2.2. SƠ LƯỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG MHB
2.2.3. Bộ máy tổ chức và quản lý của ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh:
2.2.3.1. Sơ đồ tổ chức:
a. Mơ hình tổ chức:
- Ban giám đốc: 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc.
- 07 phòng / tổ chức nghiệp vụ: Phịng Hành chính- Nhân sự, Phịng Kế tốn - Ngân quỹ, Phòng nguồn vốn, Phòng nghiệp vụ Kinh doanh, Phòng quản lý rủi ro, Phòng kiểm tra nội bộ, Tổ điện toán.
- 7 phòng giao dịch thực thuộc: Phòng Giao dịch TP Trà vinh, Phòng Giao dịch Càng Long, Phòng giao dịch Cầu Kè, Phòng giao dịch Tiểu Cần, Phòng giao dịch Trà Cú, Phòng giao dịch Duyên Hải, Phòng giao dịch Cầu Ngang.
b. Nhân sự:
- Tổng số lao động tại chi nhánh đến 31/12/2009 115 người trong đó Nam 69
người, Nữ 46 người; Trình độ chun mơn: + Đại học : 99
+ Trung cấp : 8
+ Sơ cấp : 8
c. Sơ đồ tổ chức bộ máy:
2.2.3.2. Chức năng và nhiệm vụ chính của các phịng ban: a. Giám đốc:
Giám đốc là người chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và trước pháp luật trong
việc điều hành Chi nhánh. Mọi hoạt động của chi nhánh đều do Giám đốc chỉ đạo và điều
hành. Giám đốc trực tiếp phụ trách công tác kinh doanh và công tác tổ chức cán bộ.
b. Phó giám đốc :
Phó giám đốc là người giúp đỡ Giám đốc chỉ đạo một số mặt công tác do Giám
đốc phân công. Ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh có 02 Phó Giám Đốc: Phó giám đốc phụ trách: cơng tác kế tốn - ngân quỹ, điện tốn.
Phó giám đốc phụ trách : Phịng Nghiệp vụ kinh doanh, Quản lý rủi ro, nguồn vốn.
c. Phịng Hành chính - nhân sự:
Phịng hành chính - nhân sự là phịng nghiệp vụ thực hiện cơng tác tổ chức cán bộ
và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của
PGĐ Giám đốc PGĐ Phòng NVKD Phòng QRRR Phòng Nguồn vốn Phòng KT- NQ Tổ điện toán
ngân hàng MHB. Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện cơng tác bảo vệ an ninh, an tồn tài sản Chi nhánh.
d. Phịng kế tốn - ngân quỹ:
Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến cơng tác quản lý tài chính; cung cấp các dịch vụ ngân
hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu
trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch
viên theo đúng quy định của Nhà nước và ngân hàng MHB. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn
cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng.
Quản lý an toàn kho quỹ theo quy định của ngân hàng Nhà nước và ngân hàng MHB. Ứng và thu tiền cho các phòng giao dịch và giao dịch viên phòng kế tốn, thu chi
tiền mặt cho các khách hàng có thu, chi tiền mặt lớn.
e. Phòng nguồn vốn:
- Xây dựng kế hoạch, tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn phù hợp với định
hướng hoạt động của ngân hàng MHB.
- Theo dõi giám sát tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn của Chi nhánh, tham mưu cho Ban giám đốc thực hiện đúng các quy định về quản lý và điều hành nguồn vốn của ngân hàng MHB đảm bảo an tồn, hiệu quả.
f. Phịng nghiệp vụ kinh doanh:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với các chế độ , thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng MHB. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
g. Phòng quản lý rủi ro:
Tham mưu cho Ban giám đốc Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của Chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án
đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của ngân hàng MHB. Chịu trách nhiệm về quản lý các khoản nợ có vấn đề, quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của
Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay. Quản lý, theo dõi và thu hồi các
khoản nợ đã được xử lý rủi ro.
h. Phòng kiểm tra nội bộ:
- Kiểm tra, giám sát việc tuân thủ các quy định của pháp luật, các thể chế, chế độ của ngân hàng Nhà nước và các quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ của ngân hàng MHB.
- Kiểm tra mọi hoạt động phát sinh tại đơn vị như kiểm tra chứng từ kế toán, hồ sơ tín dụng….
- Xem xét, xác minh và đề xuất cho Giám đốc các biện pháp giải quyết, xử lý đơn
khiếu nại, tố cáo phát sinh tại đơn vị theo đúng quy định của pháp luật.
i. Tổ điện toán:
Quản lý và kiểm soát hệ thống mạng và các chương trình giao dịch tại Chi nhánh.
j. Phịng giao dịch:
Phịng giao dịch có nhiệm vụ huy động vốn và cho vay các tổ chức kinh tế, dân cư
trên địa bàn theo đúng chế độ, thể lệ và quy định hiện hành của ngân hàng Nhà nước, ngân hàng MHB và chỉ đạo của Giám đốc ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh.
