Điểm đạt đƣợc Xếp hạng Nhóm nợ 90-100 AAA 1 80-<90 AA 73-<80 A 70-<73 BBB 2 63-<70 BB 60-<63 B 3 56-<60 CCC 53-<56 CC 44-<53 C 4 < 44 D 5
Nguồn: Ngân hàng Agribank
Hiện nay Agribank đang áp dụng chấm điểm đối với toàn bộ khách hàng mới tại thời điểm đề nghị cấp tín dụng để làm căn cứ ra quyết định cấp tín dụng và áp dụng các chính sách kèm theo như ưu đãi lãi suất, mức độ đảm bảo của tài sản… Còn định kỳ hàng quý sẽ tiến hành chấm điểm đối với tồn bộ khách hàng có dư nợ để làm căn cứ phân loại nợ và tiến hành trích lập dự phịng rủi ro theo quy định.
2.3.4.1. Khách hàng cá nhân.
Đối với khách hàng cá nhân thì căn cứ để chấm điểm dựa trên ba tiêu chí là nhân thân, khả năng trả nợ của người vay và tài sản đảm bảo (TSBĐ). Trong đó tiêu chí về nhân thân và khả năng trả nợ là tiêu chí bắt buộc với tỷ trọng trong số điểm là 60:40. Cịn xét thêm tiêu chí về tài sản để đánh giá mức độ rủi ro của ngân hàng khi quyết định cấp tín dụng.
Các tiêu chí về nhân thân của khách hàng vay là quan trọng nhất và bao gồm 12 tiêu chí nhỏ như tuổi, trình độ học vấn, tình trạng chỗ ở, cơ cấu gia đình, số người phụ thuộc… Mục đích của việc xác định tuổi của người vay sẽ giúp đánh giá ảnh hưởng của độ tuổi đến người vay như rủi ro nhân mạng, bệnh tật, số năm kinh nghiệm trong nghề....; cịn việc xác định tình trạng chỗ ở sẽ đánh giá mức độ ổn định về nơi cư trú của bản thân người vay, nếu người vay có nhà ở sở hữu riêng sẽ có độ ổn định cao hơn người đang ở nhà thuê hoặc ở cùng nhà với cha mẹ… Như vậy, ngoài 10 chỉ tiêu về nhân thân giống như của E&Y thì Agribank chấm điểm thêm 2 chỉ tiêu về tình trạng nhân thân của các thành viên trong gia đình (chỉ xét đến bố, mẹ, vợ/ chồng, con cái của người vay) và mối quan hệ của người vay với các thành viên trong gia đình vì các chỉ tiêu này có thể ảnh hưởng gián tiếp đến tâm lý làm việc, khả năng trả nợ của người vay. Đây là ưu điểm của hệ thống XHTD của Agribank vì đã tiếp thu và bổ sung cho phù hợp với thực tiễn tại Việt Nam.
Các tiêu chí về khả năng trả nợ của người vay dựa trên 4 chỉ tiêu: Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng, tỷ lệ giữa nguồn trả nợ và số tiền phải trả trong kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ, tình hình trả nợ gốc và lãi với Agribank, các dịch vụ sử dụng ở Agribank hiện tại. So với 7 chỉ tiêu về khả năng trả nợ của E&Y thì Agribank chỉ xây dựng 4 chỉ tiêu do đã gộp chỉ tiêu tính hình trả nợ gốc và tình hình trả nợ lãi thành chỉ tiêu tình hình trả nợ gốc và lãi với Agribank. Đối với chỉ tiêu Dư nợ/Tài sản rịng thì đây là chỉ tiêu khó xác định nên Agribank không đưa vào để thuận tiện cho việc chấm điểm. Còn đối với chỉ tiêu Đánh giá khả năng trả nợ thì Agrbank khơng đưa vào hệ thống XHTD vì đây là chỉ tiêu quan trọng nên sẽ tách riêng trong công tác thẩm định. Nếu có đầy đủ cơ sở để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thì tùy thuộc vào từng giai đoạn của hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng sẽ có những biện pháp khác nhau. Nếu đang ở trong giai đoạn thẩm định để quyết định cấp tín dụng thì ngân hàng sẽ chỉ cấp tín dụng nếu đánh giá khách hàng có khả năng trả nợ. Cịn đã cấp tín dụng và đánh
giá khả năng trả nợ của khách hàng có vấn đề thì ngân hàng sẽ tiến hành gia hạn nợ, quyết định thu hồi nợ hoặc chuyển nhóm nợ cao hơn theo quy định.
Chi tiết các chỉ tiêu về nhân thân, khả năng trả nợ của khách hàng, cách đánh giá được tham khảo tại Phụ lục.
Sau khi chấm điểm các chỉ tiêu nhân thân và khả năng trả nợ, khách hàng sẽ được đánh giá xếp loại dựa trên số điểm thực nhận thành 10 nhóm từ AAA đến D.
Đối với khách hàng cá nhân, thì ngồi việc xếp hạng tín dụng thì Agribank cịn xem xét đến tài sản đảm bảo để tổng hợp mức độ rủi ro và ra quyết định cấp tín dụng.
Việc chấm điểm tài sản đảm bảo căn cứ vào 4 chỉ tiêu: Loại tài sản bảo đảm, Tính chất sở hữu TSBĐ, Giá trị TSBĐ/Phần nợ vay đề nghị được đảm bảo bằng tài sản đó, xu hướng giảm giá trị của TSBĐ trong 12 tháng quan theo đánh giá của CBTD. Kết quả chấm điểm TSBĐ được chia thành 3 nhóm: