2.3.1 Kết quả phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Bến Tre
2.3.1.1 Dịch vụ huy động vốn bán lẻ
* Nhóm tiền gửi thanh tốn:
- Tiền gửi thanh tốn thơng thường: Đây là loại tiền gửi thông thường được người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán. Lãi suất được áp dụng hiện nay là lãi suất thả nổi. Khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ các điểm giao dịch, các chi nhánh trong hệ thống BIDV.Khách hàng có thể sử dụng các tiện ích đi kèm như lệnh thanh tốn định kỳ, BSMS, ATM, thấu chi tài khoản.
- Tiền gửi tích lũy hoa hồng: Đây là loại tiền gửi dành cho khách hàng có thu nhập cao thường có số dư lớn ổn định hoặc không ổn định trên tài khoản tiền gửi thanh tốn, có nhu cầu tích lũy tiền nhàn rỗi và muốn được hưởng lãi suất ưu đãi từ ngân
hàng. Lãi suất được phân tầng cho số dư tăng dần. Khách hàng được sử dụng đầy đủ các tiện ích của sản phẩm tiền gửi thanh tốn thơng thường và được chăm sóc vào các dịp đặc biệt.
- Tiền gửi kinh doanh chứng khoán: Là sản phẩm tiền gửi thanh toán phục vụ cho các nhà đầu tư kinh doanh chứng khốn.
* Nhóm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đâylà loại tài khoản khách hàng có thể gửi tiền vào bất kỳ thời điểm nào, không giới hạn số lần rút. Khách hàng không được phép chuyển nhượng tài khoản. Dành cho những đối tượng khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm nhưng chưa dự tính được thời gian gửi.
- Tiền gửi tiết kiệm "Ổ trứng vàng": Là sản phầm huy động tiết kiệm khơng kỳ hạn, theo đó khách hàng đăng ký sử dụng sản phẩm sẽ được hưởng lãi suất gia tăng theo số dư tiền gửi do BIDV quy định từng thời kỳ.
* Nhóm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường: có kỳ hạn từ 1 tuần đến 60 tháng. Phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ. Loại sản phẩm này thích hợp cho khách hàng phổ thơng có một số tiền nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng. Khách hàng mong muốn được lựa chọn nhiều kỳ hạn gửi, khơng quan tâm nhiều đến các lợi ích khác ngồi lãi suất.
- Tiết kiệm "Lớn lên cùng yêu thương": là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài (từ 2-15 năm) với mục đích những người thân có thể gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm của trẻ em để tích lũy cho thế hệ tương lai một khoản tiền lớn để sau này phục vụ nhu cầu học tập, du lịch, sinh hoạt...Đối tượng sử dụng sản phẩm là trẻ em Việt Nam dưới 15 tuổi. Khi trẻ em chưa đủ năng lực hành vi dân sự, mọi giao dịch liên quan đến tài khoản được thực hiện thông qua người giám hộ.
- Tiết kiệm "Tích lũy bảo an": là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời gian nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, ôtô, du học...
- Tiết kiệm năng động: là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi hàng quý và được điều chỉnh lãi suất theo quy định của BIDV. Phù hợp với nhu cầu tiết
kiệm trung và dài hạn của khách hàng với các loại kỳ hạn từ 9 đến 36 tháng. Lãi suất được điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường.
- TIết kiệm dự thưởng, tiết kiệm khuyến mại, tiết kiệm tặng thẻ cào: được triển khai theo đợt. Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, ngồi ra khách hàng cịn được nhận những quà tặng có giá trị, được rút thăm may mắn, được tham gia quay số trúng thưởng cuối đợt...
