3.3 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank
3.3.3. Một số giải pháp liên quan khác
3.3.3.1. Giải pháp về nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực luôn là yếu tố quan trọng và có tính chất quyết định đối với hoạt động xã hội nói chung và từng lĩnh vực nói riêng. Do vậy việc phát triển nguồn nhân lực đối với Agribank CN Tỉnh Long An là điều tất yếu, luôn cần được phát triển một cách thường xuyên nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng gắn với sự phát triển của nền kinh tế, nên cần tập trung vào những nội dung sau:
Một là, tập trung xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực. Kế hoạch phát
triển nguồn nhân lực phải bao hàm các nội dung về tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng, quy hoạch, kể cả phương án bố trí, sắp xếp đối với những cán bộ khơng đáp ứng được yêu cầu công tác. Mặt khác, kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phải đảm bảo xây dựng được một đội ngũ cán bộ thành thạo về chuyên mơn, có kiến thức tổng hợp, sâu rộng, có khả năng phân tích và dự đốn xu hướng thay đổi của mơi trường kinh tế, đáp ứng được yêu cầu của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong cạnh tranh và hội nhập.
Hai là, chú trọng làm tốt cơng tác bố trí, sắp xếp cán bộ. Bố trí, sắp xếp cán bộ
hợp lý, đúng người, đúng việc để cán bộ có thể phát huy được sở trường, hạn chế được sở đoản nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh. Trong cơng tác bố trí, sắp xếp cán bộ cần đặc biệt quan tâm đến tăng tỷ lệ cán bộ làm cơng tác tín dụng để khắc phục tình trạng q tải của cán bộ tín dụng như hiện nay; chú trọng lựa chọn những cán bộ có năng lực để làm nghiệp vụ tín dụng, thẩm định.
Ba là, chú trọng cơng tác tuyển dụng. Cần có chính sách tuyển dụng cơng khai,
minh bạch, đúng quy trình, thủ tục theo quy định. Thi tuyển công bằng sẽ chọn được những nhân viên có chất lượng. Vì vậy, cơng tác tuyển dụng phải được tổ chức tốt đảm bảo tuyển được những cán bộ có trình độ chun mơn, đạo đức tốt, am hiểu kiến thức xã hội, khả năng giao tiếp tốt và ở một giác độ nào đó cũng cần có ngoại hình. Trong tuyển dụng cần chú trọng gối đầu về các chức danh cán bộ, nhân viên, về độ tuổi, về nguồn tuyển chọn và về giới tính để tránh sự thiếu hụt cán bộ, lao động trong chi nhánh.
Bốn là, chú trọng đào tạo trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật,
đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng gắn với đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng có thâm niên cơng tác nhưng đã được đào tạo quá lâu, chưa bắt kịp với công nghệ ngân hàng hiện đại. Cùng với việc nâng cao trình độ, kỹ năng cần đặc biệt quan tâm đến giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng.
Năm là, có cơ chế khen thưởng, kỷ luật hợp lý đối với đội ngũ cán bộ tín dụng,
sẽ tác động lại cán bộ tín dụng làm việc hăng say và hiệu quả, giảm bớt tiêu cực. Chính sách khen thưởng cần được thể hiện trên cả hai mặt vật chất và tinh thần, như cơ chế tiền lương, thưởng, cơng tác phí cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Về tinh thần có thể bằng các hình thức cho đi tham quan, nghỉ dưỡng, đi học chuyên sâu hoặc quy hoạch, bổ nhiệm… Trong cơ chế trả lương, khen thưởng cần chú trọng để đảm bảo cho cán bộ, nhân viên có thu nhập phù hợp kết quả lao động, tránh cào bằng, trả lương theo thâm niên, bằng cấp. Quan tâm thoả mãn nhu cầu chính đáng của nhân viên. Thực hiện thưởng phạt hợp lý công bằng.
