3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
3.3.2.1. Đối với ngân hàng MHB Chi nhánh Trà Vinh:
Đối với công tác huy động vốn:
a. Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi:
- Tăng cường các khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi đối với khách hàng, đặc
biệt quan tâm đối với những khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn tại Chi nhánh. Nên quan tâm đến những khách hàng này nhiều hơn nữa bằng việc tặng quà nhân dịp đầu năm, ngày sinh nhật của họ với những món q khơng nhất thiết phải có giá trị lớn. Thiết nghĩ với sự quan tâm đặc biệt này sẽ làm cho khách hàng cảm thấy cảm động đồng thời sẽ tạo nên sự gắn bó lâu dài với
Chi nhánh. Đây có thể xem là sợi dây vơ hình giữ khách hàng ở lại với ngân hàng trong
tình hình cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng
thương mại cổ phần trên địa bàn tỉnh Trà Vinh.
- Giao dịch viên, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng. Vì vậy Chi nhánh cần sắp xếp, bố trí lại cho phù hợp và khoa học theo hướng trẻ hóa, dễ nhìn, lịch sự, niềm nở, có khả năng ứng xử, giao tiếp với khách hàng tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng khi quan hệ giao dịch với ngân hàng, tạo cho khách hàng sự thoải mái và gần gũi với ngân hàng.
- Thành lập một tổ dịch vụ lưu động tại Chi nhánh bao gồm: lái xe, bảo vệ, giao dịch viên và ngân quỹ để thu tiền gửi tiết kiệm hoặc phát tiền vay theo yêu cầu của khách hàng.
- Sửa chữa, chỉnh trang lại các điểm giao dịch cho khang trang, đặc biệt sớm xúc tiến việc xây dựng trụ sở mới các phòng giao dịch để tạo nên vị thế của ngân hàng MHB
- Tiếp tục duy trì tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tạo sự gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng. Qua đó quảng bá đến khách hàng những sản phẩm, dịch vụ mới của Chi nhánh. Đồng thời lắng nghe được ý kiến đóng góp của khách hàng để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
b. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:
Chi nhánh nên nghiên cứu đưa ra thêm nhiều hình thức huy động mới:
- Một là, hình thức tiết kiệm linh hoạt. Trong thực tế, nhiều người có tiền nhàn rỗi
nhưng chưa xác định chính xác thời gian sử dụng số tiền này trong tương lai, dẫn tới họ
rất khó khăn trong lựa chọn thời gian: Nếu gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khi cần tiền họ phải
rút trước hạn và chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn; nếu gửi tiết kiệm không kỳ hạn
mà thời gian dài chưa sử dụng đến thì hiệu quả của việc gửi tiết kiệm khơng cao. Vì vậy,
Chi nhánh nên xem xét để triển khai hình thức tiết kiệm linh hoạt. Với hình thức này,
khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khi có nhu cầu khách hàng có thể rút tiền và hưởng lãi suất ứng với lãi suất tiết kiệm có thời gian gần nhất.
- Hai là, hình thức gửi tiền nhiều lần rút một lần hay tiết kiệm gửi góp. Đây là một hình thức huy động đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới cũng như nhiều NHTM Việt Nam đã triển khai. Hình thức này thích hợp với các đối tượng viên chức, người lao
động có thu nhập khơng cao nhưng có nhu cầu tiết kiệm để sử dụng cho tương lai. Nếu
thực hiện được tiết kiệm gửi góp sẽ là một cách thức tốt để HĐV dài hạn.
- Ba là, tiết kiệm một nơi, rút nhiều nơi: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm ở một Chi nhánh ngân hàng MHB có thể rút tiền ở bất kỳ Chi nhánh, điểm giao dịch nào của ngân hàng MHB trên toàn quốc.
