3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO
3.2.5 Hoàn thiện và phát triển hạ tầng công nghệ thông tin
Chú trọng đầu tư công nghệ thơng tin nhằm phục vụ cho việc phân tích đánh giá, đo lường rủi ro. Do các món vay của các DNVVN thường có giá trị nhỏ, nhưng số lượng món vay lại khá lớn nên việc quản lý các khoản vay của các nhân viên tín dụng gặp nhiều khó khăn. Vì thế, ACB phải nâng cao công tác giám sát khoản vay, tăng cường ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động NH nhằm cập nhật thường xuyên mọi biến động về các khoản dư nợ của các DNVVN tại NH mình. NH đầu tư nâng cấp hệ thống máy móc tin học, truyền thơng thích hợp, đồng thời nâng cao chất lượng các công cụ đo lường rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lường rủi ro mới.
Việc đầu tư công nghệ trong công tác quản lý rủi ro tín dụng nên được tư vấn và thiết kế bởi một đơn vị cung cấp chuyên nghiệp các giải pháp tài chính. Các NHTM trong nước đặt hàng các cơng ty lớn trên thế giới trong việc thiết kế các chương trình riêng để phân tích, đánh giá rủi ro khoản vay. Cơng nghệ đem lại kết quả chính xác, khách quan, giảm thiểu thời gian, công sức cho nhân viên tín dụng khi quản lý số lượng lớn các khoản vay của DNVVN.
3.2.6 Nâng cao vai trị của kiểm sốt nội bộ ngân hàng
Tăng cường những nhân viên có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt với tiêu chuẩn cần phải có là: trung thực, ý thức chấp hành pháp luật và sự nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung về pháp luật, về quản lý kinh doanh và các nghiệp vụ ngân hàng; có khả năng thu thập, phân tích, đánh giá và tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ năng về kiểm toán nội bộ; và có kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực ngân hàng tối thiểu là 02 năm.
Trong quá trình kiểm tra hoạt động tín dụng, có thể tăng cường nhân viên làm trực tiếp từ bộ phận tín dụng hoặc thẩm định và quản lý tín dụng cùng phối hợp kiểm tra.
viên phịng kiểm sốt. Vì hiện nay, có những nhân viên thực hiện kiểm tra mà chưa hề được đào tạo hoặc chưa có kinh nghiệm làm tín dụng. Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để nhân viên kiểm tốn nội bộ trong q trình tác nghiệp phải thực hiện vơ tư, tránh tình trạng cả nể và chưa thực sự góp ý thẳng.
Cần quy định trách nhiệm đối với nhân viên kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm sốt.
Khơng ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của kiểm tra.
3.2.7 Tiêu chuẩn hóa nhân viên làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp
Yếu tố con người là quan trọng nhất khi xem xét đến bất kỳ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Trong tín dụng, yếu tố con người lại càng quan trọng hơn gấp nhiều lần, con người quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần tập trung vào một số nội dung sau:
Lực lượng nhân sự tham gia trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng phải có đầy đủ các điều kiện như : có kiến thức và nhận thức về quản lý rủi ro, về Basel I, Basel II, Basel III; am hiểu về công nghệ và kỹ thuật đo lường; am hiểu về luật pháp và chế độ công bố thông tin; riêng nhân viên kiểm tra nội bộ am hiểu về kế toán và quản lý rủi ro.
Liên kết và tổ chức đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể liên quan đến đối tượng khách hàng DNVVN với những đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể cho đội ngũ nhân viên tín dụng doanh nghiệp. Đào tạo cho họ các kiến thức về DNVVN, các ngành kinh doanh chủ yếu liên quan đến khoản vay và kỹ năng cần thiết để phục vụ hoạt động kiểm sốt tín dụng như xếp hạng DN, phân tích tài chính DN, kỹ năng đọc hiểu BCTC, …. Từ đó tạo cho họ khả năng chủ động trong kiểm soát đối với các
khoản vay phức tạp, khó giám sát. Trên cơ sở làm cho nhân viên tín dụng hiểu rõ về sự cần thiết và vai trị của kiểm sốt tín dụng thì mới khơi gợi và củng cố tinh thần tự giác, chủ động, có trách nhiệm trong kiểm sốt tín dụng. Các giải pháp đề nghị:
Giám đốc/Trưởng phịng tín dụng cần thường xuyên nhắc nhở, lưu ý nhân viên tín dụng về việc kiểm sốt tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong việc cấp tín dụng.
Tổ chức các buổi hội thảo, thảo luận về kiểm sốt rủi ro tín dụng, nhấn mạnh các sai phạm và hậu quả gặp phải trong toàn hệ thống để phòng tránh. Thảo luận và đưa ra những biện pháp kiểm sốt tín dụng linh hoạt nhưng an toàn cho từng trường hợp cụ thể.
