2.4 .K ết quả nghiên cứu
2.4.2. Kết quả phân tích hồi quy
Sau khi tiến hành thực hiện phân tích nhân tố khám phá, xác định 4 nhân tố tác động đến rủi ro trong kinh doanh thẻ, các biến mới được hình thành tương ứng với các nhân tố như sau:
Nhân tố Tên biến Diễn giải
1 KH Khách hàng
2 NBNH Nội bộ ngân hàng
3 KHCN Khoa học công nghệ
4 PL Pháp lý
Mơ hình hồi quy
Mơ hình hồi quy có dạng như sau:
RUIRO = β0 + β1 KH + β2 NBNH + β3 KHCN + β4 PHAPLY + е
Trong đó các hệ số βi (i = 0, 4) là các hệ số hồi quy và e là một biến độc lập ngẫu nhiên có phân phối chuẩn với trung bình là 0 và phương sai không đổi σ2.
Bảng 2.10: Kết quả hồi quya
Mơ hình
Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa Hệ số hồi quy chuẩn hóa T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 2,504 ,045 55,297 ,000 KH -,337 ,045 -,409 -7,407 ,000 NBNH -,362 ,045 -,440 -7,958 ,000 KHCN -,323 ,045 -,393 -7,112 ,000 PHAPLY -,251 ,045 -,305 -5,526 ,000
a. Biến phụ thuộc: RUIRO
Nguồn: Tính tốn của tác giả theo kết quả khảo sát.
Phương trình hồi quy cho thấy nhân tố “nội bộ ngân hàng” có tác động mạnh nhất đến rủi ro trong kinh doanh thẻ (có hệ số hồi quy cao nhất là 0,44), tiếp đến lần lượt là các nhân tố “khách hàng” và “Khoa học cơng nghệ”, nhân tố “pháp lý” là nhân tố ít tác động nhất đến rủi ro trong kinh doanh thẻ. Cả bốn biến “KH”, “NBNH”, “KHCN” và “PL” giá trị Sig tiến gần đến 0 (<0,05) nên có ý nghĩa về mặt thống kê. Điều này đồng nghĩa, các nhân tố trên đều có ảnh hưởng quyết định đến rủi ro trong kinh doanh thẻ. Thơng qua kết quả nghiên này có thể giúp NHTMCPCT một phần nào đó nhận diện ra được rủi ro là xuất phát từ nhóm nhân tố nào và nhân tố nào tà tác động mạnh nhất đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Từ đó, ngân hàng sẽ tập trung tích cực cho nhóm giải pháp tương ứng.
Kết quả phân tích tương quan cho thấy các biến độc lập đều có mối tương quan nghịch biến với biến rủi ro thể hiện thông qua các hệ số (β) mang giá trị âm (-), là hoàn toàn phù hợp với kỳ vọng được đặt ra. Do đó, các giả thuyết H1, H2, H3, H4 và H5được chấp nhận. Vậy, có thể kết luận như sau:
Thứ nhất, nếu công tác thẩm định được thực hiện tốt và cán bộ ngân hàng là những người có đạo đức nghề nghiệp và trình độ chun mơn cao, quy trình nghiệp vụ là hồn chỉnh thì rủi ro trong kinh doanh thẻ sẽ giảm.
Thứ hai, thiết bị phục vụ cho dịch vụ thẻ ngày càng được nâng cấp, loại thẻ sử dụng khó bị làm giả thì rủi ro trong kinh doanh thẻ càng giảm.
Thứ ba, các nhân viên tại các ĐVCNT cẩn thận trong quy trình thanh tốn thẻ thì sẽ giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ.
Tiếp theo, người sử dụng thẻ hạn chế trong việc cho người thân mượn thẻ và hồn tồn có khả năng hồn trả nợ thẻ tín dụng cho ngân hàng thì sẽ giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ.
Cuối cùng, Các cán bộ ngân hàng khơng bị áp lực hồn thành chỉ tiêu tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán thẻ và dư nợ thì rủi ro trong kinh doanh thẻ càng giảm.
2.4.3. Kiểm định về độ phù hợp của mơ hình
Theo kết quả Bảng 2.11 cho thấy R Square = 0,609 > 0,5 và giá trị thống kê Sig. = 0,000 là rất nhỏ tiến gần tới 0. Điều này chứng tỏ mơ hình nghiên cứu xây dựng là hoàn toàn phù hợp và bốn nhân tố “nội bộ ngân hàng”, “khách hàng”, “Khoa học công nghệ” và “pháp lý” giải thích được 60,9% mức độ rủi ro trong kinh doanh thẻ.
