3.3.1. Kiến nghị Hội sở chính VCB
3.3.1.2. Ứng dụng cơng nghệ trong quản trị rủi ro
Trong kinh doanh NH, lợi nhuận luơn song hành với rủi ro, sự đánh đổi
nhuận càng cao thì rủi ro sẽ càng lớn; và ngược lại. Chính vì thế, việc ứng dụng
cơng nghệ thơng tin trong quản trị rủi ro để đo lường tính hiệu quả trong kinh
doanh của các NHTM, thơng thường người ta phải thơng qua các chỉ tiêu đánh giá về lợi nhuận và rủi ro. Dựa vào một cơ sở dữ liệu tập trung, VCB cần xây dựng chương trình cĩ chức năng tự đánh giá phụ thuộc vào mục đích phân tích, điều
kiện hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ: hàng ngày,hàng tháng hay hàng quý
để phục vụ cho hoạch định chiến lược kinh doanh của NH nhanh chĩng kịp thời đặc biệt là quản trị vốn.
Hoạt động quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ
VCB cần quan tâm ứng dụng cơng nghệ cho bộ phận quản lý rủi ro tại trung tâm thẻ được coi là bộ phận xương sống (backbone) trong hoạt động thẻ, thực hiện các chức năng:
- Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo;
- Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thơng
báo mất, thất lạc;
- Xây dựng các kế hoạch theo dõi việc bảo mật phơi thẻ, thẻ đã in và thẻ hỏng, thẻ thu hồi;
- Cập nhật thơng tin trên các Danh sách thẻ mất cắp, thất lạc;
- Hợp tác với cơ quan cĩ thẩm quyền liên quan trong việc điều tra, xử lý
các hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo;
- Theo dõi và quản lý hoạt động của Trung tâm Thẻ, bao gồm cả hoạt động của các cán bộ;
- Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thẻ về các biện pháp phịng ngừa giả mạo.
Kinh doanh thẻ ngân hàng càng phát triển thì lĩnh vực quản lý rủi ro càng
được đầu tư nhiều hơn. Các chuyên gia trong lĩnh vực này là những người thực sự
am hiểu về thẻ và cơng nghệ hiện đại bởi trước khả năng thu lời siêu lợi nhuận, các tổ chức tội phạm quốc tế đã tận dụng cơng nghệ hiện đại, bằng mọi cách thu thập các dữ liệu về thẻ, tài khoản của khách hàng, từ đĩ thực hiện các hành vi giả
mạo, gây tổn hại khơn lường về tài chính cũng như uy tín cho ngân hàng, chủ thẻ…
3.3.1.3. Xây dựng các chính sách an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin
Trung tâm tin học tại VCBTW cần xây dựng các chính sách an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin của VCB với các biện pháp ngăn chặn sau:
Các website, hệ thống thanh tốn trực tuyến phải cĩ giải pháp kỹ thuật
đảm bảo an ninh an tồn hệ thống một cách hồn chỉnh, đồng bộ.
Xây dựng các chính sách an ninh an tồn cho hệ thống cơng nghệ thơng tin đảm bảo theo chuẩn quốc tế ISO 27001.
Nâng cao trình độ nhận thức cho cán bộ cơng nhân viên về vấn đề đảm bảo an ninh an tồn thơng tin, bảo mật các thơng tin nhạy cảm liên quan
đến hệ thống cơng nghệ thơng tin, vững vàng về kỹ thuật nghiệp vụ, am
hiểu pháp luật. (theo thống kê của các hacker, bọn tội phạm ngồi mạng chỉ chiếm 10% cịn nội mạng chiếm đến 90%).
Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ làm cơng tác quản trị các hệ thống cơng
nghệ thơng tin .
Đảm bảo nguyên tắc phân quyền, phân cấp người truy nhập hệ thống CNTT, tích hợp các chương trình chống virus và mã hố dữ liệu.
Phối hợp chặt chẽ với Cơ quan Cơng an để đấu tranh, phịng chống các loại tội phạm liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng.
