CHƯƠNG 2 :THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK
2.4 MỘT SỐ TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG CHẤT LƯỢNG
2.4.1 Một số tồn tại về chất lượng tín dụng HDBank
- Mặc dù nợ xấu của HDBank biến động theo chiều hướng giảm nhưng nợ xấu vẫn phát sinh và có xu hướng chuyển từ ngành này sang ngành khác. Cụ thể: + Năm 2007 nợ xấu tập trung cao nhất ở ngành nông nghiệp với tỷ lệ nợ xấu là 1,02%.
+ Năm 2008 nợ xấu chuyển sang tập trung cao nhất ở ngành công nghiệp với tỷ lệ nợ xấu là 3,66%.
+ Năm 2009 nợ xấu chuyển sang tập trung cao nhất ở ngành nông nghiệp với tỷ lệ nợ xấu là 2,78%.
Nhưng về số tuyệt đối, trong cả 03 năm 2007, 2008, 2009, số dư nợ xấu cao nhất ở ngành TM-DV.
- Các quy chế, chính sách của HDBank hiện đều áp dụng chung cho các đối tượng khách hàng, chưa phân khúc theo từng đối tượng Doanh nghiệp, cá nhân. Khi tiến hành phân loại khách hàng, xếp hạng tín dụng hoặc chấm điểm tín dụng cho
khách hang sẽ gặp những khó khăn nhất định, các chỉ số tài chính khơng chính xác, dẫn đến việc áp dụng chính sách khách hàng cịn thiếu nhất quán, đồng bộ, cịn
mang tính chủ quan, đây cũng là ngun nhân dẫn đến chất lượng tín dụng khơng
Đặc biệt là tại hội sở, bình quân 1 CBTD quản lý khoảng từ 100 đến 300 tỷ đồng dư
nợ. Do đó, đã tạo sự quá tải đối với CBTD nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ, vì thế dễ tạo nguy cơ nợ xấu phát sinh ngồi tầm kiểm sốt của CBTD.
- Mặc dù HDBank đã được triển khai sử dụng chương trình Symbol, quản lý tín dụng tiện lợi hơn, tuy nhiên chương trình phân loại nợ tự động cũng xảy ra tình trạng việc phân loại cũng chưa chính xác, phải dựa vào thao tác phân loại nợ thủ công của CBTD nên việc phân loại nợ cịn mang tính chủ quan chưa thật chính xác, do đó cũng đã gây khó khăn trong việc đánh giá chính xác chất lượng tín dụng tại HDBank.
2.4.2 NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK
Tín dụng ngân hàng là một loại kinh doanh đặc biệt mang tính tổng hợp gắn liền với các điều kiện kinh tế chính trị của đất nước. Do đó, muốn đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thì phải tìm ra ngun nhân, những yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng. Do đó, tác giả đã nhận thấy và đưa ra một số
nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại HDBank.
2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất, HDBank chưa chú trọng đúng mức xây dựng chiến lược kinh
doanh. Một chiến lược kinh doanh cần được xây dựng trên sự đánh giá thực trạng của ngân hàng về vốn, tài sản, nhân lực, công nghệ… so với mức độ phát triển hiện tại của hệ thống ngân hàng trên thế giới, khu vực, trong nước và dựa vào xu hướng phát triển trong tương lai. Chưa xây dựng được hệ thống mục tiêu qua từng giai đoạn, các biện pháp khả thi để đạt được mục tiêu đó.
- Thứ hai, chưa quan tâm đúng mức chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng của HDBank chưa được xây dựng, chưa tạo thành một ngân hàng có cơ cấu sản
phẩm và phân khúc khách hàng đa dạng. Các sản phẩm cho vay chủ yếu theo lối truyền thống và tập trung ở các ngành chính là TM-DV, Cơng nghiệp và ngành khác. Về cơ cấu khách hàng vay, việc đẩy mạnh cho vay ở khu vực kinh tế ngoài
quốc doanh là cần thiết vì đây là khu vực phát triển năng động trong nền kinh tế và
đang có sự phát triển đáng kể. Hơn nữa, tuy mức độ rủi ro của từng bộ phận cá biệt
trong khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có thể cao hơn, nhưng do quy mô của mỗi
đối tượng nhỏ và tính hệ thống thấp nên xét tổng thể rủi ro được phân tán và khả
năng xảy ra rủi ro ở quy mô lớn là thấp.
