2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh –
2.1.1. Lịch sử hình thành
Quá trình hình thành và phát triển của hệ thống VietinBank nói chung và VietinBank – CN8 là hệ quả của công cuộc đổi mới đất nước. Cụ thể sau ngày 30/4/1975, theo quyết định số 175/QĐ 17/10/1975 của thống đốc NHNN Việt Nam, CH8- VietinBank được thành lập với tên gọi chi nhánh 13 trong số 12 chi nhánh thuộc thành phố Hồ Chí Minh, cho đến 08/1988 chi nhánh 13 chính thức đổi tên thành TP.HCM
VietinBank CN8 toạ lạc tại 1073 Phạm Thế Hiển, phường 5,quận 8, thành phố Hồ Chí Minh, với 8 phịng giao dịch: PGD Rạch Ơng, PGD Hưng Phú, PGD Xóm Củi, PGD Minh Phụng, PGD Phạm Hùng, PGD Laikai, PGD Trần Hưng Đạo
A, PGD Bình Đăng.
Hiện nay trên địa bàn quận 8 có hơn 40 chi nhánh, PGD của các ngân hàng thương mại đang hoạt động, nên có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng. Để giữ và phát triển thị phần, VietinBank CN8 đã không ngừng triển khai các biện pháp, phối hợp tổ chức nhiều chương trình phục vụ cho các đợt vận động thông tin tuyên truyền nhiệm vụ chính trị, kinh tế, xã hội của quận 8 để kết hợp giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân Hàng đến mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp. Tại Vietinbank CN8, khách hàng khơng chỉ hài lịng với chất lượng sản phẩm linh hoạt hiện đại, với các sản phẩm đa dạng phong phú, mà còn bởi chất lượng phục vụ chuyên nghiệp thân thiện và hình ảnh một Vietinbank phát triển bền vững.
Các nhóm khách hàng mục tiêu hiện nay của Vietinbank bao gồm: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng đầu tư.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, Vietinbank sẽ cung ứng sản phẩm – dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao thanh toán, sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, sản phẩm tài khoản, dịch vụ thanh toán quốc tế…
Đối với các khách hàng cá nhân, Vietinbank cung cấp nhanh chóng và đầy đủ chuỗi sản phẩm tiết kiệm và sản phẩm tín dụng tiêu dùng linh hoạt, an toàn, hiệu quả như: cho vay tiêu dùng có thế chấp, cho vay tín chấp, cho vay mua nhà, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay mua xe, cho vay du học… và các dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền trong và ngồi nước.
Với các khách đầu tư, Vietinbank thực hiện các dịch vụ ủy thác và tư vấn đầu tư cho các khách hàng công ty và cá nhân. Riêng với các khách hàng công ty, Vietinbank cũng cung cấp thêm các dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn phát hành và bảo lãnh phát hành trái phiếu, đại lý thanh toán cho các đợt phát hành trái phiếu…
Vietinbank với chiến lược hướng đến trở thành một Tập đồn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và quốc tế. Cùng với tầm nhìn chiến lược là Đến năm 2018, trở thành một tập đồn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế., triết lý kinh doanh của Vietinbank gồm những điểm nổi bật sau:
- An toàn, hiệu quả và bền vững
- Trung thành, tận tụy, đồn kết, đổi mới, trí tuệ, kỷ cương
- Sự thành công của khách hàng là sự thành cơng của VietinBank.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh 8 TP HCM
Những năm qua khi tình hình kinh tế khó khăn, lãi suất biến động mạnh làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nên việc đảm bảo lợi nhuận tăng trưởng ổn định, bền vững là điều không đơn giản. Sự nổ lực, cố gắng của tồn thể lãnh đạo và cán bộ cơng nhân viên của chi nhánh được thể hiện qua kết quả kinh doanh qua các năm như sau:
Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tại NHCT – CN 8 TPHCM từ 2011 đến quý II năm 2014
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Dư nợ 2,683.30 2,940.00 2,053.11 1,773.30
Huy động 2,800.00 3,556.00 2,904.00 3,144.50
“Nguồn: NHCT CN 8 TPHCM, báo cáo tài chính năm 2011, 2012, 2013, 6 tháng đầu năm 2014” [6,7,8,9]
Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng dư nợ và huy động vốn tại NHCT CN 8 TPHCM giai đoạn từ 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
“Nguồn: NHCT CN 8 TPHCM, báo cáo tài chính năm 2011, 2012, 2013, 6 tháng đầu năm 2014” [6,7,8,9]
Từ bảng (2.1) và biểu đồ (2.1) cho thấy năm 2012 huy động và cho vay tăng trưởng cao nhất. Năm 2012, huy động tăng 27% và dư nợ tăng 10% so với năm 2011. Và năm 2013, huy động giảm 18% trong khi dư nợ giảm 30% so với năm 2012, năm 2011 lãi suất cho vay cao cộng với chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ, tuy nhiên dư nợ của chi nhánh vẫn tăng trưởng ổn định so với những năm trước đó. Và mức tăng trưởng này được duy trì và phát triển ở năm 2012, khi lãi suất được hạ xuống khoảng hơn 2%/năm. Bên cạnh sự tăng trưởng dư nợ và huy động vốn thì chênh lệch khối lượng giữa nguồn vốn huy động với việc sử dụng nguồn vốn đó để cho vay cũng có những biến động đáng kể, chênh lệch lớn nhất vào năm 2013 thặng
2,683.30 2,940.00 2,053.11 1,773.30 2,800.00 3,556.00 2,904.00 3,144.50 - 500.00 1,000.00 1,500.00 2,000.00 2,500.00 3,000.00 3,500.00 4,000.00
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu năm 2014
Dư nợ Huy động
dư vốn 851 tỷ đồng, năm 2011, 2012, 6 tháng đầu năm 2014 lần lượt là 744 tỷ đồng, 117 tỷ đồng, 17 tỷ đồng. Xu hướng biến động cho thấy trong những năm gần đây, mặc dù nên kinh tế vẫn cịn khó khăn, cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng cũng ngày càng gay gắt, việc một số cơng ty lớn tất tốn trước hạn gây ảnh hưởng đến số dư dư nợ của chi nhánh, tuy nhiên chi nhánh tập trung mạnh nguồn lực để phát triển dư nợ vay, cân đối hợp lý giữa nguồn vốn và dư nợ cho vay.
Sự biến động lãi suất cùng với tốc độ tăng trưởng dư nợ và huy động vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận qua các năm như bảng thống kê sau:
Bảng 2.2: Lợi nhuận hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Quý II 2014
Tổng thu từ các hoạt động 328,738 438,199 551,122 217,369 Thu nhập lãi và các khoản thu
nhập tương tự 302,439 394,733 500,171 204,327
Thu từ hoạt động dịch vụ 24,655 39,179 45,290 12,173 Thu nhập từ hoạt động khác 1,644 4,287 5,661 870
Tổng chi từ các hoạt động 291,642 380,735 507,729 190,267 Chi phí lãi và các chi phí tương
tự 250,812 335,161 439,880 162,199
Chi phí hoạt động dịch vụ 12,862 14,269 19,226 5,835 Chi phí quản lý kinh doanh 25,868 27,545 42,362 19,401
Chi phí quản lý khác 2,100 3,760 6,261 2,832
Lợi nhuận trước dự phòng 37,096 57,464 43,393 27,102
“Nguồn: NHCT CN 8 TPHCM, báo cáo tài chính năm 2011, 2012, 2013, 6 tháng đầu năm 2014” [6,7,8,9]
Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước DPRR của NHCT CN 8 TPHCM từ 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
“Nguồn: NHCT CN 8 TPHCM, báo cáo tài chính năm 2011, 2012, 2013, quý II/2014” [6,7,8,9]
Từ bảng (2.2) và tương ứng là biểu đồ (2.2) cho thấy lợi nhuận của NHCT CN 8 TPHCM tăng trưởng qua các năm, cao nhất năm 2012, thấp nhất năm 2011. Để thấy rõ nguyên nhân ảnh hưởng lợi nhuận qua các năm chúng ta tiến hành phân tích từng năm như sau:
Trước nhất, tình hình huy động và diễn biến lãi suất huy động tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam – CN8 TPHCM qua các năm từ 2011 đến quý 2 năm 2014.
Trong năm 2011, diễn biến phức tạp của thị trường vốn cùng với sự cạnh tranh găy gắt giữa các Ngân hàng Thương mại đã làm cho tình hình huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn. Tuy nhiên, với nỗ lực của toàn thể việc huy động vốn từ khách hàng trên toàn hệ thống của Ngân hàng TMCP Công Thương VN – CN8 TPHCM trong năm 2011 tăng trưởng khá tốt, đạt 2,800 tỷ đồng tăng 29% so với năm 2010. Trong đó huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm 1,024 tỷ đồng, từ dân cư chiếm 1,408 tỷ đồng và tiền gửi khác (bao gồm tiền gửi từ kho bạc nhà nước và các định chế tài chính khác chiếm 368 tỷ đồng. Khu vực dân cư có nhiều dịch vụ được phát triển và triển khai đã làm đa dạng dịch vụ cá nhân của NHCT như: thanh toán tiền điện, cước viễn thông, chuyển tiền cá nhân, chuyển tiền nhanh Western Union, Internet Banking, dịch vụ nạp tiền qua tin nhắn điện thoại VnTopup…cùng với
37,096.33 57,464.00 43,392.67 27,102.00 - 10,000.00 20,000.00 30,000.00 40,000.00 50,000.00 60,000.00 70,000.00
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu năm
những chương trình khuyến mãi liên tục giúp duy trì ổn định thanh khoản toàn hệ thống, NHCT cũng xây dựng được một chính sách dịch vụ khách hàng VIP và khách hàng thân thiết nhằm thắt chặt mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Cùng với sự tăng trưởng về quy mô của ngân hàng và đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, số lượng khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán đạt 2,819 tài khoản, tăng 26.5% so với cùng kỳ năm trước.
Tình hình lãi suất huy động trong năm 2011 tại NHCT có những thay đổi theo tình hình diễn biến chung của thị trường nhưng đảm bảo theo định hướng lãi suất trần của NHNN, lãi suất huy động VND phổ biến ở mức 14%/ năm và lãi suất huy động USD tối đa phổ biến ở mức 2%/năm đối với cá nhân, 1%/năm đối với tổ chức kinh tế đến tháng 05/2011 và 0.5%/ năm từ đầu 06/2011, đáp ứng kịp thời giúp các đơn vị kinh doanh giữ được những khách hàng hiện tại và phát triển thêm nhiều khách hàng tiềm năng. Trong năm 2011 NHCT đã kết hợp với các đơn vị tổ chức các sự kiện lớn trong năm như: tuần lễ vàng tri ân khách hàng, tặng gói bảo hiểm cao cấp VBIcare cho Ban điều hành doanh nghiệp, tặng coupon du lịch, cũng như thường xuyên chăm sóc, tri ân khách hàng qua những dịp đặc biệt như sinh nhật, ngày thành lập công ty, đám hỷ, đám hiếu, vv… Điều đó đã góp phần tăng sự gắn kết giữa khách hàng và NHCT. Bên cạnh đó, NHCT cũng đã triển khai thành cơng dịch vụ SMS Banking, triển khai thành công giai đoạn II Internet Banking với chức năng chuyển khoản trong và ngoài hệ thống NHCT, hoàn thành việc nâng cấp hệ thống Core Banking tạo tiền đề cho việc mở rộng triển khai các dịch vụ giàu tính cơng nghệ như Payroll, Dividend Payment, Host to Host…tăng cường tiện ích về sản phẩm, dịch vụ của NHCT đối với khách hàng.
Tình hình lãi suất huy động năm 2012 giảm theo lãi suất trần của Ngân hàng nhà nước đề ra, với lãi suất huy động VND từ 13%/ năm vào tháng 3 và xuống 9% vào những tháng cuối năm, lãi suất huy động USD tối đa phổ biến ở mức 2%/năm đối với cá nhân, 0.5%/ năm đối với tổ chức. Tuy nhiên với việc liên tục đưa ra các chương trình quảng bá thương hiệu, quảng cáo tiếp thị đa dạng, đưa các tiện ích về sản phẩm dịch vụ đến gần với Doanh nghiệp cũng như các cá nhân hơn, chi nhánh đã đạt được nhứng kết quả đáng khích lệ. Doanh số huy động vốn tiếp tục tăng so
với cùng kỳ năm trước, đạt 3,556 tỷ. Trong đó, tiền gửi doanh nghiệp chỉ đạt 71% so với cùng kỳ năm trước, đạt 432 tỷ đồng, nguyên nhân là do các KHDN mở rông quy mô sản xuất kinh doanh, tập trung tiền vào đầu tư và phát triển. Trong khi đó tiền gửi cá nhân tăng trưởng khá tốt tăng 69% đạt 2,381 tỷ đồng, tiền gửi khác đạt 443 tỷ đồng.
Năm 2013, trần lãi suất huy động tiếp tục giảm, chi nhánh tuân thủ thực hiện chỉ đạo của NHCT về việc giữ vững và đẩy mạnh tăng trưởng, Chi nhánh 8 TPHCM đã tích cực triển khai các chương trình huy động vốn, đặc biệt là tăng trưởng nguồn vốn có tính ổn định cao- nguồn tiền gửi cá nhân. Với lợi thế về hệ thống mạng lưới PGD, cùng với chính sách quảng bá và tiếp thị, chăm sóc khách hàng phù hợp, mặc dù luôn bị các NHTM khác cạnh tranh về lãi suất không lành mạnh nhưng nguồn tiền gửi dân cư của chi nhánh vẫn tăng đều qua các tháng. Đây cũng là nguồn vốn để chi nhánh chủ động cân đối với nhu cầu sử dụng vốn và thực hiện kế hoạch chuyển nộp vốn về NHCT. Thêm vào đó, chi nhánh tăng cường mối quan hệ và giữ vững nguồn huy động từ kho bạc quận 8, mở riêng 1 quầy thu hộ phí, phạt cho kho bạc, đây cũng là 1 nguồn đáng kể. Tận dụng lợi thế khu vực dân cư quận 8, kiều hối về nhiều và là nguồn vốn huy động dồi dào, 3 năm liền chi nhánh được nhận giải thưởng của Top 5 chi nhánh có doanh số Western Union lớn nhất hệ thống. Nhưng trước những khó khăn chung của nền kinh tế, cũng ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình kinh doanh của chi nhánh. Cụ thể, kết quả huy động của chi nhánh trong năm 2013 đạt 2,904 tỷ đồng, giảm 18% so với năm 2012, trong đó huy động tổ chức đạt 471,6 tỷ và cá nhân đạt 2,197 tỷ đồng. Huy động khác từ kho bạc và các tổ chức tín dụng khác là 235,4 tỷ.
Qua năm 2014, tình hình lãi suất tiếp tục giảm, trần lãi suất huy động giảm xuống còn 5.8%/ năm tại thời điểm cuối quý II. Với sự nổ lực của toàn bộ lãnh đạo và cán bộ chi nhánh, tình hình huy động tại chi nhánh giữ lại duy trì mức tăng trưởng khả quan thơng qua những chính sách chăm sóc khách hàng cùng chất lượng dịch vụ và tác phong chuyên nghiệp trong phục vụ. Kết thúc quý II, kết quả chi nhánh đạt được rất khả quan, Tổng huy động đạt 3,144.5 tỷ đồng, trong đó nguồn từ tiền gửi cá nhân tiếp tục tăng đạt 2,415.7 tỷ đồng. Đây là nguồn vốn ít biến động, hay
nói cách khác, nguồn vốn này có tính ổn định cao phục vụ cho công tác cho vay tại chi nhánh.
Về hoạt động sử dụng vốn, chúng ta đi sâu tìm hiểu về tình hình cho vay và
biến động lãi suất cho vay qua các năm từ 2011 đến quý 2 năm 2014 tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Năm 2012 tiếp tục cho thấy sự ổn định trong hoạt động tín dụng của NHCT, đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận. Việc tăng trưởng tín dụng của NHCT đều dựa trên cơ sở áp dụng và tuân thủ đầy đủ các thông lệ, chuẩn mực quốc tế và các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về an tồn tín dụng.
Với chiến lược kinh doanh hướng tới lợi nhuận của khách hàng, NHCT luôn cố gắng huy động tối đa mọi nguồn lực để đáp ứng kịp thời mọi yêu cầu của khách hàng. Ngân hàng đã không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ, phát hành bảo lãnh, thanh tốn quốc tế… Ngồi ra, NHCT cũng tăng cường hợp tác liên kết với các đối tác để tạo tính đa dạng, linh hoạt cho từng sản phẩm. Nhờ đó, năm 2013 chi nhánh cũng đạt được một số kết quả nhất định.
Tính đến ngày 31/12/2013, tổng dư nợ tín dụng của NHCT CN8 TPHCM đạt 2,053.11 tỷ đồng, đạt 93% kế hoạch cả năm, trong đó dư nợ KHDN lớn chiếm 74,5%, KHDN VVN chiếm 12 % và KHCN chiếm 13,5%. Nếu xét về kỳ hạn vay, dư nợ ngắn hạn chiếm 51%, dư nợ trung dài hạn chiếm 49% tổng dư nợ. Dư nợ ngắn hạn tăng 26,9% so với cùng kỳ năm trước, nhưng tổng dư nợ giảm so với năm 2012, do năm 2013 đến hạn thanh tóan một số món dư nợ ngắn hạn và trung hạn, một số công ty vay dài hạn đã trả nợ, tất toán khoản vay trước hạn. Đồng thời, trong tháng 12 công ty đã xử lý rủi ro nợ của khách hàng 92,3 tỷ đồng.
NHCT CN 8 TPHCM nằm trên địa bàn quận 8 với đặc thù dân cư và kinh tế ít có điều kiện phát triển như các quận khác, tuy nhiên với mối quan hệ tốt và sâu rộng từ phía Ban giám đốc cũng như chú trọng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tối ưu, triển khai 8 PGD tại địa bàn các quận khác đã mang lại những điều kiện cơ bản