Chỉ tiêu so sánh Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6/2013
Tổng dƣ nợ của Agribank
Chi nhánh Nhà Bè 5.821 6.062 8.118 5.060
Tổng dƣ nợ của Agribank TSC 414.755 443.476 354.781 425.737 Tỷ lệ dƣ nợ của Agribank Chi nhánh
Nhà Bè so với toàn hệ thống Agribank 1,40% 1,37% 2,29% 1,19%
(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD của Agribank chi nhánh Nhà Bè và Agribank Hội sở 2010-6/2013)
Qua kết quả hoạt động cho vay, cho thấy hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Nhà Bè khá ổn định, duy trì ổn định và tăng trƣởng tốt. Dự nợ cho vay tăng hằng năm. Nhìn chung, hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Nhà Bè phần lớn đều đạt
chỉ tiêu do Hội sở đề ra. Tỷ số dự nợ của Agribank chi nhánh Nhà Bè chiếm khoảng 1,52% so với dƣ nợ của Agribank Hội sở; chứng tỏ vai trò quan trọng của Agribank chi nhánh Nhà Bè.
Bảng 2.6. So sánh giữa tổng nguồn vốn huy động và tổng dư nợ của Agribank CN Nhà Bè
Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6/2013
Tổng vốn huy động Agribank Chi nhánh Nhà Bè
7.099 8.661 9.440 6.325
Tổng dƣ nợ cho vay Agribank Chi
nhánh Nhà Bè 5.821 6.062 8.118 5.060
(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD của Agribank chi nhánh Nhà Bè 2010-6/2013)
Qua bảng số liệu cho thấy: trong hoạt động huy động vốn và cho vay của Agribank chi nhánh Nhà Bè, lƣợng vốn huy động luôn lớn hơn dƣ nợ cho vay. Agribank chi nhánh Nhà Bè hoạt động hiệu quả, khơng những cho vay tốt mà cịn huy động vốn rất tốt, tăng trƣởng hằng năm và bán vốn về Hội sở Agribank, hỗ trợ TSC trong nguồn vốn huy động.
2.2.2.3. Lợi nhuận
Bảng 2.7. Tỷ lệ lợi nhuận của Agribank CN Nhà Bè và TSC từ 2010 đến 06/2013
Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6/2013
Lợi nhuận của Agribank Chi nhánh Nhà
Bè 69,69 114,93 68,91 53,95 Lợi nhuận của toàn hệ thống Agribank 3.480 4.853 5.601 6.161
Tỷ lệ % 2.00% 3.27% 1.23% 0.88%
(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD của Agribank chi nhánh Nhà Bè và Agribank Hội sở 2010-6/2013)
Qua bảng này cho thấy, lợi nhuận năm 2012 của Agribank chi nhánh Nhà Bè là 68,91 tỷ đồng. Tuy lợi nhuận năm 2012 khơng tăng so với năm 2011 do tình hình suy thối, nhƣng vẫn khá ổn định, chiếm 60% so với năm 2011. Ngoài ra, tỷ lệ lợi nhuận của Agribank chi nhánh Nhà Bè so với Hội sở chiếm từ 1% đến gần 2%, chứng tỏ Agribank
chi nhánh Nhà Bè có vai trị đóng góp quan trọng trong việc tạo lợi nhuận cho toàn hệ thống Agribank.
2.2.2.4. Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.8. So sánh tỷ lệ nợ xấu của Agribank CN Nhà Bè với Agribank Hội sở
Đơn vị : %
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6/2013
Agribank Chi nhánh Nhà Bè 2,1% 1,46% 1,54% 1,2%
Agribank Hội Sở 3,75% 6,1% 2,5% 2,43%
(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD của Agribank chi nhánh Nhà Bè và Agribank Hội sở 2010-6/2013)
Tỷ lệ nợ xấu theo quy định của Agribank Hội sở không đƣợc vƣợt quá 3%. Tỷ lệ nợ xấu của Agribank chi nhánh Nhà Bè ở mức thấp so với quy định; chứng tỏ trong công tác cho vay Agribank CN Nhà Bè đã quản lý tốt, kiểm soát đƣợc rủi ro cho vay.
2.2.3. Các yếu tố thuộc môi trƣờng nội bộ của ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè
2.2.3.1. Nguồn nhân lực
Ý thức đƣợc nguồn nhân lực là yếu tố sống còn then chốt của doanh nghiệp, ngân hàng Agribank CN Nhà Bè luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn nhân lực bằng những cơ chế ƣu đãi phù hợp để ni dƣỡng, rèn luyện, và khuyến khích tin thần đổi mới, tính năng động sáng tạo của đội ngũ CBNV, coi đây là yếu tố quyết định để vƣơn lên và giành thắng lợi trong cuộc cạnh tranh phát triển.
Hình 2.2. Tình hình tăng trưởng CBNV Agribank CN Nhà Bè từ 2006 đến 06/2013
Bảng 2.9. Cơ cấu nhân sự tại Agribank chi nhánh Nhà Bè
Giới tính Trình độ
Nam Nữ Thạc sĩ ĐH/CĐ Trung cấp
Số lượng 57 30 3 73 11
Tỷ lệ 65,5% 34,5% 3,44% 84% 12,76%
(Nguồn : Phòng Hành Chánh NHNo&PTNT Chi nhánh Nhà Bè)
Về nguồn nhân lực, từ ngày ban đầu thành lập 1998, với số CBNV chỉ là 21 đến
nay Agribank chi nhánh Nhà Bè có khơng ngừng đổi mới và đào tạo nguồn nhân lực, nâng tổng số CBNV của chi nhánh lên gần 90 CBNV. Các CBNV của chi nhánh đƣợc tuyển chọn và sàng lọc, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với công việc. Năm 1998 tỷ lệ là 38%, năm 2013 tỷ lệ đã tăng đến 84%, trong đó 3 cán bộ có trình độ thạc sĩ. Ngồi ra trình độ tin học, trình độ ngoại ngữ 100% CBNV đều có trình độ bằng B trở lên. Đặc biệt, đội ngũ lãnh đạo của Agribank chi nhánh Nhà Bè là những lãnh đạo giỏi, có trình độ chun mơn cao, am hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng. Một số ví dụ cụ thể nhƣ : Năm 1999 ban lãnh đạo chi nhánh quyết định họp bàn và chuyển hƣớng về hoạt động nội thành, mở rộng đối tƣợng khách hàng, đa dạng hóa khách hàng, có chế độ khen thƣởng cho bất cứ một cán bộ, nhân viên nào kéo đƣợc khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, cả khách hàng vay vốn và gửi tiền về giao dịch tại chi nhánh. Ngày 01/08/2012 phòng giao dịch Lạc Long Quân đƣợc thành lập tại số 485 đƣờng Lạc Long Quân, quận
11, Tp. Hồ Chí Minh (nay đã tách ra) giúp mở rộng hơn về phía nội thành, khai thác khách hàng doanh nghiệp, tiềm năng đồng vốn lớn. Kết quả sau 5 năm hoạt động từ 1998- 2003, tổng nguồn vốn đạt 437 tỷ đồng, tăng 39,7 lần so với năm 1999, tổng dƣ nợ 144 tỷ đồng tăng 32,6 lần so với năm 1999.
Về chính sách đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, công tác nguồn nhân lực luôn
đƣợc quan tâm, thƣờng xuyên đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, trình độ giao tiếp. Các khóa đào tạo của trụ sở chính đều cử cán bộ tham gia. Tỷ lệ CBNV có trình độ đại học và trên đại học chiếm tỷ lệ cao. Các chƣơng trình đào tạo của TSC cho chi nhánh bao gồm: Chƣơng trình đào tạo Quản trị Ngân hàng hiện đại, Chƣơng trình đào tạo kỹ năng tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Chƣơng trình quản lý chăm sóc khách hàng, Đào tạo IPCAS II, Chƣơng trình đào tạo các SPDV thẻ … Tuy nhiên, hiện nay tại chi nhánh Nhà Bè chƣa có chính sách đào tạo bài bản. Phần lớn CBNV học tập chủ yếu từ kinh nghiệm thực tiễn và một phần đƣợc chỉ bảo từ cấp trên. Tuy nhiên hình thức này thiếu tính hệ thống, và CBNV mới khó có thể có một cái nhìn tổng qt về cơng việc của Chi nhánh. Từ đó, trong hoạt động hợp tác trong cơng việc đơi khi dẫn đến tình trạng hợp tác không hiệu quả.