Loại bỏ tâm lý khi cho vay chỉ dựa vào tài sản đảm bảo mà phải thực hiện nguyên tắc: cho vay phải dựa vào sự hiểu biết về khách hàng, có thể kiểm sốt được hoạt động tín dụng khi cho vay.
Liên tục cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới
Ngân hàng cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với NVTD nhằm để hạn chế rủi ro trong cho vay như là:
Về năng lực cơng tác: địi hỏi những nhân viên có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi nhân viên ngân hàng phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Nhân viên ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu.
Các tài liệu giảng dạy cần được cập nhật thường xuyên, chính xác và mang tính thực tiễn cao. Có thể tổ chức thêm các lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng ngồi giờ làm việc để thuận tiện cho việc chuyển đổi vị trí giữa các nhân viên mà khơng có thời gian để tham dự các lớp học. Tránh tình trạng nhân viên làm việc tại một chức danh nào đó khi chưa được đào tạo những kiến thức cần thiết, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng.
Đội ngủ giảng dạy là những người có kinh nghiệm thực tế, đã từng cơng tác tại vị trí tương tự và tham gia giảng dạy nhiều năm. Cần thiết phải thuê những chuyên gia về giảng dạy, tuy nhiên phải thường xuyên theo sát lớp học để tránh tình trạng giảng dạy nội dung khơng đúng như yêu cầu của ACB.
Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề, hướng dẫn các nghiệp vụ, chính sách mới và trao đổi về các tình huống tín dụng đã xảy ra để rút kinh nghiệm chung.
Bố trí nhân sự hợp lý, tránh tình trạng thiếu nhân sự
Lượng hóa cơng việc một cách hợp lý, cụ thể hơn để đo lường năng suất làm việc của nhân viên, từ đó bố trí nhân sự cho phù hợp. Giữa các bộ phận, phòng ban cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, bổ sung kiến thức cho nhân viên, không chỉ kiến thức về công việc hiện tại mà phải đào tạo luôn cả kiến thức của các bộ phận có liên quan. Nên luân chuyển công việc để nhằm nắm bắt được cơng việc của bộ phận có liên quan nhằm phục vụ khách hàng hợp lý hơn.
Bên cạnh đó, phải có chế độ đãi ngộ hợp lý, đúng với những cam kết ban đầu khi thỏa thuận nhận việc. Tránh tình trạng ký phụ lục hợp đồng lao động một cách tùy tiện để thay đổi các điều kiện ban đầu.
Có chế độ đãi ngộ hợp lý nhân tài, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” khi ACB đã đào tạo rất bài bản để có được bộ máy nhân sự như hiện nay.
3.2.8 Giải pháp nhằm hoàn thiện mơ hình QLRRTD
Nhằm đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng vừa đảm bảo chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh, tăng sức cạnh tranh vừa đảm bảo kiểm soát được rủi ro, tính chuyên nghiệp và tính độc lập giữa các khâu : tiếp thị phát triển khách hàng, thẩm định cấp tín dụng và phê duyệt tín dụng, Ngân hàng cần phải :
Thường xuyên tuyển dụng, đào tạo và sàn lọc nhằm đảm bảo đủ nhân sự có chất lượng tốt để thực hiện cơng tác thẩm định, quyết định cấp tín dụng và kiểm tra kiểm soát rủi ro.
Xây dựng và triển khai các bộ phận Tái thẩm định theo các vùng miền, khu vực nhằm theo kịp sự phát triển của mạng lưới và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tuyển chọn, đào tạo, phát triển đội ngũ chuyên viên phê duyệt tín dụng chuyên nghiệp trực thuộc Khối Quản lý tín dụng và xây dựng lộ trình, các tiêu chí để giao quyền phê duyệt tín dụng cho từng chuyên viên phê duyệt, các cấp phê duyệt thực hiện phê duyệt tín dụng độc lập một cách khoa học, hợp lý.
Rà sốt, thống kê và phân tích cơ sở dữ liệu cấp tín dụng, các khoản tín dụng rủi ro, đánh giá nguyên nhân rủi ro để xây dựng hệ thống phân cấp phê duyệt tín dụng một cách hợp lý, sử dụng nguồn lực nhân sự hiệu quả.
Hồn thiện mơ hình QLRRTD tập trung :
Triệt để thực hiện tách bộ phận kinh doanh tại các chi nhánh, phòng giao dịch thành hai bộ phận độc lập : tiếp thị bán hàng và thẩm định khách hàng, thẩm định cấp tín dụng theo chức năng, cơng việc thực hiện đã được xác định một cách rõ ràng, khoa học trong bảng mô tả công việc theo chức danh.
