2.2.3 .3Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề
2.3 Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Techcombank
2.3.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng
Hiện nay, các ngân hàng có quy mơ lớn tại Việt Nam đang áp dụng mơ hình
quản lý rủi ro tín dụng tập trung, các ngân hàng quy mô nhỏ cũng đang từng bước tiếp cận để triển khai áp dụng mơ hình này. Tuy nhiên, quá trình các ngân hàng Việt Nam áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tập trung đang diễn ra một cách khó khăn và theo các chuyên gia thì vẫn còn một chặng đường dài nữa các ngân hàng thương
mại Việt Nam mới đạt được một mơ hình quản trị rủi ro tín dụng hiện đại theo đúng nghĩa. Trước hết, khó khăn lớn nhất xuất phát từ yếu tố con người bởi sự thay đổi mơ hình tổ chức đã ảnh hưởng đến quyền hạn của các cán bộ có liên quan đến q trình cấp tín dụng. Khó khăn thứ hai có thể kể đến là mơi trường thơng tin, trong đó tính minh bạch, chính xác, rõ ràng của các thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn rất nhiều hạn chế.
Khi triển khai mơ hình mới, sự phân tách bộ phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ đã tạo nên những khối chức năng độc lập nhưng lại
chưa đảm bảo mối dây liên kết chặt chẽ, đơi khi cịn xuất hiện tỵ hiềm, cản trở nhau
trong tác nghiệp. Chính vì thế, các ngân hàng cần tiếp tục có mức quan tâm đúng
đắn đến hệ thống quản trị rủi ro tín dụng và sự phối hợp giữa các bộ phận, để có thể
tiếp cận với mơ hình quản trị rủi ro tập trung một cách đúng nghĩa.
Trải qua nhiều thay đổi về cấu trúc bộ máy quản lý, với sự tư vấn của Mckinsey,
Techcombank đã từng bước xây dựng để hình thành nên một bộ máy vững vàng, quản trị một cách chuyên nghiệp theo các chuẩn mực quốc tế.
Mơ hình quản trị rủi ro được xây dựng và áp dụng tại Techcombank như sau
Trung tâm chính sách tín dụng Trung tâm giám sát tín dụng Trung tâm thẩm định tín dụng
Trung tâm quản lý và kiểm soát tài sản
đảm bảo
Hội đồng quản trị
Hội đồng xử lý nợ và rủi ro tín dụng
Tổng giám đốc
Trung tâm tái thẩm định/phê duyệt/phát triển sản phẩm thuộc
khối doanh nghiệp
Trung tâm tái thẩm định/ phê duyệt/ phát triển sản phẩm thuộc khối cá nhân Khối quản trị rủi ro Trung tâm kiểm sốt tín dụng thuộc khối vận hành Hội đồng tín dụng Hội đồng cổ đơng Trung tâm kiểm sốt nội bộ/ kiểm toán nội bộ thuộc khối kiểm toán Trung tâm pháp chế/xử lý nợ thuộc khối pháp chế
Thực tiễn hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Techcombank cho thấy,
Techcombank đang áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tập trung, phân chia chức năng
riêng biệt của các bộ phận: quan hệ khách hàng, thẩm định, phê duyệt. Khối quản trị
rủi ro bao gồm các trung tâm quản trị về từng mảng rủi ro, riêng với quản trị rủi ro tín dụng có các trung tâm liên quan đến chính sách tín dụng, thẩm định, giám sát tín dụng và quản lý-kiểm soát tài sản đảm bảo. Ngồi ra, Techcombank cịn xây dựng các bộ phận quản trị rủi ro tín dụng bên ngồi khối quản trị rủi ro, đó là các trung tâm thẩm định trực thuộc các khối kinh doanh (khối khách hàng doanh nghiệp/khối khách hàng cá nhân), trung tâm kiểm sốt tín dụng thuộc khối vận hành, trung tâm kiểm soát-kiểm toán nội bộ thuộc khối kiểm toán và các trung tâm pháp chế, xử lý nợ thuộc khối pháp chế. Việc tập trung hệ thống thẩm định vào các khối kinh doanh (2009), hoạt động trên cơ sở giám sát của khối quản trị rủi ro nhằm mục đích thúc
đẩy tiến độ xử lý hồ sơ và đảm bảo đáp ứng được các yêu cầu về rủi ro tín dụng.