thu nhập của mình; trong khi đó, các nhu cầu chi tiêu trong gia đình buộc họ phải dùng số tiền vay được để trang trải các chi phí cấp thiết trước mắt, khơng đủ để đưa vào đầu tư.
- Đội ngũ cán bộ cịn một số thiếu xót như chưa đi sâu đi sát đến từng người dân, việc kiểm tra tuy đã được tiến hành nhưng nhiều khi chỉ mang tính chất qua loa, chiếu lệ.
- Trình độ dân cư cịn thấp, do đó nhiều hộ vay vốn sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, do phương thức sản xuất kinh doạnh lạc hậu. Điều này làm cho nợ quá hạn của Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội bị tăng lên.
- Các tổ tiết kiệm và vay vốn đã xác định được trách nhiệm của mình, song chưa đấu tranh mạnh mẽ với các hộ cịn dư nợ q hạn của ngân hàng. Có một số tổ trưởng cịn nể nang, mang tính chất tình làng nghĩa xóm, bạn bè, họ hàng…nên đơi khi cịn xét đưa vào danh sách xin vay những hộ chưa đủ tín nhiệm, khơng có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, thiếu ý chí làm giàu…
- Đối với phương thức cho vay uỷ thác thơng qua các tổ chức chính trị, xã hội bên cạnh những điểm tích cực cũng có một số trở ngại khi ngân hàng liên kết với
các tổ chức này. Các cán bộ tổ chức, hội thường có ít hiểu biết về lĩnh vực tài chính ngân hàng, do vậy nhiều trường hợp hộ nghèo vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích phải thu hồi lại vốn đã cho vay hay cố tình chây ỳ khơng trả được nợ, cán bộ khơng biết làm gì và lại phải nhờ đến cán bộ ngân hàng. Hoặc không thấy được tầm quan trọng của việc thu hồi vốn vay để quay vòng vốn nên nhiều nơi chỉ tập trung vào giải ngân mà ít quan tâm đến thu nợ. Các tổ chức xã hội ít có khả năng tài chính để thực hiện bảo lãnh khi có rủi ro xảy ra đối với vốn vay của ngân hàng. Tuy nhiên các hạn chế này đều có thể khắc phục được.