trên địa bàn TP .Hồ Chí Minh
4.2. Các giải pháp, kiến nghị nhằm cải thiện và nâng cao khả năng tiếp cận nguồn
4.2.1. Giải pháp từ phía NHTM
Xây dựng quy trình và chính sách tín dụng dành riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV
Các NHTM hiện nay hầu như chưa có chính sách và quy trình cho vay riêng áp dụng cho đối tượng khách hàng DNNVV. Khi xem xét cho vay, các NHTM khơng có một tiêu chuẩn phù hợp để cho vay đối với đối tượng khách hàng DNNVV. Do đó, các NHTM cần xây dựng tiêu chuẩn phân loại, xếp hạng doanh nghiệp trên cơ sở đảm bảo yêu cầu theo quy định của pháp luật; xây dựng chính sách tín dụng riêng phù hợp đối với các DNNVV, nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay của DNNVV sau khi giải ngân, tăng cường quản lý rủi ro, quản lý nợ xấu; thực hiện chính sách khách hàng đặc biệt đối với DNNVV, tạo mọi điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua đó thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch. Các NHTM phải thường xuyên phân loại khách hàng là các DNNVV theo các tiêu chí nhất định để có chính sách ưu đãi riêng đối với các DNNVV. Những DNNVV có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn có thể sẽ được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất tiền vay, giảm phí dịch vụ, ...
Các NHTM nên xem xét xây dựng một quy trình cho vay riêng dành cho các DNNVV, cụ thể: ưu tiên rút ngắn thời gian trong công tác thẩm định đối với các DNNVV; cải tiến thủ tục cho vay đối với các DNNVV theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, quy định cởi mở hơn về cho vay tín chấp đối với các DNNVV; chuẩn hóa các thủ tục vay vốn của đối tượng khách hàng DNNVV theo hướng đơn giản hóa và hạn chế các giấy tờ mà doanh nghiệp cần cung cấp, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ: hướng dẫn và cung cấp thông tin đầy đủ các mẫu biểu về hồ sơ vay vốn thông qua mạng thơng tin của ngân hàng, doanh nghiệp có thể gửi hồ sơ vay vốn qua mạng, ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng có thể thẩm định sơ bộ nếu thấy đạt yêu cầu thì thơng báo doanh nghiệp chuẩn bị tiếp những hồ sơ cần thiết để tiến hành thẩm định thực tế tại doanh nghiệp. Trường hợp hồ sơ khơng đạt u cầu thì thơng báo ngay để doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác kịp thời.
Xây dựng và định hướng khách hàng mục tiêu trong từng giai đoạn cụ thể
Để có thể xây dựng và định hướng khách hàng mục tiêu trong từng giai đoạn cụ thể thì nhất thiết ngân hàng phải xây dựng cho mình một bộ phận chuyên nghiên cứu về khách hàng. Bộ phận này có nhiệm vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng các vấn đề về doanh nghiệp, ngành nghề, pháp lý, tài chính, kế tốn,...nhằm thiết lập mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, ln coi tiêu chí chất lượng tín dụng và chất lượng dịch vụ lên hàng đầu. Cơ cấu tín dụng tại các NHTM nên tập trung vào các ngành, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của chính phủ: nơng nghiệp – nông thôn, kinh doanh hàng xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, ứng dụng cơng nghệ cao.
Chính sách tài sản đảm bảo
Bất động sản là loại TSĐB được các NHTM ưu tiên nhận thế chấp do tính thanh khoản cao. Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhưng phải đảm bảo an toàn, các NHTM hạn chế việc cho vay khơng có TSĐB, đặc biệt là đối với DNNVV. Tuy nhiên, khó khăn lớn của DNNVV hiện nay là chỉ có vốn bằng tiền, máy móc thiết bị, thiếu TSĐB hoặc tài sản không đủ cơ sở pháp lý để thế chấp khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng nên ít được ngân hàng chấp nhận. Để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, các NHTM nên xem xét việc tiếp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo khác. Ngoài việc thực hiện đúng theo chính sách về TSĐB thì việc định giá phải chính xác và hợp lý, khơng q thấp để DNNVV có điều kiện tiếp cận vốn vay và không quá lớn để tránh rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra, NHTM cũng cần linh hoạt hơn trong việc xem xét tính pháp lý của TSĐB như giấy tờ đất, khơng nhất thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng mà một số trường hợp nên linh hoạt chỉ cần có hợp đồng mua bán là được (đất mua dự án hay nhà chung cư).
TSĐB là nguồn thu cuối cùng của ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên, TSĐB chưa phải là chỗ dựa an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Do đó, khi xem xét cấp tín dụng cho DNNVV, ngồi tài sản thế chấp thì NHTM cần chú trọng vào các yếu tố khác như: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng cạnh tranh, năng lực quản lý và kinh nghiệm của ban lãnh đạo vì những yếu tố này mang tính chất quyết định khả năng trả được nợ cho ngân hàng của DNNVV, góp phần giảm thiểu các khoản nợ xấu cho ngân hàng, đồng thời làm tăng khả năng quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng và dần dần ngân hàng sẽ xây dựng được những tiêu chuẩn riêng đối với DNNVV xin vay vốn.
Từ đó, gia tăng khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV có hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án kinh tế tốt nhưng khơng có hoặc khơng đủ tài sản đảm bảo.
Thực hiện các quy định đảm bảo an tồn trong hoạt động tín dụng về thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định phương án và khả năng trả nợ của doanh nghiệp, kiểm tra giám sát khoản vay
Khi thẩm định hồ sơ vay vốn, cần phải xem xét vốn tự có của khách hàng, tỷ lệ tham gia vốn tự có và phải chứng minh nguồn vốn tự có bằng chứng từ và tính hợp lý của những chứng từ này. Các NHTM cần cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng phát sinh rủi ro và sinh lợi trước khi ra quyết định cho vay; thẩm định tính chính xác và tính khả thi của phương án, dự án kinh doanh, nguồn thu cam kết trả nợ cho ngân hàng của DNNVV. Đối với những phương án không hợp lý, không rõ ràng, NHTM nên từ chối cấp tín dụng ngay từ đầu. Cán bộ thẩm định cần phải linh hoạt lựa chọn các chỉ tiêu tài chính đồng thời phải có sự đối chiếu với ngành nghề tương ứng. Khi đánh giá rủi ro dự án, cán bộ tín dụng cần phải có kỹ năng phân tích đánh giá, dự báo những biến động mới trong môi trường kinh doanh của doanh nghiệp để có thể đo lường một cách tốt nhất các yếu tố bên ngồi có thể tác động đến hiệu quả kinh doanh của DNNVV. Việc thu thập thơng tin có chất lượng là vơ cùng khó khăn, mất nhiều thời gian và chi phí. Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng khoa học, có thể truy cập dễ dàng và nhanh chóng để cán bộ tín dụng có được nguồn thơng tin đáng tin cậy đánh giá về hoạt động cũng như ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp. Công tác kiểm tra giám sát khoản vay trong quá trình quản lý doanh nghiệp đối với cán bộ tín dụng là rất quan trọng và cần thiết. NHTM cần định kỳ kiểm tra giám sát để nắm được tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình sử dụng vốn vay ngân hàng của DNNVV có đúng mục đích và hiệu quả hay khơng để có biện pháp xử lý kịp thời.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong cơng tác tín dụng
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khi cho DNNVV vay sẽ giúp các NHTM tránh được việc đầu tư vào các dự án kém hiệu quả. Trình độ của cán bộ tín dụng phải được chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao. Do đó, ngân hàng cần có nhiều chương trình đào tạo để nâng cao nghiệp vụ chun mơn cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng. Ngoài ra, các ngân hàng cần chú ý đến việc nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Cho dù quy trình và quy định chặt chẽ nhưng
nếu cán bộ tín dụng cố ý làm liều, vì lợi ích cá nhân và thông đồng với khách hàng cố ý làm sai quy định sẽ dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cần có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan có liên quan ngồi ngân hàng để thẩm định chính xác dự án và năng lực tài chính của các DNNVV trước khi cho vay.
