Sau khi phân tích thực trạng cũng như đánh giá hoạt hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An, luận văn xin đi vào kết quả nghiên cứu khảo sát do tác giả thực hiện nhằm kiểm định lại các nhân tố ảnh hưởng khả năng hoàn thiện hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An.
2.5.1 Kết quả kiểm định Cronbach Anphal và phân tích nhân tố
Đánh giá độ tin cậy của thang đo
Với 153 mẫu sau khi thực hiên thống kê mô tả đã được đưa vào kiểm định độ tin cậy của các thang đo bằng Cronbach Anphal.
Bảng 2.10: Kiểm định Cronbach Anphal lần 1
Biên quan sát Tương quan biến tổng Cronbach nếu loại biến THANG ĐO MÔI TRƯỜNG (cronbach anphal) = 0.708
m13.1 0.52 0.63
m13.2 0.549 0.592
m13.3 0.515 0.631
THANG ĐO NGÂN HÀNG (cronbach anphal) = 0.766
m14.1 0.471 0.759
m14.2 0.654 0.684
m14.3 0.609 0.703
m14.4 0.496 0.737
m14.5 0.499 0.736
THANG ĐO HỘ NÔNG DÂN (cronbach anphal) = 0.731
m15.1 0.585 0.646
m15.2 0.554 0.663
m15.3 0.508 0.688
m15.4 0.444 0.703
m15.5 0.414 0.716
THANG ĐO KIỂM TRA GIAM SAT (cronbach anphal) = 0.792
m16.1 0.765 0.579
m16.3 0.512 0.855 THANG ĐO HỖ TRỢ (cronbach anphal) = 0.728
m17.1 0.516 0.668
m17.2 0.596 0.62
m17.3 0.483 0.691
m17.4 0.483 0.687
(Nguồn: phân tích số liệu khảo sát)
Kết quả phân tích Cronbach Alpha (chi tiết xem phụ lục số1) tất cả các nhân tố đều có hệ số Cronbach Alpha > 0,7 và có hệ số tương quan biến - tổng lớn hơn 0,3. Như vậy thang đo 5 nguyên nhân được sử dụng trong nghiên cứu này đều đạt yêu cầu về hệ số tin cậy và tất cả 20 biến quan sát đều được giữ lại để phân tích nhân tố khám phá tiếp theo.
Phân tích nhân tố (EFA)
Phân tích nhân tố cho phép rút gọn các biến số ít nhiều có sự tương quan lẫn nhau sau khi xử lý bằng phần mềm SPSS 20.0 kết quả phân tích nhân tố (chi tiết xem
phụ lục số 2). Kiểm tra điều kiện phân tích nhân tố với 2 điều kiện KMO > 0,5 và sig.
của Bartlett's < 0,05.
