CHƯƠNG 4 : PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
5.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Vietcombank
5.2.1. Giải pháp về quy mô tài sản ngân hàng
Theo kết quả nghiên cứu quy mô tài sản ngân hàng càng tăng thì lợi nhuận ngân hàng càng giảm điều này thể hiện tính phi kinh tế nhờ quy mơ. Vì vậy, ngân hàng cần
phải có chiến lược quản lý chặt chẽ, cân nhắc mở rộng quy mô hoạt động một cách hợp lý để vừa có thể tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu hút khách hàng giao dịch và vừa tiết kiệm chi phí hoạt động của mình. Việc đầu tư vào thành lập chi nhánh, phòng giao dịch cần được cân nhắc với việc đầu tư vào hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại để nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng cần mở rộng, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán tự động đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, đồng thời cũng góp phần làm giảm chi phí chứng từ, chi phí quản lý và chi phí nhân viên.
5.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
Thơng qua kết quả định lượng ở chương 4 cho thấy tỷ lệ dư nợ tín dụng/ tổng tài sản có mối tương quan dương đến ROA, ROE. Điều này cho thấy tăng trưởng tín dụng góp phần tăng thu nhập và tăng lợi nhuận của ngân hàng. Báo cáo tài chính của Vietcombank trong giai đoạn 2004-2014 cũng cho thấy trong cơ cấu tài sản của ngân hàng thì khoản mục cho vay khách hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn. Điều này thể hiện sự phụ thuộc rất lớn của lợi nhuận ngân hàng vào kết quả của hoạt động tín dụng. Tuy nhiên hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh có nhiều rủi ro.
Để hạn chế được rủi ro và nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng, Vietcombank cần tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng, xây dựng và ban hành các sổ tay quản lý rủi ro, sổ tay kiểm tốn nội bộ , hồn thiện hệ thống công cụ quản lý rủi ro: chỉ tiêu đo lường, chươnng trình quản lý, tăng cường cơng tác kiểm tốn, đánh giá, kiểm soát chặt chẽ rủi ro tiềm ẩn theo định kỳ và đột xuất, nâng cao vai trò đạo đức của cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần đánh giá mức độ rủi ro của danh mục đầu tư tín dụng, xác định mức tài trợ tối ưu vào mỗi đối tượng khách hàng, mỗi ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, mỗi khu vực, vùng miền để mức rủi ro là thấp nhất
Đánh giá tín dụng tốt hơn, nâng cao trình độ thẩm định dự án, thu thập thơng tin đầy đủ, đa chiều, thẩm định kỹ khách hàng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng, khơng mở quan hệ tín dụng với khách hàng yếu kém, giám sát tình trạng của bên đi vay sử
dụng vốn vay; thơng qua việc bổ sung, hồn thiện quy trình thẩm định; nghiên cứu, xét duyệt cho vay một cách chặt chẽ, thận trọng hơn; quy định rõ trách nhiệm và quyền lợi vật chất trong việc cấp tín dụng, thiết lập hệ thống quản lý rúi ro; giám sát tình hình tài chính đối với bên vay có số dư nợ lớn.
Thực hiện tốt cơng tác tác xếp hạng tín dụng nội bộ: xếp hạng tín dụng là một cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản trị Rủi ro tín dụng thơng qua lượng hóa các đánh giá và đưa ra các quyết định phù hợp, vì vậy hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ ngày càng đóng vai trị quan trọng đối với các tác quản trị rủi ro, đặc biệt là Rủi ro tín dụng của các NHTM. Do đó, ngân hàng cần khẩn trương xây dựng , triển khai và hồn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ của mình bám sát các thơng lệ quốc tế nhằm tăng cường khả năng quản lý và ứng phó với những bất ổn có thể xảy ra.
Thường xuyên cấu trúc lại danh mục khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, khả năng, uy tín trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Kiên quyết sàng lọc, cơ cấu lại, chấm dứt quan hệ tín dụng, thu hồi sớm hết mọi nghĩa vụ nợ đối với khách hàng yếu kém bằng mọi cách thức trước khi khách hàng đổ vỡ, phát sinh nợ xấu .
