Chương 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.4. PHÂN TÍCH CÁCNHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÍN DỤNG
4.4.2. Cácnhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụngchính thức của nông hộ
4.4.2.1. Kết quả phân tích hồi quy nhị phân
Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ ở huyện U Minh, đề tài phân tích số liệu bằng mơ hình hồi quy nhị phân probit. Biến phụ thuộc trong mơ hình hồi quy là biến vay chính thức, biến này thể hiện khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ. Biến này nhận hai giá trị là 1 nếu nông hộ có vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức và 0 nếu nông hộ khơng vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức.
Kết quả ở bảng 4.7 cho thấy, giá trị kiểm định của mơ hình là 48,03 tương ứng với mức ý nghĩa Sig = 0,00< 5% nên ta kết luận là mơ hình hồi quy tổng thể các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức có ý nghĩa về mặt thống kê.
Để đánh giá độ phù hợp của mơ hình dựa vào giá trị -2 Log likelihood (-2LL). Giá trị -2LL là khả năng sai số của mơ hình, -2LL càng nhỏ thể hiện độ phù hợp cao. Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn cho thấy, giá trị của -2LL = 12,78 là phù hợp. Tỷ lệ dự báo đúng của mơ hình là rất cao 95,83%. Các biến độc lập trong mơ hình đều có độ phóng đại phương sai VIF nhỏ hơn 10, cho thấy khơng có hiện tượng đa cộng tuyến. Như vậy, có thể khẳng định là mơ hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức đã đề xuất khá phù hợp.
Kết quả kiểm định hệ số hồi quy của từng biến độc lập cho thấy, có 4 biến độc lập có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức là Tuổi của chủ hộ (X1); Thu nhập bình quân (X3); Nợ quá hạn, nợ xấu (X7); Tài sản thế chấp (X11) do có ý nghĩa về mặt thống kê (Pvalue < 5%) và cùng dấu với kỳ vọng. 7 biến độc lập
còn lại là Giới tính của chủ hộ (X2); Kinh nghiệm sản xuất (X4); Tỷ lệ người phụ thuộc (X5); Trình độ học vấn (X6); Diện tích đất canh tác (X8); Thủ tục cho vay (X9); Quan hệ xã hội (X10) không ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức do có khơng ý nghĩa về mặt thống kê (Pvalue > 5%).
Bảng 4.7: Phân tích hồi quy các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức Stt Chỉ tiêu Hệ số Stt Chỉ tiêu Hệ số hồi quy Độ lệch chuẩn Pvalue Độ phóng đại phương sai (VIF) 1 Tuổi của chủ hộ (X1) 0,185 0,046 ***0,000 1,97 2 Giới tính của chủ hộ (X2) 0,648 0,470 0,168 1,10 3 Thu nhập bình quân (X3) 0,107 0,029 ***0,000 2,30 4 Kinh nghiệm sản xuất (X4) -0,049 0,032 0,122 1,15 5 Tỷ lệ người phụ thuộc (X5) -0,023 0,017 0,188 1,11 6 Trình độ học vấn (X6) 0,335 0,508 0,509 1,13 7 Nợ quá hạn, nợ xấu (X7) -2,810 0,888 ***0,002 1,38 8 Diện tích đất canh tác (X8) 0,003 0,046 0,941 1,65 9 Thủ tục cho vay (X9) 0,148 0,613 0,808 1,11 10 Quan hệ xã hội (X10) -0,534 0,516 0,300 1,15 11 Tài sản thế chấp (X11) 2,234 0,756 ***0,003 2,87 12 Hằng số -11,437 2,15 0,000
Giá trị kiểm định của mơ hình ***48,03 Mức ý nghĩa kiểm định mơ hình (Sig F) 0,00 Số lượng quan sát 120,00 Phần trăm dự báo đúng của mơ hình (%) 95,83 Giá trị -2 log likelihood 12,78
Nguồn: Tổng hợp kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2016 Ghi chú: *** có ý nghĩa ở mức ý nghĩa 1%
Phương trình hồi quy các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ tại huyện U Minh được viết lại như sau:
10 7 2 1 0,107 2,810 2,234 185 , 0 437 , 11 ] ) 0 ( ) 1 ( [ Pr X X X X Y P Y P obit + ɛ (4.1)
4.4.2.2. Giải thích sự tác động của các biến có ý nghĩa thống kê trong mơhình
Bảng 4.8: Hệ số tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức Stt Chỉ tiêu Hệ số tác động biên Độ lệch chuẩn P 1 Tuổi của chủ hộ (X1) 0,059 0,012 ***0,000 2 Giới tính của chủ hộ (X2) 0,213 0,169 0,168 3 Thu nhập bình quân (X3) 0,034 0,012 ***0,000 4 Kinh nghiệm sản xuất (X4) -0,016 0,010 0,122 5 Tỷ lệ người phụ thuộc (X5) -0,007 0,006 0,188 6 Trình độ học vấn (X6) 0,109 0,175 0,509 7 Nợ quá hạn, nợ xấu (X7) -0,817 0,099 ***0,002 8 Diện tích đất canh tác (X8) 0,001 0,015 0,941 9 Thủ tục cho vay (X9) 0,046 0,190 0,808 10 Quan hệ xã hội (X10) -0,182 0,191 0,300 11 Tài sản thế chấp (X11) 0,717 0,193 ***0,003 Giá trị kiểm định của mơ hình ***50,87 Mức ý nghĩa kiểm định mơ hình (Sig F) 0,00
Nguồn: Tổng hợp kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2016 Ghi chú: *** có ý nghĩa ở mức ý nghĩa 1%
Bảng 4.8 cho thấy tác động của từng biến độc lập đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức thơng qua hệ số tác động biên. Cụ thể:
Tuổi của chủ hộ (X1): có hệ số tác động biên là +0,059 cùng dấu với kỳ vọng và có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Nếu tuổi của chủ hộ tăng thêm 1 tuổi thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức tăng lên thêm là 0,059, tức là tăng thêm 5,9%. Kết quả phân tích ở trên phù hợp với nghiên cứu của Lê Khương Ninh và Nguyễn Văn Ngân (2005); Nguyễn Văn Ngân (2008); Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Thị Mỹ Dung (2008). Như vậy, tuổi của chủ hộ có quan hệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Giới tính của chủ hộ (X2): có hệ số tác động biên là +0,213 cùng dấu với kỳ vọng nhưng khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Kết quả phân tích ở trên
có sự khác biệt so với nghiên cứu của Lê Khương Ninh và Nguyễn Văn Ngân (2005); Nguyễn Văn Ngân (2008); Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Thị Mỹ Dung (2008) khi các tác giả cho rằng chủ hộ là nam giới dễ tiếp cận tín dụng chính thức hơn nữ giới. Sự khác biệt này có thể do các ngân hàng khi xem xét cấp tín dụng khơng phân biệt chủ hộ là nam giới hay nữ giới. Như vậy, giới tính của chủ hộ khơng ảnh khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, nghĩa là chủ hộ là nam giới hay nữ giới đều có khả năng ngang nhau trong tiếp cận tín dụng chính thức.
Thu nhập bình qn (X3): có hệ số tác động biên là +0,034 cùng dấu với kỳ vọng và có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Trong mô hình này thì hộ có thu nhập bình qn đầu người lớn hơn sẽ có khả năng lớn hơn trong tiếp cận tín dụng chính thức cao hơn so với hộ có thu nhập bình qn đầu người thấp hơn. Nếu thu nhập bình quân đầu người thêm 1 triệu đồng/năm thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức tăng lên thêm là 0,034, tức là tăng thêm 3,4%. Kết quả phân tích ở trên phù hợp với nghiên cứu của Nguyễn Văn Ngăn (2004); Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dưong, (2011).
Kinh nghiệm sản xuất (X4): có hệ số tác động biên là -0,016 ngược dấu với kỳ vọng và khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Trong mơ hình này thì kinh nghiệm sản xuất trong nông nghiệp không ảnh khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, nghĩa là chủ hộ có nhiều kinh nghiệm hay ít kinh nghiệm đều có khả năng ngang nhau trong việc tiếp cận tín dụng chính thức. Kết quả này khác biệt so với nghiên cứu của Nguyễn Văn Ngăn (2004); Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dưong, (2011). Sở dĩ kinh nghiệm sản xuất không ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng là vì trong mẫu nghiên cứu của đề tài, kinh nghiệm sản xuất bình quân của của chủ hộ là 15,1 năm, hộ có kinh nghiệm sản xuất ít nhất là 5,0 năm và nhiều nhất là 27,0 năm. Có thể thấy tất cả các hộ đều có nhiều năm kinh nghiệm sản xuất và kinh nghiệm này đã được phát huy tối đa nên khơng cịn là yếu tố quan trọng có thể ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức.
Tỷ lệ người phụ thuộc (X5): có hệ số tác động biên là -0,007 cùng dấu với kỳ vọng nhưng khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Trong mô hình này thì tỷ
lệ người phụ thuộc khơng ảnh khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, nghĩa là hộ có nhiều người phụ thuộc hay ít người phụ thuộc đều có khả năng ngang nhau trong việc tiếp cận tín dụng chính thức.
Trình độ học vấn (X6): có hệ số tác động biên là 0,109 cùng dấu với kỳ vọng nhưng không có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Như vậy, học vấn của chủ hộ khơng ảnh khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, nghĩa là chủ hộ có học vấn cao hay thấp đều có khả năng ngang nhau trong tiếp cận tín dụng chính thức.
Nợ quá hạn, nợ xấu (X7): có hệ số tác động biên là -0,817 cùng dấu với kỳ vọng và có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Trong mơ hình này thì hộ có nợ q hạn sẽ có khả năng tiếp cận tín dụng chính thức thấp hơn so với hộ khơng có nợ q hạn. Nếu hộ có nợ q hạn thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức giảm đi 0,817, tức là giảm đi 81,7%.
Diện tích đất canh tác (X8): có hệ số tác động biên là 0,001 cùng dấu với kỳ vọng nhưng khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Diện tích canh tác của hộ khơng ảnh khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, nghĩa là hộ có diện tích canh tác lớn hay nhỏ đều có khả năng ngang nhau trong việc tiếp cận tín dụng chính thức. Thủ tục cho vay (X9): có hệ số tác động biên là 0,046 ngược dấu với kỳ vọng và khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Trong mơ hình này thì dù thủ tục vay vốn có rườm rà phức tạp nhưng cũng không làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ.
Quan hệ xã hội (X10): có hệ số tác động biên là -0,182 ngược dấu với kỳ vọng và khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Dù hộ có người thân làm ở các cơ quan, ban ngành ở huyện, tỉnh, trung ương hay trong lĩnh vực ngân hàng cũng có cơ hội ngang bằng với các hộ khác trong tiếp cận tín dụng chính thức.
Tài sản thế chấp (X11): có hệ số tác động biên là 0,717 cùng dấu với kỳ vọng và có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 1%. Hộ có tài sản thế chấp sẽ có nhiều khả năng tiếp cận tín dụng chính thức hơn so với hộ khơng có tài sản thế chấp. Nếu hộ có tài sản thế chấp thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức tăng thêm 0,717, tức là tăng thêm 71,7%. Kết quả phân tích này phù hợp với nghiên cứu của Nguyễn Văn
Ngăn (2004); Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dưong, (2011).
4.5. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ TẠI HUYỆN U MINH