3.3.3.2. Giải pháp về chính sách khách hàng
Muốn có chính sách khách hàng tốt, phù hợp thì phải có được dữ liệu thơng tin khách hàng một cách toàn diện, đầy đủ, cập nhật. Trên cơ sở thu thập dữ liệu khách hàng đầy đủ, ngân hàng có thể phân loại khách hàng theo nhóm với nhiều tiêu chí khác nhau, từ đó đưa ra các chính sách phù hợp với từng nhóm khách hàng cụ thể.
bắt sát sao, đánh giá trung thực các tiêu chí định tính, định lượng để có kết quả chính xác nhất để áp dụng chính sách về lãi suất, cơ chế áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay và các chính sách chăm sóc khách hàng khác. Căn cứ vào khả năng và điều kiện thực tế của Chi nhánh, uy tín của khách hàng trong quan hệ vay vốn, thanh toán… sẽ áp dụng các cơ chế ưu đãi lãi suất; ưu tiên cân đối vốn; giảm vốn tự có trong dự án đầu tư; khơng áp dụng hoặc áp dụng cho vay có bảo đảm một phần bằng tải sản; ký kết các hợp đồng hoặc thỏa thuận hợp tác toàn diện, cung ứng tối đa các sản phẩm, tiện ích cho khách hàng.
Thành lập bộ phận và cán bộ chăm sóc khách hàng. Bố trí những cán bộ, nhân viên có kiến thức rộng, am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng vào bộ phận chuyên trách chăm lo khách hàng. Bộ phận này sẽ là bộ phận chủ lực trong xây dựng chương trình khách hàng, phân nhóm khách hàng, xây dựng tiêu chuẩn khách hàng; nghiên cứu thị trường gắn với nghiên cứu khách hàng, xác định chiến lược tiếp thị tổng thể khách hàng cho Chi nhánh. Bộ phận chăm sóc phát triển khách hàng cần phải nghiên cứu để xây dựng được chính sách khách hàng vừa có chiều rộng vừa có chiều sâu, trong đó chú trọng thu hút, chăm sóc khách hàng qua đó góp phần xây dựng những sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Thường xuyên chú trọng nâng cao phong cách giao dịch cho cán bộ, nhân viên. Ngày nay, khách hàng đến với một ngân hàng khơng chỉ vì lãi suất thấp hoặc sản phẩm, dịch vụ có chất lượng tốt mà khách hàng cịn đặc biệt chú trọng đến cách thức họ được phục vụ như thế nào.
3.3.3.3. Giải pháp về cơng nghệ
Do thiếu tính hệ thống, đồng bộ cần thiết nên bị tác động không nhỏ từ thực tế do cơng nghệ biến đổi nhanh, kinh phí hạn chế khơng trang bị kịp máy móc, thiết bị mới nên dẫn đến khó khăn trong việc tạo lập sự tương thích và đồng bộ giữa công nghệ mới với thiết bị đã cũ, đã làm ảnh hưởng không nhỏ đối với hoạt động của Chi nhánh thời gian qua.
Một là, chú trọng đến tính đồng bộ của hệ thống cơng nghệ thơng tin. Thực tế
trang thiết bị cũ, lỗi thời không phù hợp với cơng nghệ mới. Vì vậy cần tiến hành khảo sát lại toàn bộ các máy móc, trang thiết bị của Chi nhánh, qua đó lập kế hoạch sửa chữa, mua sắm, thay thế để vừa đảm bảo yêu cầu đồng bộ, vừa đảm bảo tiết kiệm chi phí nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Hai là, nâng cao năng lực khai thác trang thiết bị công nghệ. Khả năng khai
thác các trang thiết bị, công nghệ cũng là một yếu tố rất quan trọng, việc khai thác tối đa hiệu quả của công nghệ hiện đại là một yêu cầu hết sức cơ bản, là nhân tố quyết định khả năng duy trì và nâng cao lợi thế cơng nghệ của một ngân hàng. Cùng với việc lắp đặt, triển khai các thiết bị công nghệ hiện đại, cần chú trọng triển khai các khoá đào tạo, hướng dẫn sử dụng thiết bị cơng nghệ mới; các hướng dẫn quy trình nghiệp vụ mới, cụ thể, phù hợp với công nghệ hiện đại để việc sử dụng công nghệ mới trở nên thuần thục, nhanh chóng, hỗ trợ cho công tác hoạch định chính sách khách hàng, ra quyết định điều hành hoạt động hàng ngày của các cấp quản lý hoặc trong cơng tác thẩm định cho vay, phịng ngừa rủi ro tín dụng...
3.3.3.4. Giải pháp về marketing
Trong cơ chế thị trường, cũng như các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác, NHTM muốn tồn tại và phát triển được tất yếu phải giải quyết các mâu thuẫn giữa người mua với người bán, giữa sự cạnh tranh trong hoạt động và giữa các sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng. Chính từ các mâu thuẫn khách quan này mà phải tìm ra các giải pháp tối ưu. Đó chính là hoạt động marketing ngân hàng với mục tiêu chiến lược là đa dạng hoá tiến tới tối đa hoá lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Cần chú ý các vấn đề sau:
Một là, về chiến lược sản phẩm: Thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ như
sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tín dụng... đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Ngồi nâng cao chất lượng và tiện ích các sản phẩm, dịch vụ truyền thống thơng qua cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục... Chi nhánh cần phải phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới như cho vay thấu chi, trả lương tự động, các dịch vụ về thẻ, chùm dịch vụ Mobile banking, Phone banking,
thoại, thu hộ ngân sách nhà nước....
Hai là, về chính sách lãi suất, phí: bám sát tín hiệu thị trường để đưa ra những
chính sách phù hợp và có chính sách ưu tiên với từng đối tượng khách hàng. Thường xuyên cập nhật và có đánh giá về các đối thủ cạnh tranh để một mặt học hỏi kinh nghiệm, mặt khác có chính sách ứng phó kịp thời
Ba là, về mạng lưới và kênh phân phối: Khảo sát, đánh giá môi trường kinh
doanh và hiệu quả hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc để có thể nâng cấp, sáp nhập hoặc có thể giải thể.
Bốn là, về chính sách truyền thơng, quảng bá: Triển khai có hiệu quả các chương trình truyền thơng, quảng bá qua các kênh truyền thông đại chúng phổ biến: báo, đài, truyền hình, băng rơn, tờ rơi... được nhiều người quan tâm để khách hàng biết.
3.3.3.5. Những giải pháp bổ trợ
- Nâng cao năng lực tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho hộ nơng dân
Cần phải có những chính sách hỗ trợ nơng dân về khả năng lập dự án đầu tư, vốn tự có tham gia vào dự án và những điều kiện khác (tài sản đảm bảo, thủ tục nhập khẩu thiết bị…) để hộ nơng dân có thể tiếp cận dễ dàng nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng cũng như các nguồn vốn tài trợ khác.
- Cần có chính sách quy hoạch và phát triển ổn định lâu dài đối với nông nghiệp nông thôn
Việc quy hoạch phát triển nông nghiệp nông thôn là rất cần thiết để xây dựng kế hoạch phát triển cho từng lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, địa bàn nông thôn. Nhà nước cần có chính sách phát triển nơng nghiệp nơng thôn hợp lý đối với từng lĩnh vực từ đó có hướng đầu tư hợp lý cũng như định hướng đầu tư cho nông dân tránh tình trạng đầu tư kém hiệu quả.
Cần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, kinh tế nông thôn và chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật ni theo quy hoạch; hình thành và phát triển những vùng sản xuất giống chất lượng cao, sản xuất nơng sản hàng hố tập trung và chun canh; đẩy mạnh ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ mới, nhất là công nghệ sinh
học để lai tạo giống, nâng cao năng suất, chất lượng, đảm bảo vệ sinh an toàn thực phẩm và khả năng cạnh tranh của nơng sản.
- Cần có chính sách ưu đãi, khuyến khích đầu tư máy móc, cơng nghệ mới
Nhà nước cần tiếp tục có những chính sách ưu đãi hộ nơng dân đầu tư vào tiến bộ kỹ thuật cho sản xuất nơng nghiệp như các chính sách hỗ trợ lãi suất, hỗ trợ về thủ tục vay vốn, hỗ trợ về thủ tục nhập khẩu cơng nghệ, máy móc thiết bị hiện đại…. Song song đó, nhà nước cũng cần có các chính sách khuyến khích hộ nơng dân như các chính sách ưu tiên tiêu thụ nơng sản, miễn thuế, giảm thuế, bảo hiểm nông nghiệp, hỗ trợ tìm thị trường tiêu thụ khi hộ nơng dân áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất…. Có như vậy, hộ nơng dân mới có điều kiện thuận lợi để đầu tư vốn, năng lực vào lĩnh vực này và tạo ra lợi nhuận cao.
