Mơi trường – nơi mà tồn bộ hoạt động của ngân hàng đều diễn ra trong đó. Các ngân hàng đều cần có một mơi trường trong sạch, lành mạnh, ổn định; có như thế, hoạt động ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển bền vững. Đây là nhóm nhân tố tiên quyết, không chỉ ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn nói riêng mà cịn tác động đến tồn bộ hoạt động của ngân hàng. Trong một môi trường kinh tế thuận lợi, lạm phát được kiềm chế ở mức vừa phải, các chủ thể trong nền kinh tế có nhiều điều kiện để phát triển, thu được nhiều lợi nhuận, hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ đó cũng trở nên dễ dàng hơn. Nhóm nhân tố ảnh hưởng phát sinh từ mơi trường kinh tế có thể kể đến như sau:
1.2.1.1. Chu kỳ kinh tế
Đây là một nhân tố vĩ mơ có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói ri ng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng l n hay khả năng huy động vốn tăng l n. Mặt khác khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn gia tăng, Ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh tế, trong điều kiện không vượt quá mức trần lãi suất cho phép của NHNN. Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền, hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong tồn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký thác vào hệ thống Ngân hàng cịn có nguy cơ bị rút ra. Khi đó Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống Ngân hàng.
Đặc biệt, lạm phát là một yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang hình thái khác có tính ổn định hơn về giá trị.
1.2.1.2. Môi trƣờng pháp lý
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước. Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mơ hình tổng cơng ty do vậy các chi nhánh, phòng giao dịch trong hoạt động của mình ngồi việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTW ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi dẫn đến thay đổi quy mô và chất lượng hoạt động huy động vốn. Ngoài ra, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động tr n lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định đó. Đặc biệt, chính sách tiền tệ là tổng các phương thức mà NHNN sử dụng có tác động đến lượng cung ứng để đạt được các mục tiêu kinh tế, xã hội trong từng thời kỳ nhất định. Vì vậy, chỉ một sự thay đổi nhẹ trong chính sách tiền tệ đều sẽ gây ra những biến động lớn cho hoạt động của ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn tiền gửi mà chúng ta đang nói đến ở đây. Chẳng hạn như:
Chính sách tiền tệ mở rộng: là việc NHNN cung ứng thêm tiền cho nền kinh tế bằng các công cụ như: hạ lãi suất, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mua vào trên thị trường chứng khoán…làm tăng tổng cầu, nhờ vậy quy mô nền kinh tế mở rộng, khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất, dẫn đếntăng trưởng kinh tế, tạo ra được công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, thu nhập của người dân gia tăng, hoạt động của các doanh nghiệp
có điều kiện mở rộng và phát triển, kết quả là NHTM có thể gia tăng được nguồn vốn huy động với các biện pháp và chính sách hợp lý.
Chính sách tiền tệ thắt chặt: là việc NHNN giảm cung ứng tiền cho nền kinh tế bằng các công cụ như: nâng lãi suất, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, bán ra trên thị trường chứng khốn… từ đó thu hẹp tổng cầu, làm mức giá chung giảm xuống, kìm hãm được sự phát triển quá nóng của nền kinh tế, kiềm chế lạm phát … Tuy nhi n, với chính sách này thì ngân hàng sẽ phải giảm mức lãi suất huy động, thu nhập của người dân cũng sẽ giảm, hoạt động của doanh nghiệp cũng sẽ thu hẹp dần, vì thế hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn này cũng sẽ gặp khó khăn.
1.2.1.3. Môi trƣờng cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan. Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Hiện nay, số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều ngân hàng 100% vốn nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, nhiều tổ chức phi ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn.
Ngồi ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao. Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ. Trước đây, ở nước ta các Ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ. Tuy nhiên, những năm gần đây, với bất ổn trong nền kinh tế, lạm phát liên tục gia tăng, sự lạm dụng yếu tố lãi suất để gia tăng vốn huy động của các ngân hàng cũng mang lại những tác động tiêu cực đến nền kinh tế, vì thế NHNN đã tiến hành quy định mức lãi suất trần cho các NHTM, từ đó lãi suất khơng cịn được sử dụng phổ biến trong cạnh tranh như trước nữa; thay vào đó là sự phát triển và mở rộng hơn các tiện ích và dịch vụ đa dạng để lôi kéo khách hàng là biện pháp cạnh tranh