CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KINH DOANH
3.3. Các giải pháp kiểm soát rủi ro của Ngân hàng Nhà nước
3.3.1. Tăng cường công tác quản lý, giám sát cho vay kinh doanh bất động
sản:
Đối với kinh doanh bất động sản, nếu Ngân hàng Nhà nước kiểm sốt chặt q sẽ làm thị trường đóng băng, nhiều nhà đầu tư thua lỗ, mất khả năng chi trả, gây ảnh
hưởng tiêu cực đến các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, do tính chất phức tạp của các khoản cho vay bất động sản nên Ngân hàng nhà nước cần có các biện pháp đặc biệt nhằm kiểm sốt một các thích hợp. Một số biện pháp được đề xuất là:
- Biện pháp truyền thống mà Ngân hàng nhà nước cần tăng cuờng là thắt chặt hệ thống theo dõi, thanh tra, giám sát, quản lý rủi ro tại các ngân hàng thương mại, xử lý nhanh chóng các dấu hiệu rủi ro...
- Trích lập hệ số rủi ro với cho vay trong lĩnh vực bất động sản tuỳ theo đặc điểm của từng loại dự án, từng loại tài sản đảm bảo, hoặc quy định tỷ lệ dư nợ bất động sản tối đa trên tổng dư nợ. Với biện pháp này, các Ngân hàng thương mại được tự do kinh doanh trong giới hạn rủi ro cho phép.
- Tăng cường quản lý các khoản trích lập dự phịng rủi ro của các tổ chức tín dụng, nhất là các khoản cho vay kinh doanh đầu tư bất động sản nhằm tạo điều kiện hình thành các quỹ dự phịng cho hoạt động tín dụng một cách tập trung và kịp thời.
- Về cơ chế tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tập trung ban hành hệ thống văn bản mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất cả các quy định về loại hình hoạt động tín dụng. Khơng nên quy định q chi tiết thuộc nghiệp vụ kinh doanh của các Tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với cơ chế thị trường và tạo chủ động cho các Tổ chức tín dụng trong kinh doanh tín dụng.
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà nước phải là cơ sở, định hướng cho các Tổ chức tín dụng xác định mục tiêu, mức độ, cơ cấu huy động nguồn vốn cũng như đầu tư tín dụng cho nền kinh tế. Trong điều hành chính sách tín dụng, cần nghiên cứu tiến tới tách bạch chức năng cơ quan chủ quản với chức năng giám sát, kiểm tra đảm bảo an tồn tín dụng và an toàn hệ thống của Ngân hàng Nhà nước. Tiếp tục ban hành các văn bản quy định nhằm đảm bảo an tồn cho nghiệp vụ tín dụng bất động sản như quy định về tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, đăng ký giao dịch bảo đảm (nhất là tài sản đảm bảo hình thành trong tương lai)....
- Sử dụng linh hoạt các công cụ quản lý như lãi suất, hạn mức, tín dụng liên ngân hàng, thơng tin tín dụng, xử phạt tài chính... để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đúng hướng, an tồn và hiệu quả, từ đó tác động nhằm mở rộng hay thắt chặt tín dụng nhằm mục tiêu của chính sách tiền tệ. Xác định rõ quy trình kiểm tra, kiểm sốt, trách nhiệm dân sự và xử lý vi phạm hợp đồng tín dụng theo luật để các Tổ chức tín dụng thực hiện.
3.3.2. Phát triển thị trường vốn trung, dài hạn cho thị trường bất động sản:
Một trong những nguyên nhân gây áp lực mạnh mẽ và làm cho tín đụng ngân hàng tăng trưởng nóng chính do xuất phát từ nhu cầu vốn đầu tư rất lớn của thị trường bất động sản, nhất là vốn trung dài hạn mà thị trường tín dụng chưa giải quyết được quan hệ cung cầu đó.
Vì vậy, để phát triển thị trường vốn cần tập trung vào các vấn đề sau:
Thứ nhất: Tăng cường thu hút nguồn vốn đầu tư dài hạn của các tổ chức tiết
kiệm, ngân hàng tiết kiệm, các công ty bảo hiểm nhân thọ…đầu tư vào hoạt động kinh doanh bất động sản. Vì kênh tài chính này hoạt động dài hạn nên đảm bảo nguồn tài chính ổn định và thị trường bất động sản sẽ không bị sức ép trong việc đáo nợ, lãi suất vay như từ ngân hàng.
Thứ hai: Xây dựng các ngân hàng chuyên doanh thực hiện nhiệm vụ đầu tư
với chức năng chính là tham gia vào thị trường vốn trung dài hạn, có cơ chế khác với các ngân hàng thương mại hiện nay là tham gia vào thị trường tiền tệ.