Về chính sách đãi ngộ lương bổng, với những chính sách quan tâm đúng mức đãi
ngộ thỏa đáng đã làm cho CBNV chi nhánh Nhà Bè yên tâm và ổn định công tác. Môi trƣờng làm việc cạnh tranh có văn hóa, khuyến khích đƣợc sự sáng tạo của CBNV trong lĩnh vực hoạt động và kinh doanh của chi nhánh. Trong công tác cho vay và huy động vốn, Agribank chi nhánh Nhà Bè ln có chính sách khen ngợi và tƣởng thƣởng kịp thời các cá nhân có thành tích xuất sắc, đánh giá cao nỗ lực của CBNV.
2.2.3.2. Tài chính
Bảng 2.10. Tình hình tài chính của Agribank CN Nhà Bè từ 2009 đến 06/2013
Đơn vị : tỷ đồng
2009 2010 2011 2012 06/2013
Tổng thu nhập 967.02 1,340.04 2,110.02 1,454.03 820.99
Thu từ hoạt động tín dụng 959.33 1,332.14 2,102.11 1,443.86 815.87
Thu từ hoạt động dịch vụ 3.18 3.60 4.29 3.83 2.56
Thu từ hoạt động kinh doanh
ngoại hối 0.29 0.32 0.42 0.23 0.28
Thu nhập khác 4.21 3.98 3.21 6.11 2.28
Tổng chi phí 918.46 1,270.35 1,995.09 1,385.13 767.04
Chi phí từ hoạt động tín dụng 785.40 1,112.52 1,817.51 1,278.44 662.68
Chi phí từ hoạt động dịch vụ 1.34 1.88 2.96 2.96 2.03
Chi phí từ hoạt động kinh
doanh ngoại hối 2.20 3.20 3.20 2.30 2.02
Chi phí từ nộp thuế và các
khoản phí 0.11 0.35 0.57 0.57 0.57
Chi cho nhân viên 25.70 25.70 29.02 28.66 16.27
Chi cho hoạt động quản lý và
công vụ 6.70 6.70 8.54 8.54 4.17
Chi về tài sản 9.71 9.71 10.11 10.11 5.07
Chi phí dự phịng, bảo hiểm
tiền gửi khách hàng 45.00 73.00 80.20 60.20 43.70
Chi phí khác 68.00 63.00 72.00 22.00 46.80
Lợi nhuận 48.56 69.69 114.93 68.91 53.95
(Nguồn : Tổng hợp từ Báo cáo KQHĐKD của Agribank chi nhánh Nhà Bè 2009 - 6/2013)
Từ bảng số liệu tổng hợp về tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Nhà Bè trong 5 năm cho thấy Agribank chi nhánh Nhà Bè tăng trƣởng thu nhập tốt.
Trong năm 2012 và năm 2013 thu nhập có suy giảm do tình hình kinh tế cộng với chính sách rà sốt các khoản nợ cho vay, hạn chế cho vay nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng. Đây là tình hình chung của tồn bộ phần lớn các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng năm 2012-2013.
Về lợi nhuận, tăng trƣởng lợi nhuận của Agribank chi nhánh Nhà Bè là rất tốt, cao nhất là 114,93 tỷ tại năm 2011. Năm năm 2012 và năm 2013 cũng do chính sách hạn chế tín dụng và trần lãi suất cho vay thấp nên lợi nhuận ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè sụt giảm. Đó cũng là tình hình chung, khách quan của tồn bộ hệ thống ngân hàng hiện nay.
