STT Chỉ tiêu Thông tin vay vốn năm 2013 Lượng vốn vay bình quân (trđ/hộ ) Lãi suất vay theo năm (%)
Mục đích vay Thời hạn vay
Số hộ Tỷ trọng trong tổng số đơn được vay (%) 1 2 3 4 5 6 7 8 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn I NHĨM CHÍNH THỨC 39 44.83 1 VBARD 11 47.95 7% - 9% 5 5 2 NHTM khác 5 55 8% - 9% 3 3 3 VBSP 23 14.25 6% - 7.8% 9 5 3 12 5 II NHĨM PHI CHÍNH THỨC 48 55.17 1 Mượn bạn bè, người thân 5 6.5 0% 2 3 2
2 Công ty, đại lý tư nhân 43 19.3 24% - 30% 24 2 26
TỔNG 87 100.00
(1) Sản xuất
nông nghiệp (5) Lương thực (2) Buôn bán
nhỏ
(6) Phương tiện sinh hoạt
(3) Giáo dục (7) Trả khoản vay khác (4) Y tế
Nguồn: Tính tốn của tác giả
Tiếp cận với nguồn tín dụng khơng chính thức tại điểm nghiên cứu phổ biến hơn so với TDCT. Lượng vốn vay bình quân từ NTDPCT thấp hơn so với NTDCT nhưng mức lãi suất lại quá cao, gấp 4 – 5 lần so với NTDCT. Mục đích vay chính là phục vụ sản xuất nơng nghiệp-với-thời-hạn-dưới-1-năm.
Nhóm hộ vay từ các công ty, đại lý thu mua nơng sản: hình thức vay phân bón vào đầu mùa cà phê, hàng tháng trả lãi bằng tiền và cuối mùa thanh toán tiền gốc bằng việc bán lại cà phê cho đại lý. Các hộ vay tại nguồn phi chính thức này cho biết, giấy tờ chứng minh việc vay mượn chỉ là sổ nhận nợ được lưu lại tại công ty, đại lý, người vay không giữ bất kỳ giấy tờ nào khác. Việc trả nợ cho các đại lý này được thực hiện rất nghiêm túc vì “khơng trả là-lần-sau-khơng được vay”.
Nhóm hộ vay từ nguồn chính thức: vay từ VBSP với lượng vốn vay bình quân thấp nhất trong tất cả các nguồn (ngoại trừ mượn từ bạn bè, người thân lãi suất 0%).
Đối với nhóm vay từ VBARD và các NHTM khác: vay với mục đích sản xuất nơng nghiệp, cụ thể là trồng và chăm sóc cà phê chiếm 16,67% tổng số yêu cầu vay. Mức vay
trung bình từ VBARD là 47,95 triệu đồng trong khi một số hộ vay được ở các NHTM khác có mức vay trung bình cao hơn là 55 triệu đồng. Với diện tích cà phê bình qn 0,65ha/hộ thì mức vay từ 47,95 triệu đồng đến 55 triệu đồng là hợp lý nếu hộ vay với mục đích chăm sóc cây cà phê 23.
Mong muốn của hộ cho những khoản vay tiếp theo
Mong muốn của hộ có sự khác nhau cho từng nhóm thu nhập và cho từng tổ chức vay vốn. Điểm chung là đều muốn gia tăng lượng vốn vay, điều này chỉ hợp lý đối với nhóm vay vốn ở VBSP. Ở nhóm hộ khá, lãi suất vay vốn tại các tổ chức TDCT không quan trọng bằng việc-được-tăng-cường-việc-tiếp-cận- tín dụng-tại-đây.
Thơng tin về người đứng tên trên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và người quyết định vay vốn trong hộ
Hình 4.7: Thơng tin về người đứng tên Giấy Chứng nhận Quyền sử đất
Nguồn: Tính tốn của tác giả
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là một trong những điều kiện để hộ có thể tiếp cận được với nguồn TDCT. Tỷ lệ hộ khơng có sổ đỏ hiện vẫn chiếm tỷ lệ khá cao, 14% tổng mẫu điều tra (là đất thuê của Nông trường cà phê). Chế độ mẫu hệ của người Êđê không tác động lớn đến việc ai đứng tên trên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của hộ. Bằng chứng cho thấy 43% Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là do người chồng đứng tên. Việc đứng tên-trên-sổ-đỏ-lại-không-ảnh-hưởng-đến-quyết-định-vay-vốn-của-hộ.
23
Hình 4.8: Tỷ trọng người đưa ra quyết định vay vốn trong hộ
Nguồn: Tính tốn của tác giả
Quyết định vay vốn của hộ thể hiện rõ nét chế độ mẫu hệ đặc trưng của người Êđê tại điểm nghiên cứu. 40% ý kiến quyết định việc có vay vốn hay không đến từ người vợ, 24% là do cả vợ và chồng quyết định, người chồng và cá nhân khác chiếm 36%. Trong gia đình hộ người Êđê, người vợ chịu trách nhiệm chi trả cho các khoản nợ của gia đình, điều này giải thích việc ý kiến quan trọng của người vợ trong việc vay vốn. Về mặt pháp lý, để vay vốn được từ các tổ chức TDCT và trong cả nghĩa vụ trả nợ, đối với hộ phải có sự đồng thuận của cả vợ và chồng. Điều này hàm ý rằng, thực tế và giấy tờ pháp lý của việc vay vốn có một khoảng cách. Người chồng có thể ký vào giấy đề nghị vay vốn nhưng lại khơng có nhiều trách nhiệm trong nghĩa vụ trả nợ về sau trong hộ gia đình. Điều này khiến gánh nặng nợ đặt nặng lên vai người phụ nữ Êđê hơn so với nam giới, nhất là đối với TDPCT khi lãi suất luôn ở-mức-cao-gấp-nhiều-lần-TDCT.
4.4. Đánh giá tiếp cận tín dụng của hộ thơng qua khảo sát
Tiếp cận tín dụng của từng nhóm hộ
Tỷ lệ hộ bị hạn chế tiếp cận tín dụng cao hơn sao với hộ khơng bị hạn chế.
Trong từng nhóm thu nhập, nhóm hộ nghèo có tỷ lệ hộ bị hạn chế tiếp cận tín dụng cao nhất (85,29%), hộ cận nghèo cũng bị hạn chế với tỷ lệ cao 66,67% trong khi hộ khá chỉ có 20% bị-hạn-chế.
Trong nhóm hộ khơng bị hạn chế tiếp cận tín dụng, nhóm hộ khá chiếm đến 60%.
Trong nhóm hộ bị hạn chế tiếp cận tín dụng, nhóm hộ nghèo chiếm 76,32% trong khi hộ khá-chỉ-chiếm-tỷ trọng-rất thấp 7,89%.
Do đó, các khuyến nghị chính sách nên tập trung vào nhóm hộ có thu nhập thấp (nghèo và cận nghèo), bị-hạn-chế-nhiều trong-tiếp-cận- tín dụng -so-với-nhóm-hộ-khá.
Hình 4.9: Tiếp cận tín dụng của hộ
Nguồn: Tính tốn của tác giả
Nguồn thông tin và chất lượng thông tin nhận được24
Hộ vay vốn từ hai nguồn chính là NTDCT và NTDPCT. Thơng tin tín dụng mà hộ nhận được từ nhiều nguồn, phổ biến là tự tìm kiếm, người thân, nhân viên tín dụng và từ các Hội. Một hộ có thể nhận được thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau và chất lượng cũng khác nhau theo đánh-giá-của-hộ.
Các hộ vay từ NTDCT nhận được thơng tin tín dụng hữu ích từ Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Nhân viên tín dụng. Nguồn tự tìm kiếm có chất lượng thơng tin kém hơn, chỉ có 5 người được hỏi cho là bình thường và 2 người là khơng hữu ích. Như vậy, để giảm vấn đề
24
thông tin bất cân xứng trong hoạt động TDCT, nguồn thông tin đến người dân cần phải tăng cường hơn nữa-với-u-cầu-chính-xác-và-nhanh-chóng.
Thơng tin về TDPCT lại có chất lượng tốt hơn so với chính thức. Thơng tin có được chủ yếu từ tự tìm kiếm và người thân. Lợi thế của những nguồn này là nhanh chóng, sự thân quen giữa người vay và người cho vay phi chính thức đã tác động lớn đến chất lượng của thông-tin.
Đánh giá về hoạt động tín dụng đã sử dụng25
Thủ tục vay vốn của NTDPCT được đánh giá phù hợp hơn so với NTDCT. Điều này được giải thích rõ hơn là sự tiện lợi, nhanh chóng, khơng sử dụng nhiều giấy tờ, giảm thời gian đi lại của người đi vay, không phải minh chứng tài sản và nhất là không cần tài sản thế chấp. Đây là lợi thế và cũng là ưu điểm của TDPCT so với TDCT. Mức lãi suất của nhóm TDPCT được đánh giá là không phù hợp. Lượng tiền vay, phương thức giải ngân và phương thức-thu-nợ được-đánh-giá-ở-mức-bình-thường-và-phù hợp-cho-cả-hai-nhóm.
Đánh giá của hộ về các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng26
Do trình độ học vấn của hộ tại điểm nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên tỷ lệ hộ không biết lập kế hoạch sử dụng vốn và không biết quản lý vốn khá cao. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến tiếp cận TDCT của hộ, là một trong những nguyên nhân làm món vay được thấp hơn đơn đề nghị. Tài sản thế chấp của hộ khơng được Ngân hàng ưa thích như đã phân tích ở trên nên phương án sản xuất kinh doanh khơng khả thi sẽ là lý do thích hợp để Ngân hàng áp dụng tín dụng khẩu phần đối với hộ ở nông thôn. Điều kiện đi lại khó khăn cũng tác động đến tiếp cận tín dụng của hộ. Các hộ vay vốn được ở các Ngân hàng hầu hết dựa trên sự quen biết nhân viên Ngân hàng từ trước hoặc có người quen giới thiệu. Phần lớn hộ không chủ động tìm được nguồn-vay-từ-Ngân-hàng.
Lãi suất cho vay của các tổ chức TDCT không phải là yếu tố cản trở tiếp cận tín dụng của hộ tại điểm nghiên cứu. Tỷ lệ hộ khơng đồng ý và hồn tồn không đồng ý với ý kiến: “Lãi suất cao, lo sợ khơng có tiền trả nợ” hơn 90%. Do trình độ học vấn thấp, thiếu thơng tin về các chương trình cho vay nên tỷ lệ hộ vay vốn từ các tổ chức TDCT có qua khâu trung gian khá cao, hơn 82%. Cùng với những yếu tố khác từ tổ chức cung ứng như thủ tục vay phức tạp, lượng vốn vay ít, thái độ phục vụ của nhân viên khơng nhiệt tình và mạng lưới tín dụng thưa thớt đã tác động xấu đến tiếp cận tín dụng của hộ. Đối với nhóm và cận
25 Phụ lục 8
26
nghèo được vay vốn ở VBSP, sự giúp đỡ của các tổ chức Hội trước, trong và sau khi cho vay được đánh giá khá tốt. Tỷ lệ hộ đồng ý với việc các tổ chức xã hội chưa hỗ trợ trong việc lập kế hoạch sản xuất còn cao, chiếm 53,45%. Giữa Ngân hàng với các cơ quan Nhà nước tại địa phương chưa có sự phối hợp tốt trong hỗ trợ vốn sản xuất cho người dân. Bằng chứng từ điều tra cho thấy, tỷ lệ hộ cho rằng cơ quan khuyến nông, khuyến lâm chưa hỗ trợ là 62,07% và 100% hộ được điều tra đồng ý về việc chưa có cơ quan trợ giúp pháp lý và tư vấn thị trường. Sự thiếu hiểu biết về pháp lý khiến hộ vay gặp nhiều bất lợi trong quá trình vay vốn. Khi vay ở Ngân hàng, nông dân thiếu hiểu biết về thủ tục, giấy tờ pháp lý là cơ hội để các “khâu trung gian” lợi dụng, tỷ lệ % mà-hộ phải-trích lại theo khảo sát từ 5% - 10% giá trị món vay.
Từ những phân tích nêu trên, câu hỏi chính sách nêu ở Chương 1 đã được trả lời. Đồng- thời, tác-giả-rút-ra-một-số-phát-hiện-sau:
(i) Hạn chế trong tiếp cận tín dụng đang diễn ra với tỷ lệ cao đối với nhóm hộ được khảo sát-tại-điểm-nghiên-cứu, trong-đó, tập-trung-phần-lớn-vào-nhóm-hộ-nghèo-và-cận-nghèo. (ii) Ngun nhân của tình trạng trên là do sự thiếu hụt nguồn cung chính thức, thơng tin bất cân xứng, rào cản về ngôn ngữ, tài sản thế chấp dùng để vay vốn của hộ thiếu và có giá trị thấp trong khi nguồn thu khơng ổn định. Chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức Hội, đoàn thể với các cơ quan Nhà nước, tổ chức cung ứng tín dụng trong hỗ trợ người vay về-thông-tin, phương-án-sản-xuất, tư-vấn-pháp-lý-và-thị-trường.
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. Kết luận
Từ kết quả khảo sát và phân tích tiếp cận tín dụng của hộ ở Chương 5, tác giả rút ra kết luận sau:
1. Nhu cầu tín dụng của hộ đồng bào Êđê ở điểm nghiên cứu là rất lớn. Phần lớn đều mong muốn những khoản vay trong tương lai có lượng tiền vay tăng lên. Đối với nhóm hộ khá, lãi suất khơng phải là yếu tố quan trọng trong quá trình tiếp cận vốn tại các tổ chức TDCT, điều quan trọng hơn là họ có được tiếp cận với nguồn vốn hay khơng. Đối với nhóm hộ- nghèo và cận nghèo, ngồi mức tiền vay được yêu cầu gia tăng, lãi suất cũng được đề nghị điều chỉnh giảm-cho-phù-hợp-với-bản-chất-ưu-đãi-của-các-món-vay-từ-VBSP.
2. Mạng lưới TDCT tại xã còn hạn chế, nguồn cung đến từ các doanh nghiệp, đại lý thu mua nông sản cho vay phi chính thức. Lãi suất cao gấp 3 – 4 lần TDCT gây khó khăn khơng-nhỏ-cho-hộ-trong-vay-vốn.
Về chính sách tín dụng, hộ được vay tối đa 50 triệu đồng mà không cần tài sản thế chấp được các nhà ban hành chính sách đánh giá là mới và hỗ trợ tốt cho người nông dân trong Nghị định 41/2010/NĐ-CP, trên thực tế lại không tạo được động cơ, làm gia tăng rủi ro cho các-tổ-chức-TDCT-khi-thực-hiện-ở thị-trường-nơng-thơn.
3. Về-tình-hình-tiếp-cận-tín dụng-hiện-nay-của-hộ-tại-điểm-nghiên-cứu:
Đối với nhóm hộ nghèo vay vốn ở VBSP, chất lượng bình xét tại địa phương ảnh hưởng tiêu cực đến tiếp cận tín dụng của hộ. Thiếu đất sản xuất, phải đi thuê đất Nông trường để sản xuất, khơng có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là nguyên nhân hạn chế tín dụng của hộ. Đối với nhóm hộ nghèo do lười biếng, vay vốn khơng giải quyết được tình trạng nghèo của hộ-khi-chính-bản-thân-những-hộ-này-khơng-chịu-lao-động-sản-xuất.
