3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần
3.2.1 Nhóm giải pháp do ACB tổ chức thực hiện
3.2.1.1 Giải pháp về con ngƣời
Con ngƣời là nhân tố có vai trị quyết định trong các hoạt động ngân hàng, trong đó có hoạt động bảo lãnh. Đối với ACB, chính sách con ngƣời cần có sự đổi mới toàn diện hơn nữa. Cụ thể:
Về chính sách đãi ngộ :
Trong quy chế lƣơng cần bổ sung các mức lƣơng tăng theo kinh nghiệm làm việc và trình độ học vấn để tạo sự cách biệt rõ ràng . Đề xuất này xuất phát từ thực tế là kinh nghiệm làm việc của nhân viên đƣợc tích lũy theo thời gian và rất hữu ích trong cơng việc cũng nhƣ góp phần nâng cao kỹ năng làm việc của nhân viên.
Hoàn thiện hơn nữa cơ chế đánh giá năng lực nhân viên theo hƣớng toàn diện hơn và chuẩn xác hơn thông qua một số chỉ tiêu nhƣ: (i) hiệu quả công việc bằng cách giao chỉ tiêu thực hiện trong từng quý, 6 tháng, năm và có chế độ thƣởng theo hiệu quả công việc mang lại; (ii) ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua phản hồi từ khách hàng; (iii) ghi nhận thái độ làm việc từ đánh giá nhiều chiều của đồng nghiệp và lãnh đạo…Cần phải xây dựng một chƣơng trình đánh giá có thang điểm rõ ràng, minh bạch mà tất cả các nhân viên có thể tự chấm điểm cho chính mình, chứ khơng phải nhƣ hiện nay khi nhân viên hoàn toàn phải phụ thuộc vào một chƣơng trình đánh giá do ngân hàng đƣa ra mà khơng hiểu vì sao mình lại có kết quả đánh giá nhƣ vậy. Dựa vào cơ chế đánh giá năng lực nhân viên này, sẽ thực hiện việc trả lƣơng theo công việc của từng nhân viên, ngồi việc trả lƣơng theo cơng việc của từng phòng/ban nhƣ quy chế lƣơng đang thực hiện.
Thƣờng xuyên tổ chức các cuộc thi tăng trƣởng “nóng” dƣ nợ bảo lãnh, kèm theo đó là thƣởng “nóng” cho các nhân viên có liên quan trong việc phát hành bảo lãnh này. Điều này sẽ tạo tính khích lệ và động viên nhân viên kịp thời, từ đó nhân viên mới
có động lực để hăng say làm việc, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Bên cạnh đó, đối với từng chi nhánh, ACB cần mở rộng quyền tự quyết gắn với tự chịu trách nhiệm, bổ sung quy định về thực hiện thƣởng phạt công tâm và minh bạch, bổ sung quy định cụ thể về trách nhiệm liên đới của ngƣời đứng đầu. Ngoài ra để đảm bảo quyền lợi đi đôi với trách nhiệm, cơ chế thƣởng phạt cần tiếp tục đổi mới theo hƣớng thiết thực hơn. Cụ thể, cho phép chi nhánh đƣợc quyền giữ lại và hƣởng một số phần trăm nhất định từ kết quả vƣợt chỉ tiêu; ngƣợc lại, nếu chi nhánh khơng hồn thành chỉ tiêu thì chế độ lƣơng, thƣởng và một số ƣu đãi sẽ bị cắt giảm; đối với chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu trong nhiều năm liên tục, các chi nhánh có nhiều đóng góp cho tồn hệ thống ACB thì đƣợc hƣởng những quyền lợi và ƣu đãi nhất định.
Cần tạo một môi trƣờng làm việc tốt nhất để các nhân viên có thể đóng góp hết sức mình cho công việc mà không bị ảnh hƣởng hay cản trở bởi các yếu tố xung quanh.
ACB cần tạo một hộp mail/trang web riêng để các nhân viên đƣợc quyền nói lên những bất cập trong cơng việc, trong môi trƣờng làm việc hiện tại cũng nhƣ những suy nghĩ tâm tƣ của mình, những mong muốn của mình khi làm việc tại ACB và cả những góp ý nhằm giúp ACB có thể hồn thiện và phát triển hơn nữa.
Thực hiện chế độ bổ nhiệm có thời hạn, tái đánh giá và tái bổ nhiệm. Điều này sẽ tránh đƣợc sức ì trong cơng việc , cũng nhƣ ngăn chặn đƣợc sự chèn ép, định kiến đối với nhân viên dƣới quyền của một đại bộ phận các nhân viên đang giữ vị trí lãnh đạo và cũng tạo điều kiện cho các nhân viên tăng cƣờng làm việc hiệu quả hơn, khẳng định mình nhiều hơn nhằm có đƣợc các cơ hội thăng tiến trong nghề nghiệp.