- Bốn là, tích cực triển khai chủ trương của Chính phủ về thanh toán tiền lương qua thẻ, mở rộng tài khoản cá nhân, tăng tiện ích dịch vụ qua thẻ là cơ hội để mở rộng nối kết hàng loạt các dịch vụ khác.
c. Phát triển mạng lưới huy động vốn:
Việc huy động vốn hiện nay của Chi nhánh được thực hiện thông qua Chi nhánh và 07 phòng giao dịch. Tuy nhiên, trong 07 phòng giao dịch trên thì chỉ tiêu huy động vốn
thơng qua việc thành lập thêm các quỹ tiết kiệm tại những địa điểm đơng dân cư, có tiềm
năng huy động vốn.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng:
Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề ra từ đầu năm và khả năng kiểm sốt chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh tốn, an tồn hoạt động kinh doanh. Hạn chế tín dụng trung và dài hạn ở mức thích hợp; đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn của nguồn vốn huy động.
Trong tình hình thị trường tiền tệ hiện nay đang nóng bỏng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, lãi suất đầu vào và đầu ra thay đổi từng ngày, ngân hàng nên thực hiện điều hòa lãi suất tại đơn vị mình sao cho có hiệu quả nhất mà vẫn tn theo các
quy định của pháp luật - là vấn đề thật nan giải cho các nhà làm công tác nguồn vốn.
Thực hiện tốt việc tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận:
Phải thực hiện tốt việc tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận (kinh doanh, quản lý rủi ro, hỗ trợ kinh doanh), tuân thủ tuyệt đối các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay vừa mang tính chuyên nghiệp lại giảm được tiêu cực, rủi ro, đảm bảo
tính độc lập, khách quan trong quá trình xét duyệt, thẩm định cấp tín dụng, đồng thời
nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính ngun tắc trong tín dụng:
Phải tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dung, khơng mang tính bảo thủ của thời kỳ trước đây chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, khơng quan
tâm đến dịng tiền của khách hàng vay, rủi ro tín dụng rất cao, chất lượng kém. Ngồi ra,
còn phải quan tâm rất nhiều đến thông tin của khách hàng như tư cách, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay, dòng tiền và khả năng trả nợ, khả năng kiểm soát khoản vay, năng lực quản trị và điều hành, thực trạng tài chính...
Việc chấm điểm khách hàng để quyết định cho vay:
Việc chấm điểm khách hàng để quyết định cho vay phải được chú trọng hơn. Để
đảm bảo chất lượng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước khi cho vay, cần đánh
giá kỹ lưỡng về khách hàng với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai,
chính xác. Do đó, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác phân tích tài chính và xếp loại khách
hàng.
Khi khách hàng đề nghị vay vốn, ngân hàng dựa trên thông tin thu thập được về
khách hàng, thực hiện phân tích các yếu tố định hướng và định tính, để đo lường khả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của khách hàng. Kết quả xếp hạng là cơ sở để đưa ra quyết định cho vay hay không, với số tiền, lãi suất, thời gian cho vay cụ thể. Đối với khách hàng xếp
ở hạng rủi ro tín dụng thấp, ngân hàng có thể ưu đãi hơn, chẳng hạn có thể cho khách hàng vay không cần bảo đảm, hoặc điều kiện của hợp đồng tín dụng nới lỏng hơn, hoặc giảm lãi suất cho vay,... Còn đối với khách hàng bị xếp hạng rủi ro cao thì ngân hàng có thể không cho vay, hoặc cho vay kèm theo các điều kiện gắt gao nhằm giảm thiểu rủi ro và phải kiểm sốt chặt chẽ khoản vay đó.
Định kỳ 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm, Ngân hàng cần tiến hành đánh giá tình hình
trả nợ gốc và lãi của khách hàng dựa trên nguồn thông tin thu thập được. Bằng cách so sánh những rủi ro ban đầu với hiện tại, kiểm tra xem khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng hay khơng. Sau đó tiến hành xếp hạng lại, nếu khách hàng có mức rủi ro giảm đi thì ngân hàng nên có chính sách điều chỉnh lãi suất vay hay cho phép khách hàng sử dụng một số dịch vụ có mức phí thấp nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn. Ngược lại, nếu khách hàng bị tụt hạng, tức là mức rủi ro của khoản
vay tăng lên, thì ngân hàng có thể u cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm, tăng
vốn tự có tham gia hoặc yêu cầu có bên thứ ba bảo lãnh...
