CHƯƠNG 4 : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
4.3. Kiến nghị
4.3.2. Kiến nghị với NHNN
NHNN là cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân thanh tốn và giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân. Do đó, Ngân hàng nhà nước cần thực thi chính sách tiền tệ đúng đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế từng thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng. Khi nền kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn và có thể kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, khi đó ngân hàng có cơ hội thu hút nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời. Mặt khác, Ngân hàng nhà nước cần chú trọng và nâng cao quản lý ngoại hối một
cách có hiệu quả vì nó tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực hiện chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ và đời sống kinh tế xã hội của đất nước. Có quản lý ngoại hối hiệu quả thì mới ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu tăng trưởng kinh tế.
Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tra và giám sát các NHTM để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của tồn ngành ngân hàng. Bên cạnh đó cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các ngân hàng thương mại để họ tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại cũng như triển khai áp dụng trong tương lai.
Kết luận chương 4:
Nội dung của chương 4 tác giả chủ yếu tập trung phân tích và đề ra những định hướng cũng như giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Vietcombank mà trong phạm vi luận văn này thì đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân thông qua kết quả khảo sát đã được phân tích ở chương 3. Qua đó, giúp ban quản trị của Vietcombank có cơ sở thực nghiệm để xây dựng kế hoạch kinh doanh và chính sách huy động tiền gửi phù hợp trong khu vực thành phố Hồ Chí Minh. Ngồi ra, từ những giải pháp tác giả đã nêu sẽ giúp ích cho phịng thanh tốn và kinh doanh dịch vụ cũng như các phòng giao dịch nhìn nhận lại những đặc điểm của khách hàng gửi tiết kiệm để có chính sách chăm sóc khách hàng tốt hơn.
Ngoài ra, tác giả đề xuất một số kiến nghị đến một số cơ quan nhà nước mà ở đây là Chính phủ và NHNN để hồn thiện cơ sở pháp lý và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng TMCP nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói riêng để tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi từ nguồn tiền nhàn rỗi trong nhân dân. Điều này cũng sẽ giúp nền kinh tế được ổn định hơn và có nguồn tiền được lưu thơng trong nền kinh tế.
KẾT LUẬN
Mục đích chính của nghiên cứu này là đi tìm hiểu những nhân tố quyết định đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank. Kiểm định mối quan hệ giữa các nhân tố này đến quyết định gửi tiết kiệm của họ vào ngân hàng.
Sau quá trình thu thập và phân tích dữ liệu với 232 khách hàng tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh tác giả đã tổng hợp thành 7 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm tại Vietcombank gồm: Hình ảnh ngân hàng, Lãi suất, Thủ tục giao dịch, Ảnh hưởng của người thân, Hình thức chiêu thị, Sự thuận tiện, Hình ảnh nhân viên. Kết quả hồi quy cũng như kiểm định mơ hình và phân tích ANOVA cho
ta kết quả là có 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank là: Hình ảnh ngân hàng, Lãi suất, Thủ tục giao dịch, Ảnh hưởng của người thân, Hình thức chiêu thị, Sự thuận tiện, Hình ảnh nhân viên như
vậy so với mơ hình đề nghị thì nhân tố Hình thức chiêu thị bị loại khỏi mơ hình.
Trong 6 nhân tố ảnh hưởng đến Quyết định gửi tiết kiệm thì nhân tố Lãi suất là ảnh hưởng nhất. Đồng thời kết quả kiểm định sự khác biệt trung bình tổng thể mà ở đây là giữa những nhóm khách hàng có giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và thu nhập khác nhau. Kết quả kiểm định cho thấy có sự khác biệt trong quyết định gửi tiết kiệm của những nhóm khác hàng có giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và thu nhập khác nhau.
Từ những kết quả phân tích ở trên tác giả đã đưa ra những kiến nghị và giả pháp nhằm nâng cao chất lượng của dịch vụ huy động vốn, qua đó ban quản trị của Vietcombank có những cơ sở thực nghiệm để xây dựng kế hoạch kinh doanh hợp lý cho ngân hàng mình trong hoạt động huy động vốn tiền gửi.
Hạn chế của đề tài:
Nghiên cứu này vẫn còn những mặt hạn chế như:
- Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm là một đề tài rất rộng và có rất nhiều các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này. Tuy nhiên,
trong phạm vi luận văn này tác giả chỉ tập trung vào 7 nhân tố đó là: Hình ảnh ngân
hàng, Lãi suất, Thủ tục giao dịch, Ảnh hưởng của người thân, Hình thức chiêu thị, Sự thuận tiện, Hình ảnh nhân viên. Như vậy, có thể có nhiều nhân tố ảnh hưởng nhiều đến quyết định gửi tiết kiệm mà không được xem xét đến sẽ ảnh hưởng đến kết quả của phân tích. Bên cạnh đó, đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu bài luận văn này là khách hàng cá nhân tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh do đó khơng mang tính đại diện cho cả tổng thể vì Vietcombank có mạng lưới rộng khắp và các tiêu chí để quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng ở các vùng miền khác nhau có thể rất khác nhau. Ngay trong khu vực thành phố Hồ Chí Minh thì kết quả cũng có thể có sự sai lệch nhất định do cách lấy mẫu thuận tiện ở khu vực gần các điểm giao dịch của Vietcombank và cỡ mẫu còn nhỏ so với số lượng khách hàng thực tế (cỡ mẫu trong bài là 232 quan sát).
- Nghiên cứu này sử dụng công cụ phân tích hồi quy đa biến để xác định mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc. Tuy nhiên, phép phân tích này khơng xác định được các mối quan hệ giữa các biến độc lập với nhau nên kết quả có thể khơng phản ánh chính xác quan hệ giữa các yếu tố này.
Kiến nghị cho các nghiên cứu tiếp theo:
Kết quả nghiên cứu của luận văn cho thấy có sự khác biệt trong quyết định gửi tiết kiệm của nhóm khách hàng có giới tính, độ tuổi, thu nhập và học vấn khác nhau. Như vậy, các hướng nghiên cứu tiếp theo có thể được tiến hành như:
Nghiên cứu ảnh hưởng của yếu tố nhân khẩu học trong quyết định gửi tiết kiệm tại Vietcombank.
Xu hướng lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
Đo lường sự hài lòng của khách hàng khi gửi tiết kiệm tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh.
Tiếng Việt
1. Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Hồng Đức.
2. Lê Thị Thu Hằng, 2012.Nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân, Luận án tiến sĩ Tâm lý học, Viện khoa học xã hội Việt Nam.
3. Nguyễn Đình Thọ, 2011. Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh: thiết kế và thực hiện. Hà Nội: Nhà xuất bản Lao động và xã hội.
4. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Thành phố Hồ
Chí Minh: Nhà xuất bản Thống kê.
5. Nguyễn Quốc Nghi, 2011. Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Thị trường tài chính tiền tệ, số
18(339), trang 28 - 29.
6. Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy, 2010.Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân. Tạp chí Khoa học và đào tạo Ngân
hàng, số 103 - tháng 12/2010.
7. Philips Kotler, 2007. Marketing căn bản. Hà Nội: Nhà xuất bản lao động xã hội. 8. Trần Việt Hưng, 2012.Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của
khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An. Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại
học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
9. Trịnh Quốc Trung, Nguyễn Văn Sáu, Trần Mai Hoàng, 2008. Marketing ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
10. Trương Đông Lộc, Phạm Kế Anh, 2011. Nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm của người dân tỉnh Kiên Giang. Tạp chí ngân hàng, số 3 - tháng 02/2012, trang 48 -
53.
11. Võ Thị Quỳnh Nga, 2006. Hành vi của khách hàng ngân hàng: Một số điểm đặc thù. Tạp chí ngân hàng, Số 4 - năm 2006, trang 21-26.
1. Carolyn Kennington, Jeanne Hill, Anna Rakowska, 1996. Consumer selection criteria for banks in Poland, International Journal of Bank Marketing, 14:12-21. 2. James F. Devlin, Philip Gerrard, 2004. Choice criteria in retail banking: an
analysis of trends. Journal of Strategic Marketing, 12:13-27.
3. Luther Denton, Allan K.K. Chan, 1991. Bank Selection Criteria of Multiple Bank Users in Hong Kong", International Journal of Bank Marketing, 9:23-34. 4. Michel Laroche, Jerry A. Rosenblatt, Terrill Manning, 1986. Services Used and
Factors Considered Important in Selecting a Bank: An Investigation across Diverse Demographic Segments, International Journal of Bank Marketing, 4:35-55.
5. Mohammed Almossawi, 2001. Bank selection criteria employed by college students in Bahrain: an empirical analysis, International Journal of Bank Marketing, 19:115-125.
6. W.Thomas Anderson, Jr., Eli P.Cox III and David G. Fulcher, 1976. Bank selection decisions and market segmentation. Journal of Marketing, 40:40-45.
Xin chào Anh/Chị ......
Tôi tên là Phạm Thụy Phượng Uyên, học viên cao học ngành Tài chính ngân hàng của Trường Đại học kinh tế TP. Hồ Chí Minh. Hiện nay tơi đang thực hiện luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”. Mong Anh/Chị dành chút thời gian để thảo luận với tôi về vấn đề này.
Nội dung của buổi thảo luận này nhằm tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Nội dung:
Theo Anh/Chị, yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm? Vì sao? (Gợi ý theo các thang đo)
Theo Anh/Chị yếu tố nào là quan trọng nhất, yếu tố nào là kém quan trọng nhất?
Theo Anh/Chị ngoài những điểm đã đề cập ở trên, cịn có yếu tố nào có thể làm Anh/Chị gửi tiền tiết kiệm khơng? Vì sao?
Trân trọng cảm ơn Anh/Chị đã dành thời gian để tham gia chương trình nghiên cứu này và cung cấp những ý kiến quý báu.
Xin chào Anh/Chị !
Tôi tên Phạm Thụy Phượng Uyên, là học viên cao học ngành Tài chính ngân hàng của Trường Đại học kinh tế TP. Hồ Chí Minh. Hiện nay tơi đang thực hiện một nghiên cứu vềcác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam.Mục đích của khảo sát nhằm phục vụ nghiên cứu khoa học, khơng vì
mục đích kinh doanh, kính mong Anh/Chị dành chút thời gian để trả lời một số câu hỏi sau đây. Mỗi ý kiến trả lời của Anh/Chị thật sự có giá trị và ý nghĩa cho nghiên cứu của tôi. Tôi rất mong nhận được sự cộng tác của Anh/Chị
Hướng dẫn trả lời: Anh/Chị vui lịng đánh đấu “X” vào ơ thích hợp.
Phần I: Câu hỏi gạn lọc
Anh/Chị đã từng hoặc đang gửi tiết kiệm tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) khơng?
Có → tiếp tục Khơng → ngưng
Phần II: Thơng tin cơ bản
1. Xin vui lịng cho biết Anh/Chị thuộc nhóm tuổi nào
Dưới 18 18 - 24 25 - 35 36 - 45 Trên 45
2. Xin vui lòng cho biết giới tính Nam Nữ
3. Xin vui lịng cho biết trình độ học vấn của Anh/Chị
THPT Trung cấp Cao đẳng/Đại học Trên đại học
4. Xin vui lòng cho biết thu nhập hàng tháng của Anh/Chị
Dưới 5 triệu đồng
Từ 5 triệu đến 10 triệu đồng
Trên 10 triệu đến 20 triệu đồng
Trên 20 triệu đồng
5. Xin vui lịng cho biết Anh/Chị đang cơng tác trong lĩnh vực nào
Bán hàng/tiếp thị Khác: .................................... 6. Xin vui lòng cho biết lý do Anh/Chị gửi tiết kiệm (chỉ chọn 1 đáp án)
Tránh rủi ro khi giữ tiền
An toàn hơn các kênh đầu tư khác
Khoản tiền để dành
Sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng
Khác: ....................................................
7. Xin vui lòng cho biết lý do Anh/Chị gửi tiền tại Vietcombank
Đây là ngân hàng lớn, uy tín
Lãi suất cao/ ổn định
Người quen giới thiệu
Chất lượng phục vụ tốt
Khác: ..........................................
8. Xin vui lòng cho biết Anh/Chị biết đến Vietcombank qua kênh nào sau đây
Báo chí, tivi
Internet
Người quen giới thiệu
Áp phích, tờ rơi
Nhân viên Vietcombank tiếp thị trực tiếp
Khác: .............................................
9. Xin vui lịng cho biết Anh/Chị gửi tiết kiệm kì hạn nào
Khơng kì hạn Kì hạn ≤ 12 tháng Kì hạn > 12 tháng
10. Xin vui lòng cho biết Anh/Chị gửi tiết kiệm theo loại tiền gửi nào
VNĐ USD EUR
2. Phản đối 5. Hoàn toàn đồng ý 3. Trung lập
(Xin chỉ khoanh trịn một con số thích hợp cho từng phát biểu)
1 Vietcombank là ngân hàng có danh tiếng 1 2 3 4 5
2 Vietcombank là ngân hàng có uy tín 1 2 3 4 5
3 Vietcombank hoạt động lâu năm trên địa bàn 1 2 3 4 5
4 Vietcombank có nhiều hoạt động xã hội 1 2 3 4 5
5 Vietcombank có lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác 1 2 3 4 5
6 Vietcombank có lãi suất hợp lý 1 2 3 4 5
7 Vietcombank có phương thức trả lãi phù hợp 1 2 3 4 5
8 Vietcombank có lãi suất được cơng bố rõ ràng cơng khai 1 2 3 4 5
9 Thủ tục tại Vietcombank đơn giản 1 2 3 4 5
10 Giao dịch tại Vietcombank nhanh chóng tiện lợi 1 2 3 4 5
11 Vietcombank giải quyết các than phiền, khiếu nại nhanh chóng, thỏa đáng 1 2 3 4 5
12 Anh/Chị gửi tiền do người thân giới thiệu 1 2 3 4 5
13 Anh/Chị gửi tiền do có người quen làm việc tại Vietcombank 1 2 3 4 5
14 Anh/Chị gửi tiền do có người quen gửi tiền tại Vietcombank 1 2 3 4 5
15 Vietcombank có nhiều chương trình quảng cáo 1 2 3 4 5
16 Vietcombank có nhiều chương trình khuyến mãi 1 2 3 4 5
17 Vietcombank có nhân viên tư vấn gọi điện thoại hoặc đến tận nhà 1 2 3 4 5
18 Vietcombank có vị trí thuận tiện giao thơng 1 2 3 4 5
19 Vietcombank có nhiều địa điểm giao dịch 1 2 3 4 5
20 Vietcombank có số lượng máy ATM nhiều và mạng lưới rộng lớn, thuận tiện rút lãi
1 2 3 4 5
21 Vietcombank có cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trực tuyến 1 2 3 4 5 22 Thái độ phục vụ của nhân viên Vietcombank thân thiện, niềm nở, vui vẻ 1 2 3 4 5
26 Nhân viên Vietcombank có trình độ chun môn nghiệp vụ cao 1 2 3 4 5
27 Nhân viên Vietcombank áp dụng qui trình, cơng nghệ hiện đại 1 2 3 4 5
28 Nhân viên Vietcombank có khả năng tạo dựng lịng tin và sự an tâm cho khách hàng
1 2 3 4 5
29 Vietcombank luôn là lựa chọn hàng đầu khi gửi tiền của tôi 1 2 3 4 5
30 Tơi hồn tồn tin tưởng khi gửi tiền tại Vietcombank 1 2 3 4 5
31 Tôi sẽ giới thiệu Vietcombank cho người thân, bạn bè của tôi 1 2 3 4 5 32 Tôi không gặp bất cứ khó khăn nào khi gửi tiền tại Vietcombank 1 2 3 4 5
33. Sau khi hết thời hạn gửi tiền Anh/Chị có tiếp tục gửi tiền tại Vietcombank
Có Khơng Chưa chắc chắn
XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ CỘNG TÁC CỦA ANH/CHỊ !!!