3.3. Một số giải pháp hỗ trợ nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn
3.3.2.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý
Trong xu thế hội nhập kinh tế, vấn đề môi trường pháp lý cho các hoạt động kinh tế có vai trị quan trọng, tác động mạnh mẽ tới sự phát triển và sự tự chủ kinh tế của đất nước. Để giảm thiểu những bất lợi cũng như tận dụng những thời cơ của quá trình hội nhập vào phát triển kinh tế của đất nước, có nhiều vấn đề được đặt ra, trong đó việc hồn thiện môi trường pháp lý được coi là yếu tố quan trọng khơng thể trì hỗn.
Trong thời gian qua, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam đã có nhiều chuyển biến đáng kể nhưng nhìn chung vẫn cịn nhiều bất cập. Trong thời gian tới, để tạo điều kiện cho hệ thống các NHTM phát triển đúng định hướng, có hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, Chính phủ cần tập trung giải quyết các vấn đề sau:
Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung cơ chế chính sách và các văn bản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng. Để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế và các cam kết của nước ta đã ký khi gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO thì việc sửa đổi và sớm đưa vào thực hiện Luật NHNN và Luật các TCTD là một bước đi quan trọng. Đây là hai bộ luật có tính nhạy cảm và phức tạp, cần được xem xét kỹ lưỡng để sửa đổi, bổ sung bảo đảm phù hợp với điều kiện và đặc điểm của nước ta cũng như các yêu cầu nước ta đã ký kết về lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng khi gia nhập WTO. Năm 2010 là năm có điểm mốc pháp lý quan trọng đối với ngành ngân hàng. Ngày 16/06/2010. Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam khóa XII kỳ họp thứ 7 đã thông qua Luật NHNN Việt Nam số 46/2010/QH12 và Luật các TCTD số 47/2010/QH12, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/01/2010. Cũng như thông tư 13/2010/TT-NHNN về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng. trước khi đưa vào thực tiễn cần có những thảo luận, kiến nghị và kết quả là sự ra đời của thông tư 19/2010/TT-NHNN, việc nghiên cứu, quán triệt các điểm mới của Luật các TCTD. Luật NHNN, những tác động của các Luật này đối với hoạt động ngân hàng, đề xuất, kiến nghị các nội dung cần quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành để đảm bảo tính khả thi của Luật là rất cần thiết.
Ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn nhất quán với các bộ luật có liên quan để tạo ra tính đồng bộ và hoàn chỉnh của hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát từ Trung ương đến địa phương, các Bộ ngành có liên quan nhằm xây dựng một môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh. trong đó các doanh nghiệp đều bình đẳng trước pháp luật, tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế phát triển, tăng khả năng cạnh tranh và thu hút vốn vào ngân hàng.
3.3.2.3 Đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Chính phủ cần đẩy mạnh hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua các biện pháp:
Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm các luật và các quy định liên quan đến các chủ thể tham gia thanh toán khơng dùng tiền mặt thơng qua hệ thống thanh tốn của các ngân hàng theo hướng phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, trên cơ sở đó có biện pháp kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp.
Tích cực chỉ đạo triển khai các đề án thành phần của đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020.
Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức trên các phương tiện thông tin đại chúng cho các tổ chức, cá nhân về thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt bằng các chính sách ưu đãi về thuế, phí trong lĩnh vực thanh tốn. Huy động nguồn lực để đầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống thanh toán.
3.3.2.4 Tạo điều kiện cho NH nước ngoài tham gia thị trường Việt Nam để khích lệ hệ thống ngân hàng phát triển với nhịp độ cao hơn. khích lệ hệ thống ngân hàng phát triển với nhịp độ cao hơn.
Theo Gopalan và Pajan (2010) nhận định có sự tham gia cạnh tranh của các đối tác nước ngoài trong kinh doanh ngân hàng, một số lợi thế sẽ xuất hiện. Thứ nhất, nhóm lợi ích đến từ hiệu quả kinh doanh cải thiện, ứng dụng công nghệ và sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới, thị trường hóa kỹ năng và điều hành, kỹ năng quản trị, điều hành của đơn vị lớn, qui mơ tồn cầu. Thứ hai, quốc tế hóa ngân hàng có thể tạo động lực đối với nhà công quyền nội địa cần chuẩn hóa qui định điều tiết, thanh tra, giám sát ngân hàng chuẩn mực hơn và nhanh chóng đồng nhất với thơng lệ quốc tế. Thứ ba, gia nhập của ngân hàng nước ngồi có thể sẽ giảm mức độ phân bố tín dụng không phù hợp (chẳng hạn cho vay đối tượng được chỉ định hoặc phi thương mại có thể có sự can thiệp của đối tác có ảnh hưởng trong nội bộ quốc gia). Thứ tư, mở cửa thị trường ngân hàng trong nước cho đối tác nước ngoài tạo cơ hội để ngân hàng nội địa có thể xâm nhập thị trường quốc tế do họ muốn bù đắp phần lợi nhuận họ đã san sẻ tới đối tác nước ngoài đến nước họ hoặc đơn giản là họ đã học được kinh nghiệm thành công trong mở rộng thị trường của ngân hàng nước ngoài. Thứ năm, kinh nghiệm của nhiều quốc gia châu Á (chẳng hạn ở Hàn Quốc, Malaysia, Thái Lan) cho
thấy hệ thống ngân hàng với sự đa dạng hóa ở cấp độ quốc tế về tài sản, có xu hướng dường như ổn định hơn. Hỗ trợ thanh khoản của ngân hàng mẹ khi ngân hàng nước ngồi gặp khó khăn có vai trị quan trọng.