- Thứ ba, năng lực của một số cán bộ tín dụng cịn hạn chế. Mà một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định sự thành bại trong kinh doanh đó là con người. Cán bộ tín dụng của HDBank có tới 95% có trình độ đại học. Phần lớn còn trẻ, chưa nhiều kinh nghiệm nghề nghiệp. Hiện cịn có cán bộ tín dụng chưa nhận thức đầy đủ phương châm lấy “phục vụ khách hàng” làm trọng. Trong những năm tới, dự báo khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở TP.HCM sẽ tiếp tục phát triển rất nhanh, đặc biệt số lượng khách hàng sẽ gia tăng cùng với xu hướng cổ phần hố
DNNN, thành lập các cơng ty TNHH, cơng ty cổ phần tư nhân. Nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, đầu tư công nghệ, kỹ thuật ngày càng gia tăng. Trong thời gian tới thị trường chứng khoán vẫn chưa hoạt động hiệu quả, thì vốn tín dụng ngân hàng vẫn đóng vai trị chủ yếu cho nền kinh tế nói chung và khu vực kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng. Do đó, bài học cho việc tuyển chọn cán bộ tín dụng là: nếu cán bộ tín dụng khơng có tài thì khơng thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng được, cịn nếu cán bộ tín dụng khơng có đức thì chất lượng cho vay sẽ kém.
- Thứ tư, chất lượng thẩm định dự án đầu tư chưa cao. Dự án, phương án đầu tư là căn cứ quan trọng để ngân hàng có thể xác định các yếu tố liên quan đến khoản tín dụng như tổng vốn đầu tư, lãi suất và thời gian đầu tư. Nhưng hiện nay, thẩm
định hiệu quả của dự án đầu tư là vấn đề càng khó đối với cán bộ ngân hàng. Do
khả năng dự báo kém, thiếu sự nắm bắt tình hình thị trường. Mà nội dung của dự án gồm nhiều yếu tố mang tính dự báo, đặc biệt đối với dự án trung và dài hạn, dự án
đầu tư mới, hoặc dự án có quy mơ đầu tư lớn. Các chỉ tiêu hiệu quả như NPV, IRR đều được tính trên số liệu của 3 đến 10 năm sau. Khi mà khả năng dự báo yếu,
khơng nắm bắt được tình hình thị trường thì những dự tính trên chỉ làm cho đủ thủ
- Thứ năm, công tác kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng chưa đảm bảo chất lượng. Tình hình kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng cịn mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ và chưa đánh giá được khả năng thu hồi nợ từ khoản vay đã được kiểm tra. Có thể nói theo cảm nhận ban đầu, nhu cầu và dự kiến sử dụng
vốn vay của nguời vay dường như hoàn toàn rõ ràng. Tuy nhiên, trong nhiều khoản vay thương mại, điều này lại không đúng như thế. Thơng thường thì việc xác định nhu cầu và mục đích sử dụng thực sự đối với khoản vay địi hỏi phải có những kỷ năng phân tích tốt về kế tốn và tài chính doanh nghiệp. Về mặt này, nhiều cán bộ tín dụng cịn mơ màng khi nhìn vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Điều này làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
- Thứ sáu, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả. Chất lượng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ cịn nhiều bất cập, chưa đáp ứng với sự phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng. Về trình độ chun mơn đối với cán bộ làm cơng tác kiểm sốt địi hỏi phải tinh thông về nghiêp vụ, nhưng hiện nay cán bộ kiểm sốt của
HDBank cịn yếu về nghiệp vụ chun mơn, chưa tương xứng với cơng việc, chính vì vậy, có lúc kiểm sốt vẫn khơng phát hiện được sai phạm trong hồ sơ tín dụng.
