2.4 Đánh giá hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh
2.4.2.1 Những tồn tại, hạn chế
Một là, hạn chế về nguồn vốn trung, dài hạn để đầu tư cho nông nghiệp nông
thôn. Với cơ cấu vốn huy động hiện nay chuyển dịch theo chiều hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng và giảm dần tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng trở lên đã tạo áp lực cho Agribank CN Tỉnh Long An trong cân đối nguồn vốn để cho vay trung, dài hạn.
Hai là, hạn chế về công nghệ và chất lượng nguồn nhân lực. Do mạng lưới giao
dịch rộng lớn cùng với những bất cập về đường truyền, thiết bị chưa đồng bộ đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến thời gian giao dịch cho cả ngân hàng và khách hàng. Nguồn nhân lực hiện tại của Chi nhánh chưa thực sự được trẻ hoá so với các TCTD trên địa bàn, trình độ của cán bộ chưa đồng đều, tính chun nghiệp chưa cao.
Ba là, Agribank CN Tỉnh Long An chưa mạnh dạn đẩy nhanh cho vay khơng
có tài sản bảo đảm theo Nghị định 41. Khách hàng vay vốn theo NĐ 41 được vay khơng có tài sản bảo đảm nhưng phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và mức vay tối đa đến 50 triệu đồng (đối với cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp); tối đa đến 200 triệu đồng (đối với hộ kinh doanh, sản xuất hoặc làm dịch vụ
trang trại). Trong tình hình hiện nay sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, trong khi trình độ sản xuất còn lạc hậu, manh mún và trong bối cảnh chưa có nhiều hình thức bảo hiểm rủi ro đối với nơng nghiệp, đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Bốn là, về thủ tục cho vay. Nhìn chung trong quy chế cho vay hiện hành của
Agribank là đảm bảo, phù hợp với quy định của NHNN. Tuy nhiên, về mặt thủ tục cho vay, vẫn còn một số tồn tại sau:
- Một vấn đề nổi cộm hiện nay là quy trình cho vay, hồ sơ thủ tục vay còn nhiều bất cập, chưa gọn nhẹ. Mặt khác, một số quy định, thủ tục vay vốn làm cho khách hàng vay khó cung cấp như: quy định về hố đơn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay rất khó thực hiện vì các đối tượng đầu vào của sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp thường phân tán, nhỏ lẻ; quy định về người đứng tên trong giấy phép kinh doanh phải là người đứng tên trong giấy đề nghị vay vốn là chưa phù hợp vì việc kinh doanh ở địa bàn nơng thơn thường mang tính chất hộ gia đình…
- Chưa thực hiện dịch vụ tư vấn của ngân hàng đối với khách hàng. Hồ sơ thủ tục, phương thức, thời hạn cho vay trong thời gian qua đã được cải thiện và rút ngắn rất nhiều nhưng vẫn còn một số thủ tục rườm rà và chưa thật hợp lý, người dân vẫn còn phải đi lại nhiều lần trong giao dịch vay vốn tại ngân hàng. Các hình thức cho vay qua tổ tín chấp cịn kéo dài thời gian làm đồng vốn của ngân hàng đến với người nông dân vẫn còn chậm, chưa kịp thời vụ, chưa đáp ứng được yêu cầu.
Năm là, về thời hạn cho vay. Trong thời gian qua, việc xác định kỳ hạn trả nợ
của cán bộ tín dụng tại Agribank CN Tỉnh Long An không theo chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế của khách hàng đã dẫn đến việc khách hàng không trả được nợ tại thời điểm đến hạn phải “vay nóng” bên ngồi hoặc để phát sinh nợ quá hạn.
Sáu là, về tài sản bảo đảm. Khách hàng vay vốn nông nghiệp nông thôn chủ
yếu dùng quyền sử dụng đất làm tài sản bảo đảm khi vay vốn tại các TCTD. Do ruộng đất là những tài sản thiết yếu, gắn liền với cuộc sống mưu sinh của người nông dân, khi kinh tế nông nghiệp phát triển, sản xuất nơng nghiệp thuận lợi thì giá trị quyền sử dụng đất của người nông dân tăng lên và ngược lại khi sản xuất nông nghiệp gặp bất
lợi, việc xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất nông nghiệp gây rất nhiều khó khăn cho các TCTD do giá trị bị giảm sút. Một vấn đề nữa là trong giai đoạn nghiên cứu 2009-2013 tác giả nhận thấy có tình trạng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp được cấp cho các hộ gia đình phần lớn sắp hết hạn. Theo quy định tại Điểm 1, Điều 67, Luật đất đai năm 2003 thì khi hết thời hạn, người sử dụng đất được Nhà nước tiếp tục giao đất, nếu có nhu cầu tiếp tục sử dụng, chấp hành đúng pháp luật về đất đai trong quá trình sử dụng và việc sử dụng đất đó phù hợp với quy hoạch sử dụng đất đã được xét duyệt. Tuy nhiên, theo quy định về bảo đảm tiền vay thì thời hạn cho vay khơng được vượt quá thời hạn sử dụng đất. Vì vậy đã gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn HND, đặc biệt là đối với các nhu cầu vay vốn trung, dài hạn. Tại thời điểm hiện nay chính quyền địa phương đang thực hiện việc gia hạn quyền sử dụng đất cũng góp phần khắc phục khó khăn này. Mặt khác, theo quy định hiện hành của Agribank, giá trị quyền sử dụng đất nơng nghiệp chỉ được tính theo giá do UBND tỉnh quy định từng thời điểm tương ứng, tuy nhiên, ở một số khu vực trong tỉnh, giá đất nông nghiệp do UBND tỉnh quy định thấp hơn nhiều so với giá thị trường. Ngoài ra, việc xử lý tài sản bảo đảm trong thời gian vừa qua cũng có nhiều bất cập khi có tranh chấp, khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ.
Bảy là, về công tác kiểm tra giám sát. Công tác này đã được quan tâm đúng
mức, đã được chỉ đạo sâu sát, thường xuyên tuy nhiên vẫn còn những yếu kém nhất định cần khắc phục. Mức độ độc lập của cán bộ kiểm tra chưa thực sự rõ nét, đơi lúc cịn ngại va chạm, chưa phát huy hết tính chất của việc kiểm tra, kiểm soát và hậu kiểm; chưa thực hiện thường xuyên một cách nghiêm túc quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ. Một số cán bộ làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn hạn chế về trình độ.
2.4.2.2 Những nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế trong cho vay hộ nơng dân * Ngun nhân về phía Agribank CN Tỉnh Long An
Một là, nguồn vốn Agribank CN Tỉnh Long An tăng trưởng cao, song cơ cấu
nguồn vốn tiền gởi trung hạn chiếm tỉ lệ thấp trong tổng nguồn, làm ảnh hưởng đến việc cân đối sử dụng vốn để cho vay và khả năng gây mất cân đối giữa nguồn vốn và
sử dụng vốn thường xuyên xảy ra, dẫn đến phụ thuộc nguồn vốn điều hoà của Hội sở chính.
Hai là, chất lượng nguồn nhân lực. Một bộ phận cán bộ tín dụng thiếu và yếu
những kiến thức về sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp; không am hiểu đầy đủ các định mức kinh tế kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong sản xuất nông lâm ngư nghiệp. Việc thơng tin, phổ cập những vấn đề có liên quan đến cơ chế, chính sách, hồ sơ thủ tục, tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả cịn hạn chế. Kỹ năng giao tiếp khách hàng, phong cách giao dịch chưa đáp ứng được với yêu cầu.
Ba là, chưa nắm bắt thơng tin kịp thời, chính xác và đầy đủ. Thơng tin là cơ sở
quan trọng giúp cho việc thẩm định nhằm đưa ra các quyết định cấp tín dụng đúng đắn. Hệ thống thông tin khách hàng Agribank CN Tỉnh Long An đang sử dụng để phục vụ cho việc thẩm định tín dụng hiện nay chủ yếu dựa vào các thông tin từ hệ thống mạng nội bộ để để tra cứu lịch sử tín dụng của khách hàng, thơng tin do CBTD tự khai thác, do khách hàng cung cấp và từ CIC. Do đó, vấn đề cấp thiết địi hỏi phải có kho dữ liệu thơng tin đảm bảo cập nhật thường xuyên các thông tin về khách hàng, các văn bản thay đổi của cơ chế chính sách ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, các thông tin về phân loại khách hàng theo ngành nghề, theo loại hình kinh tế, theo mức độ cảnh báo rủi ro ngành nghề,… đảm bảo Ban lãnh đạo, CBTD hay các bộ phận có liên quan có thể truy cập nhanh chóng để khai thác thơng tin chính xác và phù hợp với các yêu cầu nghiệp vụ cho vay, quản lý rủi ro, cũng như cơng tác kiểm tra, kiểm sốt.
Bốn là, chưa có cơ chế thưởng, phạt thoả đáng đối với cán bộ ở nơng thơn. Đầu
tư tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn phát sinh chi phí cao, số tiền vay thường nhỏ, cán bộ tín dụng phải quản lý một lượng khách hàng lớn, vốn vay thường xuyên gặp rủi ro bất khả kháng, dễ phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập, thi đua của cá nhân nên có lúc, có nơi ngại mở rộng tín dụng hoặc giảm sút tính năng động, tích cực trong cho vay.
