1.3 Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn
1.3.10 Nghiên cứu và phát triển dịch vụ huy động vốn của NHTM
Nghiên cứu và phát triển dịch vụ huy động vốn nhằm cải thiện các sản phẩm chưa hoàn thiện, đưa ra các sản phẩm huy động mới tiện lợi-đa dạng sẽ thu hút được khách hàng đến với NHTM. Hiện nay, với sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các hình thức phi ngân hàng cạnh tranh nhau huy động, khách hàng sẽ có nhiều cơ hội lựa chọn cho mình ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình. Vì vậy nghiên cứu và phát triển dịch vụ huy động vốn của NHTM là yếu tố quan trọng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM trong hoạt động huy động vốn của NHTM hiện nay.
1.3.11 Trình độ cơng nghệ của NHTM
Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ ngày càng đóng vai trị đặc biệt quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Công nghệ ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu về hệ thống ATM, thanh toán điện tử…. mà ngày nay cơng nghệ đóng vai trị quan trọng về việc theo dõi hoạt động kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu báo cáo nội bộ - bên ngoài ngân hàng, nhu cầu quản lý của cấp lãnh đạo.
Khả năng nâng cấp và đổi mới công nghệ của các NHTM cũng là chỉ tiêu phản ánh năng lực công nghệ của một ngân hàng. Với tốc độ phát triển rất nhanh của ngành cơng nghệ thơng tin nói chung và cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng nói riêng, nếu chỉ tập trung phân tích vào khả năng cơng nghệ hiện tại mà không chú ý tới khả năng nâng cấp và thay đổi trong tương lai thì sẽ rất dễ có những nhận thức sai lầm về năng lực cơng nghệ của các ngân hàng. Vì thế năng lực công nghệ không chỉ thể hiện ở số lượng, chất lượng cơng nghệ hiện đại mà cịn bao gồm cả khả năng mở (nghĩa là khả năng đổi mới) của các công nghệ hiện tại về mặt kỹ thuật cũng như kinh tế.
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM vốn tiền gửi của NHTM
1.4.1 Các yếu tố thuộc về bên trong NHTM
1.4.1.1 Trình độ đội ngũ nhân viên
Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học công nghệ đã trở thành lực lượng sản
xuất chính nhưng con người vẫn ln khẳng định vị trí trung tâm của mình, vừa là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Như vậy để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ có năng lực, được đào tạo một cách bài bản, có chun mơn nghiệp vụ cao, đồng thời phải nắm bắt được những kiến thức ở nhiều lĩnh vực khác nhau.
1.4.1.2 Trình độ cơng nghệ
Cơng nghệ thơng tin giữ một vai trị khơng thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động ngân hàng luôn gắn liền với công nghệ thông tin ở hầu hết các nghiệp vụ từ việc nhận, nhập tiền gửi, hay thanh toán qua tài khoản khách hàng đến việc cho vay, đầu tư trên thị trường tài chính. Hệ thống cơng nghệ và thông tin càng hiện đại thì càng phục vụ hữu ích cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc tìm kiếm, quản lý thơng tin về khách hàng, thị trường cũng như toàn bộ ngân hàng. Đồng thời một hệ thống công nghệ và thông tin tốt cũng giúp cho việc triển khai các kế hoạch chiến lược huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả tốt nhất, đồng thời sẽ gây được ấn tượng tốt đẹp với khách hàng
1.4.1.3 Kinh nghiệm thị trường và chiến lược kinh doanh
NHTM phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức. Trên cơ sở đó dự đốn sự thay đổi của môi trường để xây
dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp phát huy được điểm mạnh và khác phục những yếu kém của NHTM.
1.4.1.4 Chính sách khách hàng
Khách hàng là tâm điểm để ngân hàng khai thác tiềm năng từ họ, tuy theo từng
đối tượng khách hàng, mỗi ngân hàng sẽ có một chế độ đặc biệt để chăm sóc, phục vụ, thu hút và giữ chân khách hàng. Cụ thể: tặng quà cho khách hàng nhân ngày sinh nhật và các ngày lễ đặc biệt của khách hàng cung cấp miễn phí các thơng tin mới về sản phẩm dịch vụ, cung cấp thơng tin về trạng thái tài chính của khách hàng, tư vấn miễn phí về sản phẩm dịch vụ và các kênh đầu tư nguồn vốn của khách hàng ( nếu khách hàng có nhu cầu), khách hàng được tham gia các chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết và chương trình ưu đãi của ngân hàng, tôn vinh khách hàng là doanh nghiệp tiêu biểu, tôn vinh doanh nhân, tri ân khách
hàng …
1.4.1.5 Chính sách sản phẩm
Mỗi một ngân hàng phải có một chính sách sản phẩm đa dạng, phong phú,
nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng khi họ sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình. Cần mở rộng hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM để tạo thuận lợi cho họ. Thậm chí, để thực sự thu hút có thể giao, nhận số tiền lớn tại nơi kinh doanh, vừa đảm bảo an toàn, vừa tiết kiệm thời gian cho người tiêu dùng. Một số biện pháp ưu đãi dành cho doanh nghiệp lớn, có uy tín cũng cần áp dụng như về lãi suất, về phí, kết nối giao dịch qua internet, tư vấn tài chính; thủ tục thực hiện các hợp đồng vay vốn cần rõ ràng và nhanh chóng để khơng làm ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với các giao dịch quốc tế, vấn đề thanh toán lại càng quan trọng do đó cần phải có nhân viên nắm vững và am hiểu thủ tục để hướng dẫn thực hiện.Vì theo kết quả điều tra cho thấy là doanh nghiệp rất quan tâm đến nghiệp vụ thanh toán và tài trợ thương mại quốc tế vì đó là hoạt động chính của doanh nghiệp trong ngành xuất nhập khẩu. Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ở nước ta đang phát triển hết sức nhanh chóng, đem lại tiện ích cho người dân, thúc đẩy chu chuyển vốn trong xã hội và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Và một số yếu tố khác… NHTM phải chú trọng đầu tư, phát triển một cách đúng mức các yếu tố nội bộ để nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM.
1.4.2 Các yếu tố bên ngoài NHTM
1.4.2.1 Các đối thủ cạnh tranh
Trong những năm gần đây, thị trường tài chính ngày càng sơi động do sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng, dẫn đến số lượng ngân hàng ngày càng tăng, trong khi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế có giới hạn. Vì thế các ngân hàng để có thể tồn tại phải nâng cao năng lực cạnh tranh của mình so với ngân hàng khác. NHTM phải chú trọng đến các chiến lược, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đối thủ để có những bước tiến phù hợp, giữ vững – nâng cao vị thế của mình trên thị trường.
1.4.2.2 Môi trường kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mơ có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói riêng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích lũy của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên. Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, hoạt động kinh tế khơng hiệu quả nợ xấu ngân hàng có nguy cơ tăng cao, khả năng ngân hàng sụp đỗ gia tăng, lòng tin của khách hàng vào đồng tiền-ngân hàng suy giảm, năng lực cạnh tranh của một số ngân hàng suy giảm. Trong nền kinh tế hội nhập sâu và rộng như ngày nay, ngành ngân hàng là một trong những ngành kinh tế hội nhập mạnh mẽ, các NHTM khơng ngừng mở rộng thị phần ra nước ngồi tìm cơ hội đầu tư mới.
Trong quá trình hội nhập này, các NHTM ở các nước phát triển có lợi thế cạnh tranh về vốn, trình độ, kinh nghiệm cũng như thương hiệu, đây là một thách thức lớn cho các NHTM ở các nước đang phát triển, để tồn tại các NHTM này phải nâng cao khả năng cạnh tranh, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị thế của mình.
Đây là yếu tố có tác động rất lớn tới sự phát triển của NHTM, nó quyết định tới sự sống cịn của NHTM. Thơng qua nhu cầu của khách hàng mà NHTM có thể tận dụng được lợi thế, từ đó cải thiện các hoạt động kinh doanh dịch vụ của mình.
Nhu cầu của khách hàng cịn có thể gợi mở ra cho NHTM phát triển các loại hình dịch vụ huy động vốn mới. Các loại hình này có thể được phát triển rộng rãi ra thị trường bên ngoài và khi đó NHTM là người có lợi thế cạnh tranh trước tiên.
1.4.2.4 Ảnh hưởng của quá trình hội nhập
Toàn cầu hóa kinh tế dẫn tới q trình hội nhập các ngân hàng, thực tế cho thấy tồn cầu hóa kinh tế là một phương thức thúc đẩy mạnh mẽ tiến trình hội nhập của các quốc gia, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, qua đó các NHTM đã khơng ngừng mở rộng quy mô hoạt động và thị phần bằng cách vươn tới những thị trường vượt ra khuôn khổ quốc gia.
Cạnh tranh không giới hạn phạm vi quốc gia mà diễn ra ở khắp châu lục, trong cuộc cạnh tranh này các NHTM ở các nước phát triển, có quy mơ lớn và tiềm lực tài chính, giàu kinh nghiệm sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng ở các nước đang phát triển, nguy cơ bị thơn tính của các ngân hàng tại các quốc gia này sẽ tăng, song nó cũng tạo ra những động lực nhất định để các ngân hàng có quy mơ nhỏ ý thức hơn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh huy động vốn tiền gửi, mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động, nâng cao vị thế của mình.
1.5 Kinh nghiệm về khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam của các ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Kinh nghiệm cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn của một số quốc gia trên thế giới.
Trong phần trình bày luận văn này, tác giả sẽ đưa ra kinh nghiệm của các quốc gia khu vực châu Á vì có nhiều đặc điểm tự nhiên tương đồng với Việt Nam, bên cạnh đó có những đặc thù riêng của mỗi quốc gia từ đó sẽ giúp cho Việt Nam có được những bài học kinh nghiệm ứng dụng vào thị trường Việt Nam để nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của NHTM.
