2.1. Tổng quan về NHNo&PTNT Chi Nhánh Nam Sài Gòn
2.1.2. Ngân Hàng No&PTNT Chi Nhánh Nam Sài Gòn
2.1.2.1. Sự ra đời
Tiền thân của Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn Nam Sài Gịn là Ngân Hàng Nhà Nƣớc Huyện Nhà Bè đƣợc thành lập vào ngày 19/06/1976.
Ngày 26/03/1988 Chủ tịch Hội đồng bộ trƣởng ký ban hành Nghị Định 53/HĐBT thành lập hệ thống Ngân Hàng Thƣơng Mại, đó cũng là thời điểm hình thành hệ thống Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam.
Từ năm 1988 đến năm 1994 Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Nhà Bè trực thuộc chi nhánh Ngân Hàng Nơng Nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh.
Ngày 01/01/1995 Ngân Hàng Nơng Nghiệp Nhà Bè trực thuộc văn phòng đại diện khu vực Miền Nam.
Năm 1997 Huyện Nhà Bè đƣợc tách ra thành Quận 7 và Huyện Nhà Bè, để đáp ứng cho nhu cầu định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội của các Quận Huyện cùng với tiến trình đơ thị hóa đang diễn ra ngày càng nhanh, hình thành nên các khu dân cƣ, cụm cảng, khu chế xuất, khu công nghiệp. Trong bối cảnh đó Ngân Hàng Nơng Nghiệp Nhà Bè đổi tên thành Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn Nam Sài Gịn theo quyết định 391/QĐ-NHNo-02 ngày 08/07/1998 của Tổng Giám đốc Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam, có trụ sở tại 18bis - Lô J – Cƣ xá Ngân hàng – Phƣờng Tân Thuận Tây – Quận 7. Là đơn vị thành viên của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động
Đƣợc thành lập ban đầu với tổng số lao động là 45 ngƣời. Đến cuối năm 2011 ( 31/12/2011) tổng số lao động là 107 ngƣời, trong đó biên chế đến hết ngày 31/12/2011 của chi nhánh là 86 ngƣời. Về mơ hình, mạng lƣới tổ chức hiện tại Chi nhánh có 07 phịng nghiệp vụ và 04 phịng giao dịch trực thuộc.
Theo quyết định số 1377/QĐ/HĐQT – TCCB ngày 24/12/2007 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, mơ hình nhân sự chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sài Gòn hiện nay nhƣ sau:
Chi nhánh loại 1 Phịng Hành chính& Nhân sự Phịng Kiểm tra&Kiể m tốn nội bộ Phịng Kế hoạch kinh doanh Phịng Điện tốn Phịng giao dịch Phịng thanh tốn quốc tế Phịng Kế tốn&N gân quỹ Phịng Marketi ng Tổ tín dụng Tổ kế toán
2.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2007 – 2011
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sài Gịn năm 2007 - 2011
Đơn vị tính: triệu đồng NĂM CHỈ TIÊU 2007 2008 2009 2010 2011 Tổng tài sản 908.436 1.135.545 1.044.701,4 999.279,6 1.090.123,2 Vốn chủ sở hữu 116.345 349.035 321.112,2 310.641,15 331.583,25 NVHĐ 933.405 1.166.757 1.073.416 1.026.745,79 1.120.086,3 2 Dƣ nợ 886.735 1.108.418,75 1.019.745,25 975.408,5 1.064.082 Thu nhập 79.806,15 99.757,69 91.777,07 87.786,77 95.767,38 Chi phí 62.071,45 72.047,22 81.579,62 82.909,72 79.806,15 Hoạt động 55.864,31 64.842,50 65.263,70 45.600,35 51.874 Trích DPRR 6.207,15 7.204,72 16.315,92 37.309,38 27.932,15 Lợi nhuận trƣớc thuế 17.734,70 27.710,47 10.197,45 4.877,04 15.961,23 Thuế thu nhập doanh nghiệp 4.965,72 7.758,93 2.855,29 1.365,57 4.469,14 Lợi nhuận sau
thuế (LNST ) 12.768,98 19.951,54 7.342,17 3.511,47 11.492,09 LNST/Tổng tài
sản (ROA) 1,41% 1,76% 0,70% 0,35% 1,05% LNST/Vốn chủ sở
hữu (ROE) 10,98% 5,72% 2,29% 1,13% 3,47%
Tốc độ tăng giảm lợi nhuận không đều qua các năm đƣợc xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan cụ thể nhƣ sau:
Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam là thành viên chính thức của Tổ chức Thƣơng mại thế giới (WTO), tuy có sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc nhƣng kinh tế Việt Nam gặt hái đƣợc nhiều thành tích đáng khích lệ nhƣ tốc độ tăng trƣởng (GDP) vẫn đƣợc duy trì ở mức độ cao đạt 8,48%, thu hút vốn đầu tƣ, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thị trƣờng chứng khốn…. Cịn về Agribank Nam Sài Gòn dƣ nợ cuối năm 2007 là 886.735 triệu đồng, LNST đạt 12.768,98 triệu đồng, ROE đạt 10,98% và 1,41% cho ROA.
Trong năm 2008, kinh tế xã hội nƣớc ta diễn ra trong bối cảnh tình hình thế giới và trong nƣớc có nhiều diễn biến phức tạp và khó lƣờng, lạm phát xảy ra tại nhiều nƣớc trên thế giới, khủng hoảng tài chính tồn cầu dẫn đến một số nền kinh tế lớn suy thoái, kinh tế thế giới suy giảm. Trƣớc tình hình đó, Chính phủ đề ra tám nhóm giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội và tăng trƣởng bền vững, trong đó vai trị của NHNN VN là thực hành chính sách thắt chặt tiền tệ, kiểm sốt tốc độ tăng trƣởng tín dụng và tăng lãi suất cơ bản. Trƣớc bối cảnh chung đó, Agribank Nam Sài Gịn cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn về chi phí vốn đầu vào tăng cao. Tuy nhiên, chi nhánh lại có một số thuận lợi khác nhƣ tổng tài sản cũng nhƣ vốn chủ sở hữu tăng lên, nhu cầu vay vốn của khách hàng cao do tình trạng thắt chặt tín dụng dẫn đến dƣ nợ tăng. Kết quả là tính đến cuối năm 2008, dƣ nợ của Agribank Nam Sài Gòn tăng từ 886.735 lên 1.108.418,75 triệu đồng so với cuối năm 2007 và lợi nhuận sau thuế đạt hơn 19.951,54 triệu đồng tăng 56,25% so với 2007 .
Bƣớc vào năm 2009, nền kinh tế nƣớc ta tiếp tục gặp nhiều khó khăn, thách thức. Khủng hoảng tài chính của một số nền kinh tế lớn trong năm 2008 đã đẩy kinh tế thế giới vào tình trạng suy thối, làm thu hẹp đáng kể thị trƣờng xuất khẩu, thị trƣờng vốn, thị trƣờng lao động và tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế- xã hội khác của nƣớc ta. Ở trong nƣớc, thiên tai dịch bệnh xảy ra liên tiếp trên địa
bàn cả nƣớc cũng đã gây ảnh hƣởng lớn đến sản xuất và đời sống dân cƣ. Trong bối cảnh khơng thuận lợi đó, Agribank Nam Sài Gịn cũng phải đối mặt với những khó khăn về việc nợ xấu tăng cao, thu hồi nợ ngày càng khó khăn hơn, trích lập dự phịng trong năm 2009 là 16.315,92 triệu đồng tăng gấp gần ba so với năm 2007, lợi nhuận sau thuế giảm 63,2% chỉ còn 7.342,17 triệu đồng, ROE cũng giảm từ 5,72% ở năm 2008 xuống còn 2,29%.
Năm 2010 kinh tế thế giới dần bƣớc ra khỏi khủng hoảng song nhìn chung tốc độ cịn chậm chạp, chƣa ổn định. Nhiều vấn đề mới phức tạp nảy sinh nhƣ: khủng hoảng nợ công tại các quốc gia Châu Âu, lạm phát cao ở Trung Quốc và các nền kinh tế mới nổi, nguy cơ “chiến tranh tiền tệ”…Kinh tế trong nƣớc cũng bộc lộ nhiều dấu hiệu đáng lo ngại: tăng trƣởng chậm, lạm phát cao, chất lƣợng phát triển thấp. Tốc độ tăng trƣởng GDP cả năm đạt 6,78% trong khi chỉ số lạm phát lên tới 11,75%. Trong bối cảnh nhƣ vậy, đã gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ tại chi nhánh, cho nên nợ xấu khơng có dấu hiệu thun giảm mà lại cịn tăng cao, dẫn đến lợi nhuận sau thuế giảm từ 7.342,17 triệu đồng xuống cịn 3.511,47 triệu đồng do trích lập dự phịng rủi ro tăng từ 16.315,92 triệu đồng lên 37.309,38 triệu đồng.
Đến năm 2011, tình hình kinh tế thế giới vẫn phải đối mặt với vấn đề nợ cơng, tăng trƣởng chậm. Tuy nhiên, chính phủ đã ban hành nhiều biện pháp nhằm thực hiện mục tiêu ƣu tiên hàng đầu là kiềm chế lạm phát, bảo đảm an sinh xã hội, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đầu tƣ sản xuất nhằm khơi phục nền kinh tế. Vì vậy, việc thu hồi nợ xấu tại chi nhánh đã đƣợc cải thiện hơn so với các năm trƣớc, LNST đã tăng gấp 2,5 lần so với năm 2010 tăng từ 3.511,47 triệu đồng lên 11.492,09 triệu đồng, ROA tăng từ 0,35% lên 1,05% và ROE từ 1,13% lên 3,47%.
2.1.2.4. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh a. Thuận lợi
Đƣợc sự quan tâm của Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam mà trực tiếp là Ban Tổ chức Cán bộ và Văn phòng Đại diện Khu vực Miền Nam, có những chỉ đạo cụ thể tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành
nhiệm vụ. Các cấp chính quyền địa phƣơng và các cơ quan ban ngành đồn thể đóng trên địa bàn, đặc biệt là sự phối hợp hoàn hảo giữa Ngân hàng và các hộ nông dân, hội phụ nữ.
Cán bộ công nhân viên của Chi nhánh hầu hết đã công tác ổn định, lâu năm, sống gắn bó, hiểu biết lẫn nhau.
b. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi trên, Chi nhánh cũng gặp những khó khăn: Trong cơng tác quy hoạch cán bộ còn nhiều bất cập nhƣ cán bộ có năng lực quản lý điều hành thì trình độ chƣa đáp ứng yêu cầu điều kiện bổ nhiệm và ngƣợc lại cán bộ có trình độ bằng cấp lại khơng có khả năng điều hành, quản lý lãnh đạo…
Quận 7 là quận ven thành phố, đang trong q trình đơ thị hóa-cơng nghiệp hóa. Tuy nhiên, nhiều dự án xây dựng khu dân cƣ, khu công nghiệp, khu chế xuất, điện, đƣờng, trƣờng, trạm…tuy đã có quy hoạch nhƣng chƣa triển khai đồng bộ, diện tích đất nơng nghiệp ngày càng bị thu hẹp, hoặc bỏ hoang không canh tác. Một số khu công nghiệp tuy đã triển khai nhƣng chƣa đồng bộ nên gây ô nhiễm môi trƣờng làm ảnh hƣởng lớn đến đời sống nhân dân xung quanh và quá trình sản xuất. Tình hình diễn biến phức tạp của thời tiết, khí hậu, dịch bệnh, giá cả hàng hóa nguyên nhiên vật liệu tăng cao làm ảnh hƣởng tới những chi phí đầu vào của quá trình sản xuất.
Tình hình kinh tế diễn biến khó lƣờng, gặp nhiều khó khăn phức tạp, lạm phát xảy ra tại nhiều nƣớc trên thế giới, lạm phát cao ở Trung Quốc và các nền kinh tế mới nổi, khủng hoảng tài chính tồn cầu dẫn đến một số nền kinh tế lớn suy thoái, kinh tế thế giới suy giảm, khủng hoảng nợ công tại các quốc gia Châu Âu.
2.2. Thực trạng nợ xấu và XLNX của NHNo&PTNT Chi Nhánh Nam Sài Gòn năm 2007 – 2011
2.2.1. Hoạt động cấp tín dụng của NHNo&PTNTVN – Chi Nhánh Nam Sài Gòn
2.2.1.1. Tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Sài Gịn
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Sài Gòn
ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 Tốc độ +/- ( % ) 2008/07 2009/08 2010/09 2011/10 1.NVNT 830,731 1,003,411 955,340 883,001.38 963,274.23 20.79% -4.79% -7.57% 9.09% TGTCKT 249,219 351,194 286,602 309,050.48 288,982.27 40.92% -18.39% 7.83% -6.49% TGDC 581,511 652,217 668,738 573,951 674,292 12.16% 2.53% -14.17% 17.48% 2.NVNGT 102,675 163,346 118,076 143,744 156,812 59.09% -27.71% 21.74% 9.09% TGDC 102,675 163,346 118,076 143,744 156,812 59.09% -27.71% 21.74% 9.09% 3.NVHD 933,405 1,166,757 1,073,416 1,026,745.79 1,120,086.32 25.00% -8.00% -4.35% 9.09%
(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Nam Sài Gòn)
Chú thích: NVNT: Nguồn vốn nội tệ, NVNGT: Nguồn vốn ngoại tệ, NVHĐ: Nguồn vốn huy động, TGTCKT:
Tiền gửi tổ chức kinh tế, TGDC: Tiền gửi dân cƣ.
Qua bảng 2.2 cho thấy tổng nguồn vốn huy động của Ngân Hàng có sự tăng giảm khơng đều qua các năm xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và chủ quan cụ thể nhƣ sau:
Nguồn vốn huy động năm 2008 tăng 25% so với năm 2007, nhƣng đến năm 2009 có sự sụt giảm 8% so với năm 2008 và tiếp tục giảm 4,35% vào cuối năm 2010, sang năm 2011 có sự tăng trở lại trong nguồn vốn huy động từ 1.026.745,79 triệu đồng lên 1.120.086,32 triệu đồng (tức tăng thêm 9,09% so với năm 2010). Nguồn vốn huy động nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân Hàng, với tỷ trọng cao trên 85% trong năm năm liên tục. Trong nguồn vốn nội tệ, thì tiền gửi của dân cƣ ln tăng cao cả về số tuyệt đối lẫn tƣơng đối, duy chỉ có năm 2010 là giảm 14,17% so với năm 2009 là do sự chạy đua lãi suất và tranh giành khách hàng gay gắt giữa các NHTM trong năm này. Về nguồn vốn ngoại tệ trong 5 năm này, thì chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2007,2009 chiếm 11%; năm 2008,2010,2011 chiếm 14% cao nhất trong năm năm.
Năm 2008, tiền gửi của dân cƣ đạt 652.217 triệu đồng, chiếm 65% trong tổng nguồn vốn huy động nội tệ và tăng 70.705 triệu đồng (tăng 12,16%) so với năm 2007. Đến năm 2009 tiền gửi dân cƣ tiếp tục tăng lên 668.738 triệu đồng (tức tăng 2,53% so với năm 2008). Sang năm 2010, sụt giảm còn 573.951 triệu đồng, giảm 94.787 triệu đồng so với 2009 (tức giảm 14,17%) và tiền gửi của dân cƣ đã tăng trở lại vào năm 2011 đạt 674.292 triệu đồng, chiếm 70% trong nguồn vốn huy động nội tệ, đây là tỷ trọng cao nhất trong năm năm. Điều này cho thấy ngƣời dân đã phần nào giảm tâm lý không an tâm khi gửi tiền vào Ngân Hàng, đồng thời cho thấy việc huy động vốn của Ngân Hàng ngày càng tốt hơn, giúp Ngân Hàng ngày càng có nhiều nguồn vốn ổn định hơn, thuận lợi hơn cho Ngân Hàng trong hoạt động kinh doanh của mình.
