Stt Chỉ tiêu Đvt Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất 1 Số tiền được vay Triệu đồng 212,8 104,1 10,0 500,0 2 Lãi suất vay %/năm 8,4 2,2 5,0 12,0 3 Kiểm tra sau cho vay Lần/năm 0,9 0,8 0,0 2,0 4 Chi phí tiếp cán bộ tín dụng Triệu đồng 0,5 0,3 0,0 1,0 5 Điểm số hài lòng Điểm 2,9 1,5 1,0 5,0
Nguồn: Tổng hợp kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2016
51% 50% 49% 55% 51% 044% 048% 052% 056%
Chính quyền địa phương Người thân Tự tìm đến TCTD Ngân hàng tìm đến Tivi, báo, đài
Số lần ngân hàng kiểm việc sử dụng vốn vay sau khi giải ngân trung bình là 0,9 lần/năm; số lần kiểm tra nhiều nhất là 2,0 lần/năm. Theo quy định, ngân hàng kiểm tra sau khi giải ngân 4 lần/năm đối với khoản vay ngắn hạn và 2 lần/năm đối với khoản vay trung, dài hạn (Ngân hàng Nông nghiệp huyện U Minh). Như vậy, các ngân hàng kiểm tra sau khi giải ngân đối với nơng hộ tại huyện U Minh là ít lần hơn so với quy định. Chi phí tiếp cán bộ tín dụng mỗi lần kiểm tra là 0,5 triệu đồng/lần, cao nhất là 1,0 triệu đồng/lần. Khoản chi phí này tuy khơng lớn (chủ yếu là chi phí ăn uống) nhưng cũng có ảnh hưởng nhất định đến nơng hộ.
Sử dụng thang đo 5 mức: 1 là rất không hài lịng, 2 là khơng hài lịng, 3 là bình thường, 4 là hài lòng và 5 là rất hài lòng để đánh giá mức độ hài lịng của nơng hộ khi tiếp cận tín dụng chính thức. Kết quả cho thấy điểm số hài lịng trung bình của nơng hộ là 2,9 điểm tương đương với mức bình thường. Về ngun nhân khơng hài lịng khi tiếp cận tín dụng chính thức, có 35,1% cho rằng do mất “chi phí lót tay”; 25,7% do thủ tục vay vốn (thường kéo dài và phải bổ sung nhiều loại hồ sơ khác nhau), 17,6% là do số tiền vay thấp hơn nhu cầu.
Hình 4.4: Lý do khơng tiếp cận được tín dụng chính thức
Nguồn: Tổng hợp kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2016
Đối với những hộ không tiếp cận được tín dụng chính thức thì ngun nhân chủ yếu là số tiền vay q ít nên họ khơng muốn vay; không biết thủ tục vay vốn và
22% 50% 39% 50% 63% 39% 000% 015% 030% 045% 060% 075%
Khơng có nhu cầu Khơng tài sản thế chấp Thủ tục vay rườm rà Không biết thủ tục vay vốn Số tiền vay ít Mất phí lót tay
khơng có tài sản thế chấp khi vay vốn cũng là một trở ngại chính; thủ tục vay rườm rà và mất phí lót tay là ngun nhân có mức độ ảnh hưởng khá đến việc tiếp cận được tín dụng chính thức (hình 4.4). Thủ tục vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức đã đơn giản hơn trước rất nhiều. Số người gặp khó khăn trong thủ tục vay vốn thường là những hộ vay vốn lần đầu, chưa có kiến thức về thủ tục vay nên họ cho rằng thủ tục vay không đơn giản, quá rườm rà.
4.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ
4.4.2.1. Kết quả phân tích hồi quy nhị phân
Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện U Minh, đề tài phân tích số liệu bằng mơ hình hồi quy nhị phân probit. Biến phụ thuộc trong mơ hình hồi quy là biến vay chính thức, biến này thể hiện khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ. Biến này nhận hai giá trị là 1 nếu nông hộ có vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức và 0 nếu nông hộ khơng vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức.
Kết quả ở bảng 4.7 cho thấy, giá trị kiểm định của mơ hình là 48,03 tương ứng với mức ý nghĩa Sig = 0,00< 5% nên ta kết luận là mơ hình hồi quy tổng thể các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức có ý nghĩa về mặt thống kê.
Để đánh giá độ phù hợp của mơ hình dựa vào giá trị -2 Log likelihood (-2LL). Giá trị -2LL là khả năng sai số của mô hình, -2LL càng nhỏ thể hiện độ phù hợp cao. Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn cho thấy, giá trị của -2LL = 12,78 là phù hợp. Tỷ lệ dự báo đúng của mơ hình là rất cao 95,83%. Các biến độc lập trong mơ hình đều có độ phóng đại phương sai VIF nhỏ hơn 10, cho thấy khơng có hiện tượng đa cộng tuyến. Như vậy, có thể khẳng định là mơ hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức đã đề xuất khá phù hợp.
Kết quả kiểm định hệ số hồi quy của từng biến độc lập cho thấy, có 4 biến độc lập có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức là Tuổi của chủ hộ (X1); Thu nhập bình quân (X3); Nợ quá hạn, nợ xấu (X7); Tài sản thế chấp (X11) do có ý nghĩa về mặt thống kê (Pvalue < 5%) và cùng dấu với kỳ vọng. 7 biến độc lập
còn lại là Giới tính của chủ hộ (X2); Kinh nghiệm sản xuất (X4); Tỷ lệ người phụ thuộc (X5); Trình độ học vấn (X6); Diện tích đất canh tác (X8); Thủ tục cho vay (X9); Quan hệ xã hội (X10) không ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức do có khơng ý nghĩa về mặt thống kê (Pvalue > 5%).