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH: CHI NHÁNH TRÀ VINH:
2.3.1. Quy định cho vay đối với khách hàng của Ngân hàng MHB:
- Nguyên tắc cho vay: Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Điều kiện cấp tín dụng: Khách hàng chỉ được giải quyết cấp tín dụng khi thuộc
đối tượng theo qui định của ngân hàng MHB, đồng thời hội đủ các điều kiện sau:
+ Có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp
luật hiện hành;
+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; + Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp;
+ Có dự án đầu tư và/hoặc phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống, ... kèm theo phương án trả nợ khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Đối tượng cấp tín dụng: Ngân hàng MHB khơng cấp tín dụng đối với những đối
tượng sau:
+ Để mua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
+ Để thanh tốn chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. + Để đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Thời hạn cho vay: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng theo các loại sau: + Cho vay ngắn hạn ứng với thời hạn cho vay đến 12 tháng.
+ Cho vay trung hạn ứng với thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. + Cho vay dài hạn ứng với thời hạn cho vay trên 60 tháng.
- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tại ngân hàng MHB được xác định dựa trên các yếu tố:
+ Chi phí vốn cho vay: Chi phí huy động vốn, chi phí dự phịng rủi ro tín dụng, chi phí thanh khoản, chi phí hoạt động.
+ Mức lợi nhuận kỳ vọng.
2.3.2. Quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng MHB CN TV: gồm các bước
- Tiếp nhận và xử lý đề nghị cấp tín dụng của khách hàng. - Thẩm định tín dụng.
- Ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng. - Thủ tục hồ sơ và giải ngân
- Quản lý danh mục, giám sát khoản tín dụng đã cấp.
- Thu nợ, cơ cấu nợ, cho vay bổ sung và kết thúc giao dịch cấp tín dụng.
2.3.3. Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh: 2.3.3.1. Phân tích tình hình huy động vốn: 2.3.3.1. Phân tích tình hình huy động vốn:
Với phương châm “đi vay để cho vay”, trong thời gian qua ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để thu hút nguồn vốn huy động nhằm chủ động trong công tác cho vay. Tuy nhiên, do đặc thù riêng của tỉnh là tỉnh nông nghiệp, thu nhập bình quân đầu người chưa cao nên khả năng tích lũy chưa nhiều, mặt khác trên địa bàn tỉnh có rất ít các tổ chức kinh tế có nguồn vốn nhàn rỗi lớn nên công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư cho nền kinh tế còn nhiều hạn chế.
Kết quả huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian qua như sau:
Bảng 1: Tổng hợp tình hình HĐV của Ngân hàng MHB CN Trà Vinh
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009
1. Huy động vốn trên địa bàn 149.371 197.518 312.071 365.154
a) Tiền gởi của các TCKT 36.578 60.611 79.485 84.070 b) Tiền gởi tiết kiệm 73.734 112.500 196.312 225.596 c) Tiền gởi kỳ phiếu, trái phiếu 28.321 17.153 31.297 51.722 d) TCTD Khác 10.738 7.254 4.977 3.766
2. Nhận VĐH từ NH MHB 309.751 379.428 347.721 474.577
Tổng nguồn VHĐ 459.122 576.946 659.792 839.731
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của NH MHB CN TV từ 2006-2009)
- Qua bảng số liệu trên cho thấy, vốn huy động của ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng vốn huy
động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, trong bốn năm trở lại đây, bình quân tỷ lệ này
chiếm khoảng 10,69 %/tổng vốn huy động của các tổ chức tín dụng.
- Năm 2006, vốn huy động của Chi nhánh là 149.371 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 32,53%/tổng nguồn vốn huy động. Trong đó tiền gởi của các tổ chức kinh tế là 36.578 triệu đồng, chiếm 7,97%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi tiết kiệm 73.734 triệu đồng, chiếm 16,06%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi kỳ phiếu, trái phiếu là 28.321 triệu
đồng, chiếm 6,17%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi của các tổ chức tín dụng khác là 10.738 triệu đồng, chiếm 2,33%/tổng nguồn vốn huy động. Huy động vốn tại Chi nhánh chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn nên Chi nhánh phải nhận vốn điều hòa từ ngân hàng MHB là 309.751 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 67,47%/tổng nguồn vốn huy động.
- Năm 2007, vốn huy động của Chi nhánh là 197.518 triệu đồng, tăng 48.147 triệu
đồng so với năm 2006, chiếm tỷ lệ 34,24%/tổng nguồn vốn huy động. Trong đó tiền gởi
của các tổ chức kinh tế là 60.611 triệu đồng, chiếm 10,51%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi tiết kiệm 73.734 triệu đồng, chiếm 16,06%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi kỳ phiếu, trái phiếu là 28.321 triệu đồng, chiếm 6,17%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi
của các tổ chức tín dụng khác là 10.738 triệu đồng, chiếm 2,33%/tổng nguồn vốn huy
động. Vốn huy động của Chi nhánh năm 2007 tăng là do Chi nhánh đã áp dụng tốt các chính sách khách hàng. Mặc dù vốn huy động tăng nhưng cũng mới chỉ đạt 34,24%/tổng nguồn vốn huy động. Huy động vốn tại Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn nên Chi nhánh phải nhận vốn điều hòa từ ngân hàng MHB là 379.428 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 65,76%/tổng nguồn vốn huy động.
- Năm 2008, vốn huy động của Chi nhánh là 312.071 triệu đồng, tăng 114.553 triệu đồng so với năm 2007, chiếm tỷ lệ 47,30%/tổng nguồn vốn huy động. Trong đó tiền gởi của các tổ chức kinh tế là 79.485 triệu đồng, chiếm 12,05%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi tiết kiệm 196.312 triệu đồng, chiếm 29,75%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi kỳ phiếu, trái phiếu là 31.297 triệu đồng, chiếm 4,75%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi của các tổ chức tín dụng khác là 4.977 triệu đồng, chiếm 0,75%/tổng nguồn vốn huy
động. Vốn huy động năm 2008 tăng mạnh là do Chi nhánh tiếp tục áp dụng tốt các chính sách khách hàng, nên đã duy trì được nguồn tiền gửi của các khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm một số khách hàng mới. Ngồi ra, Chi nhánh tích cực thực hiện
cơng tác huy động tiền gửi trong dân cư bằng các cơng cụ huy động có ưu đãi như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có khuyến mãi,… Vốn huy động tại Chi nhánh tăng lên 47,30%/tổng nguồn vốn huy động, từ đó dẫn đến tỷ lệ nhận vốn điều hòa từ ngân hàng MHB giảm xuống còn 52,70%/tổng nguồn vốn huy động. Huy động vốn tại Chi nhánh dần dần từng bước đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn.
- Năm 2009 vốn huy động của Chi nhánh là 365.154 triệu đồng, tăng 53.083 triệu đồng so với năm 2008, chiếm tỷ lệ 43,49%/tổng nguồn vốn huy động, trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 84.070 triệu đồng chiếm 10,01%/tổng nguồn vốn huy động; tiền gởi tiết kiệm 225.596 triệu đồng, chiếm 26,87%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi kỳ phiếu, trái phiếu là 51.722 triệu đồng, chiếm 6,16%/tổng nguồn vốn huy động, tiền gởi của các tổ chức tín dụng khác là 3.766 triệu đồng, chiếm 0,45%/tổng nguồn vốn huy
động. Vốn huy động năm 2009 tăng, nhưng chỉ chiếm tỷ lệ 43,49%/tổng nguồn vốn huy động, vì thế Chi nhánh vẫn phải nhận vốn điều hòa từ Ngân hàng MHB là trên 50% .
- Nhìn chung qua các năm nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng mạnh do Chi nhánh áp dụng tốt các chính sách khách hàng. Tuy nhiên, tỷ trọng còn thấp trong tổng vốn
huy động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
của Chi nhánh chưa đồng đều và có chênh lệch khá cao, năm 2007 đạt tốc độ tăng 32,23% so với năm 2006, năm 2008 đạt tốc độ tăng 58,00% so với năm 2007, năm 2009 chỉ đạt tốc độ tăng 17,01% so với năm 2008. Nguyên nhân năm 2009 tình hình kinh tế Việt Nam
đã dần phục hồi và đi vào ổn định, nên một số khách hàng đã rút tiền gởi ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Trong các năm 2006 - 2009, tỷ lệ huy động vốn của Chi nhánh chỉ đạt từ 32 – 47%/tổng nguồn vốn huy động, do đó Chi nhánh phụ thuộc khá nhiều vào nguồn vốn nhận điều hòa từ ngân hàng MHB, từ đó làm hạn chế tính chủ động trong việc sử dụng vốn. Đặc biệt là những năm gần đây, lãi suất nhận vốn điều hòa từ ngân hàng MHB cao so với vốn huy động từ tổ chức và dân cư. Đến năm 2009, tình hình
huy động vốn tại Chi nhánh có chiều hướng khơng thuận lợi, chiếm 9,84% thị phần của
toàn địa bàn và chỉ 43,49%/tổng nguồn vốn huy động, từ đó Chi nhánh đã gặp khó khăn
trong việc tự cân đối được vốn kinh doanh, vì thế, Chi nhánh phải tích cực hơn nữa trong công tác huy động vốn, bởi nguồn vốn trong dân cư là rất lớn. Ngoài ra, nhu cầu vốn để
phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Trà Vinh còn rất lớn do đó việc xây dựng kế hoạch phát triển nguồn vốn huy động là yêu cầu cần thiết trên cơ sở đó đảm bảo tính chủ động về nguồn vốn cho đầu tư tín dụng và cũng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tại Chi nhánh.
2.3.3.2. Phân tích tình hình sử dụng vốn - cho vay nền kinh tế:
- Hoạt động cho vay là hoạt động chính trong hoạt động tín dụng, thu nhập từ hoạt
động cho vay chiếm tỷ trọng trên 95% trong tổng thu nhập của Chi nhánh, nên phần sử
dụng vốn của Chi nhánh cũng như hoạt động tín dụng được hiểu như là hoạt động cho vay của ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh. Sự chuyển hóa vốn huy động sang vốn tín dụng
để bổ sung vốn cho nền kinh tế khơng những có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối với