1.3.1 Lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại những lợi ích vơ cùng to lớn không chỉ cho bản thân ngân hàng cung ứng dịch vụ mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng người thụ hưởng dịch vụ và đem lại hiệu quả to lớn cho nền kinh tế nhờ những tiện
ích, sự nhanh chóng, chính xác của các giao dịch.
1.3.1.1 Đối với nền kinh tế
Dịch vụ NHĐT giúp cho quá trình chu chuyển vốn diễn ra nhanh chóng và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Chính vì vậy làm cho dịng
tiền từ mọi phía chảy vào ngân hàng sẽ rất lớn và được điều hịa với hệ số hữu ích
cao, thay đổi cơ cấu dòng tiền lưu thông, nâng cao khả năng thanh toán trên thị trường tài chính. Từ đó, sẽ làm cho hoạt động tài chính nói chung và hoạt động
ngân hàng nói riêng sẽ phát triển mạnh mẽ tạo sự chuyển biến trong nền kinh tế. Dịch vụ NHĐT chỉ thực sự phát triển khi nền kinh tế có một nền tảng cơng nghệ thơng tin vững chắc. Vì lẽ đó, khi dịch vụ NHĐT phát triển sẽ mang lại hiệu
quả rất lớn trong việc cung cấp nguồn thông tin kinh tế quan trọng giúp ngành kinh tế khác định hướng đúng và hoạt động hiệu quả hơn.
Các tiện ích mà dịch vụ NHĐT mang lại góp phần kết nối cả thế giới lại với
nhau như: Internet- banking, mobile- banking,...đã tạo điều kiện cho tiến trình hội
nhập kinh tế quốc tế diễn ra sâu rộng, đưa nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế và khu vực.
1.3.1.2 Đối với khách hàng
Tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc truy cập, sử dụng sản phẩm và dịch vụ
ngân hàng đa dạng, gia tăng sự thoải mái và tiện lợi. Nhờ thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng điện tử mà khách hàng có thể tiến hành các giao dịch mọi lúc,
mọi nơi không bị giới hạn bởi không gian địa lý.
Với sản phẩm NHĐT các doanh nghiệp cũng giảm được nhân sự phải trực tiếp
đến ngân hàng giao dịch, chờ đợi...Ngoài ra, cấp trên của doanh nghiệp có thể kí
duyệt các chứng từ giao dịch mọi lúc mọi nơi và có thể kiểm sốt ngay tức thì số dư trên tài khoản hay các giao dịch khác. Sử dụng dịch vụ NHĐT với tính năng bảo mật cao nhờ nền tảng công nghệ hiện đại và do đó hạn chế nhiều rủi ro hơn so với giao dịch tiền mặt.
1.3.1.3 Đối với ngân hàng
Lợi ích đầu tiên đối với những ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử tạo được thương hiệu và những phản ứng tốt hơn trên thị trường. Những ngân
hàng mà cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích sẽ được biết đến như những người đi đầu về việc ứng dụng công nghệ thơng tin. Vì vậy, họ sẽ tạo được một hình ảnh tốt trên thị trường mà khách hàng thì lúc nào cũng thích sử dụng dịch vụ của những ngân hàng đó. Dịch vụ NHĐT tạo ra cơ hội tốt cho việc tối đa hóa lợi nhuận.
Lợi ích thứ hai dịch vụ NHĐT giúp tiết giảm chi phí mở văn phịng giao dịch và giảm được số lượng nhân viên, tiết kiệm được chi phí hoạt động trong việc vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt, ví dụ như một máy rút tiền tự động làm việc 24h/24h. Giao dịch qua mạng giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, chuẩn hóa các thủ tục, quy trình nâng cao hiệu quả tìm kiếm và xử lý chứng từ. Bằng phương tiện
Internet/Web, Ngân hàng và khách hàng có thể tìm hiểu thơng tin, giao dịch thường
xun hơn, cập nhập hơn và Ngân hàng có thể giới thiệu, cung cấp đa dạng dịch vụ,
sản phẩm mới do đó làm giảm chi phí bán hàng và tiếp thị, tăng doanh thu mở rộng
khách hàng và địa bàn, tăng khả năng huy động vốn, nâng cao hình ảnh thương
hiệu. Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng.
1.3.2 Rủi ro trong sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 1.3.2.1 Rủi ro giao dịch 1.3.2.1 Rủi ro giao dịch
Rủi ro giao dịch là các rủi ro hiện tại và tiềm tàng đối với thu nhập và vốn của ngân hàng phát sinh do sự gian lận, sai sót hoặc do mất khả năng cung cấp sản phẩm hay dịch vụ, duy trì lợi thế cạnh tranh và quản lý thơng tin. Rủi ro giao dịch ln có trong mỗi sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cung cấp, tiềm ẩn trong việc phát triển và cung ứng sản phẩm, xử lý giao dịch, ước tính và triển khai hệ thống, tính phức tạp của sản phẩm, dịch vụ và mơi trường kiểm sốt nội bộ.
Các sản phẩm ngân hàng qua kênh Internet có mức độ rủi ro giao dịch cao,
đặc biệt là khi quy trình cung cấp sản phẩm khơng được hoạch định, thực hiện và
theo dõi đầy đủ. Các ngân hàng có cung cấp sản phẩm và dịch vụ qua Internet có thể gặp rủi ro khi không đảm bảo đủ khả năng cung ứng các dịch vụ chính xác, kịp thời và đáng tin cậy để làm cho khách hàng tin tưởng hơn vào thương hiệu của mình.