5.2.3. Tăng cường năng lực quản trị
Năng lực quản trị điều hành được phản ánh qua tỷ lệ tổng chi phí hoạt động trên thu nhập hoạt động, theo kết quả ước lượng trong mơ hình hồi quy thì tỷ lệ này tác động ngược chiều đến hiệu quả hoạt động, do đó để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động.
Đồng thời, tăng cường cơng tác dự báo, phân tích xử lý tình huống trong quản trị, dự báo kinh tế của Nhà nước, nắm bắt kịp thời những tình huống bất lợi, nhận biết sớm các nguy cơ rủi ro đe dọa sự an toàn của ngân hàng để đưa ra những biện pháp đối phó kịp thời; đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp, các nhà quản trị phải giảm thiểu chi phí hoạt động, cân đối nguồn- sử dụng nguồn hợp lý, nâng cao chất lượng tín
dụng và dịch vụ, quản trị tốt các loại rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ của các hoạt động của ngân hàng để tạo điều kiện cho nhân viên dễ thực hiện.
Với định hướng trong 5 năm tới là ngân hàng hàng đầu nước Việt Nam, các nhà quản trị và điều hành cần nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh, đa dạng hóa sản phẩm phải đi kèm với đảm bảo chất lượng, bảo mật thông tin cao, tạo niềm tin cho khách hàng là sản phẩm tốt, tiện ích ở mọi nơi. Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu, sản phẩm để mọi người biết và sử dụng.
5.2.4 Giải pháp hiện đại hố cơng nghệ, đa dạng hố và nâng cao tiện ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ kỹ thuật tiên tiến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ kỹ thuật tiên tiến
Sau khi gia nhập WTO, các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức từ phía các ngân hàng nước ngồi khi họ có nhiều lợi thế về cơng nghệ và dịch vụ ngân hàng. Một loạt các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại vốn đã được phổ biến và kiểm chứng trên nhiều quốc gia khác nhau sẽ được tung ra trên thị trường Việt Nam cho khách hàng sử dụng (ví dụ như các ngân hàng của Mỹ, Nhật và Singapore). Những lợi thế tạm thời của các ngân hàng Việt Nam sẽ dần mất đi. Điều này đòi hỏi các ngân hàng Việt Nam phải sớm tiến hành thực hiện việc hiện đại hố, nhanh chóng đưa ra những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhất là hệ thống thông tin quản lý cho toàn hệ thống ngân hàng phục vụ công tác điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và cơng tác kế tốn, hệ thống thanh tốn liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa... nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng. Kinh nghiệm thế giới cho thấy, các ngân hàng hiện đại muốn duy trì được hệ thống hạ tầng cơ sở và ứng dụng công nghệ thông tin để phục vụcho các hoạt động của mình thì hàng năm họ phải đầu tư vào công nghệ là khoảng từ 3% - 5% tổng doanh thu hoạt động của ngân hàng.
Kết quả phân tích trong chương 3 cho thấy mặc dù trong thời gian qua các ngân hàng trong nước đã chú trọng hơn đầu tư vào cơng nghệ thơng tin nhưng đóng góp của
tiến bộ vào hiệu quả hoạt động của các ngân hàng cịn nhiều hạn chế và thực trạng hệ thống cơng nghệ thông của ngành ngân hàng vẫn bị đánh giá là yếu kém, manh mún, cục bộ. Nguyên nhân là do ngân hàng mặc dù đã triển khai các phần mềm hiện đại với chức năng hoạt động trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng; các phần mềm mà Vietcombank đang ứng dụng đều là những phần mềm thế hệ mới được nhiều ngân hàng trên thế giới đang sử dụng. Tuy nhiên, công tác triển khai chậm và khi triển khai xong, một số bộ phận lại chưa tạo được một cơ chế nhằm khai thác hiệu quả cơng nghệ đó và đặc biệt là nguồn nhân lực của các ngân hàng chưa hồn tồn làm chủ được những cơng nghệ mới này đã làm cho việc khai thác các hệ thống công nghệ thông tin thiếu hiệu quả.
Như vậy, để tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, trong thời gian tới Vietcombank cần thực hiện hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hỗ trợ phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng cơng nghệ của nhau nhằm giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý nâng cao hiệu quả sử dụng hạ tầng cơ sở hiện có đặc biệt là trong việc cung cấp các dịch vụ về thẻ nội địa để dần dần có lãi từ những hoạt động này.