2.3 Thực trạng hoạt động của Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
2.3.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
• Phân theo loại tiền gửi
Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền gửi nhìn chung thì nguồn vốn bằng Việt Nam đồng ln chiếm tỷ trọng lớn trên 60% tổng nguồn vốn huy động,. Tỷ trọng nguồn vốn nội tệ so với tổng nguồn vốn huy động qua các năm có xu hướng tăng 82.38% năm 2008, 60.76% năm 2009, 91.23% năm 2010 và 98.31% năm 2011.
Riêng năm 2009, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ ( chủ yếu là Đô la Mỹ) chiếm 39.24% tổng nguồn vốn huy động ( tương đương 372 tỷ) đây là một tỷ trọng lớn. Lý do chính là Chi nhánh đã tiếp cận được nguồn vốn của Tổng Cơng ty Du Lịch Sài Gịn và Quỹ Vinacapital,… nên nguồn vốn ngoại tệ tăng nhanh đột ngột, đạt khoảng 21 triệu USD.
28
Tuy nhiên, sang năm 2010 và 2011, tỷ giá của đồng Đô la Mỹ tăng mạnh, nguồn ngoại tệ khan hiếm không đáp ứng đủ nhu cầu của nền kinh tế, vì vậy đa số khách hàng phải rút nguồn ngoại tệ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu kinh doanh. Bên cạnh đó, NHNN đưa ra các chính sách về lãi suất như đưa mức lãi suất huy động Đôla Mỹ tối đa là 2%/ năm và yêu cầu các tổ chức kinh tế Nhà Nước (trong đó có Tổng Cơng ty Du Lịch Sài Gịn) phải bán Đôla Mỹ,… nên nguồn vốn ngoại tệ giảm mạnh, tỷ trọng chỉ còn 8.77% tổng nguồn vốn huy động (tương đương 4.8 triệu USD) vào năm 2010 và 1.69% tổng nguồn vốn huy động (tương đương 630 nghìn USD) vào năm 2011.
Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền gửi
Nguồn: Báo cáo tài chính của Agribank Thành Đơ giai đoạn 2008 - 2011
• Phân theo kỳ hạn gửi
Trong năm 2008 và năm 2009, nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động 69.21% (năm 2008) và 64.98% (năm 2009). Giai đoạn năm 2008 – 2009 là thời kỳ bùng nổ của việc cạnh tranh lãi suất giữa các Ngân hàng, năm 2008 lãi suất huy động có lúc lên đến hơn 17%/ năm, mặc dù NHNN đưa ra nhiều mức trần lãi suất huy động, nhưng việc cạnh tranh giữa các Ngân hàng vẫn làm cho mức lãi suất thực rất cao. Vì vậy, khách hàng ưu tiên gửi các kỳ hạn dài nhằm hưởng mức lãi suất cao, ổn định.
0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% 2008 2009 2010 2011 82.39% 60.76% 91.23% 98.31% 17.61% 39.24% 8.77% 1.69% Ngoại tệ VNĐ
29
Tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn trong hai năm 2010, 2011 cũng có nhiều biến chuyển, nguồn tiền gửi không kỳ hạn tuy không ổn định nhưng đây là nguồn tiền có lãi suất thấp, vì vậy hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn nếu huy động được nhiều nguồn tiền này.
Biểu 2.3 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn gửi
Nguồn: Báo cáo tài chính của Agribank Thành Đơ giai đoạn 2008 - 2011
Từ năm 2010, cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn gửi có nhiều thay đổi. Tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng ngày càng tăng, từ 31.22% năm 2008 tăng lên 63.87% năm 2010 và 80.68% năm 2011. Trong những tháng cuối năm 2010, lãi suất huy động đối với kỳ hạn ngắn tăng mạnh, có ngân hàng huy động lên mức 17%, mức lãi suất huy động tại Agribank Thành Đô cũng theo xu thế chung của thị trường, do đó thu hút được nguồn tiền gửi kỳ hạn ngắn, tâm lý khách hàng ưa chuộng việc thỏa thuận lãi suất theo từng tháng vì mức lãi suất biến động liên tục.
Diễn biến lãi suất của những tháng đầu năm 2011 cũng tương tự như năm 2010, mặc dù NHNN đã đưa mức lãi suất về 12%/ năm vào cuối năm, nhưng tại Chi nhánh lãi suất huy động của kỳ hạn 1 tháng vẫn cao hơn kỳ hạn trên 12 tháng, chính vì vậy trong cơ cấu nguồn vốn thì nguồn vốn huy động trên 12 tháng chỉ cịn 5.78%.
• Phân theo đối tượng khách hàng
0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% 2008 2009 2010 2011 3.47% 3.80% 8.48% 13.54% 27.32% 31.22% 63.87% 80.68% 69.21% 64.98% 27.65% 5.78%
Tiền gửi CKH trên 12 tháng
Tiền gửi CKH dưới 12 tháng
30
Nhận thấy nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư là nguồn vốn huy động ổn định mang tính lâu dài, nên Agribank Thành Đô ngày càng chú trọng hơn đến công tác marketing để thu hút nguồn tiền gửi từ đối tượng này. Kết quả cho thấy, năm 2008 nguồn tiền gửi từ cá nhân chỉ chiếm 13.73% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2011, tỷ trọng này đã tăng lên 46.54%.
Biểu 2.4 Nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng
Nguồn: Báo cáo tài chính của Agribank Thành Đô giai đoạn 2008 - 2011
Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là nguồn tiền chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn huy động (chiếm hơn 50% tổng nguồn huy động), nên Agribank Thành Đơ cũng có nhiều chính sách để chăm sóc, ưu đãi để giữ chân khách hàng cũ, cũng như thu hút khách hàng doanh nghiệp mới nhằm duy trì tỷ trọng này.
Do mới thành lập, nên năm 2008 – 2009 nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng như: Techcombank, Agribank Thành Đơ và các TCTD khác chiếm tỷ trọng cao (năm 2009 tỷ trọng này là 32.28% tổng nguồn vốn huy động). Tuy nhiên từ năm 2010, NHNN đã nghiêm cấm việc huy động vốn từ các TCTD nên tỷ trọng nguồn tiền này hầu như bằng không.