Về đào tạo:
Mặc dù quy trình đào tạo của ACB là khá chuyên nghiệp, tuy nhiên vẫn chƣa mang tính ứng dụng thực tiễn. Đa số các lớp đào tạo do phân bổ thời gian quá ngắn, dẫn đến việc học dồn dập, gấp rút cùng lúc quá nhiều nội dung mới, nên đa số các khóa đào tạo này chỉ dừng lại ở mức độ giúp nhân viên am hiểu về mặt lý thuyết bảo lãnh,
trình đào tạo, phân bổ thời gian dài hơn, hợp lý hơn, đƣa thêm các bài tập tình huống giúp cho học viên có thể trải nghiệm thực tế qua các bài tập trên lớp, tránh bỡ ngỡ và lúng túng khi trở về làm việc.
Ngoài ra, khi nền kinh tế càng phát triển và khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì việc các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài vào Việt Nam ngày càng nhiều, dẫn đến các hợp đồng hợp tác với nƣớc ngoài cũng nhiều hơn, và yêu cầu cho việc phát hành bảo lãnh bằng ngơn ngữ nƣớc ngồi cũng vì thế mà tăng theo. Trong khi thực tế thì đa số các nhân viên ACB đều khơng thành thạo ngoại ngữ do khơng có điều kiện và cơ hội tiếp xúc nhiều với các hợp đồng, mẫu biểu tiếng nƣớc ngồi. Vì thế ACB cần phải tổ chức thêm các khóa học về Anh văn chuyên ngành ngân hàng, các cách thức sử dụng ngơn ngữ chính trong các hợp đồng bảo lãnh và ý nghĩa của nó, nhằm giúp cho nhân viên tự tin hơn trong tác nghiệp, hạn chế rủi ro và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng.
Bên cạnh đó, cơ sở vật chất của các Trung tâm đào tạo cần phải đƣợc nâng cao hơn nữa, đảm bảo cho nhân viên đƣợc học trong một môi trƣờng với các thiết bị hiện đại và tiện nghi nhất.
3.2.1.2 Giải pháp về quản trị rủi ro
Xây dựng cơ chế về quản trị rủi ro trong hoạt động bảo lãnh
Bên cạnh rủi ro tín dụng, hoạt động này có những rủi ro đặc thù nhƣ gian lận, lừa đảo và giả mạo; do đó, trong cơ chế về quản trị rủi ro cần có các quy định bao trùm đƣợc các rủi ro này.
Khi xây dựng cơ chế về quản trị rủi ro, trƣớc hết ACB cần có sự phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm một cách cụ thể hơn để có cách thức quản lý rủi ro tốt hơn. Cụ thể có thể chia thành:
+ Bảo lãnh đảm bảo bằng tài khoản hoặc chứng chỉ tiền gửi do ACB phát hành; + Bảo lãnh đảm bảo bằng tài khoản có kỳ hạn hoặc chứng chỉ tiền gửi do tổ chức khác hành;
+ Bảo lãnh đảm bảo bằng bất động sản, động sản và các hình thức bảo đảm khác.
+ Bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm.
Theo cách phân loại nhƣ trên, bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản hoặc chứng chỉ tiền gửi do ACB phát hành hầu nhƣ rủi ro rất thấp và việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn thuần chỉ là dịch vụ có thu phí, do đó, cơ chế về quản trị rủi ro đối với các bảo lãnh loại này nên theo hƣớng đơn giản để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng.
Đối với loại bảo lãnh đảm bảo bằng tài khoản có kỳ hạn hoặc chứng chỉ tiền gửi do tổ chức khác phát hành, cơ chế về quản trị rủi ro sẽ tập trung vào việc xác thực và tạm thời phong tỏa quyền sử dụng của khách hàng trong suốt thời gian bảo lãnh, để tránh các trƣờng hợp giả mạo hoặc có sự cấu kết giữa khách hàng và tổ chức phát hành.
Đối với bảo lãnh đảm bảo bằng bất động sản, động sản và các hình thức bảo đảm khác, cơ chế về quản trị rủi ro nên đƣợc xây dựng theo những tiêu chí rõ ràng và phù hợp, nhằm thẩm định chính xác năng lực của khách hàng, tránh những rủi ro đáng tiếc. Việc xem xét các yếu tố khác có liên quan đến việc phát hành cam kết bảo lãnh nhƣ điều kiện bảo lãnh, một số yếu tố liên quan đến bên thụ hƣởng, luật áp dụng trong cam kết bảo lãnh,...nên đƣợc giao cho bộ phận chuyên về bảo lãnh đảm nhận.
