trên địa bàn TP .Hồ Chí Minh
3.3. Những kết luận rút ra từ kết quả khảo sát
Dựa vào kết quả khảo sát DNNVV và cán bộ tín dụng tại một số ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, có thể rút ra những kết luận chính về những yếu tố gây khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng như sau:
Về phía DNNVV: Đặc điểm của DNNVV khơng đủ đáp ứng các yêu cầu cấp tín dụng
mà ngân hàng đặt ra để có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng.
- Quy mô DNNVV nhỏ cả về mặt tài chính, nhân lực, cơng nghệ, mặt bằng sản xuất kinh doanh, nguồn nhân lực, yếu kém về năng lực điều hành và quản lý kinh doanh của chủ DNNVV cũng như thiếu hiểu biết về các quy định của pháp luật trong hoạt động thương mại.
- DNNVV chưa chú trọng việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, các thông tin cung cấp từ phía DNNVV thường khơng đầy đủ và thiếu tính chính xác.
- Báo cáo tài chính thiếu độ tin cậy, thơng tin khơng minh bạch và rõ ràng, còn mang tính đối phó nên khơng đủ cơ sở để chứng minh sức khỏe và năng lực tài chính thực sự của DNNVV. Các giao dịch thanh toán chủ yếu thực hiện bằng tiền mặt, không qua ngân hàng nên NHTM khơng có đủ cơ sở đánh giá năng lực tài chính và khả năng trả nợ của DNNVV.
- Thiếu tài sản thế chấp do quy mô vốn nhỏ, tài sản không đủ giấy tờ pháp lý chứng minh. Thêm vào đó, giá trị tài sản ngân hàng định giá thấp hơn so với giá trị thị trường làm giảm số tiền có thể vay được của DNNVV.
Về phía ngân hàng thương mại cổ phần
Hầu hết các ngân hàng TMCP xác định khách hàng mục tiêu cho ngân hàng mình là DNNVV nhưng chưa xây dựng được chính sách tín dụng đặc biệt, chính sách ưu đãi về lãi suất và quy trình cấp tín dụng cụ thể dành cho đối tượng khách hàng DNNVV.
Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng DNNVV của các ngân hàng TMCP hiện nay còn nhiều hạn chế, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyển thống như cho vay ngắn hạn theo món, theo hạn mức.
Do sự bất cân xứng thông tin giữa ngân hàng và DNNVV nên ngân hàng e ngại trong việc cho DNNVV vay vốn. Để đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro, ngân hàng đưa ra những điều kiện cấp tín dụng khá chặt chẽ và phụ thuộc khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng. Tài sản thế chấp là điều kiện bắt buộc khi quyết định cấp tín dụng, là nguồn thu cuối cùng của ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ.
Năng lực, trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng cịn nhiều hạn chế trong cơng tác thẩm định nên còn cứng nhắc và nguyên tắc trong việc đánh giá khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ thực trạng, những khó khăn và nguyên nhân hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV đã trình bày ở chương 2, chương 3 tiến hành phân tích và đánh giá những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV. Kết quả phân tích cho thấy các nhân tố chính ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng như sau:
Về phía DNNVV: quy mơ, vốn chủ sở hữu, tài sản thế chấp, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, năng lực tài chính, mục đích vay vốn, mối quan hệ giao dịch với ngân hàng xin vay vốn là những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của DNNVV.
Về phía ngân hàng: chính sách tín dụng, chính sách lãi suất, quy trình cấp tín dụng của các NH TMCP ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của DNNVV.
Kết quả nghiên cứu nêu trên cho thấy để DNNVV có thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng, cần có sự phối hợp và nỗ lực từ nhiều phía: DNNVV, nhà nước, ngân hàng thương mại, Ngân hàng nhà nước. Đây cũng là cơ sở để đưa ra các kiến nghị và giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV.
CHƯƠNG 4. ỨNG DỤNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀO VIỆC CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH