4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP
4.2.1.4Chính sách lãi suất, phí
Trong mơi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, khi lãi suất được kiểm soát bởi NHNN, nên xây dựng chính sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh. Trên cơ sở đó, có chính sách ưu đãi lãi suất/phí cho những khách hàng có TSĐB có tính thanh khoản cao, doanh số giao dịch qua tài khoản, doanh số thanh toán quốc tế qua SHB cao, sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của SHB, uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, khách hàng tiềm năng của SHB.
4.2.2 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Quy trình cho vay đang áp dụng tại SHB được xây dựng khá khoa học. Tuy nhiên để nâng cao hiệu quả hơn nữa, SHB nên thực hiện chặt chẽ hơn các nội dung sau:
4.2.2.1 Tăng cường cơng tác thu thập, xử lý thơng tin tín dụng
Trong một nền kinh tế hiện đại, thơng tin đóng vai trị vơ cùng quan trọng đối với bất kỳ quyết định nào của DN đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Thông tin cũng được coi là nguồn tài nguyên quý giá, vì thế việc khai thác và sử dụng nó tác động rất lớn đến hoạt động của NHTM. Trong hoạt động tín dụng của NHTM, thơng tin cần phải đầy đủ, chính xác và kịp thời.
Để có thể nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng thì trước hết NH cần phải xây dựng cho mình một hệ thống thông tin khách hàng, không chỉ là những khách hàng quen thuộc đã có quan hệ tín dụng với NH mà còn bao gồm cả những khách hàng tiềm năng. Các thông tin về khách hàng cần phải được phân loại ngay từ khi thu thập, cần đặc biệt chú ý tới khách hàng mục tiêu.
NH cần mở rộng nguồn thu thập thông tin và lựa chọn thơng tin hiệu quả như có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng như thơng tin từ các NHTM khác, tịa án, cơ quan thuế, Sở Kế hoạch đầu tư, Sở Tài chính,... để đối chiếu với thông tin do khách hàng cung cấp; thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng để hiểu về uy tín DN trên thị trường, các rủi ro tiềm ẩn phát sinh; áp dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp chủ DN, các thành viên cơng ty và một số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC) để đảm bảo tính xác thực thơng tin.
Ngồi việc thu thập các thông tin về khách hàng khi thẩm định hồ sơ vay vốn thì CBTD cần phải tìm hiểu thơng tin thị trường, thơng tin về các chính sách quy định của Nhà nước, thông tin về đối thủ cạnh tranh,... Sau khi thơng tin được thu thập thì việc xử lý, phân loại thông tin vô cùng quan trọng. Nó giúp cho việc khai thác thơng tin được hiệu quả và nhanh chóng.
4.2.2.2 Nâng cao hiệu quả thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng
Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, quyết định chất lượng của hoạt động của tín dụng. Theo đó, các NH phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lợi khi quyết định tài trợ. Đó là một trong những nhiệm vụ trong công tác thẩm định trước khi tài trợ.
Thẩm định chính xác tính khả thi của phương án kinh doanh, đối với những phương án không hợp lý, không rõ ràng nên từ chối cấp tín dụng ngay từ đầu. Cán bộ thẩm định cần phải linh hoạt lựa chọn các chỉ tiêu tài chính đồng thời phải có sự đối chiếu với ngành nghề tương ứng. Khi đánh giá rủi ro dự án, cán bộ cần phải có kỹ năng phân tích, dự báo những biến động mơi trường kinh doanh của DN để có thể đo lường một cách tốt nhất các yếu tố bên ngồi có thể tác động đến hiệu quả của dự án.
Khi thẩm định hồ sơ vay vốn cần phải xem xét vốn tự có của khách hàng, tỷ lệ tham gia vốn tự có và phải chứng minh được nguồn vốn tự có bằng chứng từ và tính hợp lý của chứng từ này. Ngoài ra phải chứng minh được nguồn trả nợ của khách hàng đảm bảo được nghĩa vụ trả nợ tại SHB và các TCTD khác (nếu có). Khi thẩm định nguồn trả nợ, CBTD cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lợi của phương án kinh doanh và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho NH khi nguồn trả nợ chính có sự cố, khơng nên đưa những nguồn thu nhập bất thường như thu nhập từ kinh doanh bất động sản, từ góp vốn đầu tư, từ thanh lý tài sản cố định, từ bán chứng khốn,...Đồng thời cần đánh giá thêm thơng tin ngành, rủi ro kinh tế, điểm mạnh và điểm yếu của khách hàng vay để dự đoán hiệu quả hoạt động của DN trong thời gian tới.
Để có thể nâng cao chất lượng thẩm định, NH cần quan tâm đến những vấn đề cụ thể như sau:
Bố trí những cán bộ thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, năng lực về nghiệp vụ tín dụng.
Cung cấp, hỗ trợ các trang thiết bị, phương tiện để cán bộ thẩm định có thể truy cập, tìm kiếm và sàng lọc thơng tin có liên quan đến dự án một cách dễ dàng, thuận lợi và tổ chức những b̉i học, khóa học về thẩm định phương án, dự án.
Thiết lập và khơng ngừng hồn thiện, quy trình hướng dẫn thẩm định phương án, dự án càng chi tốt càng tốt, để chất lượng thẩm định được đồng bộ, nâng cao, tránh sự chênh lệch, khập khiễng về trình độ giữa các cán bộ thẩm định sẽ ảnh hưởng nhất định đến hiệu quả thẩm định.
4.2.2.3 Nâng cao hiệu quả thẩm định tài sản đảm bảo
Ngoài việc thực hiện đúng theo chính sách về TSĐB thì việc định giá TSĐB phải chính xác, khơng q thấp để khách hàng duy trì tín dụng với SHB, khơng q cao để gây rủi ro cho NH. Cần chú trọng đến việc soạn thảo, ký kết và thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý cần thiết như công chứng, đăng lý giao dịch bảo đảm trước khi cho vay, đề nghị mua bảo hiểm nếu tài sản thế chấp thuộc diện phải mua bảo hiểm.
Cần xem xét kỹ các nội dung trong hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố vì đây là cơ sở pháp lý quan trọng nhất, là nguồn trả nợ thứ cấp nếu khách hàng mất khả năng chi trả như:
Tình trạng pháp lý của tài sản: thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp, không bị tranh chấp, không nằm trong khu vực bị giải tỏa, không bị kê biên,...
Phải có nguồn thơng tin tham khảo rõ ràng về giá trị, định giá phải chính xác, an toàn, đảm bảo tính khách quan.
Xem xét các yếu tố về điều kiện an tồn (phịng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn), có cần mua bảo hiểm hay không.
Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao hẳn cho Phòng thẩm định tài sản thực hiện, tránh tình trạng để CBTD thực hiện vì thực tế một số CBTD khơng thực hiện việc kiểm tra tài sản thực tế mà chỉ phỏng vấn khách hàng qua điện thoại hoặc tự ước tính rồi ghi vào phiếu định giá, dễ gây rủi ro cho NH khi khách hàng cố tình lừa đảo.
4.2.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát, kiểm sốt khoản vay
Cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay trong quá trình quản lý DN đối với CBTD là rất quan trọng. Định kỳ thường xuyên CBTD phải đến DN xem xét đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh để có những nắm bắt kịp thời về tình hình tài chính, nhu cầu vay vốn, sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác nhằm tư vấn hỗ trợ khách hàng. Công tác kiểm tra giám sát DN sau khi giải ngân nhằm giúp mối quan hệ giữa NH và DN chặt chẽ, mặt khác NH sẽ nắm được tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của DN như thế nào để mở rộng, thu hẹp tín dụng hay có thể thu hồi nợ trước hạn do DN sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, khơng hiệu quả.
4.2.3 Tiêu chuẩn hóa cán bộ làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất khi xem xét đến bất kỳ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Trong tín dụng, yếu tố con người lại càng quan trọng hơn gấp nhiều lần, con người quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hiệu quả tín dụng của NH. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần tập trung một số vấn đề sau đây:
4.2.3.1 Đánh giá năng lực của nhân viên theo từng cấp độ
Trong chiến lược phát triển và đào tạo nhân lực cần đánh giá chính xác thực trạng đội ngũ cán bộ nhân viên, phân loại theo nhiều cấp độ khác nhau, theo từng trình độ và từng loại nghiệp vụ. Đánh giá năng lực của nhân viên được hiểu là quá trình xem xét nhằm đánh giá một cách có hệ thống hiệu quả công việc và khả năng của nhân viên, bao gồm kết quả công việc, phương pháp làm việc, những phẩm chất và kỹ năng làm việc.
4.2.3.2 Bồi dưỡng kiến thức, chun mơn, đạo đức cho cán bộ tín dụng
Đội ngũ CBTD phụ trách tín dụng đối với DNNVV phải thường xuyên được học tập nâng cao trình độchuyên môn cũng như các kỹ năng khác liên quan nhằm hỗ trợ cho DNNVV.
Liên kết và tổ chức đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể liên quan đến đối tượng khách hàng DNNVV với những đặc điểm, đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể cho đội ngũ CBTD doanh nghiệp. Đào tạo cho họ kiến thức về DNNVV, các ngành kinh doanh chủ yếu liên quan đến khoản vay và kỹ năng cần thiết phục vụ hoạt động kiểm sốt tín dụng. Nội dung các khóa đào tạo cần chú trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo ra sự tích cực, chủ động trong việc tiếp thu.
Ngoài việc đào tạo chuyên mơn về thẩm định tín dụng thì CBTD cần được đào tạo thêm những kỹ năng khác hỗ trợ cho cơng tác thẩm định tín dụng như: kiến thức về pháp luật, kỹ năng giao tiếp ứng xử và đàm phán với khách hàng, khả năng nhận định đánh giá khách hàng,...Tăng cường giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp đối với CBTD từ đó nêu cao tinh thần trách nhiệm trong giải quyết cơng việc khơng vì lợi ích riêng làm sai lệch kết quả thẩm định hoặc tiếp tay với khách hàng trong việc vay vốn để gây thất thoát tài sản cho NH.
4.2.3.3 Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho đội ngũ cán bộ tín dụng
Phịng nhân sự của SHB cần có những quy định, chính sách tủn dụng, sử dụng, đãi ngộ, tạo điều kiện cho nhân viên có thể phát huy được năng lực của mình. Muốn làm được điều đó, NH khơng chỉ chú ý đến vấn đề tiền lương, khen thưởng đãi ngộ, mà điều quan trọng là cần tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ trong những cơng việc được giao phó, có như thế mới phát huy được tinh thần làm việc và trách nhiệm đối với cơng việc. Đồng thời phải có chế độ thưởng phạt phân minh, cần thiết phải có hình thức xử phạt thích đáng những cá nhân để xảy ra do yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và uy tín của NH.
4.2.4 Hồn thiện và phát triển hạ tầng công nghệ thông tin
4.2.4.1 Nâng cấp trang thiết bị máy móc hiện đại, đầu tư công nghệ và bảo mật thông tin
Chú trọng đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích đánh giá chất lượng và đo lường rủi ro tín dụng. Do các món vay của các DNNVV thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng món vay lại khá lớn nên việc quản lý các khoản vay của CBTD gặp nhiều khó khăn. Vì thế, SHB phải nâng cao cơng tác giám sát khoản vay, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động NH nhằm cập nhật thường xuyên mọi biến động về các khoản dư nợ của DNNVV tại NH mình.
Các trang thiết bị nhất là hệ thống máy vi tính, hệ thống máy móc thơng tin điện tốn phải đồng bộ với nhau trong toàn bộ hệ thống SHB để việc trao đổi kết nối được thuận lợi. Khối công nghệ thông tin cần tạo ra và ứng dụng các phần mềm ứng dụng hiện đại và có thể kết nối với các NH khác không chỉ trong hệ thống mà với các NH lớn khác để có thể kết nối thơng tin tín dụng khách hàng với các NH.
Đi đơi với việc hiện đại hóa là cơng tác bảo mật. Cơng nghệ càng hiện đại và càng kết nối rộng rãi thì cơng tác bảo mật càng khó khăn. Do vậy, khi hiện đại hóa, nâng cấp trang thiết bị máy móc thì cơng tác bảo mật thuộc thẩm quyền của Phịng Công nghệ Thông tin cũng phải được nâng lên. Đây là giải pháp quan trọng, vì hiện nay SHB có rất nhiều chi nhánh, phịng giao dịch ở nhiều nơi, nên rất cần sự chia sẻ thơng tin để tồn bộ hệ thống có thể cập nhật kịp thời các thay đởi quan trọng, có liên quan đến công tác cho vay.
4.2.4.2 Đào tạo kỹ năng ứng dụng cơng nghệ thơng tin, hiện đại hóa tác phong làm việc cho cán bộ tín dụng
Ngồi việc nâng cấp máy móc trang thiết bị, cơng nghệ hiện đại, SHB cần có các chương trình đào tạo, tập huấn CBTD sử dụng các tính năng của trang thiết bị hiện đại, ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình làm việc, tạo điều kiện cho CBTD hoàn thành các báo cáo tín dụng được hiệu quả và có chất lượng cao, đồng thời đưa ra các báo cáo hàng tháng được chính xác và kịp thời.
Bên cạnh đó, cơng tác quản lý và tác phong làm việc của CBTD đặc biệt là tác phong của những cán bộ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng cần phải được hiện đại
hóa. Việc hiện đại hóa giúp cho hoạt động tín dụng diễn ra trơi chảy, nhanh chóng, chính xác, thỏa mãn được tốt nhất nhu cầu và mong muốn của khách hàng đối với những sản phẩm tín dụng của NH. Điều này làm cho chất lượng tín dụng được nâng lên.
4.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Việc thành lập một hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả là hết sức cần thiết đối với bất kỳ NHTM nào, vì hoạt động kinh doanh của NHTM chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhất là hoạt động cho vay đối với DNNVV. Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ giúp các nhà lãnh đạo điều hành hoạt động của NHTM theo đúng quy định hành lang pháp lý, tơn chỉ, mục đích và chiến lược phát triển, góp phần cho hoạt động của các NHTM an toàn hơn, hiệu quả hơn, từng bước đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế.
Để có được một hệ thống kiểm sốt nội bộ hiệu quả thì bộ phận kiểm sốt, kiểm toán nội bộ của NH cần quan tâm đến những vấn đề cụ thể sau đây:
Thường xuyên rà soát lại các văn bản quy phạm pháp luật, quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tiền tệ, kiểm soát, kiểm tốn nội bộ để kịp thời chỉnh sửa, bở sung, đảm bảo phù hợp, đồng bộ với các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước, nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ.
Nghiên cứu áp dụng các chuẩn mực quốc tế về kiểm toán nội bộ, chuẩn hóa các quy trình, báo cáo kiểm toán, đổi mới phương án tiếp cận hồ sơ, thu thập thông tin, bằng chứng kiểm toán, đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ vào hoạt động kiểm tốn nội bộ để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV.
Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho nhân viên phịng kiểm sốt nội bộ. Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để nhân