Chương 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2. TỔNG QUAN TÍN DỤNGCHÍNH THỨC TẠI HUYỆN UMINH
4.2.1. Hệ thống tín dụng
4.2.1.1. Hệ thống tín dụng chính thức
Là một huyện thuần nông, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, các loại hình thương mại dịch vụ chưa phát triển mạnh, tồn huyện U Minh chỉ có hai ngân hàng đó là ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng chính sách xã hội và Quỹ tín dụng nhân dân.
Về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thơn: hiện tại huyện có một chi nhánh đặt tại thị trấn U Minh và hai phòng giao dịch được đặt ở xã Khánh Tiến và xã Nguyễn Phích.
Về ngân hàng chính sách xã hội: thực hiện mục tiêu cho vay đối với hộ nghèo. Hiện nay, Ngân hàng Chính sách xã hội có 1 Phịng giao dịch đặt tại thị trấn U Minh và 8 tổ cho vay lưu động đặt tại 8 xã trực thuộc huyện U Minh.
Nhìn chung, hệ thống tín dụng chính thức tại huyện U Minh cịn ít về số lượng, cơ sở hạ tầng vật chất còn khiêm tốn trong khi đời sống kinh tế của huyện dựa vào sản xuất nơng nghiệp là chủ yếu, do đó nhu cầu về nguồn vốn cho sản xuất của người dân là rất cao, chỉ với hai ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn và ngân hàng chính sách xã hội thì chỉ có đáp ứng một phần nhỏ nguồn vốn để người dân vay phục vụ cho sản xuất nông nghiệp và tiêu dùng.
4.2.1.2. Tín dụng phi chính thức và bán chính thức
Tín dụng phi chính thức gồm có người cho vay chuyên nghiệp; vay mượn tư người thân, bạn bè; mua chịu vật tư nông nghiệp.
Người cho vay chuyên nghiệp thường là người khá giả ở nơng thơn, có nhiều tiền hoặc tài sản dư trong nhà có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc bằng hiện vật (phân bón, giống, thức ăn chăn nuôi, lúa gạo,…) theo kỳ hạn ngắn (tuần, tháng). Những người cho vay này thường ấn định mức lãi suất rất cao, đặc biệt trong trường hợp họ nắm được nhu cầu khẩn thiết của người đi vay (ốm đau, ma chay hoặc bệnh tật,…), những nhu cầu không thể không vay để trang trải.
Vay, mượn từ người thân, bạn bè: Tín dụng loại này thường khơng cần trả lãi suất và kỳ hạn cũng linh hoạt, phụ thuộc vào mối quan hệ giữa người vay và người cho vay. Những khoản vay này dựa trên mối quan hệ thân thiết của những người sống trong cùng một gia đình, có quan hệ huyết thống hoặc bạn bè quen biết. Tuy nhiên, việc cho vay giữa bạn bè và người thân thường là bị giới hạn bởi số tiền vay. Hụi hay họ là một hình thức huy động vốn tự phát. Kể từ năm 2006, hụi được pháp luật quy định hướng dẫn. Mỗi hụi có từ 10 đến 30 thành viên hoặc hơn nữa thường là trong cùng một dòng họ với nhiều thế hệ khác nhau hoặc các nhóm có cùng một nghề nghiệp hoặc cùng lợi ích. Các hội viên đóng góp tiền tiết kiệm để gây quỹ cho vay lần lượt từng thành viên của hội. Việc thực hiện theo vòng quay lần lượt. Đặc điểm của loại hình cho vay này là không thế chấp tài sản, không thủ tục, ai cũng có thể tham gia, nhưng lãi suất cao vì tổng số tiền nhận được thấp hơn tổng số tiền phải trả sau cùng. Khi một cá nhân tham gia mất khả năng chi trả thì hụi dễ vỡ, các thành viên cịn lại khó có khả năng nhận lại được tiền.
Mua chịu vật tư nông nghiệp: Mua chịu vật tư nơng nghiệp là hình thức mượn vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh. Đây là hình thức mượn vốn bằng hiện vật, trả lãi khá cao, tiền lãi được tính vào giá thành vật tư khi mua chịu. Tuy người nông dân mua vật tư nợ phải chịu lãi suất cao nhưng họ vẫn chấp nhận vì khơng có vốn để sản xuất.Ngồi ra cịn có tín dụng bán chính thức như các tổ của hội nông dân, hộ phụ nữ. Các hội viên cùng góp vốn, cho vay vốn xoay vịng giữa các thành viên
trong hội với lãi suất thấp. Tuy nhiên, lượng vốn cho vay của hội không nhiều chỉ từ 2 đến 10 triệu đồng, nên chủ yếu chỉ dùng cho sản xuất nhỏ.
4.2.2. Dư nợ cho vay của hệ thống tín dụng chính thức
Tổng dư nợ tín dụng nơng thơn trên địa bàn huyện U Minh năm 2015 là 373,2 tỷ đồng, tăng 168,4 tỷ đồng so với năm 2011. Số lượng nông hộ được vay vốn đến hết năm 2015 là 7.808 hộ, tăng 1.486 hộ so với năm 2011. Dư nợ bình qn của một nơng hộ là 47,8 triệu đồng, tăng 15,4 triệu đồng so với năm 2011 (bảng 4.1).
Bảng 4.1: Tín dụng nơng thơn tại huyện U Minh, tỉnh Cà Mau 2011 – 2015
Stt Khoản mục Đvt 2011 2012 2013 2014 2015 Tăng giảm 2015/2011 1 Dư nợ Tỷ đồng 204,8 252,2 270,8 303,9 373,2 168,4 2 Số hộ được vay Hộ 6.322 6.585 6.909 7.341 7.808 1.486,0 3 Dư nợ bình quân/hộ Tr.đồng 32,4 38,3 39,2 41,4 47,8 15,4
Nguồn: Phịng Nơng nghiệp huyện U Minh, năm 2016
Hình 4.2: Tỷ trọng dư nợ nơng hộ tại huyện U Minh theo từng ngân hàng
Nguồn: Phòng Nông nghiệp huyện U Minh, năm 2016
Trong dư nợ cho vay nông hộ tại huyện U Minh, Ngân Nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất và có xu hướng ngày càng tăng. Cụ thể, năm 2011, Ngân hàng Nông nghiệp chiếm 66,4% tổng dư nợ; Ngân hàng Chính sách xã hội chiếm 33,6%. Đến năm 2015, Ngân hàng Nông nghiệp chiếm 69,9%, tăng 3,5% so với năm 2011; Ngân hàng Chính sách xã hội chiếm 30,1%, giảm 3,5% so với năm 2011 (hình 4.2).
066% 034%
2011
Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng CSXH
69.9% 30.1%
2015
Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng CSXH
Nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển nơng thơn chủ yếu tập trung lĩnh vực chi phí sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm; hướng dòng vốn cho các địa bàn thực hiện xây dựng nông thôn mới của huyện, các nông hộ nhỏ lẻ khó tiếp cận nguồn vốn này. Bện cạnh đó mạng lưới hệ thống các tổ chức tín dụng chủ yếu tập trung ở thị trấn U Minh, còn lại các xã hầu như khơng có, do đó số vốn tín dụng khó đáp ứng đủ nhu cầu.
4.2.3. Đánh giá chung về tín dụng chính thức tại huyện U Minh
4.2.3.1. Những kết quả đạt được
Được sự quan tâm của Đảng và Nhà nước, các đoàn thể chính trị xã hội như Hội Nơng dân, Hội phụ nữ các cấp…, cụ thể là chính sách hỗ trợ tại Nghị định số 41/2010/NĐ-CPngày 04/12/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn trong các năm qua bộ mặt nông thôn tỉnh Cà Mau nói chung và huyện U Minh nói riêng đã có nhiều thay đổi.
Các cấp Hội nơng dân trong huyện đã phối hợp với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn, Ngân hàng Chính sách xã hội của huyện U Minh cho nông hộ vay vốn theo mơ hình tổ liên kết sản xuất, mang lại hiệu quả thiết thực, nhiều hộ vay vốn làm ăn có hiệu quả cao, xóa được đói, giảm nghèo, nhiều hộ vươn lên làm giàu mở rộng đầu tư, thu hút nhiều lao động tại nơng thơn, góp phần giải quyết việc làm cho nông dân.
4.2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế
Bên cạnh những mặt đạt được, các chính sách về hỗ trợ nông dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức vẫn cịn nhiều hạn chế, vẫn cịn nhiều nơng hộ chưa tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức; các vướng mắc trong thủ tục cho vay cần tiếp tục được giải quyết trong thời gian tới. Cụ thể như việc xác nhận các đối tượng vay vốn của ngân hàng ở các địa phương chưa thống nhất, nơi thì quá chặt, có nơi thì q lỏng lẻo chưa thật sự công bằng cho các đối tượng vay vốn (Phịng Nơng nghiệp huyện U Minh, năm 2015).
còn tâm lý e ngại khi vay vốn tại ngân hàng, thói quen dựa vào bạn bè, người thân trong gia đình để vay mượn. Ngồi ra, năng lực tiếp cận tín dụng chính thức cịn hạn chế thể hiện ở trình độ dân trí thấp, tầm nhìn hạn hẹp và khơng đủ năng lực lập phương án vay vốn, kế hoạch sản xuất, kinh doanh; việc tính tốn hiệu quả sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào tập quán, kinh nghiệm, thiếu sổ sách ghi chép; khơng có các phương thức quản lý và sử dụng vốn hiệu quả.
Về phía các ngân hàng, thủ tục cho vay đối với nông hộ trong những năm qua đã được giảm bớt, tuy nhiên, do quy định về quản trị ngân hàng và quản trị rủi ro thì thủ tục cho vay vẫn còn khá chặt chẽ và thiếu tính linh hoạt, chưa tính đến đặc thù sản xuất nông nghiệp nên nhiều trường hợp nông hộ không vay được do vướng mắc thủ tục (hộ khẩu, tài sản bảo đảm, thiếu chứng từ sử dụng vốn vay). Ngân hàng Nông nghiệp chủ yếu dựa trên diện tích canh tác để xác định số tiền cho vay đối với nông hộ (trung bình là 5-7 triệu đồng/1.000m2 đất canh tác) mà chưa tính đến nhu cầu vay vốn thực sự của người dân và đặc điểm của ngành nghề (ví dụ ni tơm hoặc ni cua thường địi hỏi nhiều vốn hơn so với trồng rau màu), dẫn đến số tiền cho vay chưa đủ để sản xuất kinh doanh.
Năng lực cán bộ các hội, đoàn thể cịn hạn chế. Chỉ có thể hỗ trợ vay vốn nhưng không hỗ trợ được việc lập kế hoạch sinh kế bền vững, không hỗ trợ việc nâng cao năng lực quản lý và sử dụng vốn. Chưa tạo được sự liên kết giữa Ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước và những đơn vị cung ứng các dịch vụ công khác như: Khuyến nông, khuyến ngư; tư vấn thị trường; trợ giúp pháp lý để hỗ trợ người dân tiếp cận và sử dụng vốn.