VCB cần sớm triển khai dự án thay thế thẻ băng từ bằng thẻ thơng minh (smart card - thẻ chip) đạt chuẩn EMV. EMV là tên kết hợp 3 chữ cái đầu tiên của 3 tổ chức phát hành thẻ châu Âu hàng đầu thế giới: Europay, MasterCard, Visa. Cả 3 tổ chức thẻ thống nhất đưa ra đặc tả kỹ thuật được gọi là "EMV Card
Specification" nhằm tạo nền tảng chung đảm bảo tính tương thích giữa các hệ
thống thẻ trên tồn thế giới, tên gọi khác "Đặc tả thẻ chip dành cho hệ thống thanh tốn". Ba tổ chức này cũng đã đưa ra chuẩn EMV và tạo ra cơng ty EMV.Co, tạo
từ (magnetic stripe) bộc lộ những điểm yếu do tính bảo mật khơng an tồn, dễ bị
kẻ gian lợi dụng đọc thơng tin và làm giả thẻ, hoặc tạo các giao dịch giả gây thiệt
hại cho chủ thẻ và ngân hàng. Thẻ thơng minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn một chip điện tử theo nguyên tắc xử lý như một máy tính nhỏ. Thẻ chip đạt chuẩn EMV là thế hệ mới nhất của thẻ thanh tốn, nĩ khắc phục nhiều
nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an tồn cao, sự tương thích giữa các mơ hình thanh tốn, đảm bảo thiết bị đầu cuối và thẻ cĩ khả năng tích hợp đa ứng dụng,
cung cấp một khung làm việc chuẩn cho ứng dụng thẻ thanh tốn.
VCB nên quan tâm vấn đề bảo mật thơng tin, nhất là trong lĩnh vực thanh tốn, quản lý tiền gửi khách hàng, quản trị nguồn vốn …bằng việc đặt hàng cơng ty tin học chuyên nghiệp, cơng ty truyền dữ liệu cĩ uy tín như FPT, VASC để xây dựng hệ thống an tồn, “hệ thống hàng rào lửa”, ngăn chặn hacker xâm nhập, ngăn chặn những gian lận trong thanh tốn và những ý đồ phá hoại khác. Đây là vấn đề cực kỳ quan trọng, cĩ ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại khơng chỉ của một NH mà cịn cả hệ thống NH và nền kinh tế, bởi tính đặc thù kinh doanh NH, làm cho tác
động hiệu ứng là vơ tận.
Chỉ cĩ làm tốt được việc bảo mật an tồn thơng tin ngân hàng, VCB mới
phát huy được thế mạnh của hạ tầng cơng nghệ ngân hàng hiện đại mà VCB đã
dầy cơng đầu tư tiền bạc và cơng sức để xây dựng nên; VCB mới khai thác cĩ hiệu quả được các tính năng cơng nghệ mới ứng dụng trong các quy trình nghiệp vụ và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
3.3.1.4. Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ hướng tới khách hàng
Chiến lược phát triển dịch vụ của VCB phải được hoạch định rõ ràng, cụ
thể dựa trên việc phân khúc thị trường, định vị khách hàng và sản phẩm. Theo đĩ,
mỗi nhĩm khách hàng cần thiết kế sản phẩm dịch vụ riêng biệt và hệ thống hỗ trợ phát triển các sản phẩm đĩ. Trước hết, VCB cần chuẩn hĩa lại và xây dựng mới bộ sản phẩm, dịch vụ cơ bản dành cho từng nhĩm khách hàng.
Để phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại kết hợp với việc ứng dụng
các thành tựu cơng nghệ mới phù hợp với tâm lý năng động ưa chuộng sản phẩm
hiện đại của thanh niện trẻ, VCB cần hướng tới nhĩm đối tượng khách hàng tuổi “teen” 8x và 9x.
3.3.1.5. Hiện đại hĩa quy trình nghiệp vụ
VCBHCM cần nhanh chĩng ứng dụng cơng nghệ để hiện đại hĩa quy trình nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu cao nhất của khách hàng và phù hợp với tiêu chuẩn
quốc tế, tăng cường sức cạnh tranh, đưa việc quản lý chất lượng trở thành cơng
việc thường xuyên, đồng thời là bước chuẩn hĩa để vươn ra thị trường tài chính
quốc tế. NH nên rà sốt lại các quy chế, các điều kiện cịn bất cập, thủ tục hành
chính quá rườm rà để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp với tình hình kinh doanh
trên thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời tăng khả năng
cạnh tranh cho NH cũng như nâng cao vai trị quản trị rủi ro cơng nghệ.
3.3.1.6. Nâng cao vai trị quản trị rủi ro về cơng nghệ
VCB cần nâng cao vai trị quản trị rủi ro về cơng nghệ với các biện pháp sau:
- Thiết lập quỹ dự phịng cho những rủi ro cơng nghệ
- Mua bảo hiểm cho các thiết bị cơng nghệ.
- Phân chia giới hạn rủi ro: cần cĩ chế độ hậu kiểm, khi phát hiện các sản phẩm dịch vụ nào cĩ tổn thất cao cần ngưng hoạt động để kiểm tra trước khi đưa vào sử dụng lại đặc biệt là dịch vụ ATM, ngân hàng điện tử.
- NH phân tán rủi ro nên phân tích tình hình khách hàng theo mơ hình chất lượng trước khi quyết định giới hạn hạn mức thanh tốn.
- Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn nội bộ đối với hoạt động cơng
nghệ.
- Phối hợp chặt chẽ với NHNN,Cơ quan Cơng an để đấu tranh, phịng
Trong kinh doanh, việc NH đương đầu với rủi ro cơng nghệ là điều khơng
thể tránh khỏi. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động kinh doanh NH hiện đại là yêu cầu khách quan hợp lý. Vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này
ở một tỷ lệ thấp nhất cĩ thể chấp nhận được. Trong thơng lệ quốc tế, nếu tỷ lệ tổn
thất ở mức khoảng 1% so với tổng doanh số bình quân thanh tốn hàng năm là một NH cĩ trình độ quản lý tốt và hồn tồn khơng tác động xấu đến NH.
3.3.1.7. Xây dựng chế độ tiền lương hợp lý
Trong thời gian tới, VCB nên nhanh chĩng xây dựng cơ chế tiền lương mới, theo đĩ tiền lương dựa vào hiệu quả cơng việc, tính chất cơng việc, trình độ
năng lực và mức độ hồn thành mục tiêu của nhân viên. Bên cạnh đĩ, cần cĩ các
hình thức khen thưởng xứng đáng đối với những nhân viên cĩ thành tích tốt, cĩ
sáng kiến đĩng gĩp vào sự tăng trưởng của NH, cĩ khả năng hồn thành mục tiêu sớm hơn dự định, cĩ hành vi cư xử tốt đẹp với khách hàng như trả tiền thừa cho
khách hàng, cĩ khả năng tiếp thị được nhiều khách hàng. Đồng thời, VCB cũng
cần cĩ những biện pháp xử phạt nghiêm minh đối với những hành vi gian lận, coi
thường khách hàng,…đặc biệt các hành vi lợi dụng cơng nghệ để gian lận.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ, NHNN và các cơ quan, ban ngành
Thứ nhất, Chính phủ từng bước phân định rõ ràng quyền hạn quản lý nhà
nước của Chính phủ và NHNN trong quá trình hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ, đổi mới cơ cấu tổ chức của NHNN. Trong mối quan hệ với Chính phủ,
NHNN Việt Nam cần cĩ một vị trí độc lập tương đối.
Thứ hai, xây dựng mơi trường pháp lý hồn chỉnh tạo điều kiện đảm bảo
cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển phù hợp
với thơng lệ và chuẩn mực quốc tế.
Thứ ba, xây dựng hệ thống thơng tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ
thống ngân hàng hoạt động an tồn hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập một
chương trình về hội nhập quốc tế về tài chính trên mạng internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ thế giới.
Thứ tư, cĩ định hướng phát triển cơng nghệ thơng tin cho ngành Ngân
hàng, trên cơ sở đĩ các ngân hàng xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin, phát triển các dịch vụ, tiện ích ngân hàng.
Thứ năm, tăng cường các quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thơng các hoạt
động ngân hàng ra nước ngồi và tận dụng được nguồn vốn, cơng nghệ từ các
nước và các tổ chức quốc tế, trao đổi thơng tin về lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về
đào tạo, phổ biến kiến thức và kinh nghiệm hội nhập cho những cán bộ của NHNN
và một số NHTM.
Thứ sáu, tiếp tục đổi mới lĩnh vực thanh tốn, mở rộng các hình thức
TTKDTM.