Thành lập Tổ xử lý nợ tại các Trung tâm kinh doanh và các vùng miền, khu vực để thực hiện xử lý nợ đối với các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày. Có cơ chế định giá lại khoản nợ xấu, hoàn thiện quy trình chuyển giao nợ xấu và phối hợp xử lý nợ, tài sản bảo đảm giữa các chi nhánh, phịng giao dịch với cơng ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản ACB (ACBA), có cơ chế về mua bán
nợ và cung cấp dịch vụ thu hồi nợ giữa ACB và ACBA.
Thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng và cảnh báo RRTD nhằm : Thu thập, lưu trữ, xử lý các dữ liệu về hoạt động tín dụng của ACB và các TCTD; thơng tin về các DNVVN có quan hệ với ACB; thơng tin về các chính sách, ngành nghề, thị trường và các thông tin khác có liên quan, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
Thực hiện xếp hạng tín nhiệm khách hàng, đánh giá mức tín nhiệm các DNVVN có quan hệ với ACB và thông báo kết quả cho các đơn vị kinh doanh, cca1 bộ phận liên quan để áp dụng chính sách khách hàng doanh nghiệp đồng bộ theo quy định.
Thơng qua việc phân tích, xử lý các dữ liệu tín dụng trong quá khứ để xây dựng hệ số rủi ro cho từng khách hàng, theo tính chất từng khoản vay phục vụ cho cơng tác kiểm tra giám sát tín dụng theo ngun tắc các khaon3 vay có hệ số RRTD càng cao phải được kiểm soát chặt chẽ.
3.2.9 Tăng cƣờng các mối quan hệ với các hiệp hội, ban ngành
Xây dựng mối liên kết với các hiệp hội DNVVN, các hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, … nắm bắt thông tin về doanh nghiệp như tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ, đồng thời chuyền tải thông tin về hoạt động của ACB tới DNVVN, tạo ra mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa ACB và DNVVN. Thông qua các hiệp hội, ACB tham gia cung cấp các dịch vụ đào tạo đến các DNVVN, tạo ra sự đa dạng về nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung, dài hạn ngoại tệ đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu.
Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mơ hình quản lý tín dụng, đầu tư cho các DNVVN tại các TCTD trong khu vực và trên thế giới, tạo ra các cơ hội nhận tài trợ về đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ năng đầu tư cho DNVVN.
quan quản lý kinh doanh, thuế các cấp tập huấn nâng cao quy trình quản lý cho các chủ doanh nghiệp.
3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC DNVVN
Lãnh đạo doanh nghiệp phải tự nâng cao năng lực quản lý điều hành. Do các DNVVN thường phát triển từ cơ sở kinh doanh gia đình, có kinh nghiệm, cơ cấu tổ chức mang tính chất gia đình. Do đó, kiến thức về tài chính, quản lý rủi ro, phát triển thương hiệu, … chưa nhiều. Lãnh đạo doanh nghiệp phải tích cực đào tạo nguồn nhân lực, chủ động và sáng tạo áp dụng các kiến thức công nghệ mới, các chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất kinh doanh.
Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán theo chuẩn mực và quy định của Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh của DN, đồng thời là cơ sở để phân tích, đánh giá kết quả kinh doanh. Đây là cơ sở quan trọng để ngân hàng đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp và ảnh hưởng đến quyết định đầu tư vốn.
Phân định rõ tài sản của DN, chủ doanh nghiệp làm cơ sở cho việc thế chấp khi vay vốn NH. Trung thực với tình hình tài chính của mình, đánh giá cẩn thận hiệu quả phương án vay vốn, khơng tự lừa dối mình với những tính tốn quá lạc quan.
Đồng thời, phải nỗ lực để nâng cao năng lực của mình như bổ sung vốn chủ sở hữu bằng các hình thức như: kêu gọi thành viên tăng vốn góp, tích lũy vốn từ lợi nhuận hàng năm, ... Các DNVVN cần có chiến lược phát triển kinh doanh, chủ động việc xây dựng dự án, phương án đầu tư phù hợp với năng lực về vốn, công nghệ và con người. Đặc biệt chú trọng đến phương án lựa chọn cơng nghệ đảm bảo tính tiên tiến, hiện đại, tự động hóa sản phẩm có tính cạnh tranh, chất lượng sản phẩm cao.
3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC
Ngân hàng thương mại cần phối hợp với các cơ quan liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những vướng mắc trong q trình phát
mãi tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của Tổ chức tín dụng, cơ quan Công an, của Chính quyền cơ sở, của Sở tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng cơng việc trong thi hành án.
Ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác. Đồng thời tổ chức đào tạo, tập huấn các nghiệp vụ trên để giúp các ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm và phòng ngừa, phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Cần cải tiến chương trình thanh tra một cách khoa học, thơng tin phân tích phải kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức nhằm phản ánh đúng bản chất sự việc, để kịp thời cảnh báo, ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro tín dụng, không gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Cần phải đào tạo đội ngủ thanh tra nắm vững nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức tốt, ln cập nhật thơng tin về chính sách, pháp luật, thị trường kịp thời để