Bảng 2.11: Kết quả kiểm định về sự phù hợp của mơ hình
Mo del R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Change Statistics Durbin- Watson R Square Change F Change df1 df2 Sig. F Change 1 0,780 a 0,609 0,597 ,52217 ,609 49,829 4 128 0,000 2,121
a. Predictors: (Constant), PHAPLY, KHCN, NBNH, KH
b. Dependent Variable: RUI RO
Theo kết quả phân tích phương sai (ANOVA) được thể hiện ở Bảng 2.12 cho thấy kết quả của phần dư (Residual) thể hiện biến thiên của dữ liệu không được giải thích bởi mơ hình. Một mơ hình với giá trị Regression Sum of Square: 54,347 lớn hơn so với giá trị Residual Sum of Squares: 34,901 cho thấy mơ hình đã giải thích hầu hết phương sai của biến phụ thuộc. Ở đây ta thấy mơ hình đã giải thích được hầu hết phương sai của biến phụ thuộc rủi ro. Nói cách khác, kết quả thể hiện ở Bảng 2.12 nói rõ hơn về ý nghĩa của R Square hơn so với kết quả được thể hiện ở Bảng 2.11. Giá trị Sig. = 0,000 (rất nhỏ) cho thấy sẽ an toàn khi bác bỏ giả thuyết H0. Nói cách khác là các hệ số hồi quy sẽ khác 0 và mơ hình hồi quy tuyến tính bội ở đây là phù hợp với dữ liệu đã thu thập và hồn tồn có ý nghĩa về mặt thống kê.
Nguồn: Tính tốn của tác giả theo kết quả khảo sát.
2.5. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCPCT KCN Biên Hịa 2.5.1. Tình hình kinh doanh thẻ hiện nay 2.5.1. Tình hình kinh doanh thẻ hiện nay
2.5.1.1. Những thuận lợi trong kinh doanh thẻ
Với lợi thế là thành phố của các khu cơng nghiệp, do đó các khách hàng đều là những người thường xuyên sử dụng thẻ và họ đều có những hiểu biết về thẻ với mức độ nhất định. Chủ thẻ đã bắt đầu quen với việc giữ gìn chiếc thẻ và bảo mật thông tin cá nhân.
Bảng 2.12: Kết quả phân tích phương sai ANOVA
Model Sum of
Squares df Mean Square F Sig.
1
Regression 54,347 4 13,587 49,829 0,000a
Residual 34,901 128 0,273
Total 89,248 132
NHTMCP Công thương đã tự xây dựng một trang web riêng để đăng tải các thông tin về rủi ro thẻ ở một số ngân hàng thương mại khác và đề ra một số giải pháp để hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ.
Các cán bộ thẻ đã được trang bị những kiến thức cơ bản về chuyên môn, nghiệp vụ thẻ.
Hiện nay, các cơ quan pháp luật đang quan tâm đến việc xây dựng các qui định về xử lý tội phạm cơng nghệ cao, trong đó có tội lấy trộm thơng tin của các thẻ tín dụng, gian lận trong hoạt động thẻ.
2.5.1.2. Những khó khăn trong kinh doanh thẻ và nguy cơ rủi ro cho kinh doanh thẻ doanh thẻ
Bên cạnh các chính sách hỗ trợ của các cơ quan pháp luật, các rào cản đang được xây dựng để tăng cường an ninh bảo mật cũng có khơng ít những khó khăn, bất lợi tạo điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm như sau:
Nền tảng công nghệ cho dịch vụ thẻ của các NH còn tụt hậu, vẫn còn phát hành thẻ từ chưa chuyển đổi hoàn toàn sang thẻ chip. Thêm vào đó năng lực và trình độ quản lý rủi ro chưa đạt yêu cầu, các ngân hàng đều thiếu nhân lực cho dịch vụ thẻ, nhân viên thẻ còn thiếu kinh nghiệm, chưa được đào tạo bài bản, chưa đáp ứng được nhu cầu hiện đại hóa dịch vụ thẻ.
Phần lớn các ĐVCNT là nơi trực tiếp bán hàng, nhận thẻ, kiểm tra thẻ, nhận dạng khách hàng…cịn q ít kinh nghiệm. Bng lỏng việc định danh khách hàng, muốn bán hàng bằng mọi giá nên chủ quan, khơng ý thức được việc phịng ngừa rủi ro, kẻ gian sẽ lợi dụng sơ hở này để hoạt động.
