Loại hình tổ chức được kiểm tra 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 NHTMNN 2 2 1 2 2 1 2 2 NHTMCP 16 20 13 21 23 21 22 23 NHLD & CNNHNNg 9 11 9 9 10 10 9 11 TCTD phi ngân hàng 4 1 2 6 4 4 4 4 QTDNDCS 96 53 224 179 164 214 291 255
53
Tổng cộng 127 87 249 217 203 250 328 295 TCTG BHTG 990 1024 1077 1111 1136 1601 1136 1237 Tỷ lệ kiểm tra 12,8% 8,5% 24,3% 19,5% 17,9% 15,6% 28,9% 23,8%
Nguồn: Báo cáo thường niên 2008 (BHTGVN) và số liệu tổng hợp các năm 2010-2012 từ www.div.gov.vn
Công tác kiểm tra tại chỗ chưa được thực hiện một cách rộng rãi và toàn diện. Số lượng các đơn vị được kiểm tra cịn q ít năm 2010 là 15.6%, năm 2011là 28.9%, năm 2012 là 23.8%. Cơng tác kiểm tra tại chỗ cịn phụ thuộc nhiều vào kết quả giám sát từ xa, chỉ những tổ chức nào có sai phạm nghiêm trọng thông qua kết quả giám sát từ xa thì BHTGVN mới tiến hành kiểm tra tại chỗ. Nếu kết quả giám sát từ xa không hiệu quả, không phát hiện được các sai phạm của các TCTG BHTG sẽ làm công tác kiểm tra tại chỗ phần nào giảm đi ý nghĩa và hiệu quả. Việc kiểm tra tại chỗ được thực hiện theo cách thông báo trước cho TCTG BHTG mà chưa có kiểm tra đột xuất.
2.2.2.8 Hoạt động hỗ trợ tài chính
Các hình thức hỗ trợ TC được triển khai trước đây bao gồm: (i) cho vay hỗ trợ khi TCTG BHTG có khó khăn về khả năng thanh khoản và thanh toán, (ii) bảo lãnh cho TCTG BHTG đi vay vốn tại một TCTD khác, (iii) mua lại các tài sản có đặc biệt là tài sản có chưa đến hạn thanh toán để củng cố khả năng thanh toán cho TCTG BHTG. Kết quả hỗ trợ TC cũng chưa khả quan, số lượng các tổ chức được hỗ trợ còn rất ít, tính đến tháng 12/2008 chỉ có 4 TCTG BHTG được hỗ trợ với tổng số tiền hơn 6,4 tỷ VND. Trong năm 2009 có 3 QTDNDCS nộp đơn đề nghị xin hỗ trợ nhưng BHTGVN chỉ duyệt 1 hồ sơ với số tiền hỗ trợ gần 1 tỷ VND. Tiến độ hỗ trợ còn diễn ra chậm do việc hỗ trợ chỉ được thực hiện khi BHTGVN đã thẩm định kỹ càng tổ chức xin hỗ trợ, và việc thẩm định này thường diễn ra khá lâu do công tác thẩm định được thực hiện khá nghiêm ngặt. Trong điều kiện bất ổn xảy ra đột ngột, cơ chế về hỗ trợ TC chưa đảm bảo xử lý kịp thời nhằm hỗ trợ cho các TCTG BHTG. Trong năm 2012, một số sự kiện bất ổn trong ngành NH năm 2012 được xử lý kịp thời từ phía NHNN và các cơ quan chức năng. Theo quy định hiện nay, BHTGVN không thực hiện hỗ trợ TC cho TCTG BHTG khi gặp khó khăn về thanh khoản. BHTGVN có
54
nhiệm vụ báo cáo thơng tin các TCTG BHTG có nguy cơ đổ vỡ cho NHNN trực tiếp xử lý. Đây được xem là một phân biệt chức năng hỗ trợ tài chính cho TCTG BHTG. NHNN đảm nhận hỗ trợ TC khi thiếu thanh khoản. BHTGVN sẽ dùng phương thức hỗ trợ TC khi TCTG BHTG phá sản (thực chất là chi trả tiền BHTG thông qua tổ chức tiếp nhận)
2.2.2.9 Nghiệp vụ xử lý đổ vỡ ngân hàng
Khơi phục hoạt động: vai trị BHTGVN trong việc tiếp nhận, xử lý đổ vỡ có nhiều
thay đổi trong các văn bản luật. Trong Nghị định 89/1999/NĐ-CP và 109/2005/NĐ- CP, vai trò và trách nhiệm của BHTGVN đối với các TCTG BHTG bị kiểm soát đặc biệt chưa được phân nhiệm cụ thể, rõ ràng. Thông tư số 08/2010/TT-NHNN quy định về việc kiểm soát đặc biệt đối với TCTD khơng có thành phần của BHTGVN. Thơng tư số 07/2013/TT-NHNN quy định về việc kiểm soát đặc biệt đối với TCTD thay thế Thơng tư số 08/2010/TT-NHNN, BHTGVN có trách nhiệm cử cán bộ tham gia Ban kiểm soát đặc biệt. Đến Luật BHTG, BHTGVN đã được tham gia vào q trình kiểm sốt đặc biệt đối với TCTG BHTG nhưng chưa có văn bản pháp luật quy định sự phân công nhiệm vụ rõ ràng, cụ thể đối với các thành viên ban kiểm soát đặc biệt và nhiệm vụ của mỗi thành viên này dựa trên mục tiêu hoạt động của tổ chức đó. Điều này hạn chế vai trị của BHTGVN trong việc tham gia tái cấu trúc hệ thống NH khi xử lý đổ vỡ xảy ra.
Chi trả tiền gửi được bảo hiểm: Tổ chức BHTG được thành lập và chính thức đi
vào hoạt động từ năm 2000. Cũng như các tổ chức BHTG trên thế giới, hoạt động chi trả TG được BH là một trong các hoạt động chính của BHTGVN nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền. Từ khi thành lập đến tháng 3/2012, BHTGVN đã thực hiện chi trả tiền bảo hiểm cho 1.623 người gửi tiền tại 38 QTDND cơ sở trên địa bàn 11 tỉnh, thành phố với tổng số tiền chi trả là 21,8 tỷ đồng. Việc chi trả tiền BH được tổ chức thực hiện nhanh gọn, chính xác và an tồn, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, góp phần ổn định tình hình an ninh, trật tự xã hội tại địa phương có TCTG BHTG bị đổ vỡ, tạo niềm tin của người gửi tiền và góp phần duy trì sự ổn định, phát triển của hệ thống TC-NH Việt Nam.
55
Tham gia quản lý, thanh lý tài sản Việc tiếp nhận, xử lý đổ vỡ ngân hàng hiện nay
của BHTGVN còn khá thụ động, mặc dù số ngân hàng đỗ vỡ ở nước ta không nhiều, chủ yếu là sự đỗ vỡ của các QTDND, nhưng từ khi ra đời đến nay BHTGVN chưa có cơ chế xử lý đỗ vỡ rõ ràng, do đó chỉ chờ cho TCTD bị đỗ vỡ thì mời tiến hành chi trả tiền gửi được bảo hiểm và sau đó tham gia vào q trình thanh lý tài sản. Vì vậy làm tăng chi phí để chi trả và sau đó thanh lý tài sản theo thứ tự ưu tiên thì khơng nhận được bao nhiêu.
2.2.2.10 Nâng cao nhận thức cơng chúng
Hình 2.7 Các thành phần trong nghiệp vụ quan hệ công chúng
Ngay từ khi thành lập, BHTGVN đã xác định đây là một nghiệp vụ và triển khai hoạt động thông tin tuyên truyền. Tuy nhiên trong giai đoạn đầu chưa xác định rõ các mục tiêu do vậy kết quả tuyền truyền còn hạn chế.
Phòng TTTT thực hiện các nhiệm vụ: quản trị cập nhật trang web, xuất bản các ấn phẩm (thông tin BHTG, tờ rơi, Cẩm nang BHTG, Hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật); Quan hệ, phối hợp với các cơ quan trun thơng để tun truyền các chính sách về BHTG; Tham gia tổ chức các sự kiện truyền thông BHTG và các hoạt động tuyên truyền khác.
Sau hơn 12 năm đi vào hoạt động, BHTGVN đã đưa hoạt động thông tin truyền thông trở thành cầu nối giữa BHTGVN với các TCTG BHTG, người gửi tiền và các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền. Tính chun nghiệp ngày càng được tăng cường qua việc xác định hoạt động thông tin tuyên truyền gắn với mục tiêu của tổ chức, xây dựng chiến lược phát triển ngắn hạn và dài hạn, xây dựng hình ảnh thương hiệu của tổ chức, phát triển các ấn phẩm truyền thông nội bộ (đặc biệt là trên website BHTGVN và Thông tin BHTGVN), mở rộng hợp tác với các đơn vị truyền thông trong và ngồi ngành trên tất cả các phương tiện truyền thơng đại chúng từ báo viết,
Nhiệm vụ quan hệ công chúng
Tuyên truyền phổ biến chính sách về BHTG
Tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ
Thực hiện trao đổi thông tin về BHTG
Góp phần tác động các cơ quan quản lý NN hồn thành chính
56
phát thanh đến truyền hình và báo mạng. Luật BHTG quy định TCTG BHTG cung cấp thông tin về tiền gửi được bảo hiểm cho tổ chức BHTG theo định kỳ hoặc theo yêu cầu của tổ chức BHTG. Thông tin về tiền gửi ở đây có thể được hiểu là thơng tin về tổng số dư tiền gửi, kỳ hạn, lãi suất tiền gửi, thông tin về khách hàng gửi tiền, đối tượng gửi tiền được bảo hiểm.v.v… nhưng không bao gồm các thơng tin có liên quan đến hoạt động của TCTG BHTG.