- Chính sách chuyển đổi cơ cấu sản xuất nông nghiệp theo hướng hiện đại, hướng đến quy mô sản xuất lớn và chất lượng hàng nông sản cao
Để thành công trong phát triển nông nghiệp nông thôn, hướng đến quy mô sản xuất lớn là u cầu hết sức quan trọng. Vì chỉ có sản xuất lớn mới có thể dễ dàng trong việc áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, liên kết sản xuất và tiêu thụ sản phẩm. Mặt khác, sản xuất với quy mô lớn sẽ tạo điều kiện để tập trung nguồn vốn lớn, nguồn năng lực dồi dào để đầu tư thiết bị, công nghệ mới nhất, hiện đại nhất của thế giới. Vì vậy, Nhà nước cần có những chính sách để khuyến khích sản xuất, hỗ trợ đối với các thành phần kinh tế hợp tác như HTX, kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác. Đồng thời Nhà nước cũng cần có những chính sách để thành lập những công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn… hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp mà thành viên là những hộ nơng dân.
- Chính sách xây dựng thương hiệu, nâng cao giá trị hàng nông sản đem lại lợi nhuận cao cho hộ nông dân
Xây dựng thương hiệu cho sản phẩm của ngành nông nghiệp là một trong những nhân tố quan trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngành nông nghiệp của địa phương. Một sản phẩm có thương hiệu và có chỗ đứng trên thị trường,
được hoạt động sản xuất, tạo được công ăn việc làm, mang lại thu nhập cho người lao động. Cần thiết lập hệ thống thông tin về thị trường, giá cả, dự báo giúp nơng dân và doanh nghiệp có hướng sản xuất, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp. Đây là yêu cầu cấp thiết và chính đáng của doanh nghiệp, hộ nông dân cũng như của ngân hàng. Đồng thời, xây dựng các chương trình xúc tiến thương mại và quảng bá thương hiệu cho các sản phẩm nông nghiệp.
3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ
3.4.1. Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành
Một là, có chính sách ưu tiên về vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam để đầu tư
cho phát triển nông nghiệp nông thôn. Cấp thêm vốn điều lệ cho NHNo&PTNT Việt Nam để có điều kiện mở rộng đầu tư cho nơng nghiệp nông thôn, thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng đã được Chính phủ phê duyệt và đảm bảo thực hiện được các tỷ lệ an tồn hoạt động phù hợp thơng lệ quốc tế.
Hai là, tăng tỷ trọng vốn đầu tư cơ sở hạ tầng vùng nông nghiệp nông thôn như
đường xá, cầu cống, kênh mương thuỷ lợi, đê bao… đầu tư tập trung, tránh dàn trãi, có hiệu quả ngay để nơng dân có cuộc sống tốt hơn cũng như có điều kiện áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Bên cạnh đó, Chính phủ cần tập trung xố đói giảm nghèo cho người dân để nâng cao chất lượng cuộc sống cho nông dân.
Ba là, tạo điều kiện, khuyến khích các Cơng ty bảo hiểm phát triển rộng rãi sản
phẩm bảo hiểm trong lĩnh vực nông nghiệp theo Quyết định 315/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ (cây lúa, ni trồng thủy sản…) để giúp nông dân bù đắp được phần nào những rủi ro phát sinh trong sản xuất kinh doanh, để yên tâm sản xuất, các TCTD cũng yên tâm hơn trong việc đầu tư vào lĩnh vực dễ phát sinh rủi ro này.
Bốn là, chỉnh sửa một số quy định còn bất cập của Nghị định 41/2010/NĐ-CP
của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn: - Mở rộng đối tượng được vay vốn theo Nghị định 41 không chỉ là các hộ gia đình, hộ kinh doanh trên địa bàn “nơng thơn”.
- Có cơ chế xử lý tài sản đối với các hộ vay vốn khơng có bảo đảm bằng tài sản nhưng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ vay cho ngân hàng.