Trong tình hình cạnh tranh về lãi suất và thị trường có nhiều kênh thu hút vốn như hiện nay, thì việc huy động vốn gặp khơng ít khó khăn. Nhận thức được tầm quan trọng và đặc tính ổn định, lâu dài của nguồn vốn dân cư, BIDV Bến Tre đã triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng (lộc xuân may mắn, tích lũy bảo an, lớn lên cùng yêu thương,…) , đồng thời kết hợp với việc tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như bốc thăm trúng thưởng ngay và sau kết thúc từng đợt huy động nhằm gia tăng lợi ích thiết thực cho khách hàng gửi tiền tại chi nhánh. Điều này đã góp phần mang lại kết quả tăng trưởng khả quan đối với nguồn vốn dân cư giai đoạn 2010- 2014. Số liệu huy động vốn bán lẻ của BIDV Bến Tre được thể hiện theo bảng 2.3 bên dưới.
Bảng 2.3:Số liệu huy động vốn bán lẻ của BIDV Bến Tre 2010-2014
(Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Huy động vốn bán lẻ 1.309 76 1.555 76 2.074 78 1.934 76 1.944 77,5 Huy động vốn bán buôn 415 24 491 24 580 22 609 24 563 22,5 Tổng vốn huy động 1.724 100 2.046 100 2.654 100 2.543 100 2.507 100
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp- BIDV Bến Tre)
tăng trưởng qua các năm và chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn huy động của BIDV Bến Tre, chiếm trên 75%, góp phần quan trọng ổn định nền vốn của ngân hàng.
Năm 2011, mặt bằng lãi suất có xu hướng tăng cao, lạm phát cao, tỷ giá biến động mạnh, các ngân hàng chạy đua lãi suất để huy động vốn đặc biệt là nhóm ngân hàng yếu kém gặp khó khăn về thanh khoản, Ngân hàng nhà nước đã ban hành nhiều chính sách nhằm hạ lãi suất và ổn định tình hình hình kinh tế vĩ mơ. Mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng với chính sách phản ứng kịp thời, linh hoạt, kết hợp với các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, số dư huy động vốn dân cư của BIDV Bến Tre vẫn giữ được tăng trưởng 20% (+246 tỷ) so 2010, giữ tỷ trọng 76% trong tổng số dư huy động tại chi nhánh.
Năm 2012, NHNN áp dụng các biện pháp hành chính quyết liệt để đưa mặt bằng lãi suất huy động từ 14% xuống 8% tạo ra khó khăn khơng nhỏ trong việc tăng trưởng, tuy nhiên mặt tích cực là khách hàng qua đó đánh giá uy tín của BIDV Bến Tre nên vẫn thu hút được lượng dân cử gửi mới. Năm 2012 là năm có mức tăng trưởng khá trong giai đoạn 2010-2014, cả ở số tuyệt đối (+519 tỷ) và tương đối (+33%) so 2011, chiếm tỷ trọng 78% trong tổng số dư huy động.
Năm 2013, tình hình kinh tế vẫn cịn khó khăn, tăng trưởng kinh tế thấp. Các kênh đầu tư khác (vàng, ngoại tệ) hấp dẫn, lãi suất được điều chỉnh thấp hơn trần lãi suất quy định của NHNN nên số dư huy động năm này sụt 140 tỷ (-6,75%) so 2012 nhưng vẫn duy trì được tỷ trọng 76%/ tổng vốn động tại chi nhánh.
Năm 2014, tuy nền kinh tế có phục hồi nhưng vẫn cịn tiềm ẩn những khó khăn, bên cạnh đó trong điều kiện vốn khả dụng của tồn hệ thống dư thừa, BIDV đã thực hiện chính sách áp trần lãi suất huy động vốn kỳ hạn đến 6 tháng thấp hơn quy định của NHNN nên đã ít nhiều tác động đến tâm lý khách hàng gửi tiền. Song song đó, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, dịng tiền từ sản xuất kinh doanh tăng chậm nên phải sử dụng nguồn tiền gửi để hoạt động, số dư huy động của khách hàng doanh nghiệp giảm sút (- 7,4%). Tuy nhiên, bằng các giải pháp quyết liệt, linh hoạt, số dư huy động dân cư của chi nhánh vẫn ổn định và tăng trưởng nhẹ so 2013 (+0,5%), tỷ trọng vẫn chiến gần 78% trong tổng số dư huy động.