1.3.3 .2Mơ hình định lượng
2.3 Phân tích hoạt động tín dụng giai đoạn 2004 – 2006
2.3.1 Phân tích quy mơ tín dụng
Để phân tích quy mơ và mức độ mở rộng tín dụng, chúng ta sẽ phân tích trên
chỉ tiêu dư nợ qua các năm 2004, 2005, 2006 trên bảng số liệu 2.3 sau đây:
Bảng 2.3 – Dư nợ tín dụng theo cơ cấu
(Nguồn: Phịng Nguồn vốn – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Lâm Đồng)
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 So sánh 05/04 So sánh 06/05 Dư nợ cuối kỳ, gồm: 595.965 669.874 643.000 +12,4% -4% Dư nợ ngắn hạn 270.323 319.692 300.000 +18,3% -6,2% Dư nợ trung hạn 314.442 346.837 344.000 +10,3% -0,8% Cho vay chỉ định 11.200 3.345 0 -70% -100% Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn/ tổng dư nợ 45% 47,7% 46,6% +6% -2,3%
Về quy mơ tín dụng, năm 2005 so với năm 2006, tổng dư nợ cuối kỳ tăng 12,4%; trong khi đó, năm 2006 so với 2005, tổng dư nợ lại giảm 4%, lý do chủ yếu cho sự chênh lệch số liệu sau khi tách chi nhánh Bảo Lộc. Tuy nhiên, con số trên chỉ cho thấy một cách tổng thể quy mơ tín dụng mà chưa thấy được nỗ lực chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng gia tăng chất lượng tín dụng của Ngân hàng thời
gian qua, để phân tích rõ hơn cơ cấu này, chúng ta tiếp tục phân tích các số liệu cụ thể về dư nợ tín dụng từng loại và tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh trên tổng dư nợ.
Các món vay theo chỉ định được xem là các món vay khá bị động và ẩn chứa nhiều rủi ro đã giảm mạnh trong giai đoạn qua, thậm chí đến cuối năm 2006, các chương trình này đã chấm dứt hoàn toàn.
Trong giai đoạn vừa qua, năm 2005 so với 2004, tốc độ mở rộng tín dụng ngắn hạn so với tín dụng trung dài hạn đạt mức tăng 18,3% so với 10,3%. Tính tốn cụ thể hơn, năm 2005, tỷ trọng nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ là 47,7% so với 45% năm 2004, tăng 6%; tuy nhiên, năm 2006, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn vẫn chỉ đạt
46,6% giảm 2,3%.
Về khía cạnh thời hạn, những món vay có thời hạn càng dài thì càng ẩn chứ nhiều rủi ro. Vì vậy, ngân hàng ln có xu hướng dịch chuyển tăng tỷ trọng nợ vay ngắn hạn thương mại để mau thu hồi, quay vòng vốn trong điều kiện kinh tế phát
triển nhanh, có nhiều biến động và cạnh tranh. Tuy nhiên theo phân tích ở trên, nỗ lực chuyển dịch cơ cấu tín dụng vẫn chưa có tác dụng nhiều khi tỷ trọng này vẫn chưa tăng trưởng đều qua các năm.
Như vậy loại trừ yếu tố chênh lệch số liệu do tách chi nhánh, hoạt động tín
dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Lâm Đồng tuy có tăng trưởng nhưng khơng có biến động lớn về mặt quy mô trong giai đoạn vừa qua.