Những năm 2001-2004 là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hàng thế giới khi kinh tế thế giới suy giảm, áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trường trong nước và quốc tế, giá cả trên thị trường cũng không ổn định, sự kiện chiến tranh tại Irac. Tất cả những yếu tố trên đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các hệ thống ngân hàng trên thế giới. ANZ Bank cũng không tránh khỏi ảnh hưởng xấu của tình hình trên. Cũng trong giai đoạn này, sự sụt giảm của lãi suất thế giới dưới tác động của Cục dự trữ liên bang Mỹ với trên 11 lần cắt giảm lãi suất nhằm ngăn chặn đà suy thoái của nền kinh tế đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ANZ Bank nói riêng và hệ thống ngân hàng thế giới nói chung. Điều này đã
khiến ANZ Bank phải điều chỉnh giảm lãi suất huy động ngoại tệ. Trong bối cảnh tỷ giá đôla Mỹ so với đồng đôla Australia tương đối ổn định, ANZ đã nhận định rằng giảm lãi suất tất yếu sẽ kéo theo giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ. Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trường ngân hàng Australia nói riêng và thị trường thế giới nói chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra bị thu hẹp. Để đối phó với những khó khăn này, ANZ đã đẩy mạnh việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn cũng như phát triển, bổ sung nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng gửi tiền. Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi đơla Mỹ của ANZ Bank hồn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường trên cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng như duy trì được lợi nhuận của Ngân hàng.
1.3.2. Kinh nghiệm từ Ngân hàng Standard Chartered
Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng Standard Chartered đã cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh. Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh tóan quốc tế của Standard Chartered. Khách hàng dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngòai. Một số sản phẩm tiết kiệm của Standard Chartered:
My Dream account: Đây là mô ̣t tài khoản tiết kiê ̣m đă ̣c biê ̣t nhằm tiết kiê ̣m cho tương lai của con em khách hàng. Khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản này.
Payroll account: tài khoản này giúp cho các công ty cải thiện chính sách chi lương của họ, mang lại nhiều lợi ích thiết thực và sự thuận tiện cho khách hàng.
Women’s account: Tài khoản này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp
ứng nhu cầu về quản lý tài chính trong gia đình của các chị em phụ nữ.
Esaving account: Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc, mọi nơi. Tiền trong
tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng.
Marathon Saving account: Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn giống như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn; đồng thời cũng được hưởng những tiện ích giao dịch tài khoản và rút tiền linh hoạt mọi thời điểm.
đồng ngoại tệ khác nhau với lãi suất cao.
1.3.3. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn
Hiện nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới cho rằng vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm là một trong những nghiệp vụ quan trọng của NHTM. Bởi lẽ nếu huy động được nguồn vốn nhàn rỗi tiềm năng trong các tầng lớp dân cư sẽ có vốn đầu tư cho phát triển cơng nghiệp, nơng nghiệp góp phần quan trọng trong q trình phát triển kinh tế - xã hội. Qua nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng ANZ và ngân hàng Standard Chartered, có thể rút ra một số kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Vietinbank Đơng Sài Gịn:
- Cần có chiến lược kinh doanh phù hợp với từng thời kỳ kinh tế.
- Cần có mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng gửi tiền, tuy nhiên mức lãi
suất này phải tuân thủ theo quy định trần lãi suất của NHNN và phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhằm đảm bảo làm sao chênh lệch giữa lãi suất huy động và cho vay là cao nhất. Đây là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
- Cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động và dịch vụ tiện ích đi kèm để thu hút
nhiều khách hàng hơn, hướng đến nhiều đối tượng khách hàng hơn.
- Khơng ngừng tìm kiếm và khai thác thị trường tiềm năng. Tùy theo năng lực tài
chính của ngân hàng và điều kiên thực tế, ngân hàng cần mở rộng thị phần hoạt động thông qua việc khai thác các thị trường tiềm năng trong và ngoài nước.
- Triển khai nhiều hơn các sản phẩm tiền gửi ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu gửi tiền
của khách hàng.
- Phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng bán lẻ vì các dịch vụ này góp phần gia
tăng số lượng khách hàng, gia tăng số lượng tài khoản và từ đó góp phần gia tăng nguồn vốn huy động.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chương đầu của luận văn đã trình bày tổng quan các khái niệm, cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM cũng như các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của công tác này trong ngân hàng. Ngoài ra, chương này cũng nêu ra các nhân tố ảnh hưởng đến việc hiệu quả huy động vốn tiền gửi của các NHTM. Bên cạnh đó, luận văn cũng trình bày kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi ở các nước trên thế giới để rút ra bài học cho Vietinbank chi nhánh Đơng Sài Gịn ứng dụng vào thực tế.
CHƢƠNG 2
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI
TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn
2.1.1. Lịch sử hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam và Chi nhánh Đơng Sài Gịn
- Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam.
- Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch , 151 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm.
- Có 9 Cơng ty hạch tốn độc lập là Cơng ty Cho th Tài chính , Cơng
ty Chứng khốn Cơng thương , Cơng ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản , Công ty Bảo hiểm VietinBank , Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Cơng đồn, Cơng ty Chuyển tiền tồn cầu, Công ty VietinAviva và 05 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I và nhà nghỉ Bank Star II - Cửa Lò.
- Là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA.
- Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng , đi ̣nh chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
- Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000. - Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế.
- Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh.
- Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới.
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn (Vietinbank Đơng Sài Gịn) được thành lập ngày 26/03/1989 theo quyết định
số 227/QĐ của Thống đốc NHNN với tên gọi là Vietinbank chi nhánh 14. Năm 2010, chi nhánh được đổi tên thành chi nhánh Đơng Sài Gịn.
- Sau hơn 25 năm xây dựng và phát triển, Vietinbank Đơng Sài Gịn đã có những bước tiến vượt bậc và đến nay trở thành một chi nhánh NHTM đa năng, hiện đại, cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích về dịch vụ ngân hàng, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế - xã hội của thành phố Hồ Chí Minh.
- Từ khi đi vào hoạt động, Vietinbank Đơng Sài Gịn ln hồn thành xuất sắc
nhiệm vụ kinh doanh được giao, hiện nay đang là một trong các chi nhánh hạng 1 có quy mơ lớn và kinh doanh có hiệu quả cao trong hệ thống. Vietinbank Đơng Sài Gịn có thế mạnh là một chi nhánh ngân hàng bán lẻ, có hệ thống kênh phân phối đa dạng và mạng lưới không ngừng mở rộng. Hiện nay, ngồi trụ sở chính đặt tại địa chỉ 35 Nguyễn Văn Bá, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, gồm có 6 phịng nghiệp vụ và 5 phịng giao dịch trực thuộc phân bố tại các quận Thủ Đức, Quận 9 và Quận 2.
2.1.2. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
Huy động vốn
Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ
chức kinh tế và dân cư.
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm
khơng kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ...
Cho vay, đầu tƣ
Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn
dài
Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
Bảo lãnh
Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.
Thanh toán và Tài trợ thƣơng mại
Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thơng báo, xác nhận, thanh tốn thư tín dụng nhập khẩu.
Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và
nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
Chuyển tiền trong nước và quốc tế
Chuyển tiền nhanh Western Union
Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc.
Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
Chi trả Kiều hối…
Ngân quỹ
Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)
Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ...
Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)
Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card).
Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
Các sản phẩm tiền gửi huy động tại Vietinbank Đơng Sài Gịn Tiền gửi thanh toán
Sản phẩm tiền gửi này phù hợp với nhu cầu giao dịch không dùng tiền mặt của khách hàng như chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sang tài khoản tiền gửi của người khác trong và ngoài hệ thống Vietinbank; nhận tiền chuyển đến từ chi trả lương, chuyển khoản, nộp tiền mặt; phát hành séc, thanh tốn tiền hàng, phí dịch vụ; chuyển khoản gửi tiết kiệm hoặc nhận lãi định kỳ khi tài khoản tiết kiệm đến hạn.
Khi sử dụng sản phẩm này, khách hàng sẽ không bị hạn chế về số lần gửi tiền vào hoặc rút tiền ra và có thể giao dịch thuận tiện tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietinbank và được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số tiền gửi vào.
Đối với hệ thống tài khoản của Vietinbank, loại tiền gửi này bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi ATM. Riêng tài khoản ATM không thể phát hành séc.
Tiết kiệm không kỳ hạn thông thƣờng
Sản phẩm tiền gửi này phù hợp với những khách hàng có một khoản tiền nhàn rỗi nhưng chưa xác định thời gian sử dụng trong tương lai và muốn gửi tiết kiệm để hưởng lãi trên số tiền đó.
Tiện ích của sản phẩm là khách hàng có thể gửi bổ sung, rút tiền một phần hoặc toàn bộ tại bất kỳ thời điểm nào, điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Vietinbank; được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng; được lựa chọn hình thức sở hữu (cá nhân, đồng chủ sở hữu); ủy quyền rút tiền tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác. Sản phẩm tiết kiệm này cũng hưởng lãi suất không kỳ hạn giống sản phẩm tiền gửi thanh tốn.
Tiết kiệm có kỳ hạn thông thƣờng
trong một khoảng thời gian xác định và muốn gửi tiết kiệm để hưởng lãi trên số tiền đó. Đây là sản phẩm tiền gửi được khách hàng sử dụng rộng rãi nhất không chỉ ở Vietinbank Đơng Sài Gịn mà cịn ở hầu hết các NHTM khác. Loại hình tiết kiệm này khá đa dạng với nhiều kỳ hạn từ 1 tháng đến 12 tháng (ngắn hạn) hay 13 tháng, 24 tháng, 36 tháng… cùng nhiều hình thức lãnh lãi như lãi đầu kỳ, lãi cuối kỳ, lãi định kỳ hàng tháng, hàng q. Bên cạnh đó, loại tiết kiệm này cịn áp dụng cho các ngoại tệ như USD, EUR hay dưới dạng tiền gử i ưu đãi tỷ giá, bảo hiểm tỷ giá là sản phẩm kết hơ ̣p dành cho khách hàng bán ngo ại tệ tại Vietinbank để gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam.
2.1.3. Năng lực cạnh tranh so với đối thủ trên cùng địa bàn
Xét trên cùng địa bàn, Vietinbank Đơng Sài Gịn có đối thủ cạnh tranh như Agribank chi nhánh Thủ Đức, Eximbank, BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn, Vietcombank chi nhánh Thủ Đức, Agribank chi nhánh 9, HD Bank… Tuy nhiên, có thể xem đối thủ chính của Vietinbank Đơng Sài Gịn là Agribank chi nhánh 9 vì ngân hàng này nằm gần Vietinbank Đơng Sài Gịn về mặt địa thế và các đối thủ còn lại chỉ ở quy mơ là Phịng giao dịch. Với cùng thâm niên cũng như uy tín lớn, hoạt động huy động vốn của chi nhánh chịu nhiều ảnh hưởng bởi đối thủ này.
Đánh giá năng lực cạnh tranh của Vietinbank Đơng Sài Gịn qua mơ hình Swot:
Điểm mạnh
- Vietinbank là một trong các thương hiệu ngân hàng có uy tín và năng lực tài chính tốt. Là một ngân hàng được sở hữu bởi phần vốn lớn từ Nhà nước đã giúp Vietinbank nói chung và Vietinbank Đơng Sài Gịn nói riêng tạo được niềm tin nơi khách hàng về mức độ an toàn cho số tiền họ gửi cũng như khả năng thanh khoản cao nếu có những biến động kinh tế xảy ra. Hiện Vietinbank đang trong quá trình cổ phẩn hóa mạnh mẽ và nhận được sự quan tâm từ các đối tác lớn trong và ngồi nước. Chính vì vậy năng lực tài chính của ngân hàng càng được khẳng định hơn nữa.
- Vietinbank Đơng Sài Gịn là một trong những chi nhánh cấp 1 hoạt động có hiệu quả trong hệ thống Vietinbank. Bốn năm liền từ 2010-2014, chi nhánh liên tục đạt kết quả kinh doanh xuất sắc và nằm trong top các chi nhánh có lợi nhuận cao,
- Được điều hành bởi Ban lãnh đạo, quản lý nhiều kinh nghiệm và đội ngũ nhân viên trẻ tuổi, năng động, chuyên nghiệp.
- Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại.
Điểm yếu
- Địa thế kinh doanh của chi nhánh nằm khá sâu bên trong đường xa lộ và đang bị che khuất bởi cơng trình tuyến tàu điện trên khơng metro Suối Tiên – Bến Thành đang được xây dựng nên khơng thu hút được tầm nhìn của khách hàng.
- Vì diện tích cịn hạn chế nên chi nhánh chưa thiết kế phòng cũng như khu