Với trƣờng hợp bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm, khách hàng cần phải đƣợc thẩm định kỹ hơn, các tiêu chí đánh giá phải khó hơn và phức tạp hơn, thẩm quyền phê duyệt phải do các cấp có thẩm quyền tại Hội sở chính phê duyệt.
Bên cạnh đó, có thể quản trị các rủi ro đặc thù trong hoạt động bảo lãnh, cơ chế về quản trị rủi ro cần đƣợc thiết lập trên cơ sở hệ thống hóa các đặc trƣng trong nhận diện các loại rủi ro này, đồng thời quy định rõ trách nhiệm của các phòng ban tại chi nhánh trong vai trò là ngƣời trực tiếp phát hành và các phòng ban tại hội sở trong vai trị là bộ phận có trách nhiệm hỗ trợ các chi nhánh trong hoạt động bảo lãnh.
Thành lập một bộ phận chuyên trách hỗ trợ về luật pháp trong hoạt động bảo lãnh. Bởi trong xu thế hội nhập kinh tế toàn cầu, các giao dịch bảo lãnh nƣớc ngoài ngày càng nhiều, và để tránh một số trƣờng hợp đã xảy ra là: khi có tranh chấp, ngân hàng mới quay trở lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu về luật và xin tƣ vấn ở các văn phòng luật sƣ, lúc này đã quá trễ. Việc ra đời bộ phận chuyên trách hỗ trợ, tƣ vấn về pháp lý trong hoạt động bảo lãnh sẽ giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc và tập trung nhiều hơn vào nghiệp vụ, đồng thời góp phần làm cho công tác khách hàng đƣợc tốt hơn, chuyên nghiệp hơn; và quan trọng nhất là ACB sẽ hạn chế đƣợc rủi ro về pháp lý và tránh đƣợc bất lợi khi có tranh chấp xảy ra.
Về thẩm quyền phê duyệt các mức cấp bảo lãnh cũng là yếu tố quan trọng trong chính sách quản lý rủi ro bảo lãnh ngân hàng. Phân định thẩm quyền giúp các ngân hàng kiểm sốt đƣợc các cấp độ rủi ro tƣơng ứng thơng qua việc quy định các mức giới hạn cấp bảo lãnh. Giới hạn cấp bảo lãnh cũng đƣợc xác định trên cơ sở thẩm quyền theo nhóm.
Về thẩm quyền ký kết các thƣ bảo lãnh phát hành tại các CN/PGD cũng cần phải đƣợc phân định một cách rõ ràng, tránh ký sai thẩm quyền/vƣợt thẩm quyền quy định dẫn đến thƣ bảo lãnh vô hiệu, ảnh hƣởng đến quyền lợi của bên thụ hƣởng bảo lãnh và uy tín của ACB.
Ngồi ra, ACB cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác và mở rộng hơn nữa mạng lƣới ngân hàng đại lý, đồng thời thƣờng xuyên phối hợp chặt chẽ với các tổ chức phòng chống tội phạm quốc tế để có thể nắm bắt các thông tin và vận dụng các kinh nghiệm hữu ích nhằm phục vụ tốt hơn cho công tác quản lý rủi ro trong hoạt động bảo lãnh.
Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định bảo lãnh
Trên thực tế hiện nay tại các NHTM nói chung và ACB nói riêng, rủi ro trong hoạt động bảo lãnh ở mức có thể kiểm soát đƣợc, tuy nhiên hoạt động này vẫn chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn trong tƣơng lai, nhất là trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay.
Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, chất lƣợng tín dụng và chất lƣợng bảo lãnh, hạn chế mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra, yêu cầu cần thiết là cán bộ thực hiện công tác thẩm định phải nắm vững nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, cập nhật quy định đổi mới, nắm bắt kịp thời tình hình kinh tế - xã hội - thị trƣờng và có khả năng phân tích tài chính đối với từng doanh nghiệp cụ thể.
Hoạt động bảo lãnh là một trong những hình thức cấp tín dụng, do đó nó cũng mang đặc điểm giống nhƣ hoạt động tín dụng. Khi ngân hàng đồng ý phát hành thƣ bảo lãnh cho khách hàng, đồng nghĩa với việc ngân hàng chấp nhận rủi ro có thể xảy ra sau này. Do đó, trong q trình thẩm định, cán bộ ngân hàng cần tiến hành hết sức thận trọng và kỹ càng trƣớc khi trình cấp trên phê duyệt nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lãnh.
