CHƯƠNG 2 :THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK
2.4 MỘT SỐ TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG CHẤT LƯỢNG
2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất, HDBank chưa chú trọng đúng mức xây dựng chiến lược kinh
doanh. Một chiến lược kinh doanh cần được xây dựng trên sự đánh giá thực trạng của ngân hàng về vốn, tài sản, nhân lực, công nghệ… so với mức độ phát triển hiện tại của hệ thống ngân hàng trên thế giới, khu vực, trong nước và dựa vào xu hướng phát triển trong tương lai. Chưa xây dựng được hệ thống mục tiêu qua từng giai đoạn, các biện pháp khả thi để đạt được mục tiêu đó.
- Thứ hai, chưa quan tâm đúng mức chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng của HDBank chưa được xây dựng, chưa tạo thành một ngân hàng có cơ cấu sản
phẩm và phân khúc khách hàng đa dạng. Các sản phẩm cho vay chủ yếu theo lối truyền thống và tập trung ở các ngành chính là TM-DV, Cơng nghiệp và ngành khác. Về cơ cấu khách hàng vay, việc đẩy mạnh cho vay ở khu vực kinh tế ngồi
quốc doanh là cần thiết vì đây là khu vực phát triển năng động trong nền kinh tế và
đang có sự phát triển đáng kể. Hơn nữa, tuy mức độ rủi ro của từng bộ phận cá biệt
trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có thể cao hơn, nhưng do quy mơ của mỗi
đối tượng nhỏ và tính hệ thống thấp nên xét tổng thể rủi ro được phân tán và khả
năng xảy ra rủi ro ở quy mô lớn là thấp.
- Thứ ba, năng lực của một số cán bộ tín dụng cịn hạn chế. Mà một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định sự thành bại trong kinh doanh đó là con người. Cán bộ tín dụng của HDBank có tới 95% có trình độ đại học. Phần lớn cịn trẻ, chưa nhiều kinh nghiệm nghề nghiệp. Hiện cịn có cán bộ tín dụng chưa nhận thức đầy đủ phương châm lấy “phục vụ khách hàng” làm trọng. Trong những năm tới, dự báo khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở TP.HCM sẽ tiếp tục phát triển rất nhanh, đặc biệt số lượng khách hàng sẽ gia tăng cùng với xu hướng cổ phần hố
DNNN, thành lập các cơng ty TNHH, công ty cổ phần tư nhân. Nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, đầu tư công nghệ, kỹ thuật ngày càng gia tăng. Trong thời gian tới thị trường chứng khoán vẫn chưa hoạt động hiệu quả, thì vốn tín dụng ngân hàng vẫn đóng vai trị chủ yếu cho nền kinh tế nói chung và khu vực kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng. Do đó, bài học cho việc tuyển chọn cán bộ tín dụng là: nếu cán bộ tín dụng khơng có tài thì khơng thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng được, cịn nếu cán bộ tín dụng khơng có đức thì chất lượng cho vay sẽ kém.
- Thứ tư, chất lượng thẩm định dự án đầu tư chưa cao. Dự án, phương án đầu tư là căn cứ quan trọng để ngân hàng có thể xác định các yếu tố liên quan đến khoản tín dụng như tổng vốn đầu tư, lãi suất và thời gian đầu tư. Nhưng hiện nay, thẩm
định hiệu quả của dự án đầu tư là vấn đề càng khó đối với cán bộ ngân hàng. Do
khả năng dự báo kém, thiếu sự nắm bắt tình hình thị trường. Mà nội dung của dự án gồm nhiều yếu tố mang tính dự báo, đặc biệt đối với dự án trung và dài hạn, dự án
đầu tư mới, hoặc dự án có quy mơ đầu tư lớn. Các chỉ tiêu hiệu quả như NPV, IRR đều được tính trên số liệu của 3 đến 10 năm sau. Khi mà khả năng dự báo yếu,
khơng nắm bắt được tình hình thị trường thì những dự tính trên chỉ làm cho đủ thủ
- Thứ năm, công tác kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng chưa đảm bảo chất lượng. Tình hình kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng cịn mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ và chưa đánh giá được khả năng thu hồi nợ từ khoản vay đã được kiểm tra. Có thể nói theo cảm nhận ban đầu, nhu cầu và dự kiến sử dụng
vốn vay của nguời vay dường như hoàn toàn rõ ràng. Tuy nhiên, trong nhiều khoản vay thương mại, điều này lại khơng đúng như thế. Thơng thường thì việc xác định nhu cầu và mục đích sử dụng thực sự đối với khoản vay địi hỏi phải có những kỷ năng phân tích tốt về kế tốn và tài chính doanh nghiệp. Về mặt này, nhiều cán bộ tín dụng cịn mơ màng khi nhìn vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Điều này làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
- Thứ sáu, cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả. Chất lượng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ cịn nhiều bất cập, chưa đáp ứng với sự phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng. Về trình độ chun mơn đối với cán bộ làm cơng tác kiểm sốt địi hỏi phải tinh thơng về nghiêp vụ, nhưng hiện nay cán bộ kiểm sốt của
HDBank cịn yếu về nghiệp vụ chuyên môn, chưa tương xứng với công việc, chính vì vậy, có lúc kiểm sốt vẫn khơng phát hiện được sai phạm trong hồ sơ tín dụng.