Giải pháp phòng ngừa rủi ro chung cho các hoạt động

: Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh

3.2 Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh của SCB

3.2.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro chung cho các hoạt động

 Xây dựng và hồn thiện chính sách quản trị rủi ro. Công tác quản trị

rủi ro vẫn đang được SCB quan tâm nhưng hiện tại vẫn chưa đồng bộ thống nhất đối với mọi hoạt động. Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh NH có tính liên kết rất mật thiết, khi xảy ra một rủi ro này thì có thể kéo theo một vài rủi ro khác. Do đó để cơng tác phịng ngừa rủi ro đạt hiệu quả cao thì việc ban hành và hồn thiện chính sách quản trị rủi ro là rất cần thiết. Việc ban hành các chính sách này phải quan tâm đến các yếu tố như: phải quan tâm đến tất cả các giao dịch, hoạt động của NH, phải được áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Trước tiên SCB cần nghiên cứu và ban hành các quy định, quy trình hướng dẫn cho tồn bộ các hoạt động trong NH như hoạt động tín dụng, tiền gửi, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh thẻ, đầu tư, bên cạnh đó SCB cũng đẩy mạnh hoạt động của các phòng quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro thị trường, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ bắt nhịp với thực tế kinh doanh hiện nay của SCB.

 Thực hiện quy trình, quy chế hóa mọi hoạt động trong ngân hàng

Hoạt động kinh doanh của NH mang tính chun nghiệp hóa rất cao do đó để các giảm thiểu được các rủi ro trong quá trình tác nghiệp thì trước hết SCB phải thực hiện ban hành các quy trình, quy định, các văn bản hướng dẫn cụ thể cho mọi loại giao dịch. Việc ban hành các loại quy trình, quy định hay văn bản hướng dẫn này sẽ do các phịng ban tác nghiệp chính tại hội sở ban hành và được tổng hợp góp ý từ các chi nhánh nhằm mang tính khách quan và phù hợp với thực tế. Hiện nay một số các nghiệp vụ tại SCB đã ban hành được quy định và hướng dẫn như nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, thanh toán quốc tế hay kinh doanh thẻ. Bên cạnh đó thì cịn các nghiệp vụ khác chưa có quy định hay hướng dẫn cụ thể như: giao dịch kỳ hạn, quyền chọn, nghiệp vụ đầu tư hay repo trái phiếu cổ phiếu.

Nhằm tránh những sai sót, rủi ro hoạt động gây ảnh hưởng đến uy tín và tài sản của NH thì trong mọi hoạt động phải tuân thủ nguyên tắc hai “tay bốn mắt”. Cụ thể trong mọi giao dịch thì nhân viên là người thực hiện sau đó phải qua kiểm sốt để kiểm tra lại tính chính xác của các giao dịch này. Việc kiểm sốt này giúp cấp trên có thể tránh được những tổn thất do sơ xuất trong tác nghiệp hay cố ý của cấp dưới.

 Thúc đẩy phát triển mạnh công nghệ thông tin

Hiện nay SCB đang thực hiện việc triển khai dự án Core Flexcute, nhằm sớm ứng dụng được hệ thống công nghệ hiện đại và khắc phục được những tồn tại mà hệ thống Sbank khơng đáp ứng được thì hơn bao giờ hết SCB phải nhanh chóng triển khai dự án core mới này. SCB đang phải đối mặt với nguy cơ xảy ra rủi ro do hệ thống công nghệ thông tin mang lại như bị rớt mạng thường xuyên gây ảnh hưởng tới uy tín, khơng hỗ trợ cho việc lập các báo cáo phục vụ báo cáo NHNN hay các báo cáo cho công tác quản trị theo từng thời điểm gây khó khăn cho việc ra quyết định cũng như tốn kém nhân lực và dễ dẫn đến sai sót khi phải theo dõi và thực hiện các báo cáo theo phương pháp thủ công. Việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại là một đòi hỏi tất yếu của hoạt động NH nếu SCB muốn đạt hiệu quả trong hoạt động NH như: cập nhật thơng tin thị trường nhanh chóng, tiếp cận gần hơn với thị trường tài chính quốc tế, giải quyết các công việc phát sinh hằng ngày nhanh chóng và chính xác, đặc biệt là giúp nhà quản trị quản lý tốt các hoạt động NH, kiểm soát những rủi ro đã và sẽ phát sinh, bảo đảm an tồn tài sản.