2.2.3.3. Quản trị
Về năng lực quản trị, ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè có đội ngũ lãnh đạo
năng lực giỏi, am hiểu kinh doanh, có trình độ nghiệp vụ ngân hàng chun sâu. Năng lực lãnh đạo giỏi đã đƣợc kiểm chứng qua thực tiễn. Từ năm 1998 đƣợc thành lập với tổng nguồn vốn 11 tỷ đồng, tổng dƣ nợ 14 tỷ đồng trong đó nợ quá hạn chiếm 15% tổng dƣ nợ, cho đến năm 2003 sau 5 năm hoạt động, tổng nguồn vốn 437 tỷ đồng, tăng 39,7 lần so với năm 1999; tổng dƣ nợ 457 tỷ đồng, tăng 32,6 lần so với năm 1999. Từ năm 2009-2012, nguồn vốn tăng trƣởng với tốc độ cao và bền vững, bình qn 25% /năm.
Về cơng tác quản trị, công tác quản trị chỉ đạo điều hành đa dạng trên tất cả các
phƣơng tiện phát triển SPDV; từ phát triển SPDV mới; đánh giá hệ thống SPDV hiện có, điều tra khảo sát thị trƣờng, xác định thị phần; công nghệ thông tin, đào tạo phục vụ phát triển SPDV... đến cơ chế khuyến khích để đạt mục tiêu bán đƣợc nhiều SPDV, tăng doanh thu và lợi nhuận. Trong công tác quản trị, Agribank chi nhánh Nhà Bè đã áp dụng hệ thống áp dụng hệ thống công nghệ hỗ trợ quản lý nội dung tập trung, tự động hóa quy trình, tăng năng suất lao động, giảm chi phí, giảm giá thành giao dịch, hạn chế rủi ro, đem đến khả năng cạnh tranh về chất lƣợng dịch vụ và giá thành.
Về phương châm quản trị, ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè theo phƣơng
châm “Giao việc, giao quyền”. Tuy nhiên, có giới hạn phạm vi quyền hạn và có các cơ chế quản lý, giám sát hoạt động. Với phƣơng châm này đã thúc đẩy tinh thần chủ động
sáng tạo của CBNV trong hoạt động công tác, nâng cao khả năng tƣ duy và xử lý công việc. Cụ thể nhƣ: PGĐ chi nhánh đƣợc quyền phán quyết cho vay tối đa 40 tỷ đồng, GĐ chi nhánh đƣợc quyền phán quyết tối đa 90 tỷ đồng, trên 90 tỷ phải trình TSC quyết.
Về cơ cấu tổ chức trong quản trị, hiện nay cơ cấu tổ chức còn một số mặt hạn chế.
Một số vị trí vai trị chức năng cịn chồng chéo, chƣa tách bạch. Một ví dụ nhƣ: Phó Giám Đốc Kiểm Tốn lại chịu thêm trách nhiệm huy động vốn bên cạnh kiểm toán. Mặc dù năng lực lãnh đạo quản lý của đội ngũ lãnh đạo Agribank chi nhánh Nhà Bè là tốt, nhƣng nhƣ vậy là chƣa hiệu quả, chƣa tách bạch chuyên môn, dễ dẫn đến quá tải trong công việc, khiến hiệu quả không cao.
2.2.3.4. Hệ thống thông tin
Ngân hàng Agribank CN Nhà Bè đã phát triển và áp dụng hệ thống công nghệ hỗ trợ quản lý nội dung tập trung, tự động hóa quy trình, tăng năng suất lao động, giảm chi phí, giảm giá thành giao dịch, hạn chế rủi ro, đem đến khả năng cạnh tranh về chất lƣợng dịch vụ và giá thành. Hệ thống quản trị nội dung doanh nghiệp (ECM- Entreprise Content Management) hỗ trợ scan, quản lý, lƣu trữ hồ sơ điện tử, quản lý phân luồng công việc… đảm bảo tính sẵn sàng, bảo mật, truy suất thơng tin nhanh chóng.
Ngồi ra, Agribank CN Nhà Bè đã xây dựng kho dữ liệu đa chiều, hệ thống phân tích, cung cấp đầy đủ cơng cụ và thơng tin cần thiết để giúp lãnh đạo có thể thấy đƣợc hiệu năng hoạt động tổng thể của ngân hàng theo thời gian thực, giúp đƣa ra quyết định điều hành kinh doanh kịp thời và có chất lƣợng, bao gồm: hệ thống quản trị rủi ro(Risk Management), hệ thống kho dữ liệu (Date warehouse), hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM).
