Giải pháp mang tính hệ thống và chiến lược

3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại SCB trong thời gian tới

3.2.1.1. Giải pháp mang tính hệ thống và chiến lược

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam tăng trưởng GDP trên 8%/năm với GDP năm 2006 khoảng 937.000 tỷ đồng, trong đĩ các doanh nghiệp vừa và nhỏ đĩng gĩp khoảng 94% trong tổng GDP hàng năm. Chỉ tính riêng các doanh nghiệp đang hoạt động mỗi năm cũng cần một khoản vốn để sản xuất kinh doanh tạo ra giá trị tăng trưởng 74.960 tỷđồng chưa kể vốn để sản xuất 937.000 tỷđồng, trong khi để tạo ra được giá trị GDP (phần tăng thêm) như vậy các doanh nghiệp cần cĩ khoản vốn tương đương gấp ba lần tính từ khi mua nguyên vật liệu đến sản xuất và lưu thơng sản phẩm tới tay người tiêu dùng. Với lợi nhuận bình quân của cả nền kinh tế khoảng 10-12%/năm thì lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh khơng tăng kịp để bù đắp cho phần vốn thiếu hụt cho sự tăng trưởng, trong khi hàng năm cĩ tới trên 500.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ ra đời. Hầu hết các doanh nghiệp này vừa thiếu vốn, yếu cả về khả năng quản lý và thích ứng trong điều kiện cạnh tranh cịn nhiều hạn chế và nhất là sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức WTO.

Tuy nhiên cơ sở hạ tầng của cả nền kinh tế khơng theo kịp sự tăng trưởng về kinh tế dẫn đến thiếu hụt trầm trọng nguồn vốn đầu tư dài hạn cho các ngành như Điện, Cơ sở hạ tầng, Giao thơng… Chính vì vậy nguồn vốn huy động cho đầu tư dài hạn và cho sản xuất sẽ là mơi trường kinh doanh của các ngân hàng thương mại về nguồn tín dụng dài hạn và các khoản đầu tư tài chính trong đĩ cĩ SCB. Với lợi thế là một ngân hàng TMCP với quy mơ cịn nhỏ (tổng tài sản khoảng 20.000 tỷđồng), SCB cĩ thể dễ dàng thay đổi chính sách, chiến lược kinh doanh, cách thức quản trị, mở rộng chi nhánh tới các vùng kinh tế năng động cĩ sự tăng trưởng nhanh.

72

Để làm được điều này bản thân SCB cần phải thay đổi cách thức hoạt động hoặc là phát triển theo hướng một ngân hàng thương mại bán buơn hoặc ngân hàng thương mại bán lẻ.

ƒ Phát triển theo hướng là Ngân hàng bán buơn:

- Để trở thành một ngân hàng bán buơn thực sự thì nguồn vốn huy động dài hạn phải ổn định.

- Hạ tầng về cơng nghệ cĩ thể phục vụ được cả trong và ngồi nước, xây dựng trung tâm thơng tin ngành, xây dựng các chuẩn mực đánh giá cho từng ngành nghề và nhĩm dự án.

- Xây dựng quy trình nghiệp vụ cho vay, đầu tưđối với từng ngành nghề. - Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro đối với của ngân hàng bán buơn.

- Xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp cĩ khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của nền kinh tế và của SCB, nhạy cảm với kinh doanh và khả năng quản lý chuyên nghiệp cũng như khả năng phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh của khách khách hàng hiệu quả.

- Xây dựng các trung tâm quản lý và phát triển của từng khu vực tại các trung tâm kinh tế của trong cả nước để cĩ các giải pháp kịp thời trong kinh doanh cũng như xử lý rủi ro.

- Đẩy mạnh mảng đầu tư tài chính vào các ngành và các cơng ty hoạt động hiệu quả.

ƒ Phát triển theo mơ hình ngân hàng bán lẻ:

- Xây dựng được hệ thống khách hàng chính thống như phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ song song với việc mở rộng mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn và các khu cơng nghiệp mới nổi.

73

- Xây dựng tiêu chuẩn qui trình hoạt động và kiểm sốt tín dụng cho từng đặc điểm của ngành, hoặc kết hợp cả ngành nghề và qui mơ doanh nghiệp, nhưng phải tính tốn tới sự khác nhau giữa các vùng.

- Cĩ chính sách Marketing phù hợp với qui mơ của Ngân hàng bán lẻ, cĩ thể liên kết với các cơng ty kiểm tốn, cơng ty đầu tư, cơng ty chứng khốn để bán sản phẩm qua những kênh tiếp cận khách hàng chuyên nghiệp và cĩ nhiều thơng tin về thị trường nhất này.

- Xây dựng tiêu chuẩn và luơn đào tạo nhân lực để nâng cao năng suất lao động và giảm chi phí, cĩ các tiêu chuẩn cụ thểđối với cán bộ các bộ phận, bên cạnh đĩ cần cĩ chính sách đánh giá nhân viên qua năng suất lao động và người lao động được xem là tài sản cố định quí giá nhất của ngân hang vì chính những tài sản cố định này khơng cĩ giới hạn khả năng khai thác và phát triển nhưng được dựa trên những ưu đãi và sự tơn trọng cũng như kích thích tính sáng tạo của người lao động.

- Bên cạnh các điều kiện trên đây thì cơ sở hạ tầng của SCB cũng cần phải thay đổi để hướng tới phục vụ lượng khách hàng lớn mà khơng phải tốn quá nhiều chi phí để khơi phục và đầu tư lại và luơn cĩ phương án dự phịng trong điều kiện cĩ sự cố về cơng nghệ xảy ra.

- Thường xuyên nghiên cứu và đưa ra nhiều sản phẩm mới để thu hút khách hàng.

- SCB cĩ thể chọn một trong hai mơ hình nêu trên hoặc kết hợp cả hai mơ hình vừa bán buơn vừa bán lẻđể nhanh chĩng trở thành một tập đồn tài chính lớn mạnh trong điều kiện thị trường thuận lợi cho sự tăng trưởng nhanh về qui mơ và lợi nhuận. Những thuận lợi luơn đi kèm với khĩ khăn mà chính bản thân SCB cũng khơng thể loại trừđĩ là rủi ro, sự tăng trưởng quá nhanh sẽđẩy hoạt động tín dụng và đầu tư của SCB đến với nhiều rủi ro do hệ thống quản trị, nhân lực và cơ sở hạ tầng khơng theo kịp sự tăng trưởng này.

74

Chính sách phát triển đúng đắn và cĩ hệ thống là cách hạn chế rủi ro tín dụng một cách hữu hiệu nhất bên cạnh những quy trình và quy định kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng, đầu tư của SCB.

Chính sách về sản phẩm tín dụng luơn thay đổi để phù hợp với các đối tượng trong từng thời kỳ và cĩ những điều chỉnh phù hợp với thực tế.