Stt Biến giải thích Ý nghĩa Kỳ vọng
về dấu Cơ sở lý thuyết 1 Tuổi của chủ hộ (Z1) Tính từ năm sinh đến thời điểm phỏng vấn + Lê Khương Ninh(2011) 2 Thu nhập (Z2) Thu nhập bình quân đầu người của hộ (triệu
đồng/người/năm) + Nguyễn Văn Ngân (2008)
3 Trình độ học vấn (Z3) Tốt nghiệp cấp 2 trở lên = 1; khác = 0 + Nguyễn Quốc Oánh (2010) 4 Diện tích đất canh tác (Z4) Diện tích đất nơng nghiệp (1000m2) + Nguyễn Văn Ngân (2008) 5 Quan hệ xã hội (Z5) Mức độ quen biết của chủ hộ (có người thân làm ở
cơ quan, ban ngành, ngân hàng = 1; khơng có = 0) + Nguyễn Quốc Oánh (2010)
6 Giá trị tài sản thế chấp (Z6) Giá trị tài sản thế chấp của hộ (triệu đồng) +
Lê Khương Ninh (2011)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (2015); Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2015)
3.2. DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU
3.2.1. Dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp bao gồm kết quả các nghiên cứu liên quan đến đề tài; số liệu thống kê về tín dụng chính thức giai đoạn 2012 – 2015; tình hình phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2012 – 2014 và quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế của huyện U Minh, tỉnh Cà Mau đến năm 2020, …
Dữ liệu thứ cấp được thu thập qua qua sách báo, tạp chí, các cơng trình nghiên cứu trong và ngoài nước; Niên giám thống kê, các báo cáo của UBND huyện, Phịng Nơng nghiệp huyện, Ngân hàng Phát triển nông nghiệp nông thôn huyện U Minh, tỉnh Cà Mau.
3.2.2. Dữ liệu sơ cấp
3.2.2.1. Chọn điểm điều tra
Đề tài chọn 4/8 xã thuộc địa bàn huyện U Minh để thu thập thông tin sơ cấp. Các xã được chọn là Khánh An, Nguyễn Phích, Khánh Hịa, Khánh Tiến do có số lượng nơng hộ lớn.
3.2.2.2. Phương pháp thu dữ liệu sơ cấp
Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp nông hộ bằng bảng câu hỏi in sẵn. Điều tra viên đến nhà và phỏng vấn trực tiếp chủ hộ hoặc người đại diện của hộ gia đình.
Bảng phỏng vấn gồm 3 phần chủ yếu: Phần đầu giới thiệu mục đích của cuộc phỏng vấn, yêu cầu phỏng vấn và cam kết với người cung cấp thông tin. Phần tiếp theo là các mục hỏi được sắp xếp phù hợp theo từng yếu tố, hình thức câu hỏi đóng. Phần cuối là những câu hỏi mở và thông tin cá nhân của người được phỏng vấn.
Bảng câu hỏi gồm có những thơng tin chính như sau: (1) Thơng tin về hộ gia đình: thơng tin nhân khẩu, thu nhập, tuổi của chủ hộ, học vấn; (2) Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức; (3) Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng chính thức.Nội dung chi tiết của Bảng câu hỏi khảo sát được
trình bày ở Phụ lục [xem phụ lục]
3.2.2.3. Cỡ mẫu điều tra
Để đảm bảo thu thập đủ số lượng quan sát và đảm bảo chất lượng cho nghiên cứu, sau khi dữ liệu thu thập sẽ được kiểm tra ngay. Các số liệu không phù hợp sẽ yêu cầu điều tra viên kiểm tra lại với người được hỏi. Trường hợp có nhiều dữ liệu khơng phù hợp trong cùng bảng phỏng vấn sẽ được thay thế bằng bảng phỏng vấn nông hộ khác cho đến khi thu đủ 120 mẫu.
3.2.3. Phương pháp phân tích dữ liệu
Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp khảo cứu và phương pháp chuyên gia để nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức và lượng vốn tín dụng chính thức của nơng hộ tại huyện U Minh, tỉnh Cà Mau.
Mục tiêu 2: Sử dụng mơ hình hàm hồi quy nhị phân probit để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức; sử dụng mơ hình hồi quy OLS để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng chính thức của nơng hộ tại huyện U Minh, tỉnh Cà Mau.
Mục tiêu 3: Sử dụng phương pháp diễn dịch, tổng hợp các kết quả thu được từ mục tiêu 1 và mục tiêu 2 để khuyến nghị chính sách.
Đề tài sử dụng phần mềm Stata phiên bản 12.0 để hỗ trợ xử lý dữ liệu.Theo Hồng Trọng (2008) để mơ hình hồi quy đảm bảo khả năng tin cậy và hiệu quả, cần thực hiện các kiểm định sau:
Thứ nhất, kiểm định tương quan từng phần của hệ số hồi quy. Khi mức ý nghĩa của hệ số hồi quy từng phần có độ tin cậy ít nhất 95% (Sig.< 5%), kết luận tương quan có ý nghĩa thống kê giữa biến độc lập và biến phụ thuộc.
Thứ hai, mức độ phù hợp của mơ hình. Mục tiêu kiểm định này nhằm xem xét có mối quan hệ tuyến tính giữa các biến độc lập với biến phục thuộc hay khơng. Sử dụng phân tích phương sai (ANOVA) để kiểm định. Nếu mức ý nghĩa đảm bảo có độ tin cậy ít nhất 95% (Sig.< 5%) thì mơ hình được xem là phù hợp.
thước đo độ phóng đại phương sai (Variance Inflation Factor - VIF), điều kiện là VIF < 10 để khơng có hiện tượng đa cộng tuyến.
3.3. TĨM TẮT CHƯƠNG 3
Chương 3 trình bày khung phân tích và phương pháp nghiên cứu của đề tài thơng qua lược khảo các nghiên cứu có liên quan kết hợp với sử dụng phương pháp chuyên gia. Kết quả giai đoạn này đã xác định được 11 biến độc lập có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ là Tuổi của chủ hộ (X1); Giới tính của chủ hộ (X2); Thu nhập (X3); Kinh nghiệm sản xuất (X4); Tỷ lệ người phụ thuộc (X5); Trình độ học vấn (X6); Nợ quá hạn, nợ xấu (X7); Diện tích đất canh tác (X8); Thủ tục cho vay (X9); Quan hệ xã hội (X10); Tài sản thế chấp (X11). Và 6 biến độc lập có ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng chính thức là: Tuổi của chủ hộ (Z1); Thu nhập (Z2); Trình độ học vấn (Z3); Diện tích đất canh tác (Z4); Quan hệ Zã hội (Z5); Giá trị tài sản thế chấp (Z6). Từ đó hình thành nên bảng câu hỏi khảo sát cho nghiên cứu định lượng ở giai đoạn tiếp theo.
Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với mẫu nghiên cứu được xác định theo yêu cầu của kỹ thuật kiểm định và phân tích hồi quy đa biến, theo đó kích thước mẫu được xác định là 120 và kỹ thuật lấy mẫu ngẫu nhiên thuận tiện.
Chương 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ - XÃ HỘI HUYỆN U MINH
4.1.1. Đặc điểm tự nhiên
4.1.1.1. Vị trí địa lý
Huyện U Minh nằm về phía Tây Bắc của tỉnh Cà Mau, được thành lập vào ngày 20/5/1979. Hiện nay diện tích tự nhiên 774,14 km2 bằng 14,62% diện tích tự nhiên của tỉnh. Phía bắc giáp tỉnh Kiên Giang, phía đơng giáp huyện Thới Bình (tỉnh Cà Mau), phía tây giáp Vịnh Thái Lan, phía nam giáp huyện Trần Văn Thời (tỉnh Cà Mau).
Hình 4.1: Bản đồ huyện U Minh, tỉnh Cà Mau
Huyện U Minh có 8 đơn vị hành chính trực thuộc gồm 1 thị trấn huyện lị U Minh và 7 xã: Khánh An, Khánh Hòa, Khánh Hội, Khánh Lâm, Khánh Thuận, Khánh Tiến, Nguyễn Phích.
4.1.1.2. Thời tiết - khí hậu
Huyện U Minh mang đặc trưng khí hậu của vùng ĐBSCL là khí hậu nhiệt đới gió mùa cận xích đạo, về cơ bản, khí hậu ơn hịa, ít khắc nghiệt hơn các vùng khác, rất thuận lợi cho phát triển sản xuất nơng nghiệp, ni trồng thủy hải sản. Khí hậu cũng thích hợp cho phát triển ngành du lịch sinh thái.
4.1.2. Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện U Minh
4.1.2.1. Về tăng trưởng kinh tế
Theo UBND huyện U Minh(2015), kinh tế của huyện trong những năm qua tiếp tục tăng trưởng khá toàn diện, cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng. Tỷ trọng nông - ngư - lâm nghiệp giảm dần, từ 61% (vào năm 2010) xuống cịn 53% (vào năm 2015); cơng nghiệp - xây dựng từ 15,5% tăng lên 20%; dịch vụ từ 23,5% tăng lên 27%; thu nhập bình quân đầu người từ 750 USD năm 2010 tăng lên 1.300 USD năm 2015.
4.1.2.2. Về sản xuất nông - ngư - lâm nghiệp
Chuyển đổi cơ cấu sản xuất nông - ngư - lâm nghiệp phù hợp với điều kiện thực tế của huyện và đảm bảo u cầu phát triển bền vững. Mơ hình sản xuất ln canh lúa - tơm có hiệu quả thiết thực; nhiều cánh đồng mẫu đang được hình thành và mang lại hiệu quả rất lớn; diện tích lúa trên đất nuôi tôm và năng suất tôm nuôi tăng dần; sản xuất, ni trồng ở vùng ngọt hóa mang lại hiệu quả cao. Sản lượng lúa đến năm 2015 đạt 137.780 tấn, tăng bình quân hàng năm 1,5%.
Mơ hình trồng cây cơng nghiệp, rau màu và chăn nuôi mang lại hiệu quả khá cao, đặc biệt là một số vùng ở xã Khánh Lâm đã đưa được rau màu và dưa hấu xuống ruộng. Tổng diện tích cây cơng nghiệp và rau màu các loại trên 5.070 ha. Trong đó, cây dừa 900 ha, cây ăn trái các loại 3.850 ha, cây mía 183ha, rau màu
137,5 ha. Mặc dù trong thời gian qua dịch bệnh trên gia súc, gia cầm liên tiếp xảy ra nhưng do thực hiện tốt cơng tác phịng, chống dịch bệnh và kiểm sốt giết mổ nên đàn gia súc, gia cầm tiếp tục duy trì và phát triển đạt 50.150 con gia súc, 321.000 con gia cầm.
Thủy sản tiếp tục phát huy vai trò là ngành kinh tế quan trọng của huyện, sản lượng thủy sản khai thác hàng năm đều đạt, vượt chỉ tiêu; năm 2015 ước đạt 48.000 tấn. Dịch vụ thủy sản và hậu cần nghề cá có bước phát triển khá, đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu nuôi trồng, khai thác thủy sản của huyện.
Hoạt động chuyên giao, ứng dụng khoa học - công nghệ vào sản xuất và đời sống từng bước có hiệu quả thiết thực. Các mơ hình, dự án thí điểm về ứng dụng khoa học - công nghệ như: nuôi tôm quảng canh cải tiến; sản xuất lúa giống cấp xác nhận; sản xuất lúa theo quy trình 3 giảm 3 tăng; nuôi cá rô, cá sặc rằn; ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý điều hành đạt kết quả khá tốt.
4.1.2.3. Về phát triển công nghiệp
Công nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp tiếp tục phát triển, tồn huyện hiện có 96 cơ sở sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, tổng giá trị sản xuất tăng bình quân hàng năm 15,5%, chiếm tỷ trọng 19,77% trong cơ cấu kinh tế.
4.1.2.4. Về thương mại - dịch vụ
Thương mại - dịch vụ có bước phát triển nhanh, tăng bình qn 16,5%/năm, các loại hình dịch vụ ngày càng đa dạng, phong phú, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người dân.
Mạng lưới thương mại cơ bản đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng và phục vụ sản xuất cho Nhân dân trong huyện. Dịch vụ vận tải hành khách và hàng hóa tăng mạnh, trong đó khối lượng vận chuyển hành khách đường bộ đã phát triển rất nhanh do hệ thống các tuyến lộ giao thông không ngừng được đầu tư mở rộng.
Dịch vụ viễn thông phát triển nhanh, bảo đảm thông tin liên lạc với chất lượng ngày càng cao và tiện lợi, hiện nay dịch vụ Internet phát triển rất mạnh, đảm bảo phủ sóng rộng khắp trên địa bàn dân cư của huyện.
4.1.2.5. Về tài chính
Kinh tế phát triển đã thúc đẩy sản xuất kinh doanh, dịch vụ phát triển, tạo nguồn thu và tăng dần các khoản đóng góp vào ngân sách; thực hiện đúng các loại thuế để động viên sản xuất kinh doanh. Các khoản chi được cân đối đảm bảo đúng luật ngân sách nhà nước, ưu tiên chi đầu tư phát triển. Tổng thu ngân sách 5 năm (2011 – 2015) được 236 tỷ 791 triệu đồng, đạt 114,4% chỉ tiêu; chi ngân sách 1.142 tỷ 717 triệu đồng, đạt 100% kế hoạch.
4.1.2.6. Về đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội
Hạ tầng kinh tế - xã hội của huyện trong những năm trở lại đây đã có bước phát triển khá. Tổng vốn đầu tư toàn xã hội trong 5 năm đạt 1.832 tỷ đồng, vượt chỉ tiêu 6,1%. Toàn huyện hiện có 159,5 km đường ơ tô, 375 km đường giao thông nông thôn và trên 300 cây cầu bê tông, nối liền các trục giao thơng chính từ tỉnh đến huyện và từ huyện đến xã – thị trấn bằng xe ơtơ; từ xã đến ấp và liên ấp, khóm bằng xe mơtơ đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu đi lại của người dân.
Trong giai đoạn 2010 - 2015, tranh thủ được các nguồn vốn triển khai xây dựng 105 cơng trình thủy lợi, với chiều dài 306,8 km, tổng vốn đầu tư 94 tỷ 408 triệu đồng; xây dựng các tuyến bờ kè chống sạt lở đê biển Tây và cửa biển Khánh Hội dài 9,8 km, tổng vốn đầu tư 187,5 tỷ đồng; xây dựng hoàn thành và đưa vào sử dụng 4 cống trên tuyến đê biển Tây, vốn đầu tư 150 tỷ đồng; xóa 5 ấp trắng khơng điện và phát triển lưới điện hạ thế, nâng tỷ lệ hộ sử dụng điện từ 85% năm 2010 lên 95% năm 2015; xây dựng 658 phòng học cơ bản và bán cơ bản. Chợ U Minh, các xã Khánh An, Khánh Hội, Khánh Hòa được cải tạo, nâng cấp, mở rộng đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu mua bán của Nhân dân
4.1.2.7. Giáo dục và đào tạo, y tế
Công tác giáo dục và đào tạo tiếp tục phát triển về số lượng và chất lượng; cơ sở vật chất, trang thiết bị dạy và học được đầu tư nâng cấp, cơ bản đáp ứng yêu cầu. Đến nay huyện có 22/46 trường học đạt chuẩn quốc gia, chiếm 47,82% (chỉ tiêu 70%); phổ cập mẫu giáo 5 tuổi đạt 6/8 xã và thị trấn.
Huyện U Minh thường xuyên quan tâm chỉ đạo đầu tư về cơ sở vật chất, trang thiết bị và đào tạo đội ngũ thầy thuốc. Đã cơ bản hoàn thành dự án đầu tư xây dựng bệnh viện Đa khoa huyện với quy mô 100 giường bệnh; đến nay có 8/8 trạm y tế xã, thị trấn đạt chuẩn quốc gia về y tế; nâng số giường bệnh từ 10,5 giường năm 2010 lên 12 giường/vạn dân năm 2015; đội ngũ thầy thuốc và cán bộ y tế đáp ứng nhu cầu phục vụ cơng tác khám, chữa bệnh, bình qn có gần 6 bác sỹ/1 vạn dân. Triển khai thực hiện tốt các chương trình y tế quốc gia; cơng tác kiểm sốt, phịng, chống dịch bệnh; chính sách dân số, kế hoạch hóa gia đình và trẻ em; giảm tỷ lệ tăng dân số tự nhiên còn dưới 1%, tỷ lệ trẻ em dưới 5 tuổi suy dinh dưỡng còn 13%.
4.2. TỔNG QUAN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC TẠI HUYỆN U MINH
4.2.1. Hệ thống tín dụng
4.2.1.1. Hệ thống tín dụng chính thức
Là một huyện thuần nông, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, các loại hình thương mại dịch vụ chưa phát triển mạnh, tồn huyện U Minh chỉ có hai ngân hàng đó là ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn, Ngân hàng chính sách xã hội và Quỹ tín dụng nhân dân.
Về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn: hiện tại huyện có một chi nhánh đặt tại thị trấn U Minh và hai phòng giao dịch được đặt ở xã Khánh Tiến và xã Nguyễn Phích.
Về ngân hàng chính sách xã hội: thực hiện mục tiêu cho vay đối với hộ nghèo. Hiện nay, Ngân hàng Chính sách xã hội có 1 Phịng giao dịch đặt tại thị trấn U Minh và 8 tổ cho vay lưu động đặt tại 8 xã trực thuộc huyện U Minh.
Nhìn chung, hệ thống tín dụng chính thức tại huyện U Minh cịn ít về số lượng, cơ sở hạ tầng vật chất còn khiêm tốn trong khi đời sống kinh tế của huyện dựa vào sản xuất nơng nghiệp là chủ yếu, do đó nhu cầu về nguồn vốn cho sản xuất của người dân là rất cao, chỉ với hai ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn và ngân hàng chính sách xã hội thì chỉ có đáp ứng một phần nhỏ nguồn vốn để người dân vay phục vụ cho sản xuất nông nghiệp và tiêu dùng.
4.2.1.2. Tín dụng phi chính thức và bán chính thức
Tín dụng phi chính thức gồm có người cho vay chuyên nghiệp; vay mượn tư người thân, bạn bè; mua chịu vật tư nông nghiệp.
Người cho vay chuyên nghiệp thường là người khá giả ở nơng thơn, có nhiều tiền hoặc tài sản dư trong nhà có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc bằng hiện vật (phân bón, giống, thức ăn chăn nuôi, lúa gạo,…) theo kỳ hạn ngắn (tuần, tháng). Những người cho vay này thường ấn định mức lãi suất rất cao, đặc biệt trong trường hợp họ nắm được nhu cầu khẩn thiết của người đi vay (ốm đau, ma chay hoặc bệnh tật,…), những nhu cầu không thể không vay để trang trải.
Vay, mượn từ người thân, bạn bè: Tín dụng loại này thường khơng cần trả lãi suất và kỳ hạn cũng linh hoạt, phụ thuộc vào mối quan hệ giữa người vay và người