1 .Tính cấp thiết của đề tài
1.5.1 .Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước
2.4. Đánh giá và nhận xét về chất lƣợng CVTD của NHTMCP ĐT & PT
2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
Về môi trƣờng pháp lý
Hiện nay, pháp luật Việt Nam vẫn chưa có quy định cụ thể đối với hoạt động CVTD. Các NH vẫn sử dụng những văn bản chung như Luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay của tổ chức tín dụng, quyết định về thực hiện chuyển nợ quá hạn,.. để làm căn cứ CVTD. Chưa có văn bản thật sự đầy đủ, chặt chẽ dành cho lĩnh vực CVTD, khiến thủ tục cho vay, điều kiện cho vay khó khăn, gây cản trở cho cả NH lẫn khách hàng.
Về KH vay tiêu dùng
Nguyên nhân lớn nhất chính là khả năng đáp ứng các điều kiện vay của người tiêu dùng còn hạn chế. Các KH vay tiêu dùng có đặc điểm là quy mơ vốn nhỏ, năng lực tài chính khơng đồng đều. Cơng tác kiểm tra tài chính của KHCN gặp khó khăn
hơn nhiều so với KHDN. Thêm vào đó, trình độ của KHCN chưa cao, kiến thức quản lý vốn và tài sản yếu kém. Rủi ro đạo đức đối với KHCN lại cao hơn nhiều so với KHDN, công tác kiểm tra giám sát cho vay với đối tượng này tốn nhiều chi phí và phức tạp vì tuy quy mơ vay nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn. Tất cả những điều đó khiến cho người tiêu dùng khó đáp ứng được các điều kiện vay mà BIDV các CN trên địa bàn TPHCM đặt ra. Tuy nhiên trình độ, các điều kiện tài chính và thu nhập của KHCN không thể được cải thiện trong ngắn hạn, bởi đây là yếu tố mang tính xã hội và phụ thuộc vào sự tăng trưởng của toàn bộ nền kinh tế. Do đó việc tiếp cận vốn tín dụng của các CN đối với KHCN cịn rất khó khăn.
Các KHCN cịn thiếu minh bạch trong việc chứng minh tài chính đối với các khoản vay tiêu dùng. Việc thiếu minh bạch trong khai báo nguồn thu nhập để trả nợ sẽ gây ra khó khăn cho việc đánh giá khả năng tài chính của một cá nhân, qua đó BIDV các CN trên địa bàn TPHCM khó có thể có quyết định cho vay hiệu quả.
Ngồi ra, phải nói tới đặc tính tâm lý của người Việt Nam là tiết kiệm. Để tiêu dùng, người dân phải tích lũy một thời gian dài, chứ ít khi nghĩ đến việc đi vay để tiêu dùng. Đây là một thói quen sẽ cản trở CVTD tại BIDV cũng như tại NHTM khác.
Về môi trường kinh doanh
Bên cạnh những nguyên nhân thuộc về BIDV các CN trên địa bàn TPHCM và KH, những nguyên nhân từ phía mơi trường kinh doanh cũng rất quan trọng và không thể không kể đến.
Hiện nay CVTD đã trở thành mục tiêu của các TCTD, nhất là các NH ngồi Quốc doanh, điển hình là các NHTMCP lớn như NHTMCP Á Châu (ACB), NH Sài Gịn Thương tín (Sacombank), NH Kỹ thương (Techcombank)… Cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt làm cho các NH quốc doanh dường như đã thức tỉnh trước thị trường đầy tiềm năng này. Họ ngày càng chú trọng đến các KHCN, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng như NH nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (AgriBank), NH phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB), NH Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NH Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV). Với áp lực cạnh tranh gay gắt như vậy, thị phần CVTD sẽ bị chia sẻ nên quy mô CVTD
ở BIDV các CN trên địa bàn TPHCM khá nhỏ là một lẽ tất yếu. Quan trọng hơn việc Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại quốc tế WTO dẫn đến sự mở cửa thị trường tài chính. Những NH quốc tế, những tập đồn tài chính lớn mạnh xuất hiện, cung cấp những sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt sẽ thu hút một lượng lớn KH đến với mình. Vì thế, hoạt động nâng cao chất lượng CVTD của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM sẽ ngày càng khó khăn hơn.
Ngồi ra mơi trường pháp lý kém minh bạch, thiếu lành mạnh khiến cho việc nâng cao chất lượng CVTD của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM gặp nhiều trở ngại. Sự vơ lý, cứng nhắc trong cơng tác hành chính, các văn bản pháp luật chồng chéo, mâu thuẫn gây ra sự lúng túng cho KH khi tiến hành vay vốn. Nhìn chung, hoạt động nâng cao chất lượng CVTD của khu vực đã đạt được những thành tựu lớn. Song những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động này cũng khơng ít.
KẾT LUẬN CHƢƠNG II
Chương II của đề tài đã giới thiệu về NHTMCP ĐT & PT VN các chi nhánh trên địa bàn TPHCM. Đồng thời, dựa trên những số liệu thực tế và cụ thể về hoạt động CVTD để đưa ra những phân tích tổng quan về tình hình CVTD tại NHTMCP ĐT & PT VN khu vực HCM. Thể hiện ở dư nợ CVTD, cơ cấu CVTD theo sản phẩm và theo thời hạn cho vay tại các CN. Hơn nữa, dựa trên các chỉ tiêu nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng đưa ra ở Chương I, Chương II đã tiến hành phân tích đánh giá thực trạng chất lượng CVTD tại NHTMCP ĐT & PT VN khu vực HCM và đánh giá thông qua khảo sát ý kiến của KHCN. Mặc dù đã thu được những kết quả rất đáng khích lệ nhưng vẫn cịn tồn tại nhiều hạn chế làm giảm khả năng phát triển hoạt động này tại BIDV.
Do vậy, trên cơ sở đó Chương III dưới đây sẽ đề ra một số giải pháp và kiến ý nghị nhằm khắc phục những hạn chế và củng cố những kết quả đã đạt được trong việc nâng cao chất lượng CVTD tại NHTMCP ĐT & PT VN khu vực HCM.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CVTD TẠI NH TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CÁC CHI NHÁNH TRÊN ĐỊA BÀN
TPHCM