Bảng 2.11: Kết quả phân tích nhân tố khám phá KMO và kiểm định Bartlett's
Kaiser-Meyer-Olkin Đo mức độ lấy mẫu đầy đủ 0.857
Kiểm định Bartlett's
Khoảng Chi-Square 1191.7
Df 190
Sig. 0.000
Bảng 2.12: Tổng số phƣơng sai giải thích Total Variance Explained Total Variance Explained
Thành Giá trị riêng ban đầu Chiết xuất tải trọng Squared
Khoản xoay của tải trọng Squared
phần Tổng % Tích Tổng % Tích Tổng % Tích Phương lũy Phương lũy Phương lũy
2 2.244 11.22 43.928 2.244 11.222 43.928 2.893 14.467 33.484 3 1.295 6.474 50.402 1.295 6.474 50.402 2.528 12.642 46.127 4 1.183 5.914 56.315 1.183 5.914 56.315 2.038 10.189 56.315 5 0.998 4.992 61.308 6 0.96 4.799 66.107 7 0.845 4.226 70.333 8 0.755 3.774 74.106 9 0.688 3.441 77.548 10 0.598 2.991 80.539 11 0.584 2.92 83.459 12 0.559 2.794 86.252 13 0.493 2.467 88.719 14 0.435 2.177 90.896 15 0.414 2.068 92.964 16 0.337 1.687 94.652 17 0.315 1.577 96.228 18 0.301 1.504 97.732 19 0.266 1.330 99.062 20 0.188 0.938 100.00
Extraction Method: Principal Component Analysis
Bảng 2.13: Phần quay Matrix Mã Thành phần Mã Thành phần biến 1 2 3 4 m16.1 0.821 m16.2 0.757 m17.2 0.689 m16.3 0.623 m17.4 0.542 m17.3 0.519 m17.1 0.503 m14.2 0.74 m14.3 0.715 m14.1 0.672 m14.4 0.66 m14.5 0.596 m15.1 0.804
m15.3 0.666 m15.4 0.555 m15.5 0.512 m13.1 0.671 m13.3 0.572 m13.2 0.563
(Nguồn: phân tích số liệu khảo sát)
Kết quả phân tích cho thấy hệ số KMO = 0,857 > 0,5; kiểm định Bartllet có ý nghĩa về mặt thống kê với giá trị pvalue = 0,000 < 0,05. Như vậy thỏa mãn điều kiện về phân tích nhân tố. Phương sai trích là 56,315% (>50%) cho thấy 56,31% biến thiên của dữ liệu được giải thích bởi 5 nhân tố. Sử dụng phương pháp Principle Components với phép quay Varimax, kết quả phân tích nhân tố trích được 5 nhân tố hay 5 thành phần sau khi đã hiệu chỉnh. Các trọng số nhân tố có trọng số > 0,5 được giữ lại để phục vụ cho việc chạy mơ hình và kiểm định giả thiết. Trong đó có sự tách gộp giữa các nhóm nhân tố, nhóm nhân tố kiểm tra giám sát và nhóm hỗ trợ được nhóm lại thành 1 nhóm. Để tiện lợi cho các phân tích tiếp theo, các biến được đặt lại bằng một tên gọi khác có ý nghĩa sau đó kiểm định lại độ tin cậy của thang đo lần thứ 2
F1 = KTGS_HT F2 = MT
F3 = NH F4 = HND
Kết quả chạy Cronbach anphal lần 2 (chi tiết xem phụ lục số 3) như sau:
Bảng 2.14: Kiểm định Cronbach Anphal lần 2
Biên quan sát Tương quan biến tổng Cronbach nếu loại biến THANG ĐO KTGS_HT (cronbach anphal) = 0.839
m16.1 0.699 0.799
m16.2 0.7 0.799
m16.3 0.537 0.827
m17.3 0.582 0.818
m17.4 0.488 0.831
THANG ĐO MÔI TRƯỜNG (cronbach anphal) = 0.708
m13.1 0.52 0.63
m13.2 0.549 0.592
m13.3 0.515 0.631
THANG ĐO NGÂN HÀNG (cronbach anphal) = 0.766
m14.1 0.471 0.759
m14.2 0.654 0.684
m14.3 0.609 0.703
m14.4 0.496 0.737
m14.5 0.499 0.736
THANG ĐO HỘ NÔNG DÂN (cronbach anphal) = 0.731
m15.1 0.585 0.646
m15.2 0.554 0.663
m15.3 0.508 0.688
m15.4 0.444 0.703
m15.5 0.414 0.716
(Nguồn: phân tích số liệu khảo sát)
Hiệu chỉnh mơ hình và các giả thuyết. Từ kết quả phân tích nhân tố, mơ hình nghiên cứu được hiệu chỉnh lại như sau:
Y = po + p1 KTGS_HT + p2 MT + p3 NH + p4 HND + Ui
2.5.2 Kiểm định ý nghĩa và kết quả phù hợp của mơ hình
Tác giả sử dụng hàm hồi quy tuyến tính bội, sau khi phân tích nhân tố khám phá, nhóm các nhân tố phù hợp và loại bỏ những biến khơng phù hợp với mơ hình
(chi tiết xem phụ lục số 4), ta có kết quả mơ hình hồi quy như sau:
Y = 3,895 + 0,399 * KTGS_HT + 0,297 * MT +0,358*NH + 0,283* HND
Đánh giá sự phù hợp của mơ hình
Bảng 2.15: Đánh giá sự phù hợp của mơ hình
Mơ hình R R2 R2 hiệu chỉnh Sai số chuẩn của các ước lượng
1 0.782 0.611 0.598 0.57009
(Nguồn: phân tích số liệu khảo sát)
hình giải thích được 59,8 % sự biến động của biến phụ thuộc. Kết quả này cho thấy rằng 59,8% sự biến thiên của biến phụ thuộc do các biến độc lập là: KTGS_HT, MT, NH, HND.
Kiểm định về độ tin cậy của mơ hình
Bảng 2.16: Bảng ANOVA Mơ Mơ hình Tổng các chênh lệch bình phương Bậc tự do Trung bình các chênh lệch bình phương F Mức ý nghĩa quan sát Hồi quy 50.277 4 12.557 38.637 0.000 Phần dư 48.1 148 0.325 Tổng 98.327 152
(Nguồn: phân tích số liệu khảo sát)
Dựa vào kết quả được thực hiện trên phần mềm SPSS 20.0, ở bảng ANOVA ta thấy, mức ý nghĩa quan sát (sig.) = 0,000. H0 bị bác bỏ, chấp nhận Hi là có mối quan hệ với các biến cần kiểm định trong mơ hình.
Kiểm định giả thuyết về các hệ số của mơ hình hồi quy mẫu
Với kết quả của bảng dưới đây, để kiểm định giả thuyết về các hệ số của mơ hình hồi quy mẫu ta dùng kiểm định t:
Bảng 2.17: Hệ số của mơ hình hồi quy mẫu
Mơ hình Hệ số khơng chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa t Mức quan sát ý nghĩa Bêta Sai số chuẩn Bêta
(Hằng số) 3.895 0.046 84,520 0.000
KTGS_HT 0.399 0.046 0.496 8,619 0.000
MT 0.297 0.046 0.369 6,427 0.000
NH 0.358 0.046 0.0472 6,258 0.000
HND 0.283 0.046 0.351 6,113 0.000
(Nguồn: phân tích số liệu khảo sát)
Ta thấy: t có giá trị đều > t1480 025 = 1,97 nên bác bỏ H0, chấp nhận Hi nghĩa là
KTGS_HT, MT, NH, HND đều có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An.
- Nhân tố kiểm tra giám sát và hỗ trợ: trong điều kiện các nhân tố khác khơng thay đổi, thì việc kiểm tra, giám sát và hỗ trợ của các cơ quan ban ngành tăng lên 1 lần thì khả năng hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An được hoàn thiện tăng lên 0,399 lần.
- Nhân tố môi trường: với điều kiện các nhân tố khác không thay đổi, nhân tố MT tăng lên 1 lần thì khả hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An được hoàn thiện tăng lên 0,297 lần.
- Nhân tố nội tại ngân hàng: với điều kiện các nhân tố khác không thay đổi, nhân tố nội tại ngân hàng tăng lên 1 lần thì khà năng hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An được hoàn thiện tăng lên 0,358 lần.
- Nhân tố hộ nông dân: khi các nhân tố khác không thay đổi, nhân tố HND tăng lên 1 lần thì khả năng hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An được hoàn thiện tăng lên 0,283 lần.
2.5.3 Nhận xét rút ra từ kết quả nghiên cứu khảo sát
Tác giả đã tiến hành nghiên cứu khảo sát thực tế với phương pháp tiếp cận thực tiễn từ kinh nghiệm làm việc của các cán bộ làm công tác cho vay đối với hộ nơng dân để tìm ra những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay đối với hộ nông dân trên thực tế. Kết quả đã xác định các nhân tố ảnh hưởng thông qua thực hiện chạy mơ hình hồi quy, kiểm định sự phù hợp của mơ hình với SPSS 20.0.
Thơng qua hàm hồi quy đã kiểm định các nhân tố như: môi trường; bản thân Agribank CN Tỉnh Long An; hay bản thân hộ nông dân là khách hàng vay đều ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với hộ nông dân. Và khi phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An là hoàn tồn phù hợp với kết quả chạy mơ hình.
Kết quả chạy mơ hình đã cho thấy tất cả nhân tố trong mơ hình đều ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê. Bên cạnh các nhân tố khi đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank CN Tỉnh Long An được trình bày tại mục 2.4.2.2 đã được phân tích, trong đó nhân tố Kiểm tra giám sát - hỗ trợ chưa được nêu bật; Song qua kết quả mơ hình cho thấy nhóm nhân tố này có tầm ảnh hưởng rất lớn.
Sau đây luận văn sẽ đi sâu vào phân tích tầm quan trọng của nhóm nhân tố này thơng qua kết quả nghiên cứu khảo sát thực tế qua kinh nghiệm làm việc của các cán bộ được khảo sát.
* Công tác thanh tra, kiểm tra giám sát của NHNN: theo đánh giá của các cán bộ được khảo sát thì cơng tác thanh tra, kiểm tra giám sát của NHNN có vai trị hết sức quan trọng. Nhưng trên thực tế thì cơng tác này chưa thật sự hiệu quả. Bên cạnh những cố gắng và kết quả đạt được thì hoạt động thanh tra ngân hàng còn nhiều tồn tại. Năng lực cán bộ thanh tra, giám sát chưa đáp ứng được yêu cầu; nội dung và phương pháp thanh tra, giám sát còn lạc hậu, chậm đổi mới. Do vậy mà có những sai phạm của các NHTM không được thanh tra cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn. NHNN chi nhánh tỉnh Long An cần thực hiện tốt hơn nữa chức năng, nhiệm vụ và nâng cao vai trò quản lý, giám sát việc chấp hành chính sách của các NHTM, nhất là chính sách về lãi suất, cơ chế hoạt động nhằm ổn định thị trường và bảo đảm sự cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh của các TCTD. Bên cạnh đó cần tăng cường cơng tác thanh tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng đồng thời cần nghiên cứu đưa ra cảnh báo sớm về các rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt là rủi ro về môi trường kinh tế, rủi ro do thay đổi cơ chế chính sách ...
* Cơng tác kiểm tra giám sát do bản thân ngân hàng tổ chức thực hiện:.
- Bản thân CBTD: CBTD cần thực hiện đầy đủ việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay để có thể nắm được những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích, tài sản thế chấp có được quản lý tốt để bảo đảm được khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng. Mặc dù Agribank có quy định rõ về việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay sau khi cho vay, nhưng các CBTD thường không thực hiện đầy đủ quy định này, hoặc nếu có thực hiện thì cũng chỉ mang tính hình thức, đối phó.
- Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: trong thực tế công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa phát huy hết tác dụng, chưa được chú trọng. Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ chuyên trách được xem là một công cụ đắc lực cho Giám đốc, kịp thời
do việc kiểm tra, giám sát được thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh. Nếu làm tốt, công tác này sẽ trở thành lá chắn thứ nhất đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Tuy nhiên, công tác KTKSNB tại Agribank CN Tỉnh Long An trong thời gian qua chưa được chú trọng, chưa phát huy hết tác dụng vốn có. Cơng tác này chưa được thực hiện thường xuyên, chưa đạt yêu cầu và cịn mang nặng tính hình thức. Nguyên nhân là do lực lượng làm công tác này quá mỏng, không thể bao quát hết tất cả các mảng nghiệp vụ cũng như thực hiện kiểm tra, giám sát thường xuyên các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc; trình độ, năng lực của cán bộ làm công tác KTKSNB cịn hạn chế, khơng được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, kỹ năng kiểm tra nên chất lượng công tác kiểm tra chưa cao, nhiều vấn đề tiềm ẩn rủi ro chưa được cảnh báo kịp thời. Ngồi ra, các kiến nghị qua cơng tác KTKSNB chậm được thực hiện, thậm chí bị đối tượng kiểm tra phớt lờ, bỏ qua, chưa được lãnh đạo chú trọng, quan tâm chỉ đạo chấn chỉnh kịp thời và có chế tài xử lý nghiêm minh nên dẫn đến hiện tượng cán bộ vi phạm ngày càng xem thường, sai phạm cứ lặp đi lặp lại, cán bộ làm cơng tác KTKSNB vì vậy cũng đâm ra chán nản, khơng tích cực làm việc.
* Việc phối hợp với các tổ chức Hội nông dân, Hội phụ nữ trong giám sát đôn đốc hộ nông dân trả nợ gốc và lãi vay: cũng đóng vai trò quan trọng. Trong
nhiều năm qua, chi nhánh triển khai cho vay thông qua tổ vay vốn bằng tín chấp của các của các tổ chức Chính trị-Xã hội như Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ. Từng cán bộ tín dụng quản lý địa bàn luôn phối, kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, Hội Nông dân và Hội Phụ nữ xã để nắm bắt nhu cầu vay vốn của khách hàng để kịp thời cho vay, đảm bảo đúng đối tượng, đúng mục đích vay vốn, giải ngân nhanh chóng và đúng theo quy định. Tuy nhiên, các tổ vay vốn chỉ phối hợp tốt với ngân hàng khi giải ngân, nhưng khi thu hồi nợ đến hạn, đặc biệt là nợ quá hạn, nợ xấu thì các tổ vay vốn chưa kiên quyết trong phối hợp xử lý thu hồi nợ. Một khi trong tổ có thành viên để nợ quá hạn, nợ xấu thì kéo theo tâm lý chây ỳ, khơng chịu trả nợ của một số tổ viên khác. Cũng có tình trạng khi cho vay qua tổ, các tổ trưởng chiếm dụng tiền lãi vay không nộp cho ngân hàng hoặc nộp chậm nên ảnh hưởng xấu đến các thành viên trong tổ. Hiện nay việc cho vay qua tổ hoạt động chưa hiệu quả, việc trả nợ gốc và lãi không
đúng kỳ hạn, chây ỳ mang tính tập thể. Nhiều tổ trưởng thối thác trách nhiệm, khi đó trả hết nợ của riêng cá nhân mình, khơng chịu quản lý tổ, gây khó khăn cho ngân hàng. Thực tế hiện nay việc phối hợp giữa các Hội đoàn thể tại địa phương chỉ chú trọng về công tác cho vay nhưng thiếu việc đôn đốc hỗ trợ cho ngân hàng trong công tác thu hồi nợ.
* Chính sách hỗ trợ của các cấp Ban Ngành: Bên cạnh đó chính sách hỗ trợ
của các cấp Ban Ngành cũng đóng vai trị hết sức quan trọng. Thực tế một bộ phận hộ nông dân thường sản xuất kinh doanh một cách tự phát, không theo quy hoạch, không nắm bắt quy luật thị trường, sản xuất kinh doanh những lĩnh vực mà mình khơng am hiểu nên bị thua lỗ là điều khơng thể tránh khỏi.Trong tình hình trên, những chính sách hỗ trợ mang tính định hướng như chính sách nơng nghiệp ổn định lâu dài, những dự án quy hoạch tổng thể, có tính kỳ hạn dài phù hợp theo vị trí đặc điểm của từng khu vực