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tín dụng đối với DNNVV
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều không thể tránh khỏi. Để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại cần phải đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tín dụng. Bên cạnh các sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống như cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, và cho vay trung dài hạn, các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cần nghiên cứu, mở rộng phát triển và ứng dụng các sản phẩm dịch vụ tín dụng mới: bảo lãnh, thấu chi, bao thanh toán,… để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của các DNNVV đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, thiết kế thêm một số sản phẩm dịch vụ mới tiện ích cho khách hàng DNNVV để góp phần tăng nguồn thu cho ngân hàng, tạo điều kiện để thu hút mọi giao dịch tài chính của các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp. Xây dựng các chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng mới và dành riêng cho đối tượng khách hàng là DNNVV.
4.2.2. Giải pháp từ phía các DNNVV
Thay đổi quan điểm trong việc tiếp cận vốn
DNNVV phải tự hoàn thiện cơ chế quản lý, và tự xây dựng kế hoạch kinh doanh: Các lãnh đạo doanh nghiệp phải tự nâng cao năng lực điều hành để có thể quản lý doanh nghiệp tốt hơn, từ đó được các NHTM đánh giá tốt hơn; lựa chọn phương án kinh doanh hiệu quả, tập trung vào các mảng sản xuất, kinh doanh chủ chốt có thế mạnh, có khả năng tạo ra dịng tiền bền vững, khơng đầu tư dàn trải, mạo hiểm. Ngoài ra, doanh nghiệp cần chủ trương cơ cấu lại cấu trúc tài chính, tái cấu trúc kinh doanh theo hướng cắt bỏ những dự án đầu tư, những dự án kinh doanh không cần thiết nhằm củng cố nguồn lực tài chính và quản trị cho các mảng sản xuất kinh doanh chính cũng như duy trì cơ cấu tài chính cân đối, lành mạnh, quản lý chặt dòng tiền kinh doanh.
Các DNNVV cần phát triển theo hướng cân đối giữa nguồn vốn tự có và vốn vay ngân hàng ở mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, coi vốn vay là vốn bổ sung, cần thiết khi các điều kiện tính tốn đã được xác lập trong q trình đầu tư.
Nâng cao khả năng tự xây dựng phương án kinh doanh
Với tiêu chí các doanh nghiệp phải có phương án kinh doanh tốt, hiệu quả hoạt động và phương án trả nợ mà các ngân hàng đề ra thì phần lớn các danh nghiệp hiện nay khơng đáp ứng được. Phần lớn các DNNVV có nhu cầu vay vốn hiện nay là để trả nợ, hoặc duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, ít có doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay. Các cán bộ tín dụng của các NHTM thường tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp xây dựng phương án, dự án kinh doanh khi họ cần vay vốn. Do đó, bản thân DNNVV cần phải tự chủ động xây dựng kế hoạch và chiến lược sản xuất kinh doanh và lường trước được các tình huống có thể xảy ra để từ đó có biện pháp ứng phó kịp thời với những biến động của thị trường nhằm giảm thiểu tối đa chi phí và thiệt hại. Doanh nghiệp phải thực hiện bài bản từ khâu ý tưởng, nghiên cứu thị trường, chứng minh được phương án khả thi của dự án: thị trường các yếu tố đầu vào, đầu ra, giá cả, tính đủ chi phí, lượng hóa các rủi ro có thể xảy ra và biện pháp phòng ngừa, giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu quả kinh tế, nguồn trả nợ chính, nguồn dự phịng nếu có rủi ro xảy ra, tính tốn chi phí quản lý các hoạt động kinh doanh mỗi ngày, đặt ra mục tiêu kinh doanh và những kết quả sẽ đạt được từ phương án thực hiện như doanh thu, lợi nhuận rịng, nhân cơng cần sử dụng, thị phần đạt được. Doanh nghiệp phải xem xét trên thị trường đã có những cơng ty, tổ chức nào đã kinh doanh trong lĩnh vực đó, sự thành cơng của họ như thế nào, khách hàng của họ là ai, nhu cầu của thị trường tương lai như thế nào. Ngoài ra, doanh nghiệp cần phải lập kế hoạch vận hành phương án, kế hoạch quản lý con người và tài chính. Có như vậy thì DNNVV mới dễ dàng thuyết phục ngân hàng chấp nhận tài trợ vốn cho doanh nghiệp mình.
