2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6
2.3.2.2. Hạn chế và nguyên nhân
- Hạn chế về định hướng và điều hành hoạt động bán lẻ.
Tuy Agribank Việt Nam đã đưa ra định hướng phát triển các sản phẩm – dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhưng về kế hoạch, chiến lược dẫn đường chỉ mới trong giai đoạn đang xây dựng nên chưa được hoạch định một cách bài bản, chưa phân đoạn khách hàng bán lẻ rõ ràng để làm cơ sở thiết kế từng sản phẩm tại từng chi nhánh
-52-
trong điều kiện hoạt động cụ thể. Từ đĩ dẫn đến các chi nhánh triển khai hoạt động tín dụng bán lẻ một cách tự phát, cịn chồng chéo trong quản lý, vận hành chưa đảm bảo tính thơng suốt nên làm giảm tính chuyên nghiệp cũng như chất lượng phục vụ khách hàng.
- Hạn chế về mơ hình tổ chức
Cĩ thể nĩi rằng việc phân định rõ bộ phận bán buơn và bộ phận bán lẻ trong mơ hình hoạt động kinh doanh ngân hàng sẽ giúp ngân hàng ngày càng chuyên nghiệp hơn trong cơng tác phục vụ khách hàng. Tuy nhiên, mơ hình hoạt động tại Phịng Tín dụng và của cà Agribank chi nhánh 6 hiện tại khơng phân định rõ ràng 2 bộ phận này. Các bộ phận nghiệp vụ đều phục vụ chung cho cả 2 nhĩm đối tương này. Vấn đề này bắt nguồn từ việc Agribank Việt Nam vẫn chưa triển khai phân định rõ ràng 2 bộ phận. Bên cạnh đĩ, cịn cĩ một nguyên nhân nữa là do số lượng cán bộ cơng nhân viên tại Agribank chi nhánh 6 mà cụ thể là Phịng Tín Dụng cịn khá thấp nên chưa đủ điều kiện cơ cấu lại tổ chức theo mơ hình như trên.
Ngồi ra, tuy sản phẩm bán lẻ được cả hệ thống Agribank triển khai nhiều nhưng lại chưa cĩ Trung tâm hỗ trợ khách hàng bán lẻ để giải đáp nhanh những thắc mắc cũng như những tiếp nhận kiến nghị của các khách hàng bán lẻ. Đĩ cũng là một hạn chế cho Agribank chi nhánh 6 trong cơng tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ. Một số NHTM CP như ACB, Techcombank v.v…hiện đã thành lập trung tâm tư vấn, hỗ trợ khách hàng, nhờ đĩ nắm bắt được nhu cầu, sở thích của họ, trên cơ sở đĩ phát triển loại sản phẩm dịch vụ phù hợp, vì thế hoạt động tín dụng bán lẻ của các NHTM này rất phát triển.
- Hạn chế về quy trình cấp tín dụng
Hiện tại, hầu hết các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6 đều được xây dựng thành quy trình nhưng nhìn chung vẫn cịn sơ sài, chưa chi tiết và cụ thể. Nguyên nhân do Agribank Việt Nam chỉ đưa ra những nguyên tắc chung chứ khơng đưa ra quy trình cho từng sản phẩm cụ thể. Trường hợp chi nhánh nào muốn phát triển 1 sản phẩm thì phải tự mình xây dựng quy trình, và đa số trình độ của
-53-
CB-CNV tại 1 chi nhánh cĩ thể nĩi chưa đủ tầm để xây dựng một quy trình cho vay đúng chuẩn, đúng pháp luật và tiến theo thơng lệ quốc tế cho tất cả những sản phẩm dịch vụ tín dụng. Nguyên nhân thứ hai xuất phát từ cơ chế quản lý của Agribank. Do là một chi nhánh NHTM quốc doanh, chịu ảnh hưởng bởi cơ chế quản lý của Agribank Việt Nam nên cơ chế cho vay tại Agribank chi nhánh 6 khơng linh hoạt như các NHTM cổ phần. Các thủ tục cịn rườm rà, chưa linh hoạt nên chưa thực sự hấp dẫn, thu hút khách hàng. Đây cũng là một nguyên nhân khiến cho thống NHTM quốc doanh nĩi chung và Agribank nĩi riêng vẫn chưa hấp dẫn khách hàng. Đơn cử đĩ là trường hợp khách hàng vay cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, tại các NHTM CP khác thì thủ tục rất đơn giản, nhanh chĩng và khách hàng được giải ngân trong vịng từ 10 đến 15 phút. Cịn tại Agribank thì mất khá nhiều thời gian và giấy tờ.
- Hạn chế về loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ
Mặc dù danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện cĩ của hệ thống Agribank nĩi chung và của Agribank chi nhánh 6 nĩi riêng so với các NHTM khác tương đối đầy đủ nhưng cịn đơn giản, chưa thực sự chi tiết nên chưa đáp ứng kịp nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Cụ thể đĩ là chưa triển khai một số sản phẩm tín dụng bán lẻ tiềm năng mà các NHTM khác trong địa bàn hiện cĩ như cho vay bảo đảm bằng vàng, cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khốn hay hình thức cho vay mua hàng trả gĩp trên cơ sở phối hợp với các nhà phân phối lớn, v.v… Nếu như khơng tính đến giai đoạn khủng hoảng kinh tế xảy ra trong năm 2008, thì cĩ thể nĩi rằng thị trường chứng khốn Việt Nam đã cĩ những bước phát triển khá tốt. Số lượng các doanh nghiệp niêm yết trên sàn chứng khốn ngày càng tăng, giá trị và khối lượng giao dịch ngày càng lớn. Nhu cầu vay vốn kinh doanh chứng khốn cĩ thể nĩi là vơ cùng lớn. Hàng loạt các ngân hàng đã liên kết với các cơng ty chứng khốn để tung ra các sản phẩm hỗ trợ nhà đầu tư vốn để kinh doanh chứng khốn. Tuy nhiên, tính đến thời điểm hiện tại thì Agribank chi nhánh 6 vẫn chưa triển khai gĩi sản phẩm dịch vụ này. Nếu như sản phẩm cho vay chứng khốn được tiến hành thì khơng những doanh số cho vay tín dụng bán lẻ được phát triển mà Agribank chi
-54-
nhánh 6 cịn tận dụng được nguồn vốn rẻ và dồi dào từ nhà đầu tư và các cơng ty chứng khốn.
- Hạn chế về khâu tiếp thị, quảng bá thương hiệu và sản phẩm dịch vụ.
Hiện tại, số lượng sản phẩm dịch vụ tại Agribank chi nhánh 6 khá đấy đủ nhưng vẫn chưa phát triển tương xứng với vị thế của mình. Do mang tính chất là một NHTM quốc doanh, cĩ một số cán bộ vẫn cịn mang tâm lý khách hàng vay cần
ngân hàng nên chưa chủ động trong q trình cho vay; hoạt động tín dụng nĩi chung và tín dụng bán lẻ nĩi riêng của Agribank chi nhánh 6 cịn bị động, khi khách hàng cĩ nhu cầu vay thì mới tìm đến ngân hàng chứ chi nhánh chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa kích thích, khơi gợi nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Mặt khác, Agribank chi nhánh 6 vẫn cịn chưa chú trọng đến việc marketing, quảng bá thương hiệu. Các sản phẩm tín dụng chưa được phổ biến tới khách hàng một cách rộng rãi. Các brochure, tờ rơi, quảng cáo về các sản phẩm tín dụng vẫn chưa được thực hiện hoặc được thực hiện nhưng cịn ít, sơ sài, chưa cụ thể và chưa chuyên nghiệp. Hiện tại, Agribank chi nhánh 6 vẫn chưa cĩ website để quảng bá hình ảnh và sản phẩm dịch vụ của mình đến khách hàng. Nguyên nhân do bộ phận dịch vụ - marketing của Agribank chi nhánh 6 vừa mới được thành lập vào giữa năm 2008, số lượng nhân viên ít (3 người), lại được chuyển từ các bộ phận khác qua nên khơng cĩ kiến thức chuyên mơn đúng chuyên ngành từ đĩ gây hạn chế trong khâu tiếp thị, quảng bá thương hiệu của chi nhánh.
- Hạn chế về cơng tác đào tạo
Mặc dù chi nhánh cĩ quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ nhưng chất lượng và nội dung đào tạo chưa thực sự tốt. Chi nhánh chỉ chú trọng đến việc đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ, triển khai sản phẩm mới nhưng khơng chú trọng đến việc đào tạo cán bộ về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, cũng như cơng tác giới thiệu và bán chéo sản phẩm ngân hàng. Chính điều này đã ảnh hưởng khơng chỉ đến mảng tín dụng bán lẻ mà cịn ảnh hưởng đến tồn bộ hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh 6.
-55- - Hạn chế về mặt cơng nghệ
Hiện nay, tại một số NHTM cổ phần và các NHTM nước ngồi đã và đang áp dụng dịch vụ Home Banking và Internet Banking.Thơng qua 2 dịch vụ này, khách hàng vay vốn cĩ thể gửi giấy đề nghị vay vốn trực tuyến, rất thuận tiện cho việc giao dịch nên rất thu hút được khách hàng tham gia. Về mặt này thì tuy Agribank Việt Nam đã thực hiện chương trình hiện đại hố hệ thống ngân hàng qua việc triển khai giao dịch trên hệ thống IPCAS nhưng vẫn đang trong giai đoạn hồn thiện. Các sản phẩm tín dụng (ban lẻ và bán buơn) vẫn chưa ứng dụng các cơng nghệ hiện đại như gửi đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn vay online, v.v… nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn nhanh chĩng và kịp thời của khách hàng.
Với một số hạn chế điển hình nêu trên cũng đã phần nào gây ảnh hưởng lớn đến cơng tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cũng như chất lượng phục vụ khách hàng của chi nhánh. Vấn đề này địi hỏi Agribank chi nhánh 6 cần phải nhanh chĩng khắc phục nếu muốn đạt hiệu quả cao, từ đĩ gĩp phần khẳng định thương hiệu của mình trên địa bản hoạt động.
-56-
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Cũng như các NHTM khác đang hoạt động tại Việt Nam, Agribank chi nhánh 6 đã luơn nhận định rõ về tiềm năng phát triển cũng như tầm quan trọng
của các hoạt động ngân hàng bán lẻ nĩi chung và của hoạt động tín dụng bán lẻ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong điều kiện hội nhập nền kinh tế quốc tế.
Với những phân tích về thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh nĩi chung và về hoạt động tín dụng bán lẻ nĩi riêng của Agribank chi nhánh 6 trong suốt thời gian qua đã phần nào vẽ lên cho chúng ta thấy bức tranh chung mang tính cục diện về định hướng hoạt động và phát triển cũng như những tình hình triển khai thực hiện cùng những kết quả đạt được với sự phấn đấu và nổ lực hết mình của tập thể nhân viên và lãnh đạo Agribank chi nhánh 6.
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được vẫn tồn tại những mặt hạn chế từ nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan . Với qui mơ hoạt động cịn khá khiêm tốn và nhỏ bé địi hỏi Agribank chi nhánh 6 cần phải nổ lực hơn nữa để xây dựng cho mình một hướng đi mới, một hướng phát triển phù hợp hơn với năng lực hiện cĩ cũng như xu hướng vận động chung của thị trường, để từ đĩ cĩ thể đề ra được những giải pháp cụ thể mang tính khả thi cao, gĩp phần khắc phục những khĩ khăn, hạn chế, từng bước thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank ngày càng phát triển một cách mạnh mẽ hơn nữa trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, đồng thời khẳng định tầm vĩc và thương hiệu hệ thống Agribank với cơng chúng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6
-57-
Chương 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6
Từ cơ sở lý luận và tình hình thực tế trong những chương trước, chương này
đề xuất một số giải pháp từ hoạt động của Ngân hàng cũng như những
kiến nghị với các cơ quan quản lý nhằm phát triển hơn nữa mảng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh 6 nĩi riêng và của cả các NHTM Việt Nam nĩi chung.