Luật BHTG cho phép BHTGVN được tiếp cận dữ liệu thông tin của NHNN về TCTG BHTG. Luật BHTG quy định vai trị của BHTGVN trong việc phân tích, tổng hợp và xử lý thông tin của TCTG BHTG nhằm phát hiện và kiến nghị. Để thực hiện được chức năng này, BHTGVN chỉ lấy từ nguồn của NHNN. Điều này dễ dẫn tới sự thiếu sự khách quan đối với những đánh giá về an toàn hoạt động của các TCTG BHTG. Do đó, với những quy định như vậy BHTGVN chưa thể thực hiện đầy đủ vai trò là một kênh thông tin, tham mưu cho NHNNVN.
2.2.2.11 Hội nhập quốc tế
BHTGVN đã tham gia và thiết lập mối quan hệ với nhiều đơn vị và tổ thức quốc tế. Trên phương diện quốc tế, BHTGVN là tổ chức duy nhất tại VN thực hiện chức năng BHTG, do đó việc tham khảo mơ hình hoạt động, kinh nghiệm từ các tổ chức BHTG tiên tiến và hoạt động hiệu quả trên thế giới là cần thiết. BHTGVN gia nhập là thành viên Hiệp hội BHTG Quốc tế (IADI) ngay từ khi tổ chức này được thành lập tháng 5 năm 2002. Quá trình tham gia các hoạt động của Hiệp hội, BHTGVN đã học hỏi được nhiều kinh nghiệm quý báu về xử lý các NH trong và sau khủng hoảng, kinh nghiệm phối hợp với các cơ quan trong mạng an toàn TC, v.v. để áp dụng có chọn lọc phù hợp với tình hình thực tế tại Việt Nam. BHTGVN đã thiết lập được quan hệ hợp tác tốt với nhiều tổ chức TC và tổ chức phi chính phủ lớn như WB, ADB, USAID, JICA, CIDA,..BHTGVN cũng đã ký biên bản ghi nhớ hợp tác về trao đổi thông tin và hỗ trợ đào tạo với một số tổ chức BHTG như: Tổng công ty BHTG Hàn Quốc, Tổng công ty BHTG Đài Loan, Tổng công ty BHTG Canada… Trong quá trình hợp tác, BHTGVN đã nhận được nhiều sự giúp đỡ của những tổ chức này thông qua những buổi họp bàn về các vấn đề như: phát triển hệ thống Công nghệ thông tin (IT) và quản lý rủi ro,… Đồng thời BHTGVN cũng nhận được lời mời hợp
57
tác của NHTW Sri Lanka về việc Sri Lanka muốn tìm hiểu, học hỏi kinh nghiệm của VN trong việc hình thành và phát triển của hệ thống BHTG để cải tiến hệ thống BHTG tại Sri Lanka. Theo nội dung của nguyên tắc Các vấn đề xuyên quốc gia (vấn đề 7), việc hợp tác này là xu hướng tất yếu và được khuyến khích trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Điều này mang lại nhiều lợi tích cho các hệ thống BHTG nói chung và BHTGVN nói riêng.
2.3. Hạn chế của hoạt động BHTG và nguyên nhân 2.3.1. Hạn chế 2.3.1. Hạn chế
Năng lực tài chính của BHTG VN còn hạn chế
Tổng nguồn vốn của BHTGVN khoảng 10.000 tỷ đồng,, có thể nói năng lực TC của BHTGVN còn ở mức rất khiêm tốn so với yêu cầu, mục tiêu hoạt động và chưa tương xứng với tốc độ phát triển của hệ thống TC Việt Nam. Trong khi đó các TCTD hiện nay có năng lực TC ngày càng lớn mạnh, nhiều NHTM vốn điều lệ trên 10.000 tỷ đồng. Nền kinh tế nước ta trải những giai đoạn phát triển rất nhanh lượng vốn dân cư đổ vào các NHTM ngày một gia tăng. Nếu tổ chức BHTG khơng đủ lớn mạnh thì quỹ BHTG khơng tạo được một rào chắn an toàn để tạo niềm tin với người gửi tiền và không thể ngăn chặn hiện tượng rút tiền hàng loạt.
Sự hạn chế của năng lực TC của BHTGVN còn được thể hiện ở tỷ lệ quỹ BHTG mục tiêu (DRR - tỷ lệ nguồn vốn trên tổng số dư TG được BH). Tỷ lệ này của BHTGVN năm 2012 chỉ đạt khoảng 0,67% theo Bảng 2.3. Vì vậy với tỷ lệ quỹ mục tiêu hiện nay chưa đáp ứng được nhu cầu an toàn về vốn của BHTGVN. Do đó, năng lực TC của BHTGVN cần được nhanh chóng nâng cao để bắt kịp với tốc độ gia tăng vốn của nền kinh tế cũng như quy mô hoạt động và mức độ rủi ro của hệ thống NH. Trên cơ sở đó nâng cao khả năng chi trả tiền BH của BHTGVN. Khi đó khả năng TC mới được đảm bảo lâu dài. BHTGVN mới có thể giúp các TCTG BHTG xử lý những khó khăn TC trước khi lâm vào tình trạng phá sản.