 Nâng cao trình độ và kỹ năng của đội ngũ cán bộ nhân viên

Trong môi trường dịch vụ ngân hàng đa năng hiện nay, yếu tố con người ln chiếm vị trí cao nhất. Do đặc thù của SCB là đội ngũ nhân viên trẻ, đa số mới chỉ tốt nghiệp từ các trường đào tạo ra mà chưa kinh qua thời gian cơng tác trong ngành vì vậy để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên và hạn chế

thấp nhất những rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động, SCB cần phối hợp với trung tâm đào tạo, các trường đại học trong và ngồi nước tổ chức các khố tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thứcï chuyên môn, nghiệp vu, kỹ năng cho nhân viên.ï Đặc biệt là đối với các cán bộ thuộc phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, do hiện nay trình độ của nhân viên các phịng này phần nào phản ánh những yếu kém khi kiểm tra mà khơng phát hiện ra những sai sót trong nghiệp vụ. Riêng bản thân các cán bộ nhân viên phải biết tự nổ lực nghiên cứu, nâng cao kỹ năng nghề nghiệp, trao dồi đạo đức để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của cơng việc.

Bên canh đó SCB cần có những chính sách như chi trả lương, thưởng dựa trên hiệu quả công việc, tạo mơi trường làm việc năng động và có tính cạnh tranh giữa các cán bộ nhân viên, mạnh dạn bổ nhiệm các vào vị trí chủ chốt phù hợp với năng lực và kinh nghiệm làm việc nhằm giữ chân các cán bộ hiện tại cũng như thu hút những cán bộ đang thực tế cơng tác, có kinh nghiệm và trình độ, nắm vững nghiệp vụ chuyên môn tại các TCTD trong nước về công tác tại SCB.

3.2.3 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro riêng cho từng loại rủi ro

3.2.3.1 Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng

 Xây dựng chính sách tín dụng rõ ràng, hợp lý

Hiện nay SCB đang có rủi ro tín dụng là tình trạng nợ q hạn cao, năm 2011 còn trên 9%, vượt quá sự cho phép của NHNN. Tình trạng này xảy ra nguyên nhân chủ yếu là do SCB thực hiện mở rộng tín dụng, nới lỏng điều kiện vay dẫn đến các quy định, chính sách về hoạt động tín dụng chưa được quan tâm và thực hiện chặt chẽ. Nhằm hạn chế tình trạng nợ quá hạn ngày càng gia tăng thì ngay từ bây giờ SCB cần quan tâm thực hiện các chính sách này, cụ thể như: - Chính sách lãi suất vay: là chính sách rõ ràng nhất và có tác động lớn nhất đến chính sách tín dụng nói chung.

Với bất kỳ một NHTM nào, chính sách lãi suất vay sẽ được xây dựng dựa trên cơ sở uy tín của khách hàng và độ rủi ro của khoản vay. SCB cũng cần thực hiện theo quy luật đó, chính sách lãi suất ưu đãi sẽ được cấp cho các khách hàng có độ uy tín cao, có mối quan hệ lâu năm với SCB và có tính lịch sử tín dụng tốt. Các dự án, khoản vay có mức độ rủi ro thấp, mang tính khả thi cao cũng sẽ nhận được mức lãi suất ưu đãi tương ứng.

Đối với các khách hàng mới hoặc đối với các dự án cho vay có độ rủi ro cao, SCB sẽ đưa ra mức lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro tín dụng. Việc chấp nhận cho khách hàng mới và có độ rủi ro cao vay để thu lãi cao là cần thiết trong việc tăng lợi nhuận cho NH, tuy nhiên trong một vài trường hợp SCB cần giới hạn hình thức cho vay này để tránh rủi ro quá lớn.