Nâng cao chất lượng báo cáo kế tốn và tính minh bạch tài chính của các DNNVV
Trong bối cảnh hiện nay, thách thức lớn nhất đối với các NHTM khi thẩm định khách hàng là tính minh bạch trong các báo cáo tài chính của DNNVV. Các DNNVV tiếp cận vay vốn phải được ngân hàng đánh giá là có tình hình tài chính tốt, minh bạch và lành mạnh. DNNVV có trách nhiệm cung cấp các thông tin, tài liệu chứng minh mục đích vay vốn và năng lực tài chính tốt. Hầu hết các DNNVV hiện nay đều không nhận thấy tầm quan trọng của
việc thực hiện hoạt động kế toán một cách trung thực và minh bạch mà chủ yếu là đối phó với các cơ quan chức năng và các tổ chức tín dụng nên nguồn thơng tin cung cấp cho ngân hàng khơng đáng tin cậy. Một doanh nghiệp thường có 3 loại BCTC khác nhau: một cho cơ quan thuế, một cho ngân hàng và một cho chính DNNVV. Trong đó, BCTC cung cấp cho NHTM thường có xu hướng lạc quan hơn về tình hình hoạt động kinh doanh. Các DNNVV thường bán hàng khơng có hóa đơn chứng từ và hợp đồng kinh tế; báo cáo tài chính khơng được kiểm tốn. Do đó, ngân hàng khó có cơ sở để đánh giá năng lực tài chính của DNNVV và ra quyết định cho vay. Vì vậy, bản thân DNNVV cần phải có sự lựa chọn đúng đắn, cái nhìn mới về hoạt động kế tốn của doanh nghiệp, các thơng tin trên báo cáo tài chính phải minh bạch rõ ràng, các hợp đồng hóa đơn phải kê khai đầy đủ, tạo cho ngân hàng sự tin tưởng vào các số liệu trên báo cáo tài chính đã phát hành. Ngồi ra, để báo cáo tài chính của DNNVV có đủ độ tin cậy khi tiếp cận vay vốn ngân hàng là cần có cơ quan kiểm tốn độc lập xác thực những thông tin mà doanh nghiệp đã cơng bố. Có như vậy thì DNNVV mới có thể tạo lập và tăng cường niềm tin với các ngân hàng và gia tăng cơ hội tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng.
Nâng cao trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp và trình độ của đội ngũ nhân viên
Giám đốc doanh nghiệp giữ vai trò lãnh đạo quan trọng trong doanh nghiệp. Nếu người lãnh đạo không đủ năng lực thì khơng thể nắm bắt được thị trường để phát triển doanh nghiệp được. Tuy nhiên, phần lớn lãnh đạo điều hành DNNVV đều trưởng thành và đi lên từ thực tiễn, chưa qua lớp quản lý kinh doanh nào mà chủ yếu là dựa trên kinh nghiệm của bản thân để điều hành cơng việc kinh doanh hàng ngày; thậm chí nhiều lãnh đạo doanh nghiệp khơng có bằng cấp phù hợp với lĩnh vực mà doanh nghiệp mình đang hoạt động. Do không được đào tạo bài bản nên chủ doanh nghiệp không nắm bắt được nguyên lý hoạt động của dòng tiền, cách quản lý dòng tiền và nguyên lý hoạt động của ngành nghề kinh tế đặc thù doanh nghiệp