Hiện nay, Chi nhánh đã áp dụng việc chấm điểm phân loại khách hàng trước khi cho vay. Tuy nhiên, vấn đề đặt ra số điểm mà ngân hàng chấm cho khách hàng có phản
ảnh đúng thực tế năng lực của khách hàng đó hay khơng. Đã có nhiều nghịch lý xảy ra là khách hàng đã được ngân hàng chấm điểm khá cao, phân vào nhóm khách hàng tốt, nhưng sau đó vẫn mất khả năng thanh tốn vì năng lực tài chính yếu hay năng lực điều hành kinh doanh kém hiệu quả, … Vì vậy, cần có sự đánh giá nghiêm túc và chính xác
hơn trong việc chấm điểm, phân loại khách hàng để từ đó có thể chọn lọc được khách
hàng tốt, loại bỏ những khách hàng yếu kém ngăn ngừa rủi ro về sau cho ngân hàng, để làm tốt việc này, ngân hàng cần phải thực hiện:
+ Xây dựng hệ thống chấm điểm phải khoa học và sát với thực tế, thiết lập hệ thống chấm điểm sao cho phù hợp với nhiều loại khách hàng khác nhau, các tiêu chí chấm
điểm phải bám sát vào hoạt động của từng đối tượng khách hàng.
+ Quy trình chấm điểm phân loại khách hàng phải được thực hiện và tuân thủ nghiêm ngặt, khách quan. Các chỉ tiêu về tài chính phải có phần mềm tự động chấm điểm
để có sự chuẩn xác cao; các chỉ tiêu phi tài chính phải được so sánh với các chuẩn mực thật cụ thể về mức độ đáp ứng của khách hàng, cán bộ tín dụng phải thật chính xác và khách quan trong việc cho điểm đối với chỉ tiêu này.
+ Phải thường xuyên rà soát, chấm điểm và phân loại khách hàng theo định kỳ hoặc đột xuất khi có sự biến động của thị trường hay chính bản thân khách hàng. Điều này rất cần thiết vì nó giúp cho ngân hàng nắm bắt được năng lực của khách hàng ở từng
giai đoạn trong suốt quá trình vay vốn để từ đó có những giải pháp điều chỉnh, can thiệp
phù hợp nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cho ngân hàng.
Về quy trình, quy định và thẩm quyền phán quyết tín dụng:
Phải tuyệt đối tuân thủ quy trình, quy định và đặc biệt thẩm quyền phán quyết tín dụng. Theo đó, ngân hàng đã quy định việc quyết định tín dụng theo mức tăng dần: mức
phán quyết của một người, một nhóm người. Thực hiện đúng quy định về giới hạn cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, đối với một khách hàng và các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh. Cụ thể:
- Đối với quy chế tín dụng đối với khách hàng phải tuân thủ theo quy định của quy chế.
- Đối với quy trình nghiệp vụ tín dụng phải tn thủ các bước trong quy trình. - Mức phê duyệt tín dụng đối với một khách hàng của Chi nhánh như sau:
Đơn vị: tỷ đồng Tổ chức & DNTN Cá nhân, hộ Đơn vị Chức danh Chủ tịch UBTD Có TSBĐ Khơng TSBĐ Có TSBĐ Không TSBĐ Cầm cố,CK GTCG MHB PH Cầm cố, CK GTCG khác Giám đốc 10 2 5 0,5 15 10 P.Giám đốc 3 0,5 1 0,2 10 5 Chi nhánh cấp 1 Trưởng PKD 0 0 0,2 0 0 0
Chi nhánh phải tuân thủ quy định về thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với một
khách hàng, trường hợp vượt mức ủy quyền phán quyết Chi nhánh phải họp ủy ban tín
dụng cấp Chi nhánh và trình hồ sơ về hội sở theo quy định.
Giám sát khoản vay:
Sau khi cho vay, ngân hàng phải coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro hoặc hỗ trợ khách hàng kịp thời.
Chủ động nghiên cứu quy hoạch, kế hoạch phát triển của các ngành kinh tế, địa
phương; đánh giá và dự báo về nhu cầu vốn, khả năng huy động vốn, mức độ rủi ro tín
dụng để xác định mức độ tăng trưởng tín dụng và cơ cấu vốn tín dụng cho từng ngành, địa
phương, địa bàn nông thôn và thành thị. Trên cơ sở đó báo cáo cấp trên để có định hướng
chỉ đạo cho thời gian tới.
Kiểm soát chặt chẽ các đối tượng cho vay và mức tăng trưởng tín dụng bằng ngoại tệ để tránh rủi ro về tỷ giá, lãi suất và không làm ảnh hưởng đến mức tăng trưởng tín dụng chung của hệ thống.
Tăng cường kiểm soát trong cho vay các dự án kinh doanh nhà ở, dự án xây dựng cơ sở hạ tầng khu đô thị và khu công nghiệp, đảm bảo tỷ lệ thích hợp dư nợ cho vay các
dự án này, cũng như các khoản cho vay có nhận tài sản bảo đảm là bất động sản, nhất là
trong giai đoạn thị trường bất động sản ở các thành phố và các vùng kinh tế trọng điểm đang bất ổn như hiện nay.
Quá trình kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thường xuyên, liên tục đặc biệt ở những thời điểm nhạy cảm như: ngay sau khi giải ngân; khi thị trường có biến động về sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng đang kinh doanh; kết thúc năm tài chính hay có những thơng tin bất thường liên quan đến khách hàng; … Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng sẽ giúp cho ngân hàng kiểm sốt được tình hình và nhanh chóng đưa ra những giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra
Giải pháp về nhân lực:
Cùng với yêu cầu phát triển mạng lưới để nâng cao năng lực cạnh tranh, nguồn nhân lực đang là vấn đề cấp bách tại ngân hàng thương mại, đặc biệt là nhân sự cho cơng
tác tín dụng. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng, cần chú trọng các vấn đề sau:
- Chú trọng và nâng cao chất lượng tuyển dụng. Áp dụng những phương pháp tuyển dụng tiên tiến để chọn lọc các ứng viên, nhằm đảm bảo người làm cơng tác tín dụng
trước tiên phải đáp ứng những yêu cầu về chuyên mơn nghiệp vụ, sau đó là phải có đạo đức nghề nghiệp tốt, làm việc vì sự phát triển chung của ngân hàng.
- Định kỳ hàng năm, ngân hàng có thể tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ, khả năng
ứng xử với khách hàng, khả năng giải quyết tình huống trong cơng việc để tạo một sân chơi lành mạnh trong toàn hệ thống. Một mặt phát triển được những nhân tố mới để tiếp
tục bồi dưỡng, mặt khác sàng lọc ra những người không đáp ứng u cầu cơng việc để có sự bố trí phù hợp hơn.
- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về chuyên môn, nghiệp vụ cho nhân viên cũng như các phương pháp quản trị mới cho cấp lãnh đạo; các buổi nói chuyện chuyên đề về tình hình kinh tế - xã hội nói chung, tình hình hoạt động ngân hàng nói riêng cũng như cập nhật các văn bản pháp luật mới. Các lớp tập huấn này không nên tổ chức đại trà cho tất cả nhân viên mà phải được căn cứ vào tình hình nhân sự thực tế tại các đơn vị.
- Cần có chính sách đãi ngộ hợp lý cho người làm cơng tác tín dụng.
Một vấn đề cần lưu ý là quan điểm nghề nghiệp xuất phát từ việc giải quyết mối