2.1 Tổng quan về NHTMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2009-2012
Trong giai đoạn 2009 - 2012, nền kinh tế Việt Nam chịu sự tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu và đối đầu với 04 vấn đề lớn của nền kinh tế: tỷ giá, lạm phát, thâm thụt cán cân thanh tốn, địn cân nợ của ngân hàng. Tuy đã có nhiều nỗ lực nhưng đến gần cuối năm 2012, nền kinh tế tuy đang trong tình trạng suy thối nhưng nguy cơ lạm phát vẫn có thể tái diễn,….
Việc thắt chặt chính sách tiền tệ kèm theo sự gia tăng nợ xấu đã tác động mạnh đến thanh khoản hệ thống ngân hàng; nhiều ngân hàng đã thiếu hụt thanh khoản nên buộc phải xin tái cấp vốn tại NHNN,… Sau khi NHNN can thiệp, thanh khoản hệ thống ngân hàng tạm thời bình ổn và có xu hướng cải thiện hơn so với cuối năm 2011, lãi suất cho vay đã giảm mạnh từ 3-6% so với cuối năm 2011 và sau khi NHNN áp dụng các biện pháp hành chánh về chính sách lãi suất và các biện pháp quyết liệt như cơ cấu lại nợ, tăng trích lập dự phòng; đến cuối năm 2012, hoạt động hệ thống Ngân hàng cịn một số vấn đề tồn tại sau: tín dụng tăng thấp và khả năng mở rộng tín dụng khó khăn, nợ xấu tồn hệ thống ngân hàng có xu hướng gia tăng….
Do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế Vệt Nam mà hoạt động của các ngân hàng trong đó có NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương đều không đạt được mức tăng trưởng cao, thậm chí cịn có xu hướng giảm so với những năm trước. Tuy nhiên vẫn đảm bảo được sự ổn định trong các hoạt động của Ngân hàng và những kết quả đạt được vẫn vượt chỉ tiêu mà Đại hội đồng cổ đông đã đề ra.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu chính phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương từ năm 2009 đến năm 2012:
ĐVT: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2010/2009 2011/2010 2012/2011 Chênh lệch % thay đổi Chênh lệch % thay đổi Chênh lệch % thay đổi 1. Tổng tài sản 11,876 16,812 15,942 14,853 4,936 41.56% -870 -5.17% -1,089 -6.83% 2. Tổng vốn huy động 9,607 12,972 11,776 11,060 3,365 35.03% -1,196 -9.22% -716 -6.08% 3. Tổng dƣ nợ cho vay 9,723 10,456 11,183 10,861 733 7.54% 727 6.95% -322 -2.88% 4. LNTT 278 871 397 393 593 213.31% -474 -54.42% -4 -1.01%
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Saigonbank từ năm 2009 đến 2012)
Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương từ năm 2009 – 2012 ĐVT: tỷ đồng 0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng vốn huy động Tổng dư nợ cho vay LNTT
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Saigonbank từ năm 2009 đến 2012)
Vốn huy động:
Năm 2010, vốn huy động của ngân hàng tăng 35% so với năm 2009. Mặc dù thị trường tài chính năm 2010 có nhiều biến động và xuất hiện tình trạng cạnh tranh
của mình, đồng thời chủ động tìm kiếm, thương lượng các nguồn vốn để tăng nguồn vốn hoạt động. Năm 2011 và 2012 vốn huy động của ngân hàng giảm chủ yếu là do ngân hàng chủ động điều chỉnh cơ cấu huy động: giảm sự lệ thuộc vào nguồn vốn huy động từ thị trường liên ngân hàng, tăng huy động vốn từ doanh nghiệp và dân cư để thay thế nguồn vốn huy động từ thị trường liên ngân hàng, từng bước tạo cơ sở chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng hợp lý, bền vững.
Hoạt động cho vay:
- Tổng dư nợ năm 2010 và 2011 có sự tăng trưởng so với năm trước nhưng đây là sự tăng trưởng có kiểm sốt, ngân hàng ln trích đầy đủ dự phịng cụ thể và dự phòng chung theo quy định, hạn chế nợ xấu phát sinh và hầu hết các khoản nợ vay đều có tài sản đảm bảo. Ngồi ra ngân hàng cũng luôn tuân thủ các quy định về an toàn hoạt động của Ngân hàng Nhà nước nên đã tăng dự trữ thanh khoản và kiểm soát tốc độ tăng trưởng dư nợ phù hợp với tốc độ tăng trưởng vốn huy động.