- Chính sách về sản phẩm tín dụng: SCB nên tích cực nghiên cứu nhằm đa

dạng hóa các sản phẩm tín dụng tại NH, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng là biện pháp tốt để giảm rủi ro. Hiện nay tại SCB các sản phẩm truyền thống tập trung chủ yếu vào các lĩnh vực như cho vay kinh doanh bất động sản, mua nhà, mua ơ tơ, vận tải thì SCB cần phát triển thêm các sản phẩm phục vụ các ngành khác như: xuất nhập khẩu, thẻ tín dụng, hay cho vay phục vụ sản xuất, nơng lâm nghiệp.

- Chính sách tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn thu của NH khi có

rủi ro xảy ra. Vì thế tài sản đảm bảo cũng là nhân tố trong thay đổi rủi ro tín dụng của NH. SCB cần có quy định cụ thể về định giá tài sản đảm bảo, xem xét về khả năng chuyển nhượng và tính pháp lý của tài sản. Trong thời gian nắm giữ tài sản đảm bảo, cán bộ SCB phải theo dõi, kiểm tra và đánh giá lại tài sản theo giá thị trường. Đặc biệt là đối với các tài sản hình thành từ vốn vay, SCB cần đặc biệt theo dõi tiến trình thực hiện để có biến pháp xử lý kịp thời khi có rủi ro xảy ra. Khi giá trị tài sản đảm bảo biến động theo chiều hướng xấu, SCB cần yêu cầu người vay bổ sung tài sản cho khoản vay.

 SCB nên tách bạch giữa các khâu trong quy trình cho vay

Để tạo ra sự độc lập giữa các bộ phận, tránh những rủi ro tác nghiệp của cán bộ, nhân viên tín dụng và có thể theo dõi đánh giá đúng tình trạng của từng khoản vay nhằm tránh tình trạng như thời gian qua khi khách hàng vay lâm vào tình trạng mất khả năng thanh tốn thì nhân viên SCB mới biết. Trước tiên SCB cần chia tách từng khâu trong quy trình cho vay tránh tình trạng một nhân viên mà phải đảm nhiệm quá nhiều khâu trong quá trình cho vay, cụ thể thực hiện tách bạch khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định hồ sơ, thẩm định tài sản, theo dõi khoản vay và thu gốc và lãi vay. Theo đó mỗi khâu nên có những cán bộ chuyên trách đảm nhiệm khi thực hiện xong sẽ chuyển qua khâu tiếp theo do cán bộ khác thực hiện. Đối với phòng quản lý rủi ro sẽ thẩm định các rủi ro liên quan đến món vay trước khi trình ban giám đốc quyết định cho vay và theo dõi việc giải ngân, thu nợ của phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân. Việc này không chỉ hạn chế các tiêu cực xảy ra do suy thối đạo đức cán bộ tín dụng hay lãnh đạo phòng, mà còn thể hiện sự chuyên nghiệp và chun mơn hóa nghiệp vụ cho từng bộ phận, thể hiện sự độc lập khách quan giữa các bộ phận trong quy trình tiếp nhận hồ sơ và thẩm định món vay.

 Thực hiện cơ cấu lại nợ vay, do hiện nay dư nợ tín dụng tại SCB chủ yếu

là trung dài hạn, chiếm khoảng 70%, điều này tiềm ẩn nguy cơ xảy ra rủi ro cao cho NH vì nguồn vốn huy động được chủ yếu là ngắn hạn. Trong giai đoạn này SCB cần tích cực tìm kiếm và phát triển các khoản vay ngắn hạn thơng qua các sản phẩm tín dụng ngắn hạn như cho vay tiêu dùng, vay sửa chữa nhà, hay vay du lịch. Thực hiện giảm dần dư nợ dài hạn bằng cách chỉ thực hiện tài trợ cho các khoản vay khả thi và có tài sản đảm bảo có khả năng chuyển đổi cao.

Thực hiện đa dạng hóa các ngành nghề cho vay, hiện nay SCB nên quan tâm đến đến một số lĩnh vực như nơng nghiệp, ni trồng thủy sản, cho vay tín chấp công nhân viên chức thông qua phát hành thẻ tín dụng.

 Tăng cường việc kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay sau khi giải ngân

Việc theo dõi kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn và sử dụng vốn vay sau giải ngân ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng khoản vay. Thời gian qua SCB liên tiếp xảy ra tình trạng nợ quá hạn một phần cũng do đã lơ là trong khâu giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng.

SCB cần phân công cán bộ chuyên trách thực hiện giám sát và đánh giá chất lượng các khoản vay. Việc kiểm tra phải được lập thành biên bản kiểm tra, kết quả kiểm tra phải đưa ra được đầy đủ các căn cứ và khẳng định được khách hàng đã sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả. Trường hợp khách hàng có những biểu hiện bất thường ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, cần trình ngay với ban giám đốc để có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Bên cạnh việc phân công cán bộ thực hiện kiểm tra giám sát khoản vay thì SCB cũng cần tích cực thực hiện cơng tác nhắc nhở khách hàng khi đến kỳ hạn thu lãi hay gốc vay như trước kỳ đến hạn trả gốc, lãi một tuần SCB cần có văn bản thơng báo cho khách hàng để khách hàng có thể chủ động sắp xếp nguồn tiền cho khoản vay đến hạn.

Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến dư nợ của khách hàng, trạng thái nợ của hợp đồng tín dụng. Chậm nhất 7 ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ gốc, lãi, cán bộ tín dụng phải có văn bản thơng báo khách hàng thu xếp nguồn trả nợ đúng hạn.

 Thực hiện nghiêm túc các quy định của pháp luật, quy định và quy trình nghiệp vụ của SCB

SCB cần định kỳ thực hiện rà sóat hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay của từng khách hàng. Bổ sung và hoàn thiện kịp thời những hồ sơ cịn thiếu nhằm nâng cao tính pháp lý của hồ sơ tín dụng, bảo đảm quyền

lợi hợp pháp của NH, tránh những rủi ro pháp lý có thể xảy ra đối với SCB trong việc tham gia q trình cấp tín dụng.

Coi trọng và thực hiện đầy đủ các biện pháp bảo đảm tiền vay đối với mọi khoản vay, xem đó là một trong những điều kiện quan trọng khi xét duyệt cho vay. Tăng cường trách nhiệm và chất lượng khi thẩm định, định giá tài sản bảo đảm tiền vay, đặc biệt là máy móc thiết bị.

Đối với những khoản cho vay mới, chỉ nhận những tài sản đảm bảo có đầy đủ các điều kiện và yếu tố pháp lý theo quy định pháp luật và của SCB. Thực hiện bắt buộc công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tài sản thế chấp là đất và tài sản gắn liền với đất trước khi giải ngân. Điều này đảm bảo đầy đủ pháp lý và tính hiệu lực của hợp đồng thế chấp/ cầm cố, cũng như thứ tự ưu tiên thanh toán của SCB nếu phải xữ lý tài sản để thu hồi nợ. Tích cực phối hợp với khách hàng để hoàn thiện hồ sơ tài sản đảm bảo đã nhận thế chấp/ cầm cố. SCB cần áp dụng mức lãi suất cao hơn đối với các món vay mà hồ sơ tài sản đang thế chấp hay cầm cố tại SCB nhưng chưa hoàn chỉnh về mặt pháp lý như nhà xưởng đã xây dựng và đang sử dụng mà chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà xưởng, hay đất của doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa đã được nhà nước giao đất trước khi cổ phần hóa nhưng đến nay vẫn chưa hoàn tất các thủ tục để các cơ quan chức năng cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.

 Nâng cao hiệu quả công tác của phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ

Phịng kiểm tra kiểm soát nội bộ tại SCB, là một bộ phận trực thuộc hội đồng quản trị SCB, chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát mọi hoạt động kinh doanh của NH. Ban điều hành SCB hàng tháng cần đề ra các chương trình cơng tác cụ thể để phịng kiểm tra nội bộ thực hiện. Lãnh đạo và nhân viên các phịng ban tại SCB tránh tư tưởng cơ lập hay chê trách cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ, mà cần tích cực phối hợp với phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, tạo mọi điều kiện tốt nhất để cán bộ kiểm tra nội bộ làm tốt nhiệm vụ để nhằm phát hiện và

ngăn ngừa những hành vi, vi phạm cơ chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, những thiếu sót trong hồ sơ vay. Đồng thời đưa ra các ý kiến đề xuất đến các phòng