Về ảnh hưởng của giới đến tiếp cận tín dụng: khơng có sự khác biệt lớn giữa người chồng và người vợ trong đứng tên sở hữu tài sản trong gia đình hộ Êđê nhưng người vợ lại giữ vai trò quan trọng trong việc quyết định vay vốn và chịu trách nhiệm về các khoản nợ. Trách nhiệm pháp lý và nghĩa vụ trả nợ đối với khoản vay của hộ lại thuộc về cả vợ và chồng. Điều này dễ dẫn đến tình trạng người phụ nữ Êđê sẽ phải lao động nhiều hơn để đủ tiền trả vốn và lãi vay trong khi người chồng lại thờ ơ do khơng có nhiều sự quyết định và trách
nhiệm. Lồng ghép giới trong quá trình thiết kế và phổ biến chính sách đến các hộ người Êđê nói riêng và DTTS-nói-chung-là-cần-thiết.
Rào cản ngôn ngữ giữa người cho vay và hộ dân tộc Êđê làm cho vấn đề bất cân xứng thông tin trong cho vay trở nên nặng nề hơn. Điều này khơng chỉ ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng của-hộ-mà-cịn-đến-nhiều-dịch-vụ-xã-hội-khác.
Nguồn thu chính của hộ dựa vào lợi nhuận từ cây cà phê, một số có thêm nguồn thu từ làm thuê, các nguồn thu khác có giá trị nhỏ và khơng ổn định. Đây là nguồn trả nợ chính của hộ. Có thể thấy một ưu điểm của TDPCT là chia nhỏ các khoản phải trả của món vay thành từng ngày nên được hộ ưa chuộng. Do đó, các tổ chức tín dụng chính thức khi thiết kế sản phẩm vay dành cho nhóm đối tượng này, cần lưu ý đến phương thức trả lãi để phù hợp với nguồn thu-của-hộ. Mặt khác, từ thông tin tiết kiệm của hộ, tiết kiệm dưới dạng tiền gửi ngân hàng chưa được ưa chuộng tại đây, chủ yếu dưới dạng tiền mặt tại nhà và dự trữ cà phê. Thiếu vốn sản xuất chỉ là một nguyên nhân tác động tiêu cực đến nguồn thu của hộ. Cần nhóm giải pháp từ nhiều phía, khơng đơn thuần chỉ cung ứng vốn vay để tăng nguồn thu, ổn-định-và-phát-triển-kinh tế-hộ.
Để tăng cường tiếp cận tín dụng cho nhóm hộ tại điểm nghiên cứu, cần phải có sự phối hợp đồng bộ từ chính quyền xã, Ngân hàng, các tổ chức xã hội để giảm thiểu các yếu tố cản trở, giúp-hộ-phát-triển-sản-xuất-bền-vững.
5.2. Khuyến nghị chính sách
Trên cơ sở phân tích từ số liệu điều tra, tác giả nêu ra một số khuyến nghị như sau:
Đối với các Tổ chức cung ứng tín dụng: Phát triển tín dụng vi mơ theo từng nhóm vay để
giảm áp lực vay nợ và lãi suất cho người vay ở khu vực TDPCT, góp phần cạnh tranh trên thị trường TDCT để hỗ trợ người nghèo tại địa phương. Mặt khác, cho vay theo nhóm cịn giải quyết tốt được vấn đề thơng tin bất cân xứng và thiếu tài sản đảm bảo khi vay vốn tại các tổ chức TDCT do có sự đảm bảo của nhóm vay dành cho hộ. Đối tượng cần hướng đến