Đối với tiền gửi của tổ chức kinh tế, có sự tăng giảm khơng đều qua năm năm. Năm 2008 đạt 351.194 triệu đồng và tăng 40,92% so với năm 2007. Sang năm
2009 tốc độ này giảm mạnh, tiền gửi của tổ chức kinh tế cuối năm là 286.602 triệu đồng với mức giảm tƣơng ứng là 18,39% so với năm 2008. Tuy nhiên đến năm 2010 có sự tăng trở lại đạt 309.050,48 triệu đồng (tức tăng 7,83% so với năm 2009) và sụt giảm 6,49% vào năm 2011. Việc gia tăng ngày càng nhiều tiền gửi của các tổ chức kinh tế, đã cho thấy uy tín của Ngân Hàng ngày càng đƣợc nâng cao và công tác tổ chức marketing của Ngân Hàng ngày càng hiệu quả, sự phát triển của các phƣơng tiện thanh toán, cũng nhƣ sự tiếp cận và phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Tuy việc gia tăng tiền gửi của các tổ chức kinh tế không nhiều so với tổng nguồn vốn huy động bằng nội tệ, nhƣng phần nào cũng góp phần ổn định nguồn vốn và thuận lợi hơn trong việc kinh doanh tại Ngân Hàng.
Đối với nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ thì Ngân Hàng chỉ huy động đƣợc từ dân cƣ, cho nên tỷ trọng tiền gửi dân cƣ chiếm 100% trong tổng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ. Năm 2008 đạt 163.346 triệu đồng và tốc độ tăng là 59,09 % so với năm 2007. Nhƣng đến năm 2009 nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chỉ còn 118.076 triệu đồng, giảm 27,71% so với năm 2008 và tăng trở lại vào năm 2010, 2011 đạt 143.744 triệu đồng tăng 21,74% so với năm 2009 và 156.812 triệu đồng tức tăng 9,09% so với năm 2010. Nguyên nhân của việc sụt giảm mạnh này là do năm 2009 nền kinh tế thế giới có nhiều biến động, khủng hoảng kinh tế ở Mỹ, kéo theo sự sụp đổ của nhiều tập đồn tài chính lớn mạnh, đồng thời giá vàng, dầu thô không ngừng gia tăng.
Nhìn chung, lƣợng tiền gửi ngoại tệ và nội tệ tăng qua các năm, ngồi các hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân Hàng đã áp dụng các hình thức huy động dự thƣởng, huy động đảm bảo bằng vàng, bƣớc đầu huy động đã có thành cơng nhất định. Ngồi ra, dịp lễ tết hàng năm lƣợng tiền kiều hối gửi về quê hƣơng rất lớn, Ngân Hàng đã tiến hành phát động các chƣơng trình khuyến mãi đặc biệt, chi trả kiều hối cho khách hàng với nhiều quà tặng hấp dẫn.
Do đó, để đẩy mạnh hơn nữa việc đa dạng của nguồn vốn huy động, Ngân hàng cần thực hiện nhiều biện pháp hơn nhƣ: tăng cƣờng dự thƣởng; đa dạng loại
hình tiền gửi; chăm sóc khách hàng chu đáo, ân cần và nâng cao hiệu quả của tổ chức marketing… để thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn từ doanh nghiệp, cá nhân, hộ kinh doanh sản xuất (HSXKD) thông qua tài khoản tiền gửi thanh tốn vì nguồn vốn này có chi phí rẻ hơn so với tiền gửi tiết kiệm từ dân cƣ.
2.2.1.2. Tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Sài Gòn
Nhƣ chúng ta đã biết hoạt động tín dụng là hoạt động chính và chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân Hàng Thƣơng Mại nói chung và NHNo&PTNT Nam Sài Gịn nói riêng. Vì vậy, chúng ta cần tìm hiểu hoạt động cho vay tại chi nhánh này.