Bên cạnh đó, chi nhánh triển khai Internet Banking cung cấp một số các sản phẩm ngân hàng thơng qua kênh Internet, góp phần xóa bỏ khoảng cách về địa lý, phục vụ bất cứ đâu.
Agribank CN Nhà Bè còn phối hợp với Trung tâm Thẻ và phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ tiếp tục duy trì và phát triển các sản phẩm đã có, tăng tiện ích sử
dụng sản phẩm dịch vụ : SMS banking (vấn tin, chuyển khoản, nạp tiền, thanh tốn hóa đơn), ví điện tử VnMart, thẻ sinh viên, thẻ lập nghiệp; triển khai các dự án sản phẩm mới: thẻ chip EMV, thẻ quốc tế JCB, ví điện tử Payoo.
Nhằm phục vụ cho cơng tác chăm sóc khách hàng, Agribank chi nhánh Nhà Bè đã xây dựng hệ thống liên lạc và hỗ trợ khách hàng Contact Center nhằm mục đích gia tăng về chính sách chăm lo khách hàng, quản lý quan hệ khách hàng tốt nhất, mở ra kênh phân phối cho ngân hàng và tăng khả năng bán chéo sản phẩm.
Sử dụng hệ thống xác thực và bảo mật trong giao dịch (PKI) chạy trên nền tảng tích hợp IPCAS II giúp đảm bảo an toàn trong giao dịch cho khách hàng. Cấp phát thẻ PKI Smartcard cho nhân viên hỗ trợ truy cập IPCAS II.
Sử dụng hệ thống CoreBanking cùng IPCAS II, mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại : ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking …
2.2.3.5. Marketting
Hoạt động marketting của Agribank CN Nhà Bè chủ yếu tập trung vào điểm: khách hàng, mạng lƣới phân phối, hoạt động xúc tiến truyền thông.
Về khách hàng, do đặc thù Agribank CN Nhà Bè hoạt động trên một huyện cịn
nhiều khó khăn, đời sống kinh tế ngƣời dân cịn nhiều khó khăn, mức sống chỉ ở mức độ trung bình và thấp nên ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Nhà Bè hiểu rằng đối tƣợng khách hàng cá nhân không phải là đối tƣợng khách hàng chủ lực. Do đó, Agribank chi nhánh Nhà Bè xúc tiến hoạt động marketting hƣớng đến đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp là các công ty cổ phần, các doanh nghiệp TNHH có nguồn vốn, tiềm lực tài chính mạnh, hoạt động hiệu quả, nhu cầu vay vốn cao, và hoạt động chủ yếu trên các lĩnh vực công nghiệp chế biến chế tạo, kinh doanh bán buôn, kinh doanh bất động sản. Các doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là chính sách vơ cùng khơn ngoan của ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Nhà Bè giúp chi nhánh khơng những có nguồn thu ổn định mà cịn giảm thiểu mức độ rủi ro tín dụng. Thành quả của chính sách marketting này thể hiện rõ nhƣ năm 2012, phần dƣ nợ cho vay cho các doanh
nghiệp cổ phần và TNHH đã chiếm gần 3000 tỷ đồng trong tổng số 3400 tỷ dƣ nợ, chiếm 87%.
Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Nhà Bè cũng thúc đẩy mạnh mẽ marketting đối với đối tƣợng khách hàng cá nhân là các hộ nông dân phát triển kinh tế hộ gia đình ni trồng thủy hải sản, chăn nuôi gia súc gia cầm.
Trong công tác khách hàng, Agribank CN Nhà Bè đã chuyển dần sang mơ hình khách hàng là trung tâm. Các CBNV marketting Agribank chi nhánh Nhà Bè chủ động tiếp xúc khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ. Đối với các khách hàng VIP là các doanh nghiệp lớn, hoặc các cá nhân vay vốn với số lƣợng lớn, Agribank chi nhánh Nhà Bè luôn luôn hết sức tạo điều kiện thuận lợi trong vay vốn, cũng nhƣ tƣ vấn các chính sách và giải pháp tài chính, khiến khách hàng thực sự an tâm, ngày càng gắn kết với chi