Năm là, những yếu kém trong hoạt động marketing. Thời gian qua hoạt động
marketing đã được quan tâm tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với tính chất, đặc điểm kinh doanh của Agribank CN Tỉnh Long An. Cơng tác chăm sóc khách hàng chủ yếu vẫn tập trung đối với các khách hàng lớn ở khu vực đô thị, trong khi đó, chăm sóc khách hàng chủ yếu ở nơng thơn ít được quan tâm .
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Một là, tính khả thi của dự án, phương án sản xuất còn thấp là do những hạn
chế trong nắm bắt thông tin về thị trường, giá cả. Phần lớn các hộ nông dân sản xuất theo truyền thống hoặc chạy theo phong trào, chọn lựa vật nuôi, cây trồng theo cảm tính, thấy cái gì có lợi trước mắt thì làm, khơng dự báo, định hướng khả năng có thể xảy ra trong tương lai; thiếu cơ sở khoa học và không đảm bảo số lượng, chất lượng sản phẩm theo yêu cầu thị trường, do đó dễ dẫn đến rủi ro trong đầu tư sản xuất.
Hai là, công nghệ, kỹ thuật sản xuất cịn thấp. Cơng nghệ, kỹ thuật thấp ảnh
hưởng đến năng suất, chất lượng của cây trồng, vật nuôi. Những hạn chế, yếu kém còn thể hiện cả trong các công đoạn thu hoạch, bảo quản, chế biến, chủ yếu vẫn chỉ là thủ cơng, hàng hóa nơng sản chủ yếu là dạng sơ chế, chưa tạo được nhiều thương hiệu sản phẩm có sức cạnh tranh cao trên thị trường.
Ba là, quy mô sản xuất nhỏ lẻ, phân tán. Với quy mô sản xuất nhỏ, chủ yếu là
quy mơ hộ gia đình, mơ hình trang trại rất ít, là hạn chế rất lớn với việc mở rộng tín dụng đối với phát triển nơng nghiệp nơng thôn.
Bốn là, sự am hiểu, khả năng tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của một
bộ phận hộ nơng dân cịn hạn chế. Mức độ nhận thức pháp luật trong giao dịch dân sự của các khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thơn cịn chưa đầy đủ, nhất là nhận thức về nghĩa vụ của người vay trong giao dịch tín dụng với ngân hàng. Nhiều khách hàng khi vay, cán bộ hoặc tổ trưởng tổ vay vốn đưa gì ký nấy, miễn sao vay được tiền. Việc tuyên truyền, phổ biến về các hoạt động của ngân hàng chưa nhiều dẫn đến hiểu biết của một bộ phận khơng nhỏ khách hàng, chính vì vậy đã phát sinh một số
* Nguyên nhân về cơ chế chính sách của Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan đến phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân. (chi tiết xem phụ lục số 7)
2.5 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU KHẢO SÁT
Sau khi phân tích thực trạng cũng như đánh giá hoạt hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An, luận văn xin đi vào kết quả nghiên cứu khảo sát do tác giả thực hiện nhằm kiểm định lại các nhân tố ảnh hưởng khả năng hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An.
2.5.1 Kết quả kiểm định Cronbach Anphal và phân tích nhân tố
Đánh giá độ tin cậy của thang đo
Với 153 mẫu sau khi thực hiên thống kê mô tả đã được đưa vào kiểm định độ tin cậy của các thang đo bằng Cronbach Anphal.
Bảng 2.10: Kiểm định Cronbach Anphal lần 1
Biên quan sát Tương quan biến tổng Cronbach nếu loại biến THANG ĐO MÔI TRƯỜNG (cronbach anphal) = 0.708
m13.1 0.52 0.63
m13.2 0.549 0.592
m13.3 0.515 0.631
THANG ĐO NGÂN HÀNG (cronbach anphal) = 0.766
m14.1 0.471 0.759
m14.2 0.654 0.684
m14.3 0.609 0.703
m14.4 0.496 0.737
m14.5 0.499 0.736
THANG ĐO HỘ NÔNG DÂN (cronbach anphal) = 0.731
m15.1 0.585 0.646
m15.2 0.554 0.663
m15.3 0.508 0.688
m15.4 0.444 0.703
m15.5 0.414 0.716
THANG ĐO KIỂM TRA GIAM SAT (cronbach anphal) = 0.792
m16.1 0.765 0.579
m16.3 0.512 0.855 THANG ĐO HỖ TRỢ (cronbach anphal) = 0.728
m17.1 0.516 0.668
m17.2 0.596 0.62
m17.3 0.483 0.691
m17.4 0.483 0.687
(Nguồn: phân tích số liệu khảo sát)
Kết quả phân tích Cronbach Alpha (chi tiết xem phụ lục số1) tất cả các nhân tố đều có hệ số Cronbach Alpha > 0,7 và có hệ số tương quan biến - tổng lớn hơn 0,3. Như vậy thang đo 5 nguyên nhân được sử dụng trong nghiên cứu này đều đạt yêu cầu về hệ số tin cậy và tất cả 20 biến quan sát đều được giữ lại để phân tích nhân tố khám phá tiếp theo.
Phân tích nhân tố (EFA)
Phân tích nhân tố cho phép rút gọn các biến số ít nhiều có sự tương quan lẫn nhau sau khi xử lý bằng phần mềm SPSS 20.0 kết quả phân tích nhân tố (chi tiết xem
phụ lục số 2). Kiểm tra điều kiện phân tích nhân tố với 2 điều kiện KMO > 0,5 và sig.
của Bartlett's < 0,05.
Bảng 2.11: Kết quả phân tích nhân tố khám phá KMO và kiểm định Bartlett's
Kaiser-Meyer-Olkin Đo mức độ lấy mẫu đầy đủ 0.857
Kiểm định Bartlett's
Khoảng Chi-Square 1191.7
Df 190
Sig. 0.000
Bảng 2.12: Tổng số phƣơng sai giải thích Total Variance Explained Total Variance Explained
Thành Giá trị riêng ban đầu Chiết xuất tải trọng Squared
Khoản xoay của tải trọng Squared
phần Tổng % Tích Tổng % Tích Tổng % Tích Phương lũy Phương lũy Phương lũy
2 2.244 11.22 43.928 2.244 11.222 43.928 2.893 14.467 33.484 3 1.295 6.474 50.402 1.295 6.474 50.402 2.528 12.642 46.127 4 1.183 5.914 56.315 1.183 5.914 56.315 2.038 10.189 56.315 5 0.998 4.992 61.308 6 0.96 4.799 66.107 7 0.845 4.226 70.333 8 0.755 3.774 74.106 9 0.688 3.441 77.548 10 0.598 2.991 80.539 11 0.584 2.92 83.459 12 0.559 2.794 86.252 13 0.493 2.467 88.719 14 0.435 2.177 90.896 15 0.414 2.068 92.964 16 0.337 1.687 94.652 17 0.315 1.577 96.228 18 0.301 1.504 97.732 19 0.266 1.330 99.062 20 0.188 0.938 100.00
Extraction Method: Principal Component Analysis
Bảng 2.13: Phần quay Matrix Mã Thành phần Mã Thành phần biến 1 2 3 4 m16.1 0.821 m16.2 0.757 m17.2 0.689 m16.3 0.623 m17.4 0.542 m17.3 0.519 m17.1 0.503 m14.2 0.74 m14.3 0.715 m14.1 0.672 m14.4 0.66 m14.5 0.596 m15.1 0.804
m15.3 0.666 m15.4 0.555 m15.5 0.512 m13.1 0.671 m13.3 0.572 m13.2 0.563
(Nguồn: phân tích số liệu khảo sát)
Kết quả phân tích cho thấy hệ số KMO = 0,857 > 0,5; kiểm định Bartllet có ý nghĩa về mặt thống kê với giá trị pvalue = 0,000 < 0,05. Như vậy thỏa mãn điều kiện về phân tích nhân tố. Phương sai trích là 56,315% (>50%) cho thấy 56,31% biến thiên của dữ liệu được giải thích bởi 5 nhân tố. Sử dụng phương pháp Principle Components với phép quay Varimax, kết quả phân tích nhân tố trích được 5 nhân tố hay 5 thành phần sau khi đã hiệu chỉnh. Các trọng số nhân tố có trọng số > 0,5 được giữ lại để phục vụ cho việc chạy mơ hình và kiểm định giả thiết. Trong đó có sự tách gộp giữa các nhóm nhân tố, nhóm nhân tố kiểm tra giám sát và nhóm hỗ trợ được nhóm lại thành 1 nhóm. Để tiện lợi cho các phân tích tiếp theo, các biến được đặt lại bằng một tên gọi khác có ý nghĩa sau đó kiểm định lại độ tin cậy của thang đo lần thứ 2
F1 = KTGS_HT F2 = MT
F3 = NH F4 = HND
Kết quả chạy Cronbach anphal lần 2 (chi tiết xem phụ lục số 3) như sau:
Bảng 2.14: Kiểm định Cronbach Anphal lần 2
Biên quan sát Tương quan biến tổng Cronbach nếu loại biến