Trung Quốc thực hiện công cuộc cải cách hệ thống ngân hàng với sự đi đầu là việc ban hành Luật NHTM mới, có hiệu lực từ ngày 01/07/1995. Việc gia nhập WTO của Trung Quốc tháng 12/2001 càng làm cho công cuộc cải cách nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng được đẩy mạnh rất nhiều.
Trên thực tế, các NHTM Trung Quốc đang phải đối diện với những yếu kém thể hiện trên các mặt: năng lực quản lý hệ thống, sự cân đối về vốn, chất lượng tài sản và năng lực đổi mới. Khi tiến hành cải cách hệ thống NHTM để tăng khả năng cạnh tranh trong huy động vốn, Trung Quốc đã tập trung vào một số mục tiêu: nâng cao năng lực quản lý, cải thiện chất lượng tài sản và nâng cao các dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn như dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking, phát triển các thể chế tài chính lành mạnh khơng bị tổn thương bởi làn song cạnh tranh nước ngoài và phát triển thị trường liên ngân hàng tạo điều kiện cho tự do hóa lãi suất và quản lý rủi ro. Năm 1998, Bộ tài chính Trung Quốc đã phát hành 270 tỷ nhân dân tệ trái phiếu đặc biệt để tăng cường vốn cho các ngân hàng lớn nâng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu trung bình của các ngân hàng này từ 4,4% đến 8% theo đúng Luật ngân hàng thương mại Trung Quốc.
Cổ phần 4 ngân hàng thương mại lớn và khuyến khích các ngân hàng này bán cổ phiếu trên thị trường trong và ngoài nước, coi đây như một cách để tăng vốn và nâng cao năng lực quản lý.
Sự giám sát tài chính các ngân hàng cũng được củng cố. Cuối năm 1998, Trung Quốc đã đưa ra các tiêu chuẩn kế toán quốc tế cho các ngân hàng, mặc dù hệ thống này vẫn chưa được áp dụng rộng rãi.
Một phần trong chương trình cải cách hệ thống ngân hàng là cải cách lãi suất nhằm đưa ra các mức lãi suất về sát với cung cầu thị trường để tăng khả năng cạnh tranh nói chung và khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn nói riêng và nâng cao chất lượng tài sản của các ngân hàng. Bước đầu, Ngân hàng Trung ương Trung Quốc (PBOC) đã tự do hóa lãi suất trên thị trường liên ngân hàng. Tháng 06/2000, PBOC lên kế hoạch 3 năm để tự do hóa lãi suất. Các hạn chế đối với việc cho vay bằng ngoại tệ được loại bỏ và tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ đã tăng lên.
Tháng 06/2004, 2 ngân hàng China Construction Bank (CCB) và Bank of China (BOC) đã xử lý 300 tỷ nhân dân tệ (tương đương khoảng 36,2 tỷ USD) nợ khó đói, giảm tỷ lệ nợ xấu từ 5,16% xuống còn 3,74% và chuẩn bị cho lần đầu tiên phát hành cổ phiếu ra công chúng.
Tháng 05/2006, International Commercial Bank of China (ICBC) cũng bán ra cổ phiếu ra công chúng và trở thành ngân hàng Trung Quốc có tỷ lệ đầu tư nước ngoài cao nhất, chiềm khoảng 8,89% vốn điều lệ. Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của ICBC được tăng lên tới 10,26% và tỷ lệ nỡ xấu giảm xuống còn 4,43%, gần tới mức 1-2% của các ngân hàng nước ngoài.
Kể từ khi gia nhập WTO, khu vực ngân hàng của Trung Quốc không dễ bị thơn tính bởi các đối thủ nước ngồi bởi chính phủ Trung Quốc đã có những phản hồi đúng hướng có những bước đi thận trọng. Mở cửa thị trường tài chính và sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài đã trở thành động lực cho khu vực tài chính của Trung Quốc trong việc cải cách thể chế cơ cấu mà không đem lại những cuộc khủng hoảng trầm trọng.
Để hội nhập thành công, Trung Quốc ln xác định ngồi việc đưa ra các chính sách tạo điều kiện cho hội nhập, cần tạo một môi trường trong nước thật hấp dẫn để tất cả các ngân hàng cùng phát triển. Quá trình hội nhập “từ từ” nhưng đồng bộ và toàn diện của Trung Quốc chắc chắn sẽ giúp đất nước có một hệ thống ngân hàng lành mạnh và hôi nhập quốc tế.
Trung Quốc cũng tập trung vào phát triển các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn như dịch vụ e-banking thông qua chiến lược vừa vững chắc vừa linh hoạt của các NHTM Trung Quốc WTO, nhiều chuyên gia tài chính ngân hàng tại Trung Quốc cho rằng e-banking sẽ là đầu cầu để các ngân hàng nước ngồi tấn cơng vào thị trường tài chính ngân hàng trong nước. Để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, các NHTM Trung Quốc đã áp dụng chiến lược vừa vững chắc vừa linh hoạt cho dịch vụ e-banking với đặc tính nhanh chóng, linh hoạt và khả năng bảo