Trước mắt, NHNN hồn thiện các văn bản liên quan đến TTKDTM theo
hướng khuyến khích mở rộng TTKDTM trong nền kinh tế. NHNN và Hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh việc phát triển thị trường thẻ thơng qua việc phối hợp với các cơ quan Thơng tin và Truyền thơng, các cơ quan thơng tấn báo chí nhằm tăng cường cơng tác thơng tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ sâu rộng đến
từng tầng lớp dân cư. Bên cạnh đĩ, Hội thẻ Việt Nam cũng nên phối hợp với Bộ cơng an để phịng chống tội phạm trong hoạt động kinh doanh thẻ; phối hợp với Bộ tài chính đề xuất với Chính phủ đưa ra các chế tài cụ thể để xử lý các đơn vị
khơng thực hiện nghiêm túc chỉ thị 20 và ban hành các chính sách đãi ngộ về thuế
để khuyến khích thực hiện giảm giá hàng hĩa dịch vụ cho đối tượng thanh tốn
qua thẻ hoặc làm đại lý thanh tốn thẻ cho các NHTM; phối hợp với Bộ Cơng
thương trong việc định hướng các cơng ty cung ứng hàng hĩa dịch vụ như phát
triển mạnh loại hình mua bán hàng hĩa qua mạng, cĩ chính sách giá ưu đãi dành
cho khách hàng sử dụng thẻ, các cơ quan cung ứng dịch vụ làm đại lý thanh tốn thẻ cho NHTM.
Ngồi ra, cần cĩ sự phối hợp chặt chẽ giữa hệ thống NH và hệ thống các
đơn vị thuộc ngành tài chính như là Kho bạc Nhà nước, Thuế, Hải quan…đặc biệt
là cơ quan thuế, hải quan nên chấp nhận thu nộp thuế qua hệ thống tài khoản cá nhân, tài khoản của DN mở tại NH.
Thứ bảy, phát triển và hồn thiện hệ thống thanh tốn IBPS. Hầu hết các
dịch vụ ngân hàng trong đĩ cĩ dịch vụ ngân hàng hiện đại đều gắn liền với hoạt động thanh tốn. Vì thế nếu hoạt động thanh tốn càng phát triển, càng hiện đại,
càng tiện lợi, nhanh chĩng và chính xác thì càng gĩp phần nâng cao hiệu quả của các hoạt động dịch vụ. Điều đĩ cĩ nghĩa là hệ thống thanh tốn được tổ chức tốt
hơn thì khơng chỉ làm tăng doanh số thanh tốn, làm cho dịch vụ thanh tốn ngày càng trở nên hồn thiện hơn trong mắt của người tiêu dùng mà cịn gĩp phần hỗ trợ tích cực cho các hoạt động của các dịch vụ khác phát triển.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 đề ra những giải pháp để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VCBHCM như xây dựng thể chế pháp lí đồng bộ, phù hợp, đầu tư đổi mới
và hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao năng lực tài chính của VCBHCM, xây dựng chiến lược marketing các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và kết hợp các giải pháp quản trị rủi ro. Chương 3 cũng đưa ra những kiến nghị hợp lí với nhà nước, ngân hàng nhà nước, các ban ngành, các cơ quan quản lý nhà nước để giúp VCBHCM phát triển các dịch vụ
ngân hàng hiện đại.
KẾT LUẬN
Đề tài: “Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân
hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” đã tập trung giải quyết một số nội dung quan trọng sau:
Chương 1: Làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng hiện
đại của NHTM
Chương 2: Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của
VCBHCM, qua đĩ, chỉ rõ những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đĩ.
Chương 3: Trên cơ sở định hướng chiến lược trong kinh doanh của Ngân
hàng Ngoại thương Việt Nam, Luận văn đã đề xuất 2 nhĩm giải pháp và 14 kiến
nghị nhằm gĩp phần phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VCBHCM. Với các giải pháp mà Luận văn đã đề xuất, cĩ thể cĩ những giải pháp ứng
dụng ngay mang lại hiệu quả song cĩ những giải pháp triển khai trong thực tế hoạt
động gĩp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của VCB trong tương lai.
Tĩm lại, đề tài đã đưa ra được những giải pháp cĩ tính khả thi để gĩp phần phát triển nhanh các dịch vụ ngân hàng hiện đại đa dạng, tiện ích, gia tăng tốc độ thanh tốn, hạn chế sử dụng tiền mặt trong dân cư đáp ứng nhu cầu cạnh tranh