Cơng tác thẩm định địi hỏi phải thực hiện đúng quy trình, đảm bảo tính chính xác. Để việc thẩm định có hiệu quả, cần tiến hành thẩm định trên hồ sơ mà doanh nghiệp cung cấp, đồng thời cử cán bộ ngân hàng đi thực tế, tìm hiểu và thẩm định năng lực thực sự của doanh nghiệp. Nhƣ vậy, có thể đƣa ra nhận định chính xác nhằm quyết định nên phát hành thƣ bảo lãnh hay không.
Phối hợp với các cơ quan, ban ngành để nắm bắt thơng tin kịp thời, chính xác nhằm hỗ trợ việc ra quyết định. Ngồi ra, ngân hàng có thể khai thác thông tin từ các cơng ty kiểm tốn, cơng ty tƣ vấn tài chính hay luật sƣ cùng các phƣơng tiện thơng tin đại chúng.
Ngoài ra, trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) là kênh thông tin tin cậy, thuộc NHNN Việt Nam, giúp ngân hàng nắm bắt thông tin về tình hình quan hệ tín dụng trong quá khứ và hiện tại của khách hàng… để phịng tránh các rủi ro do thiếu thơng tin hay thông tin sai lệch.
Công tác thẩm định ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng hoạt động bảo lãnh. Việc thực hiện công tác thẩm định cần đƣợc tiến hành nghiêm túc, có tiêu chí cụ thể để đánh
giá, dựa vào đó, ngân hàng có thể đánh giá mức độ hiệu quả của dự án, xem xét các rủi ro có thể xảy ra và khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của khách hàng.
Thƣờng xuyên thực hiện công tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt khách hàng
Quy trình bảo lãnh đƣợc tiến hành theo từng khâu, nhiều thủ tục mang tính nghiệp vụ. Do đó, để bảo đảm từng khâu trong quá trình đƣợc thực hiện theo đúng pháp luật, đúng quy định bảo lãnh của NHNN nói chung và ACB nói riêng. Cần phát hiện kịp thời các sai phạm để có giải pháp đúng đắn, phát hiện càng sớm càng tốt những bất hợp lý trong từng khâu để có điều chỉnh cho phù hợp. Để các cơng việc trên đƣợc thực hiện và triển khai hiệu quả, ACB cần:
Tiến hành công việc kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất các khâu trong quy trình hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh.
Xử lý ngay lập tức những sai phạm phát hiện, thêm vào đó xây dựng lại khâu thực hiện các thủ tục, kiểm tra các hoạt động của cán bộ ngân hàng trong quá trình tƣ vấn, tiếp xúc và quản lý khách hàng yêu cầu phát hành thƣ bảo lãnh.
Công tác kiểm tra kiểm sốt là cơng tác cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên và nghiêm túc nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Để thực hiện có hiệu quả dựa trên quan điểm ngăn ngừa và phòng chống kết hợp giáo dục và xử lý.
Ngồi hoạt động kiểm sốt nội bộ, giám sát khách hàng có thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh hay không cũng cần đƣợc chú trọng. Sau khi chấp nhận phát hành bảo lãnh, cán bộ ngân hàng cần xuống kiểm tra việc thực thi các nghĩa vụ, đảm bảo đúng theo các quy định đã thỏa thuận; trong trƣờng hợp phát hiện bất cập cần có biện pháp xử lý kịp thời, thỏa đáng tránh xảy ra những rủi ro sau này.
Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh trong từng giai đoạn
Nền kinh tế hiện nay mà nói là một thách thức lớn cho tất cả những nhà làm kinh tế nói chung và nhà ngân hàng nói riêng. Với những biến động khó lƣờng trƣớc đây, thay đổi đột ngột xảy ra ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động của tồn ngân hàng
trong đó có hoạt động bảo lãnh, do đó dựa trên những cơ sở chính sách đƣờng lối, chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc trong từng thời kỳ, giai đoạn khác nhau mà có kế hoạch phù hợp, tƣơng ứng với từng loại hình bảo lãnh. Từ đó, xét thấy loại hình nào cần đƣợc chú trọng do tiềm ẩn nhiều rủi ro, loại hình nào cần tập trung phát triển nhằm mục đích kinh doanh… Ngân hàng cần có bƣớc thực hiện tƣơng ứng với điều kiện tại thời điểm