- Năm 2012 tổng dư nợ giảm 2,88% so với năm 2011. Tuy nhiên biến động giảm này là khá phù hợp với diễn biến chung của nền kinh tế. Chính sách thắt chặt tiền tệ ưu tiên kiềm chế lạm phát trong những tháng đầu năm, sự suy giảm năng lực tài chính của doanh nghiệp…là những nguyên nhân chính đã hạn chế việc mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại, trong đó có NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương. Nhưng nhìn chung, mặc dù chưa tăng trưởng dương nhưng hoạt động tín dụng của NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương trong năm 2012 đã đảm bảo được mục tiêu đề ra: chuyển đổi cơ cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh, khống chế cho vay các lĩnh vực khơng khuyến khích ở mức hợp lý, trích lập đủ dự phịng đối với các khoản nợ xấu để lành mạnh tình hình tài chính.
Lợi nhuận trƣớc thuế:
Tuy lợi nhuận trước thuế có sự sụt giảm do bối cảnh chung của nền kinh tế ở giai đoạn hậu khủng hoảng, thị trường tài chính nổi lên nhiều thách thức, biến động về tỷ giá, lãi suất…nhưng NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương vẫn đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình và thực hiện được mục tiêu tăng trưởng bền vững.
Những thành tựu mà Ngân hàng đã đạt được:
- Vốn điều lệ đã đạt mức 3.080 tỷ đồng, tăng năng lực tài chánh của Ngân hàng theo quy định của Chính phủ tại Nghị định 10/2011/NĐ-CP.
- Ngân hàng đã thực hiện thành công bước đầu việc tái cơ cấu nguồn vốn hoạt động: tập trung huy động nguồn vốn từ doanh nghiệp và dân cư, tránh lệ thuộc nguồn vốn trên thị trường liên hàng và vay vốn thị trường mở cũng như vay tái cấp vốn, từng bước điều chỉnh cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn trong toàn hệ thống để nâng cao chất lượng hoạt động và đảm bảo an toàn khả năng thanh khoản của ngân hàng.
- Sau khi củng cố hoạt động, các chi nhánh đã từng bước trưởng thành và phát triển mở rộng thêm các hoạt động, thành lập thêm các phòng giao dịch trực thuộc (mỗi chi nhánh từ loại 1 - loại 3 đều có từ 02 Phịng Giao dịch trực thuộc trở lên), khả năng cạnh tranh được nâng cao, nợ xấu các chi nhánh chiếm 2,18% trên tổng dư nợ toàn hệ thống .... Mạng lưới chi nhánh - phòng giao dịch được mở rộng, mạng lưới phục vụ đã tăng lên 89 Chi nhánh – Phòng giao dịch (cuối năm 2012).
- Sau khi chấn chỉnh với các biện pháp quyết liệt như: phát mãi tài sản xiết nợ, đeo bám thu nợ từ khách hàng, trích lập dự phịng rủi ro để xử lý các khoản nợ xấu theo chỉ đạo của NHNN và Chính Phủ; đến cuối năm 2012, chất lượng hoạt động tín dụng của NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương trong tầm kiểm sốt với tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3-5) là 2,93% trên tổng dư nợ, thấp hơn yêu cầu của NHNN.
- Dự án Hiện đại hóa Cơng nghệ Ngân hàng đã được triển khai và hồn thành, sau đó tiếp tục triển khai dự án Mobile Banking, SMS Banking và Internet Banking nên đã tạo điều kiện thuận lợi về cơ sở hạ tầng cho hoạt động Ngân hàng phát triển.
Bên cạnh đó vẫn tồn tại những mặt hạn chế:
- Doanh thu hoạt động tín dụng cịn chiếm tỷ lệ cao (trên 70%) và thu nhập hoạt động dịch vụ chưa cao trong tổng doanh thu hoạt động NH.
- Quy mơ hoạt động cịn thấp, chưa tương xứng với quy mơ vốn điều lệ và tầm vóc 25 năm thành lập Ngân hàng, đặc biệt là quy mô hoạt động của mạng lưới chi nhánh - phòng giao dịch hiện có.
- Việc quảng bá thương hiệu, tuy đã có quan tâm nhưng vẫn cịn những hạn chế nhất định về kinh phí đầu tư, hình thức quảng cáo. Từ hạn chế trên của việc quảng bá thương hiệu, đã dẫn tới doanh số hoạt động dịch vụ chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển của Ngân hàng.
2.2 Thực trạng về thanh khoản và công tác nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thanh khoản tại NH TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng