1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng là rủi ro khi các khoản cho vay khơng được hồn trả kịp thời như đã cam kết hay khơng được trả đủ cả vốn và lãi phát sinh khi đến hạn. Rủi ro tín dụng thường xuyên xảy ra đối với các Ngân hàng khi mà cơng tác tín dụng đã và đang chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, về những rủi ro trong tín dụng bán lẻ được xác định là tương đối ít hơn so với các hình thức cấp tín dụng đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp. Rủi ro tín dụng bán lẻ thường xảy ra do các nguyên nhân chủ yếu
như sau:
- Do chủ quan của ngân hàng: là những rủi ro phát sinh trong quá trình thẩm định đến phê duyệt khoản vay với nhiều nguyên nhân như trình độ của cán bộ tín dụng yếu kém dẫn đến thẩm định, đánh giá sai lệch về
-20-
tư cách cũng như về năng lực của khách hàng, xây dựng phương án trả nợ khơng phù hợp với khả năng của khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo khơng chính xác, khơng thực hiện đầy đủ cơng tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, v.v…
- Do chủ quan của khách hàng: là những rủi ro do khách hàng cố tình vi phạm những qui định về điều kiện vay vốn của ngân hàng như sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng cố tình thực hiện các thủ đoạn lừa đảo để chiếm dụng vốn của ngân hàng, v.v…
- Do nguyên nhân khách quan: Ngồi những nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng thì ngun nhân khách quan cũng khơng kém phần quan trọng như xu hướng tiêu dùng, tình hình thị trường bất động sản biến động hoặc đĩng băng, v.v…