Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát Triển Nhà TP.HCM.
2.4.1 Thuận lợi:
- Việc triển khai thành công công nghệ Core Banking giúp HDBank mang lại nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích cho khách hàng. Thêm vào đó, thương mại điện tử ngày càng phát triển sẽ tạo cơ hội cho các dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển mạnh.
- HDBank vừa thành công trong việc cơ cấu lại bộ máy theo hướng hội nhập các chuẩn mực quốc tế. Theo đó, HDBank đã tổ chức lại các phịng ban trước đây thành các khối chức năng, lấy khách hàng làm trọng tâm của mọi hoạt động kinh doanh.
- Hợp tác với các đối tác lớn và quy mô như Vietinbank, VinaMotor, ThuDuc House, Bảo hiểm Bảo Việt, ACE Life, Quỹ bảo lãnh Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa TP.HCM… nhằm phát triển các dịch vụ ngân hàng, gia tăng tiện ích cho khách hàng.
- Thương hiệu HDBank ngày càng được nhiều người biết đến và quan hệ ngân hàng ngày càng mở rộng. Số người lầm tưởng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM với Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long hay Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Hà Nội ngày càng giảm.
- Đã thành lập phòng Tiếp thị và Phát triển dịch vụ cho cả khối khách hàng doanh nghiệp lẫn khối khách hàng cá nhân giúp việc tiếp thị và nghiên cứu phát triển dịch vụ phù hợp đến từng đối tượng khách hàng.
- Mạng lưới năm 2009 phát triển mạnh giúp HDBank nhanh chóng đưa dịch vụ ngân hàng của mình đến gần khách hàng hơn so với trước đây.
- Đội ngũ nhân viên năng động, có đủ kiến thức chun mơn và có nhiệt huyết với công việc. Đặc biệt, với sự ra đời của Trung tâm đào tạo, nhân viên HDBank có cơ hội được đào tạo kiến thức chuyên môn và các kỹ năng cần thiết bài bản hơn.
2.4.2 Khó khăn
- HDBank vẫn còn là ngân hàng nhỏ với quy mơ tổng tài sản và vốn điều lệ cịn khá khiêm tốn, hiện đang đứng hàng trung bình so với các ngân hàng cổ phần trong nước. Tính đến tháng 6/2010, HDBank vẫn chưa đạt được vốn điều lệ 3000 tỷ đồng.
- Nguồn nhân lực quản lý cấp cao có biền động nhiều trong thời gian qua. Từ năm 2009 đến nay đã ba lần bổ nhiệm lại Tổng giám đốc và thay đổi một số Phó Tổng giám đốc, giám đốc chi nhánh. Trung tâm đào tạo mới hoạt động từ năm 2009 với đa phần các lớp đào tạo do chính nhân viên HDBank giảng dạy sẽ thiếu kỹ năng sư phạm để chuyển tải hết kinh nghiệm, kiến thức của mình.
- Thương hiệu HDBank chỉ mới phát triển chủ yếu tại TP.HCM, còn một số tỉnh, thành phố lớn khác như Huế, Vũng Tàu, Biên Hịa, Đà Nẵng, Cần Thơ… thì thương hiệu HDBank vẫn cịn mờ nhạt. Trong khi đó, các địa phương này đã có rất nhiều ngân hàng hoạt động tạo được thương tốt đối với khách hàng. Do đó, việc phát triển dịch vụ ở những nơi khách hàng đã quen với hình ảnh của ngân hàng khác sẽ gặp nhiều khó khăn hơn.
- HDBank chỉ mới đa dạng hóa dịch vụ chủ yếu về huy động, còn các dịch vụ cho vay, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ thẻ vẫn chưa phát triển. Đối với dịch vụ ngân hàng hiện đại, môi trường cạnh tranh của HDBank hiện nay rất gay gắt do các dịch vụ ngân hàng hiện đại của HDBank ra đời muộn (ngoại trừ SMS Banking ra đời tháng 6/2009, các sản phẩm ngân hàng hiện đại khác ra đời trong năm 2010) trong khi trên thị trường đã có nhiều ngân hàng triển khai thành cơng loại hình này từ rất lâu như ACB, DongABank, Vietcombank… Do đó, các ngân hàng này đã
chiếm lĩnh thị phần khách hàng. Ngoài ra, sản phẩm ngân hàng hiện đại của HDBank chưa có tính năng nổi bậc so với ngân hàng khác và chưa đa dạng, nhất là thẻ ATM chỉ mới có thẻ ghi nợ nội địa, cho nên việc một khách hàng từ bỏ sản phẩm ngân hàng họ đang sử dụng để chuyển sang sử dụng sản phẩm của HDBank là điều khó xãy ra. Yếu tố thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt của người dân cũng gây trở ngại trong việc phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại. Hiện nay, các ngân hàng chỉ mới có thể phát triển các sản phẩm thẻ tại các tỉnh thành lớn, cịn các vùng nơng thơn, tỉnh lẻ chưa phù hợp để phát triển.
- Mạng lưới ATM của HDBank cịn q ít với 20 máy ATM. Sản phẩm thẻ của HDBank tính đến tháng 6/2010 chỉ mới gia nhập hệ thống Smarlink, chưa gia nhập Banknet, VNBC.
- Mạng lưới giao dịch phân tán chủ yếu ở Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội gây khó khăn trong việc giới thiệu dịch vụ ngân hàng của HDBank đến những tỉnh thành khác. Đặc biệt là những thành phố lớn như Quảng Ninh, Huế, Vĩnh Long, Kiên Giang,… HDBank vẫn chưa có điểm giao dịch nào. Khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới chi nhánh do ngân hàng bị hạn chế bởi vốn điều lệ theo quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 về việc ban hành quy định về mạng lưới hoạt động của NHTM. Theo đó, ngân hàng phải có tối thiểu 100 tỷ đồng cho mỗi chi nhánh tại TP.HCM hay Hà Nội, 50 tỷ đồng cho mỗi chi nhánh ngoài TP.HCM hay Hà Nội. Do đó, với mức vốn điều lệ 1.550 tỷ hiện nay HDBank bị hạn chế số lượng chi nhánh được mở thêm.
- Phòng Tiếp thị và Phát triển sản phẩm mới thành lập, nhân sự còn mỏng gây trở ngại trong công tác tiếp thị, phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng.
Kết luận Chương II
Trong chương II luận văn đã giới thiệu khái quát về thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng hiện nay và của riêng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM. Đồng thời Chương II còn khảo sát sự hài lòng của khách hàng, thống kê, đánh giá, kiểm định và phân tích hồi quy để tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lịng của khách hàng. Bên cạnh đó, luận văn tìm ra những thuận lợi và những khó khăn về tài chính, nhân lực, thương hiệu, mạng lưới… trong việc phát triển sản phẩm của Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM. Từ đó, luận văn sẽ tìm ra giải pháp để phát triển sản phẩm của Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM trong chương III.
CHƯƠNG III – GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HCM 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển HDBank giai đoạn 2010 – 2015
HDBank có các mục tiêu, định hướng giai đoạn 2010-2015 như sau: - Triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ
- Xây dựng bộ sản phẩm cho khối khách hàng Doanh nghiệp. Xác định đối tượng khách hàng mục tiêu; đẩy mạnh tài trợ xuất khẩu, các dịch vụ ngoại tệ và thanh toán quốc tế; hướng tới các bộ sản phẩm trọn gói cho doanh nghiệp.
- Đẩy mạnh kinh doanh khối Nguồn vốn và Kinh doanh Tiền tệ. Đa dạng các mơ hình đầu tư như phương án ủy thác, nhận ủy thác, xây dựng các dịch vụ phái sinh cho khách hàng và cho chính HDBank.
- Xây dựng hạ tầng quản trị rủi ro theo hướng ngân hàng hiện đại, tiếp tục triển khai Sơ đồ Tổ chức mới.
- Nâng cấp và phát triển công nghệ thông tin - Quản trị và phát triển nguồn nhân lực.
- Chiến lược xây dựng và phát triển thương hiệu.
- Chiến lược mở rộng các kênh phân phối (mở rộng chi nhánh, phát triển sản phẩm)
- Tăng cường năng lực quản lý tài sản nợ có.
3.2 Cơ hội và thách thức đối với ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà
TP.HCM trong giai đoạn hiện nay 3.2.1 Cơ hội
- Hệ thống pháp luật về ngân hàng ngày càng hoàn thiện. Việc sửa đổi, bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật Các tổ chức tín dụng, cùng với nhiều văn bản pháp quy được Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng khác ban hành sẽ tạo hành lang pháp lý giúp các ngân hàng phát triển lành mạnh.
- Ngân hàng Nhà nước ln kiểm sốt chặt và có những chủ trương, định hướng thích hợp cho hoạt động các ngân hàng Việt Nam về năng lực tài chính, về đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, về chính sách tín dụng, về lãi suất …
- Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã vượt qua giai đoạn khó khăn của khủng hoảng tồn cầu, bắt đầu giai đoạn phục hồi và phát triển tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho các ngân hàng. Năm 2010, hầu hết các ngân hàng đều có cái nhìn lạc quan trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thêm vào đó, nền kinh tế thế giới đang giai đoạn phục hồi nên một số tập đoàn lớn trên thế giới chưa mở rộng hoạt động sang Việt Nam. Do đó, các ngân hàng trong nước có thêm thời gian để củng cố nội lực và phát triển.
- Thị trường về thẻ ở Việt Nam vẫn còn nhiều cơ hội cho các ngân hàng mới gia nhập trong việc cung ứng thẻ như HDBank. Đặc biệt là khi Ngân hàng Nhà nước tiến hành giai đoạn 2 của đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Việc kết nối liên thông của Banknetvn, Smartlink tạo điều kiện tốt cho việc phát triển thẻ ATM tại Việt nam
- Việc phát triển mạnh của công nghệ thông tin tạo cơ sở cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của hệ thống ngân hàng.
- Trình độ dân trí của người dân ngày càng tăng cao, ngày càng nhiều người tìm hiểu và có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
3.2.2 Thách thức
- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yêu cầu đến cuối năm 2010 các ngân hàng cần tăng vốn điều lệ lên mức tối thiểu 3.000 tỷ đồng. Đây là áp lực đối với những ngân hàng nhỏ về cả mặt tài chính lẫn mặt quản lý sao cho phù hợp với sự tăng trưởng mạnh về vốn điều lệ này. Đến cuối tháng 6/2010, HDBank vẫn chưa đạt được mức vốn điều lệ theo quy định này.
- Việc hạn chế mở rộng mạng lưới hoạt động sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc tăng trưởng thị phần, muốn phát triển mạng lưới buộc HDBank phải phát triển về tài chính.
- Năm 2010, chính phủ đưa ra thơng điệp kiểm sốt tăng trưởng tín dụng không vượt quá 25% sẽ hạn chế việc tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng. Đồng thời, các biện pháp thắt chặt tiền tệ của chính phủ sẽ làm cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn hơn do lượng cung tiền cung ứng ra thị trường ít
hơn. Đây là thách thức lớn đối với các ngân hàng hiện nay, trong đó HDBank cũng chịu
nhiều ảnh hưởng.
- Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt với sự tham gia của hệ thống ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài, nhất là sau giai đoạn 2010 – 2012, các ngân hàng nước ngồi khơng bị ràng buộc khi tham gia kinh doanh trên thị trường Việt Nam. Điều này sẽ tạo ra áp lực cạnh tranh đối với các ngân hàng trong nước, đặc biệt là những ngân hàng với tiềm lực còn ở mức trung bình như HDBank.
- Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh tốn của người dân vẫn cịn tạo cản trở cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử và các dịch vụ thẻ ATM. Hiện nay tỷ lệ thanh tốn hàng hóa dịch vụ bằng thẻ ngân hàng chỉ đạt chưa đến 5%. Số lượng giao dịch rút tiền mặt bằng thẻ qua hệ thống ATM chiếm đến 80% số lượng giao dịch thẻ thực hiện.
3.3 Giải phát phát triển dịch vụ ngân hàng của Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM
3.3.1 Giải pháp về tài chính
Ngân hàng càng có năng lực tài chính vững mạnh thì càng có nền tảng phát triển mạng lưới, mở rộng thị phần và quy mơ kinh doanh, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng. Do hạn chế về năng lực tài chính nên HDBank gặp khó khăn trong việc phát triển thêm mạng lưới chi nhánh, mở rộng thị phần, thực hiện định hướng ngân hàng bán lẻ, bị giới hạn về khả năng cho vay... Vì vậy, giải pháp về tài chính là cơ sở để HDBank nâng cao hiệu quả hoạt động. Tuy nhiên năng lực tài chính phải phát triển đồng bộ với khả năng quản lý, phải có phương án sử dụng vốn hiệu quả, an toàn tránh lãng phí hay thất thốt vốn. Hiện nay HDBank đang gấp rút hoàn thành việc tăng vốn trên 3.000 tỷ đồng với kế hoạch phát hành cổ phiếu cho cán bộ công nhân viên, cổ đông hiện hữu, đối tác chiến lược trong nước và ngoài nước. Đặc biệt đối với các đối tác là các ngân hàng lớn có uy tín trên thế giới thì ngân hàng có thể tận dụng được công nghệ và kỹ năng quản lý, điều hành của họ.
- Bổ sung vốn từ các khoản lợi nhuận không chia sau khi đã chi trả cổ tức. Phương án này có chi phí thấp đồng thời giúp các cổ đơng tránh được tình trạng lỗng quyền sở hữu. Năm 2009, HDBank cịn khoảng 14,5 tỷ lợi nhuận chưa phân phối sau khi chi trả cổ tức.
- Xử lý các khoản nợ xấu theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế để nâng cao chất lượng tài sản có. Thời gian qua cơng tác thu hồi nợ của HDBank rất hiệu quả, thu hồi được nhiều nợ tồn đọng đồng thời Ban xử lý nợ vừa được nâng thành Phòng xử lý nợ. Kết thúc 6 tháng đầu năm, nợ xấu chỉ còn 1,1% trong tổng dư nợ. HDBank nên tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ để giảm thiểu nợ xấu. Đối với các nợ xấu hiện tại nếu không thu hồi được có thể xử lý bằng thanh lý tài sản đảm bảo, sử dụng dự phòng rủi ro để xóa nợ hay bán cho các cơng ty xử lý nợ… Đồng thời với việc giảm nợ xấu cần xây dựng cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng để khơng phát sinh thêm nợ xấu mới.
- Nâng cao mức sinh lời bằng cách từng bước mở rộng thị phần hoạt động, thu hút nguồn vốn giá rẻ, ổ định và tìm kiếm các kênh đầu tư hiệu quả nhưng an tồn, tính tốn chính xác mức chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào để có hướng điều chỉnh phù hợp. Nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. Tăng chất lượng lẫn số lượng các dịch vụ phi tín dụng để tăng tỷ lệ thu phi tín dụng trong tổng thu đảm bảo an toàn hơn trong hoạt động ngân hàng. Đây là hướng phát triển bền vững cho HDBank.
3.3.2 Giải pháp về nhân lực
Ngân hàng cho dù có năng lực tài chính mạnh đến đâu nhưng nếu khơng có đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, đủ về kỹ năng chun mơn lẫn đủ tâm huyết gắng bó với ngân hàng thì ngân hàng cũng khó có thể thành cơng trong hoạt động kinh doanh. Hiểu rõ điều này nên cuối năm 2009 HDBank đã thành lập Trung tâm đào tạo nhằm xây dựng và phát triển nguồn nhân lực cho ngân hàng. Đến thời điểm hiện nay Trung tâm đào tạo đã có các lớp về kỹ năng quản lý cho cáp lãnh đạo và kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng, quan hệ khách hàng cho nhân viên trực tiếp
giao dịch khách hàng. Tuy nhiên các khóa học này chưa trang bị cho nhân viên đủ những kỹ năng quan trọng và cần thiết để đạt được trình độ phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, giúp ngân hàng cung cấp và phát triển các dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều tiện ích hơn. Để đạt được điều này HDBank cần chú ý một số điều sau:
- Hiện nay HDBank có mảng tiếp thị dịch vụ bằng việc cử nhân viên ở các chi nhánh, phòng giao dịch đến trực tiếp các khu dân cư, siêu thị để giới thiệu