Trình độ dân trí và ý thức sử dụng thẻ của một số chủ thẻ chưa cao, chưa cảnh giác về gian lận thẻ, chưa biết nhiều về các hình thức bảo mật thơng tin nên dễ bị kẻ gian lợi dụng.
Một điều không kém phần quan trọng là hiện nay chưa có được khung pháp lý cho loại hình tội phạm trong hoạt động thẻ, khi có vi phạm các cơ quan hành pháp chủ yếu dựa vào luật dân sự để xử lý.
2.5.2. Những thành quả đạt được
Trong những năm vừa qua, với sự cố gắng và nổ lực trong hoạt động kinh doanh thẻ, NHCT KCN Biên Hòa đã đạt được những thành quả đáng khích lệ:
Tăng nguồn vốn huy động: Mỗi năm NHTMCP Cơng thương KCN Biên Hịa đã
huy động hàng chục tỷ đồng từ nguồn tiền trong tài khoản thẻ, nguồn vốn này có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp và dễ huy động qua việc cung cấp các dịch vụ tiện ích. Năm 2012 hoạt động thẻ của NHCT KCN Biên Hòa đã thu hút thêm khoảng 73 tỷ đồng tiền gửi.
Tăng uy tín và thương hiệu của NHCT: Ngày càng nhiều sản phầm dịch vụ được
mới được đưa ra để đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng. Những tiện ích của sản phẩm thẻ góp phần tạo ra một thương hiệu nổi tiếng hàng đầu trong số các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập: Với nhiều sản phẩm hiện đại, đa dạng
hóa các loại thẻ phát hành, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích mới, ngày càng có nhiều khách hàng đến với thẻ VietinBank. Việc duy trì nền tảng hiện có ở thị trường trong nước và đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế, NHCT KCN Biên Hịa ngày càng được các đối tác nước ngồi tin cậy và đánh giá cao.
Nâng cao cơ sở hạ tầng: Cùng với việc đầu tư công nghệ thẻ hiện đại, thiết lập các công cụ hỗ trợ như: Xây dựng phần mềm hỗ trợ hệ thống thẻ, trang bị hệ thống camera, lắp đặt thêm máy ATM góp phần cải thiện và nâng cao cơ sở hạ tầng của NHTMCP CT VN. Hiện nay VietinBank đã hồn tất xong chương trình hiện đại hóa ngân hàng, ưu điểm của hệ thống này là xử lý nhanh và tập trung, cho phép khách hàng mở tài khoản một nơi, giao dịch nhiều nơi.
2.5.3. Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những thành quả đạt được đáng ghi nhận, hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định như sau:
2.5.3.1. Về nội bộ ngân hàng
Quy trình thủ tục: Quy trình mở thẻ, thanh toán thu nợ và tất tốn thẻ cịn nhiều
Vietinbank hầu như chưa có các tờ rơi hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ an toàn. Ngoài ra, việc xử lý các sự cố cịn q lâu, cơng tác phát hành và xử lý dữ liệu đang thực hiện thủ cơng nên làm lãng phí thời gian và nguồn lực.
Về quản lý rủi ro: Đối với thẻ tín dụng quốc tế dù được thay đổi mẫu mã nhưng
vẫn còn đơn giản về kiểu dáng, chưa độc đáo về thiết kế, chưa có hình ảnh tiêu biểu đặc trưng, đặc biệt là chưa có hình ảnh chủ thẻ trên thẻ thanh tốn.
Bên cạnh đó, giữa khâu phát hành thẻ và thanh toán thẻ chưa được thống nhất đồng bộ, điều đó đã gây cho cán bộ thẻ khơng ít khó khăn để kiểm tra được chữ ký chủ thẻ khi rút tiền mặt tài quầy giao dịch hoặc tại các cửa hàng, siêu thị. Vì thế, thiệt hại vẫn có thể xảy ra, đó là đều khơng thể tránh khỏi.
Mặt khác, chưa có hệ thống báo cáo, chương trình phục vụ cho cơng tác quản lý rủi ro, các tham số cài đặt để xác định giao dịch nghi vấn không linh hoạt thay đổi theo yêu cầu từng thời kỳ, do đó việc phân tích rất khó khăn và chủ yếu xử lý khi sự việc đã xảy ra, không thực hiện được chức năng cảnh báo và ngăn ngừa.