Rủi ro giao dịch còn xuất hiện khi có các cuộc tấn công và thâm nhập vào máy tính và hệ thống mạng của ngân hàng. Đây là rủi ro có tính chất nghiêm trọng nhất trong các dạng rủi ro giao dịch. Rủi ro thuộc thể loại này thường phụ thuộc nhiều vào yếu tố khách quan nên rất khó phịng tránh và khắc phục. Hậu quả của các cuộc tấn công và thâm nhập là không thể lường trước được, có thể chỉ là sự mất mát thơng tin cá nhân hoặc cũng có thể là một vụ đánh cắp tài khoản với giá trị vô cùng lớn. Các nghiên cứu cho thấy hệ thống mạng của ngân hàng dễ bị tấn công từ nội bộ hơn là từ bên ngồi vì người sử dụng nội bộ hiểu rõ hệ thống và cách tiếp cận hệ thống hơn. Để hạn chế hậu quả của các cuộc tấn công này, các ngân hàng thường
có biện pháp kiểm sốt ngăn ngừa và theo dõi để bảo vệ hệ thống ngân hàng không bị tấn công từ bên trong lẫn bên ngồi.
Có nhiều kiểu tấn cơng trực tuyến, các cuộc tấn cơng trực tuyến có thể nhằm
vào các đối tượng khác nhau. Kẻ tấn cơng có thể khai thác các điểm yếu trong hệ điều hành, hoặc cố gắng nhiều lần để thâm nhập bất hợp pháp vào trang Web trong
thời gian ngắn và cản trở cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Các kiểu tấn công trực tuyến có thể bao gồm: nghe lén, đốn mật khẩu, lừa đảo, quay số ngẫu nhiên, chặn dữ liệu,…
Các tội phạm trên mạng có thể thực hiện cuộc tấn công bằng cách sử dụng Virus, Worm hay các phần mềm gián điệp (Spyware). Hiện nay, virus Zeus có tên gọi là Eurograbber đang hoạt động tại các nước thuộc liên minh châu Âu nhưng phạm vi của nó có thể mở rộng đến châu Á, trong đó có Việt Nam.
1.3.2.2 Rủi ro uy tín
Rủi ro danh tiếng là rủi ro phát sinh những quan điểm tiêu cực của công chúng về ngân hàng dẫn đến tình trạng thiệt hại về nguồn huy động vốn hoặc mất khách hàng. Rủi ro danh tiếng có thể kéo theo những hành động gây nên tình trạng kéo dài quan niệm không tốt trong dân chúng về hoạt động chung của ngân hàng, và
như vậy khả năng thiết lập và duy trì mối quan hệ khách hàng sẽ trở nên khó khăn.
Rủi ro danh tiếng có thể phát sinh khi hệ thống hoặc sản phẩm không hoạt động
đúng theo mong muốn và tạo ra những phản ứng tiêu cực của công chúng.
Rủi ro danh tiếng cũng có thể phát sinh khi các khách hàng gặp phải trở ngại
đối với các loại dịch vụ mới nhưng do không được cung cấp thông tin đầy đủ về
việc sử dụng và thủ tục giải quyết những khó khăn. Các sai lầm, vi phạm, yếu tố lừa
đảo do một bên thứ ba gây ra có thể khiến một ngân hàng rơi vào trạng thái rủi ro
danh tiếng. Rủi ro danh tiếng có thể phát sinh từ những khó khăn thuộc hệ thống viễn thông khiến cho các khách hàng không thể truy cập được thông tin khách hàng hay nguồn tiền của họ, đặc biệt là khi khơng có những phương tiện thay thế.
Rủi ro danh tiếng cũng có thể phát sinh từ những vụ tấn cơng một cách cố ý
ngân hàng có thể sửa đổi trang này một cách cố ý nhằm tuyên truyền những thơng tin khơng chính xác về ngân hàng và sản phẩm của ngân hàng.
1.3.2.3 Rủi ro pháp lý
Rủi ro có thể phát sinh từ các vi phạm hay sự không tuân thủ các luật, các quy chế, các quy định hoặc các thông lệ, hoặc khi các quyền lợi cũng như nghĩa vụ hợp pháp của các bên trong một giao dịch đã được thiết lập. Các ngân hàng tham
gia vào hợp đồng ngân hàng và tiền điện tử có thể gặp phải những rủi ro luật pháp
liên quan đến việc tiết lộ thông tin khách hàng và việc bảo mật cá nhân. Các ngân
hàng chọn phương thức tăng cường các dịch vụ cho khách hàng bằng cách nối mạng Internet của mình với các mạng khác cũng có thể đối mặt với rủi ro luật pháp. Một kẻ xâm nhập trái phép có thể sử dụng mạng được kết nối này để lừa gạt một khách hàng của ngân hàng và ngân hàng khi đó có thể là đối tượng khiếu kiện của khách hàng này.
Ngoài ra, rủi ro luật pháp cũng có thể phát sinh nếu ngân hàng tham gia vào một hệ thống xác nhận mới trong khi các quyền và nghĩa vụ không được quy định rõ trong hợp đồng...