BHNT là hợ đồng giữa một cá nhân hoặc một tổ chức và một công ty BHNT để BH cho bản thân hoặc người thân hoặc nhân viên của tổ chức với mục đích là đảm bảo an tồn tài chính cho người tham gia BH.
Khi sự kiện BH xảy ra, Công ty BHNT sẽ căn cứ vào điều khoản hợ đồng tương ứng của sản phẩm mà khách hàng tham gia để chi trả quyền lợi BH. Quyền lợi BH mà khách hàng sẽ nhận được ghi rõ trong Giấy chứng nhận BHNT.
1. Đặc đi sản ph BHNT
Ngành BH là một ngành dịch vụ, do đó SPBH c ng có các đặc điểm chung của các sản phẩm dịch vụ như tính vơ hình, tính khơng thể tách rời khỏi nguồn gốc của dịch vụ, tính khơng đồng nhất của dịch vụ và tính chất khơng tồn kho. Ngồi ra, SPBH cịn có các đặc điểm riêng: sản phẩm “không mong đợi”, sản phẩm của “chu trình kinh doanh đảo ngược” và sản phẩm “có hiệu quả xê dịch”.
1.1 Là sản ph Không ong đợi
Một trong những đặc điểm riêng của SPBH là sản phẩm không mong đợi. Điều này thể hiện ở chỗ, đối với các sản phẩm BH thuần tuý, mặc dù đã mua sản phẩm nhưng khách hàng đều không mong muốn rủi ro xảy ra để được DNBH bồi thường hay trả tiền BH..
1.2 Là sản ph của chu trình hạch tốn ngược
Nếu như trong các lĩnh vực kinh doanh khác, giá cả của sản phẩm được xác định trên cơ sở chi phí thực tế hát sinh thì trong lĩnh vực BH, phí BH-giá của sản phẩm BH được xác định dựa trên những số liệu thực tế ước tính về chi phí có thể phát sinh trong tương lai như chi bồi thường (trả phí BH), chi hoa hồng, chi tái BH…
1.3 Là sản ph có hiệu uả xê ịch
Trong hoạt động kinh doanh, các DNBH có quyền thu hí người tham gia BH hình thành nên quỹ BH, sau đó nếu có các sự kiện BH xảy ra, DNBH mới phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường hay chi trả. Do vậy, với việc thu hí trước, nếu khơng có
hoặc có ít rủi ro xảy ra, doanh nghiệp sẽ thu được lợi nhuận lớn hơn dự kiến. Ngược lại, nếu rủi ro xảy ra với tần suất hoặc quy mô lớn hơn dự kiến, DNBH có thể thua lỗ.
Về phía khách hàng, hiệu quả từ việc mua sản phẩm c ng mang tính “xê dịch”- không xác định. Điều này xuất phát từ việc không phải khách hàng nào tham gia BH c ng “được nhận” số tiền chi trả của DNBH (trừ trường hợp mua các SPBH nhân thọ mang tính tiết kiệm).
2. Những nguyên tắc trong kinh doanh BH
C ng như bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, ngoài việc đá ứng nhu cầu an toàn cho con người, mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận của các DNBH. Bởi vậy, các công ty BH phải tuân thủ theo các nguyên tắc sau:
2.1 Nguyên tắc số đông:
Về bản chất, hoạt động của BH là nhận một khoản tiền mà người ta gọi là phí BH để rồi có khả năng sẽ phải trả cho bên đã đóng góp khoản tiền đó một số tiền bồi thường hay chi trả lớn hơn gấp nhiều lần khi họ gặp tổn thất. Để làm được điều này hợ đồng BH phải dựa trên ngun tắc số đơng. Theo đó, hậu quả của rủi ro xảy ra đối với một hoặc một số ít người sẽ được bù đắp bằng số tiền gom được từ rất nhiều người có khả năng cùng gặp rủi ro như vậy. Nếu số lượng người tham gia BH càng lớn thì quỹ BH tích tụ được càng lớn, việc chi trả càng trở nên dễ dàng hơn, rủi ro được san sẻ cho nhiều người hơn.
2.2 Nguyên tắc phân tán rủi ro:
Là người nhận các rủi ro được chuyển giao từ người tham gia BH. Tức là khi công ty nhận những rủi ro quá lớn, vượt quá khả năng tài chính của cơng ty. Để thực hiện được nguyên tắc phân tán rủi ro, các nhà BH sử dụng hai hương thức đồng BH và tái BH.
2.3 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối:
Do sản phẩm BH là sản phẩm dịch vụ mà khách hàng khi mua BH chỉ có được lời cam kết từ phía nhà BH. Vì vậy, muốn tăng lượng bán cơng ty BH phải dựa vào sự trung thực đối với hợ đồng đã ký kết. Ngược lại, nguyên tắc này c ng yêu cầu người tham
PHỤ LỤC 2: NỘI UNG THẢO LUẬN (Khảo sát định tính)
Xin chào Anh (Chị)!
Để đánh giá đúng thực trạng và đề xuất giải pháp hữu ích nhằm cải thiện CLDV khách hàng của Prudential, Anh (chị) vui lịng cho biết ý kiến của mình về các nội dung bên dưới:
1. Đứng trên quan điểm khách hàng, giả định (khi) Anh (chị) có nhu cầu tham gia BHNT, những yếu tố nào về dịch vụ khách hàng chi phối đến quyết định lựa chọn DNBH để tham gia BH?
2. Yếu tố _______ mà Anh (chị) vừa nêu, theo Anh (chị) thì Doanh nghiệp BH cần phải thực hiện như thế nào để tạo ra sự hài lòng của khách hàng?
3. Anh (chị) vui lòng xem qua Bảng câu hỏi và góp ý nếu có câu từ nào chưa r nghĩa, khó hiểu!