Về nhân sự: Việc phát triển chất lượng nguồn nhân lực chưa được quan tâm, các
cán bộ thẻ hiếm khi được tham gia tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh thẻ nói chung và hoạt động phịng chống rủi ro nói riêng. Thêm vào đó, các cán bộ cịn kiêm nhiệm cơng việc, chưa phân cơng quyền hạn và trách nhiệm của mỗi cán bộ một cách rõ ràng. Bên cạnh đó, vẫn cịn có những cán bộ thẻ thiếu năng lực và trình độ chun mơn.
Về quỹ dự phịng rủi ro: Trong những năm vừa qua, những thiệt hại về kinh doanh
thẻ vẫn tiếp tục tồn tại, NHTMCPCT vẫn chưa thật sự quan tâm sâu sắc để thành lập quỹ dự phòng rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh.
2.5.3.2. Khách hàng
Nhóm đối tượng sử dụng thẻ tại NHTMCP Cơng Thương KCN Biên Hịa chiếm một thành phần không nhỏ là các công nhân làm việc tại khu công nghiệp, khu chế xuất. Trong số đó, nhiều chủ thẻ chưa có thói quen đảm bảo an tồn cho thẻ của mình, thường cho người thân mượn thẻ, sử dụng thay cho mình, để rồi gánh lấy những hậu quả khơng hay đã xảy ra. Cũng chính vì thế, kẻ gian đã lợi dụng thông
tin chủ thẻ, thông tin trên thẻ để làm thẻ giả, chiếm đoạt tiền của khơng ít những chủ thẻ hay cả tin.
Hầu hết các giao dịch tại các ĐVCNT đều được thực hiện thanh tốn mà khơng cần phải xác thực thơng tin khách hàng, một phần vì khơng muốn làm phiền lịng khách hàng một phần vì doanh số mua bán tại các đơn vị mình. Do đó, rủi ro xảy ra là điều khó có thể tránh khỏi.
2.5.3.3. Về kỹ thuật công nghệ:
Công nghệ chưa được quan tâm cập nhật liên tục, nên chất lượng dịch vụ chưa cao, hệ thống thường xuyên báo lỗi, hoạt động chưa ổn định do còn hạn chế về kỹ thuật, còn nhiều trường hợp tài khoản trừ tiền nhưng máy ATM khơng nhả tiền. Mặt khác, tình trạng thẻ giả vẫn còn xuất hiện với những thủ đoạn ngày càng tinh vi hơn.
2.5.3.4. Pháp lý, chủ trương và chính sách của các cơ quan quản lý
Một phần do chủ trương tăng trưởng tín dụng, áp lực phải hồn thành chỉ tiêu kinh doanh thẻ hàng năm của NHTMCP Cơng Thương Việt Nam đặt ra, khơng ít cán bộ ngân hàng đã ra sức cố gắng hoàn thành nhiệm vụ. Cho nên quá trình thẩm định để phát hành thẻ được thực hiện khá sơ sài, tình trạng khách hàng khơng trả được nợ vẫn còn thường xuyên xảy ra.
Kết luận chương 2
Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ phát triển nhanh và mạnh về số lượng mà còn phát triển về chất lượng. Mạng lưới thẻ thanh tốn của NHTMCPCT KCN Biên Hịa đã khẳng định đúng đắn phương hướng mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ thanh tốn.
Thơng qua mơ hình hồi quy đa biến, bằng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA, kết quả nghiên cứu cho thấy: hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCPCT KCN Biên Hịa ln ln tiềm ẩn rủi ro. Trong đó, nhân tố tác động mạnh nhất đến rủi ro trong kinh doanh thẻ tại NHTMCPCT KCN Biên Hòa là nhân tố nội bộ ngân hàng. Với những kết quả tìm được ở chương 2, đó chính là những thách thức đã thơi thúc tác giả đi sâu hơn nữa, để tìm ra những giải pháp hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng. Với hy vọng một phần nào giải pháp mà tác giả được đặt ra góp
phần hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ, uy tín cũng như thương hiệu của Vietinbank KCN Biên Hòa.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG KCN BIÊN HÒA 3.1. Phương hướng hoạt động, mục tiêu kinh doanh thẻ đặt ra trong thời gian tới
3.1.1. Phương hướng hoạt động
Vietinbank KCN Biên Hịa ln ln phấn đấu là một trong những ngân hàng hàng đầu phát triển sản phẩm thẻ thanh toán tại địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Tích cực phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ, trong đó xác định dịch vụ thẻ là nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển. Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ thẻ, lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng là định hướng để phát triển.
Tiếp tục đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng mới, hướng tới mọi tầng lớp dân cư