2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan
Có nhiều nguyên nhân khách quan từ ngoài hệ thống ngân hàng tác động tới chất lượng tín dụng. Trong đó có một số ngun nhân chủ yếu sau:
- Một là, môi trường vĩ mô chưa thơng thống. Mơi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định. Thị trường trong nước kém phát triển, thiếu đồng bộ,
thiếu tính dự báo. Các chính sách vĩ mơ nhất là các chính sách tiền tệ, chính sách thuế, nhà đất hay thay đổi, có nhiều biến động gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng. Sự hỗ trợ của nhà nước đối với kinh tế ngồi quốc doanh cịn ít, sân chơi của các doanh nghiệp chưa thực sự bình đẳng. Mơi trường cạnh tranh cịn yếu khơng lành mạnh như móc ngoặc, tham nhũng, gây khó khăn cho người làm ăn nghiêm túc. Việc tăng cường và hoàn thiện các chính sách, biện pháp của Nhà nước đối với các thành phần kinh tế, đảm bảo môi trường kinh tế lành mạnh, ổn định để các doanh
sẽ bảo đảm cho ngân hàng mở rộng thị trường kinh doanh có hiệu quả.
Hai là, môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, chậm sửa đổi đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Cụ thể:
+ Các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan hoạt động ngân hàng và luật dân sự về điều khoản lãi suất có sự mâu thuẫn nhau và cơ chế tín dụng chưa rõ ràng trách nhiệm pháp lý của bên cho vay và bên vay. Dẫn đến khó khăn cho ngân hàng khi khởi kiện khách hàng để thu hồi nợ.
+ Về điều kiện cho vay, thực tế để tìm kiếm những doanh nghiệp đủ điều
kiện cho vay thì rất khó khăn, có thể dẫn đến tình trạng doanh nghiệp muốn vay mà khơng vay được. Cịn nếu nới lỏng các điều kiện cho vay thì dễ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng. Theo quy định doanh nghiệp luôn phải có khả năng tài chính đảm bảo trong suốt thời gian vay, điều này trên thực tế hiện nay khó có thể đạt được, đã gây khơng ít khó khăn cho cán bộ tín dụng, vì đa số khi xác định khả năng tài chính của khách hàng, Ngân hàng chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính, nếu như báo cáo tài chính thiếu trung thực thì việc đánh giá khả năng tài chính chỉ mang tính hình thức, khi hiện nay quy định về kiểm toán chưa mang tính bắt buộc.
+ Về cơ sở pháp lý của tài sản thế chấp. Theo quy định của pháp luật thì cơ sở đảm bảo cho việc thế chấp tài sản là bản hợp đồng được ký kết giữa bên thế chấp và bên nhận thế chấp, cùng bản gốc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản do bên thế chấp giao cho bên nhận thế chấp. Thực tế các cơ quan quản lý Nhà nước chịu trách nhiệm cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho các chủ sở hữu chưa được rộng khắp. Do đó, thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn phức tạp. Do đó, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý tài sản thu hồi nợ.
+ Vấn đề phát mãi tài sản thế chấp: Hiệu lực của cơ quan hành pháp chưa
đáp ứng được yêu cầu giải quyết các tranh chấp, tố tụng và hợp đồng kinh tế…Thời
gian và thủ tục phát mãi tài sản thường kéo dài, chi phí ngồi cao. Dẫn đến kéo dài thời gian thu hồi nợ của Ngân hàng.
điều hành kinh doanh. Khách hàng khơng kê khai đúng tình hình hoạt động sản
xuất kinh doanh khiến chi nhánh không thể nắm bắt được khả năng thực sự của
khách hàng vay vốn. Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích trong hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy cơ thất thoát vốn cho ngân hàng. Mặt khác, trình độ quản lý kinh doanh của doanh nghiệp yếu kém dẫn đến sử dụng vốn không hợp lý làm thất thốt vốn vào những chi phí khơng cần thiết.