3.3.2.5 Giải pháp đối với Ngân hàng Nhà nước
Về điều hành chính sách tiền tệ và quản lý ngoại hối:
Điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt và hiệu quả trên nền tảng các cơng cụ chính sách tiền tệ hiện đại và cơng nghệ tiên tiến. Mục tiêu bao trùm của chính sách tiền tệ trong giai đoạn này là ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng và góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế.
Xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ theo ngun tắc thị trường thơng qua việc đổi mới, hồn thiện các cơng cụ CSTT, đặc biệt là các cơng cụ gián tiếp mà vai trị chủ đạo là nghiệp vụ thị trường mở.
Tiếp tục thực hiện có hiệu quả cơ chế tỷ giá hối đoái linh hoạt, theo cơ chế thị trường và theo hướng gắn với một rổ các đồng tiền của các đối tác thương mại, đầu tư quan trọng tại Việt Nam. Nới lỏng dần biên độ giao dịch của tỷ giá chính thức, tiến tới sử dụng các cơng cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đoái. Giảm mạnh và tiến tới xóa bỏ sự can thiệp hành chính vào thị trường ngoại hối. Phát triển mạnh thị trường ngoại hối và các thị trường tiền tệ phái sinh theo các thông lệ quốc tế. NHNN chỉ can thiệp thị trường và đáp ứng các nhu cầu ngoại tệ thiết yếu của đất nước, chủ yếu nhằm thực hiện mục tiêu CSTT và bình ổn thị trường tiền tệ. Hiện nay NHNN cần có biện pháp can thiệp để thu hẹp chênh lệch tỷ giá giữa thị trường tự do và giá niêm yết. Cơn khát ngoại tệ của các doanh nghiệp tăng cao trong những tháng cuối năm cần được NHNN can thiệp kịp thời.
Về cơ chế quản lý:
Phát huy vai trò của một NHTW, chủ yếu thực hiện các chức năng ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, người cho vay cuối cùng, cơ quan điều tiết thị trường tiền tệ và trung tâm thanh toán) và các chức năng quản lý Nhà nước đối với lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ
thống ngân hàng. Nhiệm vụ của NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ - ngân hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mơ thuận lợi cho tăng trưởng và phát triển bền vững kinh tế xã hội.
NHNN độc lập trong việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỷ giá hối đoái. Nâng cao vai trò, trách nhiệm và quyền hạn của NHNN trong việc tổ chức thực hiện các chiến lược, xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ trên cơ sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ và hạn chế sự can thiệp của các cơ quan liên quan vào quá trình xây dựng và thực thi CSTT, pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động của ngân hàng có khả năng cảnh báo sớm đối với các TCTD có vấn đề và các rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Rà sốt và hồn thiện các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế và đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc các quy định này.
Hoàn thiện và phát triển các hệ thống an toàn để đáp ứng các nhu cầu phát triển của nền kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống và tăng cường hiệu quả trong điều hành chính sách tiền tệ quốc gia.
Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế và tham gia các hiệp ước, thỏa thuận quốc tế về giám sát ngân hàng và an tồn hệ thống tài chính. Tăng cường trao đổi thơng tin với các cơ quan giám sát ngân hàng nước ngoài.
Xây dựng khung pháp lý cho các mơ hình tổ chức tín dụng mới, các tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động của các tổ chức tín dụng như Cơng ty xếp hạng tín dụng, cơng ty môi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống các tổ chức tín dụng.
Đổi mới cơ chế chính sách theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng.
Hồn thiện các quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử và chữ ký điện tử trong lĩnh vực ngân hàng. Tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý ngoại hối theo hướng kiểm sốt có chọn lọc các giao dịch vốn (Việt Nam đã tự do hóa hồn toàn các giao dịch vãng lai).
Hoàn thiện các quy định về dịch vụ ngân hàng hiện đại như các dịch vụ ủy thác, các sản phẩm phái sinh…
Chính sách tiền tệ cần tiếp tục được điều hành thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trường, tăng cường vai trò chủ đạo của nghiệp vụ thị trường mở trong điều hành chính sách tiền tệ; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất; gắn điều hành nội tệ với ngoại tệ; nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo của NHNN để định hướng và điều tiết lãi suất thị trường.
Nâng cao cơng tác phân tích và dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công việc điều hành chính sách tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi mới Ngân hàng Nhà nước thành Ngân hàng Trung ương hiện đại theo hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát và các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác.
Xây dựng quy trình thanh tra, giám sát dựa trên cơ sở rủi ro, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các TCTD đang gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa và xếp hạng TCTD.
Tăng cường vai trò và năng lực hoạt động của Trung tâm thơng tin về tài chính ngân hàng trong việc thu thập, xử lý và cung cấp thơng tin về tài chính ngân hàng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của các TCTD.
Về mở rộng mạng lưới chị nhánh ngân hàng. NHNN cần phải xem xét, thận
trọng trong việc phê duyệt mở rộng chi nhánh của các NH, các NH muốn mở rộng mạng lưới giao dịch phải đáp ứng các yêu cầu vốn, thị phần, tình hình hoạt động và nhu cầu thực tế tại địa điểm mở rộng điểm giao dịch của NH vì có một số NH mở rộng mạng lưới NH khơng vì mục tiêu hiệu quả cũng như kinh nghiệm của một số nước cho thấy giải pháp mở rộng mạng lưới chi nhánh của ngân hàng không mang lại hiệu quả và lợi thế trong cạnh tranh. Thay vào đó, giải pháp áp dụng cơng nghệ tiến tiến trong cung ứng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng nỗ lực sử dụng công nghệ tiên tiến trong cung ứng dịch vụ ngân hàng. Số lượng máy ATM và hình thức thanh tốn, rút tiền tại nơi thanh tốn tiền của cửa hàng được sử dụng rộng rãi, khi giảm số lượng chi nhánh hoạt động, lợi thế cạnh tranh của ngân hàng không những không bị giảm đi mà còn cải thiện hơn do hiệu quả được cải thiện và chi phí giảm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở lý thuyết chương 1 và thực trạng chương 2 cùng với mục tiêu và định hướng phát triển của TPB trong thời gian tới, tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tại ngân hàng trong môi trường cạnh tranh huy động vốn khốc liệt như hiện nay. Đối với sản phẩm, dịch vụ, TPB cần phải đa dạng hóa sản phầm tiền gửi, tạo sự khác biệt về sản phẩm, so với các đối thủ cạnh tranh. Trong cơ cấu loại tiền vốn huy động tiền gửi, TPB cần nâng cao tỷ lệ ngoại tê vì với nguồn vốn tiền gửi từ ngoại tệ của TPB còn rất thấp. Về sản phẩm hỗ trợ huy động vốn tiền gửi TPB cần phải mở rộng hệ thống máy ATM và POS nâng cao năng lực cạnh tranh trong họat động huy động vốn tiền gửi và các sản phẩm về thẻ tín dụng. Giải pháp tăng cường họat động quảng bá thương hiệu, mở rộng kênh phân phối là thiết thực nhất đối với tình hình hiện tại của TPB. Tuy nhiên, TPB cũng phải tập trung đầu tư vả cải thiện tình hình nhân sự hiện tại, vì nhân viên là người trực tiếp làm việc với khách hàng, đem hình ảnh TPB giới thiệu đến khách hàng cũng như thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi cho ngân hàng. Vì thế TPB cần phải cải thiện chính sách lương hiện tại và tạo điều kiện phát triển trình độ làm việc cho nhân viên…và một số giải pháp, kiến nghị từ phía Nhà nước nhằm hỗ trợ TPB trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của mình
KẾT LUẬN
Hội nhập kinh tế thế giới đã mở ra nhiều cơ hội để các NH trong nước thực hiện hợp tác quốc tế… nhưng đồng thời cũng phải đối mặt với sức cạnh tranh mạnh mẽ về năng lực tài chính, chính sách kinh doanh của các NH nước ngồi đang hoạt động tại Việt Nam. Chính vì thế, TPB cần phải xác định được những thế mạnh và nhược điểm của mình để từ đó nâng cao vị thế, cạnh tranh của mình trong quá trình hội nhập quốc tế.
Các biện pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của TPB cần phải dựa vào khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng bằng việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy động vốn và các dịch vụ hỗ trợ, quan tâm hơn nữa đến việc phát triển các dịch vụ ngân hàng, cũng như các chiến lược quảng bá thương hiệu của TPB và nhiều giải pháp khác được trình bày ở chương ba. Để thực hiện được các giải pháp này thì TPB cần có được nguồn lực sẵn sàng, đáp ứng nhu cầu của TPB như là nguồn lực về tài chính, nguồn nhân lực, nguồn lực về công nghệ… Các nguồn lực này cần được nâng cao theo thời gian, TPB cần phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá để có những điều chỉnh phù hợp với những thay đổi