5. Kết cấu luận văn
2.2 Thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Kiên Long
2.2.2.2 Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Kiên Long và hiện đang góp một phần rất lớn cho tổng thu nhập và lợi nhuận của Ngân hàng. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Kiên Long có đặc thù riêng, được chia thành 2 mảng.
- Mảng thứ nhất: Ngân hàng TMCP Kiên Long vẫn có những sản phẩm tín dụng thơng thường như các ngân hàng khác: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay ngắn trung và dài hạn…
- Mảng thứ hai (đặc thù riêng có của Kienlongbank): Ngân hàng TMCP Kiên Long hướng đến việc cung ứng vốn cho các hộ gia đình làm kinh doanh nơng nghiệp tiểu thương… với hình thức cho vay phân tán nhỏ lẻ, trả góp theo ngày thơng qua các cộng tác viên. Đây là mảng đem lại hiệu quả đáng kể cho hoạt động của Ngân hàng. Các cộng tác viên, bên cạnh nhận được một khoản thu nhập cố định, họ còn nhận được một khoản lương kinh doanh tương ứng với doanh số cho vay. Tổng quỹ lương cho đội ngũ này thường thấp. Các cơng tác viên muốn gia tăng thu nhập thì họ sẽ phải gia tăng doanh số. Xuất thân của cộng tác viên là những nhân lực của địa phương. Vì vậy, với đội ngũ cộng tác viên hùng hậu đã giúp cho công tác tiếp thị,
quảng bá hình ảnh của Ngân hàng TMCP Kiên Long tốt hơn. Đây được xem là một lợi thế cạnh tranh của Kienlongbank. Trong năm 2012, trong tổng số dư nợ 9.684 tỷ đồng, mảng cho vay trả góp ngày chiếm đến 490 tỷ đồng, đạt hơn 5,06%. Có thể nói, cho vay trả góp là một sản phẩm tín dụng quan trọng của Ngân hàng TMCP Kiên Long.
Xuất thân từ một ngân hàng cổ phần nơng thơn nên có thể nói Ngân hàng TMCP Kiên Long có thế mạnh về bán lẻ và cho vay nông nghiệp nông thôn. Hiện nay, mạng lưới đã phủ kín khu vực Đồng bằng sơng Cửu Long với 11 chi nhánh và 37 phòng giao dịch trực thuộc. Tính đến 31/12/2012 tổng dư nợ cho vay của khu vực này đạt 4.890 tỷ đồng, chiếm 51,13% toàn ngân hàng. Huy động vốn đạt 5.261 tỷ đồng chiếm 34,78%, và lợi nhuận trước thuế đạt 305 tỷ đồng, chiếm 66,7% toàn ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Kiên Long tăng qua các năm.
“Nguồn: Tổng hợp báo cáo tài chính hợp nhất của Kienlongbank qua các năm 2009-2012” [5], [6], [7], [8].
Trong năm 2010, Kienlongbank thực hiện tăng tổng mức tín dụng lên 43,77% so với năm 2009. Đây được xem là tốc độ tăng trưởng vượt bậc từ trước đến nay. Nguyên nhân:
- Kienlongbank thực hiện mở rộng mạng lưới (lên 82 điểm giao dịch) do đó khả năng tiếp cận khách hàng được cải thiện.
- Năm 2010, Kienlongbank thực hiện tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng. Từ đó tổng vốn tự có của Ngân hàng tăng, giới hạn tín dụng của ngân hàng cho khách hàng tăng. Ngân hàng có thể cho khách hàng vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá nhiều hơn.
Trong năm 2011, nhiều ngân hàng cơng bố mức tăng trưởng tín dụng âm: Habubank, Sacombank… Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng của Kienlongbank cũng đạt mức cao, gần 20%.
Trong năm 2012, nền kinh tế hấp thụ tín dụng rất hạn chế. Tăng trưởng tín dụng bình qn chỉ khoảng 7% so với năm 2011. Tình hình kinh tế khó khăn, các doanh nghiệp thua lỗ nhiều do đó nhu cầu tín dụng của nền kinh tế cũng ít. Vì vậy, tốc độ tăng trưởng tín dụng của Kienlongbank bị ảnh hưởng.