2.4. Phân tích các nhân tố tác đông đến huy động vốn của Ngân
2.4.2. Nhóm nhân tố ngành
2.4.2.1. Cạnh tranh trong ngành
Trong vòng 20 năm qua, hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam phát triển ngày càng mạnh mẽ. Hàng loạt những ngân hàng mới đƣợc thành lập, bao gồm ngân hàng trong nƣớc, ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài và ngân hàng liên doanh, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế lại có hạn. Chính điều này đã làm gia tăng cƣờng độ cạnh tranh trong ngành. Vì vậy ACB cần phải luôn đa dạng các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng: tăng chất lƣợng dịch vụ, số lƣợng phòng giao dịch, đa dạng các sản phẩm gửi tiết kiệm...
2.4.2.2. Mức độ phát triển của ngành
Năm 2013, Việt nam hiện đang ở trong giai đoạn tăng trƣởng chậm. Theo Tiến sĩ Trần Du Lịch – Thành viên Hội đồng tƣ vấn Chính sách tiền tệ Quốc gia cho hay, đây là giai đoạn bất ổn kinh tế vĩ mô kéo dài nhất kể từ đầu thập niên 1990: “Kinh tế Việt Nam lâm vào tình trạng bất ổn từ năm 2008, và dù dần hồi phục vào cuối năm 2012 do những chính sách kích thích tổng cầu nhƣng bƣớc vào năm 2013, vẫn đối mặt với nhiều thách thức”. Theo ông, lạm phát đƣợc kiểm soát ở mức thấp nhƣng nguy cơ bùng phát trở lại vẫn rình rập bởi những nguyên nhân nội tại của nền kinh tế chƣa đƣợc giải quyết. Nợ xấu chƣa cải thiện, tình trạng thừa tiền thiếu vốn còn kéo dài, những nỗ lực làm ấm thị trƣờng bất động sản cũng chƣa thể mang lại kết quả nên thanh khoản khó đƣợc cải thiện. Ngoại trừ ngành Sản xuất và Nông nghiệp, các ngành khác đang bị ảnh hƣởng tiêu cực bởi tốc độ tăng trƣởng chậm và ngành Ngân hàng không phải là một ngoại lệ.
Với tăng trƣởng tín dụng thấp và tỷ lệ nợ xấu cao, rõ ràng các Ngân hàng Việt Nam đang phải gồng mình hoạt động trong mơi trƣờng đầy khó khăn thách thức. Tuy nhiên, tình hình khơng hồn tồn u ám mà lại nhận rất nhiều tín hiệu khả quan. Ngành Ngân hàng đang liên tục nhận đƣợc nhiều sự quan tâm mang tính chiến lƣợc từ các Ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới đƣợc nhìn nhận tích cực hơn so với năm 2012. Đây chính là cơ hội để ACB tận dụng để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là hoạt động huy động vốn.
2.4.3. Nhóm nhân tố vi mơ
2.4.3.1. Uy tín của ngân hàng
Năm 2012 đƣợc xem là một năm đáng nhớ của ACB cũng nhƣ ngành Ngân hàng. Từ sự kiện ngày 21/08/2012 thì uy tín của ngành Ngân hàng đóng một vai trị quan trọng đến hoạt động huy động vốn. Khơng khó để lý giải điều này, bởi lẽ Ngân hàng là nơi ngƣời dân tin tƣởng gửi gắm tài sản, là nơi cung cấp nguồn vốn, đầu tƣ, trung gian thanh toán... Trong những yếu tố quan trọng quyết định tới sự lựa chọn của ngƣời dân, doanh nghiệp đối với một ngân hàng thì vấn đề uy tín đƣợc đặt lên hàng đầu. Dù rằng lãi suất và chƣơng trình khuyến mại thƣờng thu hút đƣợc ngƣời gửi tiền nhƣng để lựa chọn một bên là ngân hàng có thƣơng hiệu tốt và một bên là lãi suất cao thì đa số ngƣời dân, doanh nghiệp vẫn chọn lựa nơi tin cậy để gửi gắm tiền và tài sản. Và năm 2012, đã đánh dấu sự sụt giảm uy tín của ACB trong mắt của ngƣời dân, doanh nghiệp. Vì vậy, để lấy lại đƣợc lòng tin của ngƣời dân thì ACB cùng tồn thể nhân viên cần phải cố gắng hết sức để có thể lấy lại đƣợc uy tín đã tạo dựng trƣớc đó. Có nhƣ vậy thì hoạt động huy động vốn mới có thể phát triển.
2.4.3.2. Sản phẩm huy động vốn
Sự cạnh tranh của ngành Ngân hàng ngày càng tăng cao thì các Ngân hàng càng tung ra nhiều sản phẩm và khuyến mại nhằm thu hút đƣợc sự chú ý, đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu nhằm làm hài lòng khách hàng. Đặc biệt, hiện nay các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm bảo hiểm tiền gửi và mỗi ngân hàng đều có những quy định riêng về sản phẩm này. Ví dụ điển hình là sản phẩm “Lộc bảo toàn” của ACB: đối với sản phẩm ngồi lãi suất hấp dẫn, khách hàng cịn đƣợc hỗ trợ trong trƣờng
hợp không may gặp rủi ro (tử vong hoặc thƣơng tật toàn bộ vĩnh viễn do mọi nguyên nhân), khách hàng sẽ đƣợc hƣởng quyền lợi bảo hiểm là 100% số tiền gửi
tiết kiệ ố tiền gửi tiết kiệ
ợc tặng thêm bảo hiểm hỗ trợ nằm viện với mức tiền mặt hỗ trợ cho mỗi ngày nằm việ
ặc biệt, trong trƣờng hợp khách hàng tất toán trƣớc hạn, giá trị bảo hiểm vẫn đƣợc giữ nguyên hiệu lực. Đây là sản phẩm đƣợc rất nhiều ngƣời có gia đình, ngƣời cao tuổi quan tâm. Do đó, ACB cần phải ln đổi mới sản phẩm tiền gửi của mình thì mới thu hút đƣợc lƣợng tiền gửi vào của khách hàng.
2.4.3.3. Chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng của ngân hàng
Trong suốt thời gian hoạt động của ACB từ khi thành lập cho đến nay, ACB ln đạt rất nhiều tạp chí uy tín của quốc tế bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. Để đạt đƣợc những thành tích này, ACB đã khơng ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng của mình. Điển hình là năm 2010, đây là năm đánh dấu sự thành công trong công tác nâng cao chất lƣợng dịch vụ của ACB. Dịch vụ ngân hàng trực tuyến ACB Online triển khai từ tháng 5/2010 đã nhận đƣợc sự phản hồi tích cực từ khách hàng. Đến cuối năm 2010 sau 6 tháng triển khai thì số lƣợng giao dịch qua ACB Online đã chiếm 65% số lƣợng bút toán giao dịch trên tồn Ngân hàng.
2.4.3.4. Chính sách lãi suất của ngân hàng
Hiện nay, theo Thông tƣ số 15/2013/TT- NHNN về “Quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi” thì lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến 6 tháng là 7,0%/năm. Thêm vào đó, lãi suất huy động phải căn cứ và dựa vào lãi suất cho vay và lãi suất đầu tƣ. Vì vậy, ACB cần phải đƣa ra mức lãi suất huy động sao cho phù hợp với tình hình chung nhƣng vẫn mang tính cạnh tranh. Đây chính là điểm quan trọng quyết định đến lợi nhuận của ngân hàng.
Theo Thông tƣ số 21/2013/TT-NHNN về Quy định mạng lƣới hoạt động của NHTM thì một NHTM muốn thành lập chi nhánh, phịng giao dịch ở trong nƣớc thì phải đáp ứng đƣợc những điều kiện nhƣ: giá trị thực của vốn điều lệ; hoạt động kinh doanh phải có lãi; tuân thủ các hạn chế để bảo đảm an tồn trong hoạt động tổ chức tín dụng; thực hiện đúng, đầy đủ các quy định về phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định của NHNN; tại thời điểm đề nghị Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban kiểm sốt có số lƣợng và cơ cấu theo đúng quy định của pháp luật, không bị khuyết Tổng giám đốc... Nhƣ vậy, có thể thấy, muốn thành lập một chi nhánh, phòng giao dịch không phải là điều dễ dàng, nên nếu một Ngân hàng có mạng lƣới giao dịch rộng khắp trên tồn quốc thì chứng tỏ đó là một ngân hàng hoạt động có hiệu quả và an tồn. Hiện nay tính đến ngày 31/12/2013, ACB có tổng cộng 346 chi nhánh và phòng giao dịch. So với các NH TMCP khác, ACB cũng nằm trong Top những ngân hàng có số lƣợng CN, PGD nhiều hơn so với những ngân hàng khác.
2.4.3.6. Chất lƣợng nguồn nhân lực
Cùng với sự phát triển của ngành ngân hàng thì số lƣợng nhân viên ở các ngân hàng cũng tăng lên nhanh chóng. Với nguồn nhân lực hùng hậu này, NHTM cần có chiến lƣợc đào tạo để củng cố nâng cao chất lƣợng cán bộ về nghiệp vụ, đạo đức, tác phong, trình độ ngoại ngữ, thái độ phục vụ... để góp phần nâng cao chất lƣợng hiệu quả hoạt động của Ngân hàng trong xu thế hội nhập và tồn cầu hóa kinh tế. Ví dụ điển hình là tại ACB, ACB ln tổ chức những khóa huấn luyện về nghiệp vụ, kỹ năng bán hàng... dành cho nhân viên, tùy mỗi chức danh mà nhân viên sẽ đƣợc học những nghiệp vụ, kỹ năng phù hợp với mình. Khi khách hàng đến giao dịch đƣợc nhân viên phục vụ nhiệt tình và tƣ vấn rõ ràng sẽ tạo đƣợc ấn tƣợng tốt đối với khách hàng. Họ sẽ tin tƣởng và có ý định gắn bó với ngân hàng lâu dài.
2.4.3.7. Chiến lƣợc hoạt động của ngân hàng
Từ khi thành lập cho đến nay, ACB luôn đƣa ra những chiến lƣợc phù hợp với tình hình nền kinh tế và bản chất của Ngân hàng. Tận dụng đƣợc những thời cơ trong giai đoạn phát triển mới của Việt Nam để tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế và
xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam, là địa chỉ đầu tƣ hiệu quả của các cổ đông, là ngân hàng tận tụy phục vụ khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lƣợng hàng đầu, là nợi thuận lợi phát triển sự nghiệp và cuộc sống của tập thể cán bộ nhân viên, là đối tác đáng tin cậy trong cộng đồng tài chính ngân hàng, là thành viên có nhiều đóng góp cho cộng đồng xã hội.