2.4. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB
2.4.3.1. Các nguyên nhân từ phía khách hàng:
* Một là: Năng lực của khách hàng vay vốn yếu kém: là một trong những
ngun nhân chính dẫn đến tình trạng nợ xấu của Chi nhánh thời gian qua. Trà Vinh là tỉnh thuần nông, đang trên đà phát triển với tốc độ tăng trưởng kinh tế gần 12%/ năm sẽ là
cơ hội rất lớn cho các tổ chức, cá nhân tìm cơ hội đầu tư, mở rộng quy mô kinh doanh. Tuy nhiên, cơ hội thật sự chỉ dành cho những ai có năng lực và trình độ, có tầm nhìn
chiến lược “vì càng phát triển thì mức độ cạnh tranh sẽ càng cao. Thực trạng hiện nay, theo báo cáo của Sở kế hoạch và đầu tư Tỉnh thì hàng tháng có trên chục doanh nghiệp
được cấp phép thành lập tuy nhiên cũng khơng ít doanh nghiệp nộp đơn xin giải thể, hoặc đăng ký thành lập nhưng thực tế khơng hoạt động. Tình hình trên cho thấy chất lượng các
doanh nghiệp chưa cao và không được kiểm chứng chặt chẽ về năng lực thật sự khi thành lập điều này dẫn đến hậu quả là các doanh nghiệp này không đủ năng lực hoạt động và tất yếu không thể tồn tại trong môi trường cạnh tranh. Nguyên nhân chính dẫn đến sự yếu kém của các doanh nghiệp đó là năng lực về tài chính, khả năng quản lý điều hành kinh doanh, tầm nhìn chiến lược của lãnh đạo doanh nghiệp kém, để xảy ra tình trạng tham
nhũng, thất thoát lớn dẫn đến thua lỗ mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng.
* Hai là: Sự thiếu trung thực của một số khách hàng vay vốn: Đây là nguyên
nhân khá phổ biến hiện nay hậu quả là nhiều khả năng dẫn đến tình trạng nợ xấu cho Chi nhánh. Nguyên nhân trên còn đặc biệt nguy hiểm hơn khi được kết hợp với sự yếu kém, lỏng lẻo, cẩu thả hoặc tiếp sức, thông đồng, đồng lõa của cán bộ ngân hàng trong khâu thẩm định.
- Sự thiếu trung thực của khách hàng vay vốn thể hiện phổ biến là việc cung cấp số liệu khơng trung thực về tình hình hoạt động kinh doanh của mình. Do luật pháp hiện nay không bắt buộc doanh nghiệp nào cũng phải tiến hành kiểm tốn báo cáo tài chính hàng
năm theo quy định, chính vì vậy trên thực tế một số doanh nghiệp nằm ngoài quy định này thường tự tạo cho mình một báo cáo tài chính tương đối hồn hảo khi cung cấp cho ngân hàng để được vay vốn, đương nhiên các báo cáo này không được một cơ quan pháp
luật nào kiểm chứng và chứng nhận về độ chính xác, trong khi ngân hàng rất khó kiểm
sốt được chất lượng của các báo cáo này vì có nhiều quy định khác nhau liên quan đến
việc báo cáo tài chính giữa các ngành, các lĩnh vực, các loại hình doanh nghiệp khác nhau,.. Một trong những khó khăn nữa của Chi nhánh đó chính là các doanh nghiệp vay vốn có nhiều kinh nghiệm cộng thêm sự lỏng lẻo trong khâu quản lý của ngành thuế cho nên hầu hết các báo cáo thuế phản ánh không đúng thực tế (đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp ngồi quốc doanh) vì vậy ngân hàng không thể sử dụng những báo cáo
này để làm tài liệu cho vay vì hầu như khơng đủ các điều kiện theo quy định của ngân hàng. Do đó, đã có khơng ít trường hợp các doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn về tài
gian ngắn sau khi vay vốn nhưng trên báo cáo tài chính gởi cho ngân hàng trước đó vẫn tốt, tình hình tài chính lành mạnh,…
- Một trường hợp cũng xuất phát từ sự không trung thực của khách hàng vay vốn xảy ra khá phổ biến hiện nay trên địa bàn, đó chính là hiện tượng khách hàng sử dụng vốn
vay không đúng với mục đích xin vay. Tuy nhiên, để thực hiện được trong trường hợp
này phần lớn cần có sự giúp sức rất đắc lực của cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý, một là không kiểm tra chặt chẽ, đầy đủ và kịp thời vốn vay sau khi giải ngân, hai là cán bộ tín dụng biết nhưng vẫn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác
khơng đúng với mục đích xin vay ban đầu. Để khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác điều này đồng nghĩa với tồn bộ cơng việc thẩm định của ngân hàng đối với khoản vay trước đó là vô tác dụng, đối tượng thu nợ của ngân hàng xem như khơng có, ngân
hàng hồn tồn mất khả năng kiểm sốt khoản vay và việc thu nợ phụ thuộc vào sự may rủi đối với sự thành công của khoản tiền vay mà khách hàng đã sử dụng sai mục đích. Trên thực tế, có thể do khách hàng có nhiều nguồn tiền khác nhau cho nên đủ khả năng tài chính trả nợ cho ngân hàng cũng có thể là việc sử dụng vốn vay tuy khơng đúng mục đích
xin vay nhưng mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng và họ vẫn đủ khả năng trả nợ
cho khoản vay đó. Nhưng dù có trả được nợ thì trường hợp này vẫn là rủi ro rất lớn cho ngân hàng, vì nó trái với nguyên tắc tín dụng, ngân hàng khơng thể kiểm soát việc sử dụng tiền vay sau khi giải ngân.
Cho dù sự thiếu trung thực của khách hàng trong quan hệ tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hay khách quan, … thì tương lai cũng sẽ để lại hậu quả xấu cho
ngân hàng. Trong các trường hợp này ngân hàng đều mất chủ động và khả năng kiểm soát
khoản vay.