Bảng 3.12 : Kết quả tỷ lệ quyết định vay vốn
7. Cấu trúc của đề tài
2.2. Thực trạng tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp tại các chi nhánh của
2.2.6. Thực trạng yêu cầu về tài sản đảm bảo
Theo (các) quy định nội bộ hiện hành, VCCB nhận các loại tài sản đảm bảo là: Bất động sản, động sản, chứng khoán, hàng tồn kho, … Tuy nhiên, thực tế, VCCB chỉ nhận tài sản đảm bảo là bất động sản có đầy đủ giấy tờ pháp lý. Đối với các loại tài sản
khác, VCCB chỉ chấp nhận cấp tín dụng nếu khách hàng có quan hệ thân thiết, lâu năm, doanh nghiệp và chủ doanh nghiệp chưa từng phát sinh nợ dưới tiêu chuẩn tại TCTD nào.
Tại VCCB, nếu tài sản đảm bảo là các loại xe oto mới 100%, CBTD sẽ trực tiếp thẩm định giá trị tài sản đảm bảo căn cứ vào hợp đồng mua bán xe và giá cả thị trường. Đối với các loại xe oto đã qua sử dụng, VCCB chỉ chấp nhận đối với các loại xe đã qua sử dụng tối đa 3 năm và thời gian sản xuất là không quá 5 năm, tuy nhiên tỷ lệ cho vay/ tài sản đảm bảo là xe oto đã qua sử dụng là rất thấp (30%) nên rất ít trường hợp doanh nghiệp vay vốn có tài sản đảm bảo là xe oto đã qua sử dụng.
Đối với các loại tài sản đảm bảo khác mà phổ biến là bất động sản, việc thẩm định giá trị tài sản thuộc trách nhiệm của bộ phận định giá. Với mục đích đảm bảo an tồn cho khoản vay và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, cán bộ định giá thường định thấp hơn so với giá trị thị trường. Điều này ảnh hưởng đến mức cấp tín dụng cho khách hàng, qua đó khả năng cạnh tranh của VCCB với các NHTM khác là khơng cao.
Ngồi ra, những yếu tố về pháp lý và mối quan hệ giữa chủ sở hữu tài sản và doanh nghiệp cũng là một trong những vấn đề được VCCB xem xét kỹ lưỡng.
Về tính pháp lý của tài sản đảm bảo, cũng như nhiều ngân hàng khác, VCCB đưa ra yêu cầu về tài sản đảm bảo phải có đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản như: sổ hồng, sổ đỏ, hợp đồng mua bán, tờ khai lệ phí trước bạ, … Đây cũng là điều tương đối hợp lý vì các ngân hàng đều muốn hạn chế rủi ro, tạo thêm nguồn trả nợ và làm tăng một phần nào đó ý chí trả nợ của khách hàng, ngồi ra, việc yêu cầu về tài sản đảm bảo cũng giúp ngân hàng rà soát lại kỹ hơn những khách hàng có thiện chí vay vốn để sản xuất kinh doanh.
Về mối quan hệ giữa chủ sở hữu tài sản và doanh nghiệp vay vốn, nhằm tránh trường hợp doanh nghiệp vay vốn dùm chủ tài sản, VCCB chỉ xem xét việc cấp tín
dụng khi tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp, thành viên/ cổ đông của doanh nghiệp hoặc người thân của các thành viên doanh nghiệp là ba mẹ ruột, anh chị em ruột.