Kết luận chương 2: Qua phân tích về thực trạng hoạt động và đánh giá chất
lượng tín dụng của HDBank từ năm 2007 đến năm 2009 đã cho thấy: những kết quả
đạt được về huy động vốn, cho vay, hiệu quả kinh doanh đã được một số thành quả
nhất định. Tuy nhiên, những chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cho thấy chất
lượng tín dụng HDBank chưa cao, cịn nhiều tồn tại và các nguyên nhân ảnh hưởng
đến chất lượng tín dụng. Từ những nguyên nhân, tồn tại ảnh hưởng đến chất lượng
tín dụng của HDBank địi hỏi phải có những giải pháp cơ bản, đồng bộ để nâng cao chất lượng tín dụng tại đây. Có như vậy, HDBank mới có thể phát triển một cách an toàn và hiệu quả.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK
3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HDBANK ĐẾN NĂM 2015
Với định hướng của Đảng và Nhà nước, toàn ngành ngân hàng trong tiến
trình hội nhập quốc tế đến năm 2015, HDBank có những định hướng và mục tiêu
cho hoạt động của mình là:
- Đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát,
thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần xố đói giảm nghèo và nâng cao đời sống nhân dân.
- Đảm bảo huy động và phân bổ có hiệu quả nguồn vốn tín dụng, thúc đẩy
mạnh mẽ cơng nghiệp hố-hiện đại hố.
- Sử dụng vốn tín dụng ngân hàng ưu tiên phát triển những ngành nghề then chốt trọng điểm, theo hướng tăng nhanh tín dụng trung dài hạn, tránh đầu tư dàn
trải, định hướng cho dòng chảy vốn tín dụng hướng đến từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố và hiện đại hố.
- Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu: 9%.
- Đảm bảo nâng cao hiệu quả tín dụng, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phấn đấu tỷ
suất lợi nhuận bình quân 20%, tỷ lệ nợ quá hạn cho phép không quá 5%, tái tạo lại nguồn vốn tín dụng, đẩy nhanh vịng quay vốn cho nền kinh tế.
- Nâng tỷ trọng nhân viên ngân hàng có trình độ Đại học và trên Đại học đến
đạt 90%.
- HDBank sẽ tiếp tục đầu tư xây dựng Ngân hàng hiện đại theo chuẩn mực quốc tế với trọng tâm phát triển là các sản phẩm công nghệ hiện đại với chất lượng dịch vụ tốt nhất, nỗ lực hoàn thành vượt mức kế hoạch các chỉ tiêu hoạt động đo Đại hội đồng cổ đông đề ra.
- Minh bạch hoá hoạt động, xây dựng kế hoạch tăng vốn điều lệ. Tăng cường công tác phát triển nguồn nhân lực, đẩy mạnh hoạt động trung tâm đào tạo đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới và phát triển trong những năm tới…
- Tái cấu trúc bộ máy theo hướng hội nhập các chuẩn mực quốc tế, phân tách rõ các khối hoạt động của ngân hàng, chú trọng quản trị rủi ro với phương châm
khách hàng là trọng tâm của mọi hoạt động, xây dựng thành cơng hệ thống xếp
hạng tín dụng, hệ thống thông tin quản trị rủi ro, đầu tư và khai thác hiệu quả công nghệ hiện đại core banking với các sản phẩm chiến lược như: SMS Banking,
Internet Banking, hệ thống thẻ thông minh HDCard…
- Chú trọng phát triển mạng lưới, mục tiêu hoạt động khắp cả nước. Trong
năm 2009, HDBank cũng đã xây dựng Trung tâm đào tạo theo hướng chuyên
nghiệp, ký kết hợp tác với các định chế tài chính lớn và uy tín như: VietinBank, Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB), Quỹ đầu tư phát triển Tp.Cần Thơ
(CADIF); Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa TP.HCM (HCGF), Tổng công ty Bảo Việt, Tổng công ty Bưu Chính..và các đối tác trong và ngồi nước: ACE Life; VinaMotor, ThuDuc House.., nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích cho khách hàng, qua đó uy tín thương hiệu ngày được nâng cao.
- Tập trung triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ trên nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại, đa dạng về sản phẩm dịch vụ. Tiến tới, HDBank sẽ thành lập
các cơng ty trực thuộc hoặc góp vốn: cơng ty chứng khốn, cơng ty cho th tài chính..với tổng vốn dự kiến cho khoản đầu tư này khoảng 40% vốn điều lệ.
Trước những dự báo về tình hình kinh tế tài chính thế giới và trong nước,