1 .Tính cấp thiết của đề tài
1.5.1 .Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số nước
2.2.2 Cơ cấu các sản phẩm CVTD:
Bảng 2.8: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM năm 2010-2013 Đơn vị:tỷ đồng, % Năm Chỉ tiêu 2010 Tỷ trọng (%) 2011 Tỷ trọng (%) 2012 Tỷ trọng (%) 2013 Tỷ trọng (%) Chiết khấu GTCG 6,76 0,23 7,03 0,22 114 2,77 80 1,70
Cho vay cầm cố GTCG, TTK 1.058,56 36,6 1.199,64 37,58 1.699 41,26 1.777 37,86 Cho vay CBCNV mua CP 20,89 0,72 21,74 0,68 129 3,13 110 2,34 Cho vay du hoc 24,6 0,85 18,03 0,56 24 0,58 67 1,43
Cho vay hỗ trợ
nhà ở 1.448 50,07 1.625,39 50,92 1.538 37,35 2.024 43,12 Cho vay mua ô tô 101,76 3,52 102,57 3,21 101 2,45 111 2,36
Cho vay thấu chi 60,6 2,10 50,76 1,59 96 2,33 178 3,79
Cho vay tín chấp tiêu dùng 69,7 2,41 65,12 2,04 127 3,08 138 2,94 Cho vay ứng trƣớc CK 23,67 0,82 24,16 0,76 97 2,36 59 1,26 Thẻ visa 48,56 1,68 57,53 1,80 105 2,55 98 2,09 Cho vay khác 28.9 1.00 20,03 0,63 88 2,14 52 1,11 Tổng 2.892 100% 3.192 100% 4.118 100% 4.694 100%
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM từ 2010-2013)
Về cơ cấu, hoạt động CVTD của BIDV các CN trên địa bàn HCM chủ yếu là cho vay trung dài hạn, tỷ lệ trung dài hạn thường trên 65% tổng dư nợ. Dư nợ ngắn hạn chiếm khoảng 35% và tập trung cho vay ở khoản mục kinh doanh và cầm cố GTCG. Tuy nhiên, các khoản cho vay cầm cố GTCG là các khoản phát sinh đột xuất và thường không ổn định. Do đặc thù sản phẩm vay cầm cố GTCG gắn với hoạt động huy động vốn và giải quyết được nhu cầu tài chính tạm thời của khách hàng gửi tiền (các khoản cầm cố GTCG để gửi tiết kiệm nhằm ứng phó với việc giảm trần lãi suất huy động của NHNN) nên dư nợ của sản phẩm này luôn ở mức cao (chiếm tỷ trọng lớn nhất năm 2010 và 2011, lần lượt là 37,58% và 41,26%). Sản phẩm này khơng có nợ xấu. Tuy cho vay mục đích kinh doanh chứng khốn tiềm ẩn nhiều rủi ro trong bối cảnh TTCK Việt Nam còn nhiều bất ổn, nhưng sản phẩm này tại các CN BIDV khu vực TPHCM được phát triển khá tốt do toàn bộ các khoản vay đều được thẩm định đánh giá kỹ, đảm bảo đúng các quy định của HSC, đồng thời đối tượng khách hàng đều có uy tín và có vị trí quan trọng.
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dƣ nợ các sản phẩm CVTD của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM giai đoạn 2010-2013
Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của BIDV các CN trên địa bàn TPHCM từ 2010-2013)
Với đặc thù TPHCM là thị trường rất năng động, tập trung đông dân cư và nhu cầu nhà ở luôn hiện hữu và ở mức cao, do đó sản phẩm tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở rất được khách hàng quan tâm. Tuy nhiên trong năm 2012, có sự biến động trong cơ cấu CVTD. Khoản mục cho vay hỗ trợ nhà ở có sự sụt giảm mạnh, còn 1.538 tỷ đồng, chiếm 37,35% trên dư nợ CVTD trong khi năm 2010 chiếm tới 50,92%. Có thể lý giải điều này là do NHNN siết chặt hạn mức tín dụng BĐS nhằm mục tiêu đẩy lùi lạm phát đã ảnh hưởng lớn tới thị trường này. Sự đóng băng của thị trường BĐS và sự khó khăn của nền kinh tế đẩy lãi suất tăng cao nên người tiêu dùng hạn chế vay mua nhà.
Ngược lại với sự sụt giảm của cho vay mua nhà là sự gia tăng của nhóm sản phẩm cho vay tín chấp (cho vay CBCNV, thấu chi, thẻ tín dụng) và cho vay ứng trước chứng khốn. Khoản mục này có số lượng khách hàng lớn vì đáp ứng được nhu cầu vốn thiếu hụt trong tiêu dùng của người lao động làm việc trong các cơ quan nhà nước, các Công ty, các trường đại học có quan hệ với BIDV. Tuy nhiên, sản phẩm này lại luôn tiềm ẩn rủi ro lớn và hiện tại đã phát sinh một số khách hàng có nợ q hạn, nợ xấu.
Cịn khoản mục cho vay mua xe ô tơ tuy có cải thiện so với các năm trước nhưng dư nợ của khoản mục này vẫn khá khiêm tốn do tình hình kinh tế hiện nay khó khăn. Hơn nữa, một lý do giải thích cho sự tăng trưởng khiêm tốn của khoản mục này là do các NHTM phát triển mạnh về bán lẻ như ACB, Techcombank, ANZ, HSBC,…đều có liên kết với các đại lý ơ tơ và có chi hoa hồng cho nhân viên bán hàng bên đại lý nên hầu như có khách hàng tốt khi có nhu cầu vay mua ô tô các nhân viên bán hàng thường ưu tiên giới thiệu cho các NH này trước. Mặt khác, khi có phát sinh nợ xấu cho vay xe ơ tơ rất khó khăn trong việc thu hồi xe, xử lý TSĐB nên Chi nhánh thường lựa chọn tài sản thế chấp khác (như BĐS) khi cho vay. Do đó, sản phẩm cho vay xe ô tô hầu như tăng trưởng không mạnh.